Mi az egyensúly-üldözés?
Az egyensúly-üldözés néhány bank gyakorlata az ügyfél rendelkezésre álló hitelkeretének csökkentése, amikor fizetik a hitelkártya-egyenlegét.
Az egyensúly-üldözés lebontása
Az egyensúly-üldözés azt jelenti, hogy a hitel felszabadítása helyett az ügyfél kevesebb rendelkezésre álló hitellel jár az alacsonyabb hitelkeret miatt. A hitelkártya-kibocsátó részt vehet ebben a gyakorlatban, hogy korlátozza a kockázatát azáltal, hogy csökkenti az adott hitelfelvevő hitelképességét. Az egyenleg üldözése valószínűbb, ha a kártyatulajdonos nagy kockázatú hitelfelvevőnek tűnik, aki késlelteti a fizetéseket vagy nem teljesíti más hitelkártyákat vagy kölcsönöket. Az egyensúly-üldözés váratlan következménye az, hogy annak ellenére, hogy az adósság-visszafizetés a felelős fogyasztói magatartás, megnehezítheti a hitelminősítés, például egy FICO-pontszám javítását.
A FICO pontszámai öt tényezőt vesznek figyelembe a hitelképesség meghatározásakor: fizetési előzmények; jelenlegi adósság; a felhasznált hitel típusai; a hiteltörténet hossza és az új hitelszámlák. Általában a fizetési előzmények a pontszám 35 százalékát, a számlák tartozása 30 százalékot, a hiteltörténet hossza 15 százalékot, az új hitel 10 százalékát és a hitelkeverék 10 százalékát képviselik. A fizetési előzmények azt mérik, hogy a hitelszámlákat időben kifizetik-e. A hiteljelentések az összes hitelkerethez tartozó kifizetéseket mutatják, és jelzik, hogy a kifizetések 30, 60, 90, 120 vagy annál később érkeztek-e be. Az időben történő fizetés általában megakadályozza az egyensúly üldözését. A FICO pontszámban a tartozások a teljes tartozásra utalnak. A magas adósság nem feltétlenül jelenti az alacsony hitelképességet. A FICO figyelembe veszi az esedékes pénz és a rendelkezésre álló hitelösszeg arányát. Tehát minél alacsonyabb a felhasznált hitel százaléka, annál jobb a pontszám.
Egyenleg üldözés és FICO pontszám
Ha a kártyatulajdonos legfeljebb 5000 dolláros hitelkerettel kölcsönz, akkor a hitel felhasználása 100 százalék. Ha ezt az egyenleget 4000 dollárra fizetik ki, és a hitelkeret 5000 dollár marad, akkor a felhasznált hitel 80 százalékra esik. De ha a hitelkártya-kibocsátó kifogja az egyenleget és 4000 dollárra csökkenti a hitelkeretet, mihelyt fizetnek, akkor a felhasznált hitelösszeg 100 százalék marad, és hitelképességük nem javul. Ha a kártyatulajdonos továbbra is új vásárlásokat hajt végre, akkor tisztában kell lennie a megengedett limittel. Az egyensúly-üldözés váratlanul csökkentheti a megengedett maximális összeget, és az azt követő kártyával történő vásárlásokat az értékesítés helyén elutasíthatja. Ha a kártyatulajdonos úgy döntött, hogy felülhatárolja a díjakat, akkor új tranzakciókat lehet jóváhagyni, de a hitelkeret túllépéséért díjat számítanak fel.
