Tartalomjegyzék
- Az adósság és a jövedelem aránya
- Mit akarnak a jelzálogkölcsön-hitelezők?
- A házpiac
- A gazdasági kilátások
- Vegye figyelembe életmód igényeit
- Egy ház eladása, egy másik vásárlása
- Az előleg megfizetése
- Szeretne maradni Put?
- Alsó vonal
Készen állsz házat vásárolni? Mennyit engedhet meg magának? Lehet, hogy a második kérdésre nem olyan könnyű válaszolni. Mielőtt elkészítené ezt a látszólag nagyszerű otthont egy otthonban, tanulmányozza meg, hogyan lehet elemezni, mit jelent a "megfizethetőség".
Kulcs elvihető
- Az ingatlan árcéduláján túl sok más pénzügyi és életmódbeli szempontot kell figyelembe vennie számításaiban, amelyekben megengedheti magának, hogy házat vásárolhat.Az adósság / jövedelem arány (DTI) meghatározása - konkrétabban a front-end DTI —Fontos tényező a jelzálog megszerzésében.Értékelnie kell a helyi ingatlanpiacot, a gazdasági kilátásokat és a legalább egy évtizedes tartózkodás következményeit is.Melyek az Ön életstílus-igényei, jelen és jövő, és milyen szokások és kiadásokkal feladhatja, ha házba fektet be?
Az adósság és a jövedelem aránya
Az első és legnyilvánvalóbb döntési pont a pénzt foglalja magában. Ha elegendő eszköze van egy ház megvásárlására készpénzért, akkor biztosan megengedheti magának, hogy megvásárolja azt. Még akkor is, ha nem tud fizetni készpénzben, a legtöbb szakértő egyetért azzal, hogy megengedheti magának a vásárlást, ha új otthonra jelzálogköltséget szerezhet. De milyen típusú jelzálogot engedhet meg magának?
A 43% -os adósság / jövedelem arányt (DTI) általában a Szövetségi Házigazgatás (FHA) használja útmutatásként a jelzálogkölcsönök jóváhagyására. Ez az arány annak meghatározására szolgál, hogy a hitelfelvevő havonta teljesítheti-e kifizetéseit; egyes hitelezők ennél enyhébbek vagy szigorúbbak lehetnek, az ingatlanpiactól és az általános gazdasági körülményektől függően. A 43% -os DTI azt jelenti, hogy az összes szokásos adósságfizetés, valamint a lakással kapcsolatos költségek - jelzálog, jelzálogbiztosítás, háztulajdonos-társulási díjak, ingatlanadó, háztulajdonos-biztosítás stb. - nem haladhatják meg a havi bruttó jövedelem 43% -át.
Például, ha havi bruttó jövedelme 4000 dollár, akkor ezt a számot megszorozzuk 0, 43-kal. 1 720 USD az az összeg, amelyet kölcsönt kell költenie. Tegyük fel, hogy már rendelkeznek ezekkel a havi kötelezettségekkel: minimális hitelkártyás fizetés 120 USD, autó kölcsön kifizetés 240 USD, és hallgatói hitel kifizetés összesen 120 USD és 480 USD. Ez azt jelenti, hogy elméletileg havonta 1 240 USD-t engedhet meg magának további jelzálogkölcsönökhöz, és továbbra is a maximális DTI-n belül maradhat. Természetesen a kevesebb adósság mindig jobb.
Mit akarnak a jelzálogkölcsön-hitelezők?
Figyelembe kell vennie az adósság / jövedelem arányát is, amely kiszámítja a jövedelmét a havi adóssághoz viszonyítva, amelyet önmagában a lakhatási költségek merülnének fel. Általában a hitelezőknek ez az arány nem haladja meg a 28% -ot; a recesszió alatt akár 31% -ra is engedhetik. Például, ha a bruttó jövedelme havonta 4000 dollár, akkor akkor is nehéz lesz, ha havi 1720 dolláros havi lakhatási költségeket jóváhagynak, még akkor sem, ha nincs más kötelezettsége. A 31% -os előzetes DTI esetén a lakhatási költségeknek 1240 dollár alatt kell lenniük.
Miért nem tudná használni a teljes adósság / jövedelem arányt, ha nincs más adóssága? Alapvetően azért, mert a hitelezők nem szeretik, ha élsz. Pénzügyi balesetek történnek - elveszíti a munkáját, az autója összeesik, egy orvosi fogyatékosság akadályozza meg egy ideig a munkavégzést. Ha a jelzálog a jövedelmének 43% -át teszi ki, akkor nincs mozgásteret arra az esetre, amikor további költségeket akar, vagy kell viselnie.
A pénzügyi tervezés szakértői egyetértenek abban, hogy akkor engedheti meg magának a lakásvásárlást, ha olyan jelzálogkölcsönt szerezhet, amelynek havi összege nem haladja meg a bruttó jövedelmének 28% -át.
A legtöbb jelzálog hosszú távú kötelezettségvállalások: Ne feledje, hogy ezeket a kifizetéseket havonta teljesítheti a következő 30 évben. Ennek megfelelően ki kell értékelnie az elsődleges jövedelemforrás megbízhatóságát. Fontolnia kell továbbá a jövőbeli kilátásait és annak valószínűségét, hogy költségei idővel növekedni fognak. Az a képesség, hogy ma új házat engedhessen meg magának, nem szinte annyira fontos, mint amennyire hosszú távon képes megengedni magának.
Mondanom sem kell, hogy a ház megfizetése nem válaszol arra a kérdésre, hogy most megfelelő idő-e Ön ennek a lehetőségnek a megválasztására.
A házpiac
Feltételezve, hogy személyes pénzügyeit ellenőrzés alatt tartja, a következő szempont a lakás-piacgazdaságtan - akár a jelenlegi helyben, akár abban, ahova költözik. A ház drága befektetés. Nagyon jó pénze van a vásárláshoz, de ez nem válaszolja azt a kérdést, hogy a vásárlás pénzügyi szempontból értelmezhető-e vagy sem. Ennek egyik módja az, ha megválaszolja a „Olcsóbb bérbe adni, mint vásárolni?” Kérdést. Ha a vásárlás olcsóbbnak bizonyul, mint a bérlés, ez erős érv a vásárlás mellett.
Hasonlóképpen érdemes megfontolni a lakásvásárlás hosszabb távú következményeit. Generációk generációi óta a házvásárlás szinte garantált módon volt pénzt keresni. A nagyszülők 50 évvel ezelőtt vásárolhattak volna házat 20 000 dollárért, és ezt ötször vagy tízszeresére adhatták el 30 évvel később.
Ugyanez nem mondható el az újabb évjárat háztulajdonosairól. Sokan veszítettek pénzt, amikor az ingatlanpiac 2007-ben visszaesett, és sokan ma már olyan otthonokat birtokolnak, amelyek jóval kevesebbet érnek, mint az az ár, amelyet csak egy évtizeddel ezelőtt vásároltak. Ha az ingatlant úgy vásárolja, hogy annak értéke idővel növekszik, akkor mindenképpen vegye figyelembe a jelzálog kamatfizetéseinek költségeit, az ingatlan korszerűsítését és a folyamatos, rutin karbantartást.
A gazdasági kilátások
Ugyanezen vonal mentén vannak olyan évek, amikor az ingatlanárak le vannak nyomva, és évek, amikor rendkívül magasak. Ha az árak annyira alacsonyak, hogy nyilvánvaló, hogy jó áron részesülnek, akkor ezt úgy jelölhetjük, hogy jó ideje lehet vásárolni. A vevői piacon a legalacsonyabb árak növelik annak esélyét, hogy az idő az Ön javára fog működni, és háza felértékelődik a házban.
A kamatlábaknak, amelyek nagy szerepet játszanak a havi jelzálogbefizetés mértékének meghatározásában, szintén vannak évek, amikor magasak, és években, amikor alacsonyak. Nyilvánvaló, hogy az alacsonyabb jobb. Például a havi jelzálog-fizetési kalkulátorunk azt mutatja, hogy egy 30 éves jelzálogkölcsön (360 hónap) egy 100 000 dolláros hitelnél, 3% -os kamattal, havonta 421, 60 dollárba kerül. 5% -os kamatláb mellett havonta 536, 82 dollárba kerül. 7% -kal 665, 30 dollárra ugrik. Tehát ha a kamatlábak csökkennek, bölcs dolog lehet várni, mielőtt vásárol. Ha növekszik, akkor érdemes a vásárlást hamarabb, mint később megtenni.
Az évszakok szintén befolyásolhatják a döntéshozatali folyamatot. Ha azt akarja, hogy a lehető legszélesebb házak közül válasszon, a tavasz valószínűleg a legjobb idő a vásárláshoz. Az „Eladó” táblák hajlamosak tavasszal felbukkanni, ahogy az időjárás felmelegszik és a pázsit zöldké válik. Az ok egy része a legtöbb otthon célközönségéhez kapcsolódik: azok a családok, amelyek várják elköltözésüket, amíg gyermekeik befejezik a jelenlegi tanévet, de szeretnének rendezni, mielőtt az új év ősszel kezdődik.
Vegye figyelembe életmód igényeit
Noha a pénz nyilvánvalóan fontos szempont, számos más tényező is szerepet játszhat az időzítésében. Fontos a kiegészítő hely szükségessége (újabb csecsemő úton, idős rokon, aki nem tud egyedül élni)? Bevonja-e a költözést a gyerekek iskolai cseréjébe? Ha olyan házat fog eladni, amelyben kevesebb mint két évet élt, akkor tőkenyereség-adót fizetne-e és ha igen, akkor érdemes megvárni a harapás elkerülését?
Lehet, hogy szeretne főzni ínyenc alapanyagokból, havonta kirándulni egy hétvégére, pártfogolni az előadóművészetet, vagy együtt dolgozhat egy személyi edzővel. Ezen szokások egyike sem költségvetési gyilkos, de valószínűleg nélkülük kell megtenni őket, ha egy 43% -os adósság / jövedelem arányon alapuló házat vásárolt.
Mielőtt gyakorolná a jelzálogkölcsön-kifizetéseket, adjon magának egy kis pénzügyi helyet, és vonja le a legdrágább hobbi vagy tevékenység költségeit a kiszámolt összegről. Ha az egyensúly nem elég az álmai otthonának megvásárlásához, akkor lehet, hogy csökkentenie kell a szórakozásokat és a játékokat - vagy el kell gondolkodnia egy olcsóbb házról, mint az álmai otthonáról.
Egy ház eladása, egy másik vásárlása
Mentse el a jelenlegi otthonából származó bevételt egy megtakarítási számlán, és határozza meg, hogy - ha szükséges-e egyéb szükséges költségeket figyelembe venni, például autófizetéseket vagy egészségbiztosítást, megengedheti magának a jelzálogot. Fontos emlékezni arra is, hogy további forrásokat kell elkülöníteni a karbantartáshoz és a közművekhez. Ezek a költségek kétségtelenül magasabbak lesznek a nagyobb házak esetében.
Számításkor használja a jelenlegi jövedelmét. Ne gondold, hogy több pénzt keresel az úton. Az emelések nem mindig fordulnak elő, és a karrier megváltozik. Ha a vásárolt otthon összegét a jövőbeli jövedelmekre alapozza, készítsen el egy romantikus vacsorát hitelkártyáival. Hosszú távú kapcsolatba fogsz lépni velük.
Ha azonban képes kezelni ezeket a ház költségeit anélkül, hogy a hitelkártya-adósság további izzadtságot okozna, akkor megengedheti magának, hogy házat vásárol - mindaddig, amíg elegendő pénzt takarított meg az előlegéhez.
Meg tudod engedni az előlegnek?
A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) elkerülése érdekében a legjobb, ha lefizeti az otthonának 20% -át. Általában hozzáadódik a jelzálog-kifizetésekhez, a PMI havi 50–100 dollárba kerülhet.
A kisebb előleg nem jelenti azt, hogy lehetetlen otthon vásárolni. Lehet vásárolni egy házat, kevesebb, mint 3, 5% -kal lefelé egy FHA-kölcsöngel, de vannak bónuszok, ha több ügyet keresünk fel. A PMI fent említett elkerülése mellett egy nagyobb előleg is:
- Kisebb jelzálog-kifizetések. Ha egy 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt 5% -os kamatlábbal 30 éves időtartamra fizetnél, akkor 1 074 dollárt fizetne. Ha jelzálogköltsége 180 000 USD lenne, 5% -os kamatlábbal egy 30 éves futamidőre, akkor 966, 28 USD-t fizetne. Egyes hitelezők csak akkor finanszíroznak téged, ha legalább 5–10% -ot tesznek le.
Noha sok előnye van a nagyobb előlegnek, ne áldozza fel teljesen a sürgősségi megtakarítási számláját, hogy többet tegyen otthonára. Egy csipetnyi helyzetbe kerülhet, amikor váratlan javítások vagy egyéb igények merülnek fel.
Szeretne maradni Put?
A megfizethetőségnek az első számú dolognak kell lennie, amelyet otthon keres, de az is legjobb, ha tudjuk, hogy legalább 10 évig otthonában akarsz élni. Ha nem, akkor elakadhat egy olyan otthonban, amelyet nem engedhet meg magának egy olyan városban, ahol készen áll a távozásra. Ha nem tudja megbecsülni, hogy melyik városban fog élni, és mi a tízéves terve, akkor nem a megfelelő idő otthon vásárolni. Ha tízéves terv nélkül szeretne házat vásárolni, vásároljon olyan otthont, amelynek ára sokkal alacsonyabb, mint a megengedhető maximális összeg. Ha gyorsan eladja, meg kell engednie magának a találatot. Egy másik kivétel: Ha olyan társaságnál dolgozik, amely megvásárolja az áthelyezett alkalmazottak házát - ez egy név garantált kivásárlási opció -, akkor tízéves kötelezettségvállalás nélkül is biztonságosan vásárolható.
Alsó vonal
Készen állsz házat vásárolni? A flip válasz (nincs szó szándékkal): „igen - ha megengedheti magának, hogy megtegye.” De a „megengedheti” nem olyan egyszerű, mint ami jelenleg a bankszámláján van; számos egyéb pénzügyi és életmódbeli szempontot kell figyelembe vennie a számításaiban.
Amikor figyelembe veszi ezeket az elemeket, „ha engedheti meg magának ezt”, bonyolultabbnak tűnik, mint amilyennek látszott. De ha most figyelembe vesszük, később megelőzhetjük a költséges hibákat és a pénzügyi problémákat. Természetesen van egy legjobb alkalom a lecsapásra: Ha megtalálja a tökéletes házat a tökéletes eladó helyen - tökéletes áron.
