Mi az automatizált elszámolóház (ACH)?
Az Automated Clearing House (ACH) hálózat egy elektronikus pénzátutalási rendszer, amelyet NACHA, korábban a Nemzeti Automatizált Klíringház Szövetség működtet 1974 óta. Ez a fizetési rendszer ACH tranzakciókat biztosít bérszámfejtéssel, közvetlen betétekkel, adó-visszatérítésekkel, fogyasztói számlákkal, adófizetés és még sok más fizetési szolgáltatás az Egyesült Államokban.
A NACHA önszabályozó intézmény, amely irányítást, fejlesztést, adminisztrációt és szabályokat ad az ACH hálózat számára. A szervezet működési szabályait úgy tervezték, hogy elősegítsék az elektronikus fizetések méretének és terjedelmének növekedését a hálózaton belül.
Kulcs elvihető
- Az automatizált elszámolóház (ACH) egy elektronikus pénzátutalási rendszer, amely megkönnyíti a fizetéseket az Egyesült Államokban. Az ACH-t a Nemzeti Automatizált Klíringház Szövetség (NACHA) üzemelteti. A legutóbbi szabálymódosítások lehetővé teszik az ACH-n keresztül végrehajtott legtöbb hitel- és terhelési tranzakció elszámolását. ugyanazon a munkanapon.
Hogyan működik az ACH hálózat
Az ACH hálózat egy elektronikus rendszer, amely pénzügyi intézményeket szolgál fel az Egyesült Államok pénzügyi tranzakcióinak megkönnyítésére. A NACHA szerint több mint 10 000 pénzügyi intézményt képvisel, és az ACH tranzakciók évente több mint 43 trillió dollárt tesznek lehetővé, több mint 25 milliárd elektronikus pénzügyi tranzakció lehetővé téve.
Az ACH hálózat lényegében pénzügyi központként működik, és segíti az embereket és a szervezeteket a pénz áthelyezésében egyik bankszámláról a másikra. Az ACH tranzakciók közvetlen betétekből és közvetlen kifizetésekből állnak, ideértve a B2B tranzakciókat, az állami tranzakciókat és a fogyasztói tranzakciókat.
Az kezdeményező közvetlen befizetést vagy közvetlen fizetési tranzakciót indít az ACH hálózat segítségével. Az kezdeményezők lehetnek egyének, szervezetek vagy kormányzati szervek, az ACH tranzakciók pedig terhelési vagy jóváírási formák is lehetnek. A kezdeményező bankja, amelyet eredetileg letétbe helyező pénzügyi intézménynek (ODFI) is hívnak, átveszi az ACH tranzakciót, és a többi nap folyamán rendszeres időközönként elküldendő egyéb ACH tranzakciókkal tételezi fel.
Egy ACH-üzemeltető, akár a Szövetségi Tartalék, akár egy elszámolóház, megkapja az ACH tranzakciók sorozatát az ODFI-től, az eredeti kezdeményező tranzakcióival együtt. Az ACH operátor rendezi a tételt, és a tranzakciókat a tervezett címzett bankjának vagy pénzügyi intézményének, más néven átvevő letétkezelő pénzügyi intézménynek (RDFI) bocsátja elérhetővé. A címzett bankszámlája megkapja a tranzakciót, így egyeztetve mindkét számlát, és véget vetve a folyamatnak.
Az ACH hálózat előnyei
Mivel az ACH hálózat a pénzügyi tranzakciókat egymás után köti össze, és a nap folyamán meghatározott időközönként dolgozza fel őket, rendkívül gyors és egyszerűvé teszi az online tranzakciókat. A NACHA szabályai szerint az átlagos ACH terhelési tranzakciók egy munkanapon belül teljesülnek, az átlagos ACH hitel tranzakciók pedig egy-két munkanapon belül rendeződnek.
A NACHA működési szabályainak változásai kiterjesztik az azonos napi ACH tranzakciókhoz való hozzáférést, amely 2020 szeptemberétől lehetővé teszi a legtöbb, ha nem az összes ACH tranzakció azonos napos elszámolását.
Az ACH hálózatnak az elektronikus pénzátutalások megkönnyítésére történő felhasználása javította a kormányzati és üzleti tranzakciók hatékonyságát és időszerűségét is. Az utóbbi időben az ACH-átutalások megkönnyítették és olcsóbbak az egyének számára, hogy pénzüket egymásnak közvetlenül, bankszámlájukról közvetlen betéti átutalással vagy e-csekkekkel küldjék el.
Az egyes bankszolgáltatások ACH-jának elszámolása általában két vagy három munkanapon belül eltelt, de 2016-tól kezdve a NACHA három szakaszban hajtotta végre az egynapos ACH elszámolást. A 2018. márciusában elindult 3. szakasz megköveteli, hogy az RDFI-k az ügyfél elszámolásának napján, az RDFI helyi idő szerint legkésőbb 17 óráig az átvevő számára rendelkezésre bocsássák az azonos napi ACH hitel- és terhelési tranzakciókat az átvevő számára a visszavonáshoz, feltéve, hogy visszatérés a NACHA szabályai szerint.
