Mi az a hitelviszonyt megtestesítő hitel?
Az AB / C hitel alacsony hitelminőségű hitelfelvevőknek és minimális hitelminőségű hitelfelvevőknek nyújtott kölcsön. Az ilyen típusú finanszírozást, amely magában foglalja a személyes fogyasztási hiteleket és a jelzálogkölcsönöket, általában alternatív hitelezők bocsátják ki, magas kamatlábakat és díjakat felszámítva. Második szintű hitelképességet kínálnak a másodlagos vagy másodlagos értékpapírokban részesülő hitelfelvevők számára, az a kérelmező fajta, aki nem jogosult A-jelöléssel ellátott kölcsönre, amely a szokásosabb szabványoknak felel meg, és amelyet a hagyományos pénzügyi intézmények bocsátanak ki.
A B / C jelölésű hitelkategóriában lévő hitelfelvevők fizetési adatai gyakran gyengeek - sok elmaradt vagy késedelmes fizetés - vagy hitelképességük van (csőd), vagy túlzott adósságot hordozhatnak. Lehetséges azonban, hogy az iparág úgy hívja a vékony értékű hitelfelvevőket: Azok a fogyasztók, akiknek hitelképessége nincs vagy korlátozott, ahonnan a hitelképesség-pontszámot lehet generálni. A fiatalok, vagy azok, akik újonnan használják a saját hitelkártyáikat, gyakran ebbe a kategóriába tartoznak.
A kevésbé előnyös - akár ragadozó - feltételeik ellenére a B / C-jelöléssel ellátott hitelek gyakran jó módszer lehetnek a hitelfelvevők számára finanszírozás megszerzésére, miközben javítják hitelképességüket és hitelképességüket (feltételezve, hogy hűséges visszafizetéseket hajtanak végre). Mindez segíthet abban, hogy a jövőben kedvezőbb finanszírozási feltételeket kapjanak.
A hitelviszonyt megtestesítő kölcsönökkel járó kiegészítő hitelkockázat miatt a hitelezők általában magasabb díjakat és kamatlábakat követelnek meg, mint az A-jelöléssel ellátott elsődleges hitelek.
Hogyan működik a hitel / hitel kölcsön?
A hitelviszonyt megtestesítő kölcsönöket általában másodlagos hitelek közé lehet sorolni. Nagyobb nemteljesítési kockázatuk van a hitelező számára, mivel a hitelfelvevő hitelképessége általában 650 vagy annál alacsonyabb, ez a besorolás a tisztességes, rossz vagy nagyon rossz kategóriába sorolja őket, ahogyan azt a VantageScore, a három hitelminősítő intézet által kidolgozott pontozási rendszer jelölte ki. Equifax, TransUnion és Experian. Az Experian adatai szerint a hitelfelvevők 69, 10% -a tartozik ebbe a kategóriába.
Egyre több alternatív hitelintézet és alternatív hitelező alakult ki a hitelpiacon az ilyen típusú hitelfelvevők kiszolgálására. A hitelezőkkel foglalkozó hitelezők és hitelinformációs ügynökségek megkísérlik elemezni a fizetési adatok alternatív típusait, például a mobiltelefon-számlákat, a közüzemi számlákat, a bérleti díjakat és még a nyilvántartásokat is.
A hitelviszonyt megtestesítő kölcsönökkel járó kiegészítő hitelkockázat miatt a hitelezők általában magasabb díjakat és kamatlábakat követelnek meg, mint az A-jelöléssel ellátott elsődleges hitelek. Az éves kamatlábak általában a 25–75% tartományban mozognak a személyes saját tőkével szemben.
A kölcsöntőke-kölcsönök azonban nem a legkeményebbek a városban. Valójában kamatlábaik általában kedvezőbbek, mint a D-jelöléssel ellátott kölcsönök. Ez a kategória magában foglalja a hitelezőktől származó fizetésnapi kölcsönöket, amelyek éves kamatlábait akár 400% -ig terhelik. A hitelviszonyt megtestesítő hitelek kamatlábai általában viszonylag magasabbak, mint az A-jelölésű hitelek, de lényegesen alacsonyabbak, mint a D-jelölésű kölcsönök.
Különleges megfontolások a hitelviszonyt megtestesítő kölcsönöknél
A 2010. évi Dodd-Frank Wall Street-i reform és fogyasztóvédelmi törvény új hitelezési követelményeket állapított meg minden hitelező számára. Alapvetően ezek a szigorúbb hitelintézeti előírások az egész iparágban, és nagyobb ösztönzőket jelentettek a jobb minőségű kölcsönökhöz. A törvény minősített jelzálogkölcsönöket hozott létre, amelyek olyan jelzálogkölcsönök, amelyek megfelelnek bizonyos követelményeknek, amelyek különleges védelmet és kedvezőbb feltételeket élvezhetnek a másodlagos piacon.
Ennek eredményeként az A-jelöléssel ellátott hitelek a hitelpiac nagyobb részét lefedik. Noha a törvény rendeletei megnehezíthetik a fogyasztók számára a finanszírozás megszerzését, a törvény több védelmet is bevezet a ragadozó hitelezés ellen, bizonyos esetekben tiltott előre fizetési szankciókat, és általában egyértelműbb és átláthatóbb feltételeket ír elő a kölcsön- és jelzálogkölcsön-szerződésekben.
A teljes körű közzététel különösen fontos lehet a tőkefedezeti kölcsönöknél. Gyakran egy hitelfelvevő az egyik ilyen alternatív hitelből indulhat, majd később megpróbál minõsíteni az A-jelölésû kölcsönt - csak bizonyos feltételek felfedezése érdekében (például az elõtörlesztési büntetések), amelyek megnehezítik vagy pénzügyi szempontból hátrányosak a refinanszírozásban.
