Pénzügyi célok kitűzése a jövőre

A rövid, középtávú és hosszú távú pénzügyi célok kitűzése fontos lépés a pénzügyi biztonságossá válás felé. Ha nem konkrétan dolgozik, valószínűleg többet költene, mint amennyit kellene. Ezután röviddel fog jönni, amikor pénzre van szüksége váratlan számlákhoz, nem is beszélve arról, mikor szeretne nyugdíjba vonulni. Elakadhat a hitelkártya-tartozások ördögi körében, és úgy érzi, mintha soha nem lenne elegendő készpénz a megfelelő biztosításhoz, így kiszolgáltatottabbá válhat, mint amennyire szüksége van az élet néhány fő kockázatának kezelésére.

Az éves pénzügyi tervezés lehetőséget ad arra, hogy hivatalosan felülvizsgálja céljait, frissítse azokat, és áttekintse a tavaly óta elért előrehaladást. Ha még soha nem állított be célokat, akkor ez a tervezési időszak lehetőséget ad arra, hogy először megfogalmazza azokat, hogy szilárd pénzügyi alapokra kerüljön - vagy maradjon -.

Kulcs elvihető

• A megfelelő pénzügyi és nyugdíjazási tervezés a célok kitűzésével kezdődik, ideértve a rövid, közép- és hosszú távú célokat is. A rövid távú kiemelt célok között szerepel a költségvetés meghatározása és a sürgősségi alap létrehozása. A középtávú céloknak tartalmazniuk kell a kulcsbiztosításokat, míg a hosszú távú céloknak a nyugdíjazásra kell összpontosítaniuk.

Itt vannak olyan célok, a közeljövőtől a távoliig, amelyeket a pénzügyi szakértők javasolnak, hogy segítsenek megtanulni, hogyan kell kényelmesebben élni a lehetőségei alatt, és csökkentik a pénzbeli problémákat.

Rövid távú pénzügyi célok

Rövid távú pénzügyi célok kitűzése növeli a magabiztosságot és alapvető ismereteket a nagyobb célok eléréséhez, amelyek több időt vesznek igénybe. Ezek az első lépések viszonylag könnyűek. Noha jelenleg nem tudod, hogy 2 millió dollár jelenjen meg nyugdíjszámláján, üljön le és készítsen költségvetést néhány órán belül, és valószínűleg egy év alatt megtakarítson egy tisztességes segélyalapot. Íme néhány kulcsfontosságú rövid távú pénzügyi cél, amelyek azonnal segítséget nyújtanak, és úthoz vezetnek a hosszabb távú célok eléréséhez.

Készítsen költségvetést

„Nem tudja tudni, merre tart, amíg tényleg nem tudja, hol van most. Ez azt jelenti, hogy költségvetést kell összeállítani. ”- mondja Lauren Zangardi Haynes, a megbízható és csak díjszabású pénzügyi tervező, a Spark Financial Advisors mellett Richmondban és Williamsburgban (Virginia). "Lehet, hogy megdöbbent, hogy mennyi pénz csúszik át a repedésekben havonta."

Kiadásainak nyomon követésének egyszerű módja egy ingyenes költségvetési program, például a pénzverde (mint.com) használata. Össze fogja gyűjteni az összes számlájáról származó információkat egy helyre, és kategóriákonként megjelölheti az egyes kiadásokat. Régi módon is létrehozhat egy költségvetést, ha áttekinti az elmúlt néhány hónap bankszámlakivonatait és számláit, és minden kiadást táblázatokkal vagy papíron osztályoz.

Felfedezheti, hogy ha napi munkatársakkal étkezik, havonta 315 dollárba kerül, 15 munkanaponként 15 dollár étkezés. Lehet, hogy megtanulja, hogy egy hétvégén újabb 100 dollárt költ, és elmegy enni a másik másikkal együtt. Miután meglátta, hogyan költi pénzét, ezen információk alapján jobb döntéseket hozhat arról, hogy hová kívánja pénzt a jövőben. Érdemes-e havonta 715 dollárt fogyasztani az étkezés élvezete és kényelme? Ha igen, nagyszerű, mindaddig, amíg megengedheti magának. Ha nem, akkor csak fedez fel egy egyszerű módszert pénzmegtakarításra minden hónapban. Megvizsgálhatja, hogyan lehet kevesebbet költeni étkezés közben, néhány éttermi ételt házi készítésűekre cserélhet, vagy a kettő kombinációját csinálhatja.

Hozzon létre egy sürgősségi alapot

A sürgősségi alap olyan pénz, amelyet kifejezetten a váratlan költségek fedezésére különített el. Az induláshoz 500–1000 dollár jó cél. Miután teljesítette ezt a célt, ki szeretné bővíteni azt, hogy a sürgősségi alapja fedezze a nagyobb pénzügyi nehézségeket, például a munkanélküliséget.

Ilene Davis, a hitelesített pénzügyi tervező ™, amelynek pénzügyi függetlenségi szolgáltatása van a kakaói államban, azt javasolja, hogy legalább három hónapos költségeket takarítson meg pénzügyi kötelezettségei és alapvető szükségletei fedezésére, de lehetőleg hat hónapot érjen el, főleg ha házas vagy, és azért dolgozik ugyanolyan vállalat, mint a házastársa, vagy ha korlátozott munkalehetőségekkel rendelkező területen dolgozik. Azt mondja, hogy legalább egy dolog megtalálása a költségvetésben, amelyet csökkenteni lehet, segíthet a sürgősségi megtakarítások finanszírozásában.

A vészhelyzeti megtakarítások másik módja a dekoltálás és a szervezés, mondja Kevin Gallegos, a Phoenix értékesítési és alelnöke műveletek a Freedom Financial Network-rel, egy online pénzügyi szolgáltatással a fogyasztói adósság rendezéséhez, jelzálog-vásárláshoz és személyes kölcsönökhöz. Pénzt kereshet, ha szükségtelen tárgyakat értékesít az eBay-en vagy a Craigslist-on, vagy udvari eladásokat tart. Fontolja meg, hogy egy hobbit részmunkaidős foglalkoztatássá változtassa, ahol ezt a jövedelmet megtakarításokra fordíthatja.

Zangardi Haynes azt javasolja, hogy nyisson megtakarítási számlát, és hozzon létre egy automatikus átutalást az Ön által meghatározott összegre, amelyet havonta megtakaríthat (a költségvetés felhasználásával), amíg el nem éri a sürgősségi alap célját. „Ha bónuszt, adó-visszatérítést vagy akár egy„ extra ”havi fizetést kap - ami az év két hónapján történik, ha kéthavonta fizetik -, akkor takarítsa meg ezt a pénzt, mihelyt bekerül a számlájára. Ha arra vár, amíg a hónap végéig átutalja ezt a pénzt, akkor nagy a valószínűsége annak, hogy pénzt költenek, nem pedig megtakarítanak ”- mondja.

Noha valószínűleg más megtakarítási céljaid is vannak, mint például a nyugdíjba történő megtakarítás, a sürgősségi alap létrehozásának elsődleges prioritásnak kell lennie. A megtakarítási számla teremti meg a többi pénzügyi cél eléréséhez szükséges pénzügyi stabilitást.

Fizessen hitelkártyákat

A szakértők nem értenek egyet abban, hogy előbb fizetnek-e meg hitelkártya-adósságot vagy hozzanak-e létre sürgősségi alapot. Egyesek szerint akkor is létre kell hoznia egy sürgősségi alapot, ha továbbra is fennáll hitelkártya-adóssága, mert szükséghelyzeti alap nélkül minden váratlan kiadás tovább vezet a hitelkártya-adósságba. Mások szerint először fizetnie kell a hitelkártya-adósságot, mert a kamat annyira költséges, hogy megnehezíti minden egyéb pénzügyi cél elérését. Válaszd ki azt a filozófiát, amelyik a leginkább értelmezhető, vagy csinálj mindegyiket egyidejűleg.

A hitelkártya-adósság kifizetésének stratégiájaként Davis azt ajánlja, hogy minden adósságát a legalacsonyabbtól a legmagasabbig terjedő kamatlábak szerint sorolja fel, majd a legmagasabb kamatot meghaladó adósságon kívül csak a minimum fizetését. Használjon további pénzeszközöket, amelyekkel extra fizetéseket kell fizetnie a legmagasabb kamatú kártyáján.

A Davis által leírt módszert adósságlavinanak hívják. Egy másik mérlegelhető módszer az adóssággolyó. Hógolyó módszerrel fizetheti ki adósságait a legkisebbtől a legnagyobbig, a kamatlábatól függetlenül. Az ötlet az, hogy a legkisebb adósság kifizetéséből adódó teljesítmény érzése lendületet ad a következő legkisebb adósság kezelésére, és így tovább, amíg adósságmentessé nem válik.

Gallegos szerint az adósságtárgyalás vagy -rendezés olyan lehetőség, amely legalább 10 000 dollár fedezetlen adóssággal rendelkezik (például hitelkártya-adóssággal), akik nem engedhetik meg maguknak a szükséges minimális befizetéseket. Azokat a vállalatokat, amelyek ezeket a szolgáltatásokat nyújtják, a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szabályozza, és a fogyasztó nevében arra törekszenek, hogy díj ellenében 50% -kal csökkentsék az adósságot, általában a teljes adósság százalékát vagy az adósságcsökkentés összegének százalékát, amelyet a fogyasztónak csak egy sikeres tárgyalás után kell fizetnie. A fogyasztók ilyen módon kikerülhetnek adósságuktól két-négy év alatt - mondja Gallegos. Hátránya, hogy az adósságrendezés károsíthatja hitelképességét, és a hitelezők jogi lépéseket tehetnek a fogyasztókkal szemben a kifizetetlen számlákkal kapcsolatban.

A csődnek egy utolsó lehetőségnek kell lennie, mert tíz évre megsemmisíti hitelképességét.

Középtávú pénzügyi célok

Miután elkészítette a költségvetést, létrehozott egy sürgősségi alapot, és kifizette a hitelkártya-adósságát - vagy legalábbis jó beütést tett e három rövid távú cél elérése érdekében -, ideje elkezdeni a középtávú pénzügyi célok elérését. Ezek a célok hidat hoznak létre a rövid és hosszú távú pénzügyi célok között.

Életbiztosítás és rokkantsági jövedelembiztosítás

Van házastársa vagy gyermekei, akik jövedelemtől függnek? Ha igen, akkor életbiztosításra van szüksége ahhoz, hogy idő előtt elmúlik. A hosszú távú életbiztosítás a legkevésbé bonyolult és legolcsóbb típusú életbiztosítás, amely a legtöbb ember biztosítási igényeit kielégíti. A biztosítási bróker segíthet megtalálni a legjobb árat egy kötvényen. A legtöbb életbiztosításhoz egészségügyi biztosítás szükséges, és ha nem súlyos beteg, akkor valószínűleg legalább egy olyan társaságot talál, amely biztosítási kötvényt kínál Önnek.

Gallegos azt is mondta, hogy rokkantsági biztosítással kell rendelkeznie a jövedelme védelme érdekében, miközben dolgozik. "A legtöbb munkáltató biztosítja ezt a fedezetet" - mondja. "Ha nem, az egyének maguk is megszerezhetik nyugdíjkorhatárig."

A rokkantsági biztosítás a jövedelmének egy részét pótolja, ha súlyosan beteg vagy megsérült olyan mértékben, hogy nem tud dolgozni. Nagyobb ellátást nyújthat, mint a társadalombiztosítási fogyatékosságból származó jövedelem, lehetővé téve számukra (és családtagjainak, ha van ilyen) kényelmesebb életet élni, mint amennyire egyébként képesek lennének, ha elveszítik jövedelemszerzési képességüket. Várakozási idő lesz az idő között, amikor munkaképtelenné válik, és a biztosítási ellátások kifizetésének megkezdése között, ami egy másik ok, miért olyan fontos a sürgősségi ellátás.

Fizessen ki a hallgatói kölcsönöket

A diákhitelt sok ember havi költségvetésének jelentős húzása okozza. E fizetések csökkentése vagy megszabadulása felszabadíthat készpénzt, amely megkönnyíti a nyugdíjba történő megtakarítást és a többi cél elérését. Az egyik stratégia, amely elősegítheti a hallgatói kölcsönök kifizetését, az alacsonyabb kamatlábú új kölcsön refinanszírozása. De vigyázz: Ha magánhitelezővel refinanszírozza a szövetségi hallgatói kölcsönöket, elveszítheti a szövetségi hallgatói kölcsönökhöz kapcsolódó előnyök némelyikét, például a jövedelem-alapú visszafizetést, halasztást és elviselést, amelyek segíthetnek, ha nehéz időkbe kerül.

Fontolja meg álmaidat

A középtávú célok közé tartozhatnak olyan célok is, mint egy első ház megvásárlása, vagy később egy nyaraló. Lehet, hogy már van otthona, és nagyszerű felújítással szeretné frissíteni, vagy megtakarítást indíthat nagyobb helyre. A középtávú célok további példái a gyerekeknek vagy az unokáknak szánt főiskola - vagy akár megtakarítás is, ha gyermekei vannak -.

Miután kitűzte e célok közül egyet vagy többet, kezdje kitalálni, hogy mennyit kell megtakarítania ahhoz, hogy egy horony elérje azt. Az első lépés a kívánt jövőtípus megjelenítésében.

Hosszú távú pénzügyi célok

A legtöbb ember számára a hosszú távú pénzügyi cél az, hogy elegendő pénzt takarítson meg a nyugdíjba vonuláshoz. Az a jó általános szabály, hogy az adókedvezményes nyugdíjalapon minden fizetés 10–15% -át meg kell takarítania, például 401 (k), 403 (b) vagy Roth IRA. Ez jó első lépés. De ahhoz, hogy valóban elegendő megtakarítást nyújtson, ki kell kitalálnia, mennyit kell valójában nyugdíjba vonulnia.

Becsülje meg nyugdíjigényét

Oscar Vives Ortiz, a CPA pénzügyi tervezője, a PNC Wealth Management munkatársa a Tampa-öbölben. A peterburgi körzet szerint gyorsan elkészítheti a boríték visszafizetését a nyugdíjra való felkészültség felbecsülésére.

1. Becsülje meg a nyugdíjazás során igényelt éves megélhetési költségeit. A költségvetés, amelyet a rövid távú pénzügyi célok elindításakor készített, képet ad arról, hogy mennyire van szüksége. Lehet, hogy meg kell terveznie a nyugdíjazáskor felmerülő magasabb egészségügyi kiadásokat. Válassza ki a kapott jövedelmet. Tartalmazza a társadalombiztosítást, a nyugdíjazási terveket és a nyugdíjakat. Ez meg fogja hagyni azt az összeget, amelyet a befektetési portfólióból kell finanszírozni. Becsülje meg, mennyi nyugdíjtartalékban van szüksége a kívánt nyugdíjazási dátumra. Ennek alapján kell megítélnie azt, amely jelenleg van, és évente megtakaríthat. Egy online nyugdíjkalkulátor meg tudja tenni a matematikai értéket. Ha a nyugdíjazáskor ezen egyenleg legfeljebb 4% -a fedezi a fennmaradó költségeket, amelyeket az összetett társadalombiztosítás és a nyugdíjak nem fedeznek, akkor a pályán van a nyugdíjba vonuláshoz.

4%

A legmagasabb kezdeti nyugdíjazási arány, amely az amerikai piac történelemének minden történelmi periódusában megmaradt, ha változatos részvényállományt és köztes államkötvényeket feltételez.

Például, ha 1 000 000 dolláros portfólióval kezdték, és az első évben 40 000 dollárt vontak vissza (az 1 millió dollár 4% -a), akkor minden évben növelték az infláció mértékét (40 000 dollár plusz 2% a második évben, vagy 40 800 dollár; 40 800 dollár plusz) A 3. évben 2%, vagy 41 616 USD, és így tovább), akkor bármilyen 30 éves nyugdíjba vonulhatott volna anélkül, hogy kifogyna a pénze. "Ez az oka annak, hogy a nyugdíjazásról beszélve gyakran hüvelykujjszabályként látják a 4% -ot" - mondja.

„A legtöbb forgatókönyv szerint 30 év végén valóban több pénzt fog elérni, 4% -ot felhasználva, de a legrosszabb és a legrosszabb esetben a 30. évben elfogyott volna pénzed” - tette hozzá Vives Ortiz. "Az egyetlen óvatosság itt az, hogy csak azért, mert 4% -uk túlélte a történelem minden forgatókönyvét, nem garantálja, hogy továbbra is ezt fogja tenni."

Vives Ortiz a következő példát mutatta be, hogyan lehet megbecsülni, hogy a pályán van-e a nyugdíjba vonuláshoz:

56 éves pár, aki tíz éven át akar nyugdíjba lépni

Kívánatos éves megélhetési költségek	65 000 dollár
Férj Social Security @ 66	24 000 USD	$ 2, 000 / hó
Feleség Social Security @ 66	24 000 USD	$ 2, 000 / hó
Fennmaradó igények (beruházásokból származnak)	17 000 dollár
A fennmaradó szükségletek finanszírozásához szükséges összes beruházás, feltételezve 4% -os visszavonási arányt (17 000 USD /.04)	425 000 USD
Jelenlegi 401 (k) / IRA egyenleg (együttesen, mindkét házastárs)	250 000 USD
További megtakarításokra van szükség a következő 10 évben *	175 000 dollár	(17 500 USD / év; körülbelül 1460 USD / hónap)