Az egyetem nem olcsó. Bárki, aki egyetemen vagy egyetemen jár, vagy jelenleg megtakarításra kerül, már tudja ezt. Amit azonban nem tudhat, az az, hogy milyen gyorsan növekszik a költségek. Az elfogadott ökölszabály, hogy a főiskolai költségek körülbelül kétszerese az infláció mértékének. Ez azt jelenti, hogy évente legalább 5% -kal többet fizethet.
Ha egy leendő főiskolai hallgató szülője, most meg kell takarítania, de a pénzeszközök eltakarítása a megtakarítási számlán nem fog működni. Be kell fektetnie, hogy az infláció előtt ne maradjon. A legtöbb ember egy 529-es megtakarítási tervhez fordul, hogy pénzük növekedjen. Ez sokat segít, de amit a szülők nem tudnak, az az, hogy az, hogy később hogyan költi el a pénzt, ugyanolyan fontos, mint a megtakarítás.
A lehető legjobb esetben 529 pénzeszközt kombinálna a kormány segítségével, hogy fedezze az ön vagy gyermeke számára a főiskolai költségeket, de az állami támogatás gyakran jövedelem-alapú, és ott jön létre az 529-es személyek stratégiai kezelése.
Mikor és hogyan kell költeni 529 alapot?
A közelmúltban egy Wall Street Journal elemzője azt tanácsolta, hogy ha egy gyermek eléri az egyetemet, akkor a család számára előnyös lehet, ha az első két évben összesen 529 pénzt költe el annak reményében, hogy harmadik és negyedik évben pénzügyi támogatást kap - ha a szülők azt várják magas költségű vagy alacsony jövedelmű év. Jó tanács? Úgy döntöttünk, hogy megnézzük más szakértőknél. A sokféle tanácsadás világossá tette, hogy a szülőknek egyetemi kölcsön szakértőjével kell konzultálniuk a helyzetükhöz megfelelő tanácsokkal.
Gyors befizetés, ha diák vagy szülő. Gretchen Cliburn, a CFP, a BKD Wealth Advisors igazgatója, Springfield, MO, szerint: „A hallgató vagy szüleik egyike 529 számláján lévő pénzt szülői eszköznek kell tekinteni a FAFSA-n. Ha tudod, hogy oktatási költségei meghaladják az 529-es megtakarítást, azt javasolnám, hogy az 529-es egyenleget költözzék el, mielőtt bármilyen pénzt kölcsönöznének. ”
De nem akkor, ha úgy gondolja, hogy később problémák merülhetnek fel a kölcsön megszerzésekor. Joseph Orsolini, a College Aid Partners szakembere, hogy az első két évben 529 alapon halad keresztül - a rendelkezésre álló hitelek kihasználása helyett - visszavonulhat. „A családoknak tényleg költségvetésbe kell venniük a négy évet a főiskolán, hogy meghatározzák a legjobb cselekvési módot a megtakarításokkal és a hitelfelvétellel. Láttam, hogy számos család elköltözi 529 számláját az első néhány évben, de később elfogy a pénz, és az utolsó években nem tudnak hitelt kölcsönvenni (rossz hitel miatt) ”- figyelmeztet. "Ezek a hallgatók források nélkül hagyják el a főiskolát."
Orsolini egyetért. „Az alacsony jövedelem relatív kifejezés az emberek számára. Ha 150 ezer dollárról 100 ezer dollárra csökken, ez hatalmas csökkenés, de a legtöbb esetben ez nem jár további pénzügyi támogatással ”- mondja. "Ha gyermeke olyan elit főiskolán van, amely teljesíti a szükségletek 100% -át, érdemes lehet erre a stratégiára támaszkodni, de a legtöbb főiskola nem növeli a segélycsomagot pusztán az 529-es alap elköltésére."
Tartsa vissza, ha nagyszülő vagy. Ryan Kay, hiteles pénzügyi tervező szerint bizonyos körülmények között a legjobb a tartózkodás elkerülése a pénz felhasználásáig a hallgató későbbi éveire. „Az 529 pénz elköltésének mérlegelésekor fontos szempont, hogy ki birtokolja a tervet” - mondja Kay. „Ha például a nagyszülő a tulajdonos, és elosztja az 529-es tervből származó pénzeszközöket, akkor a pénz a jövő évi FAFSA hallgatói jövedelmének számít, és negatívan befolyásolhatja a hallgató pénzügyi támogatásra való jogosultságát. Tehát, ha a nagyszülő a tulajdonos, gyakran az a legjobb, ha a pénzt az 529-es tervben hagyják, amíg a hallgató be nem nyújtja a végső FAFSA-t (a főiskolai év január 1-je). ”
Az adójóváírás tényezője
Az American Opportunity adójóváírás akár 2500 dollár adójóváírást kínál ha 4000 dollárt költött tandíjra, díjakra, tankönyvekre és egyéb tananyagokra. Bizonyos jövedelmi szinteken azonban fokozatosan megszűnik (például 180 000 dollár házaspárok esetében, akik 2015-ben közösen nyújtanak be bejelentést). Ugyanakkor nem használhatja ugyanazokat a költségeket az 529-es terv adómentes elosztásának igazolására és az adójóváírás igénybevételére - nincs kettős merítés.
"Az adójóváírás dolláronkénti minősített költségeknél többet ér, mint az adómentes 529 terv elosztás, még a 10% -os adószankciót és a nem minősített disztribúciók szokásos jövedelemadóját is figyelembe véve” - mondta Mark Kantrowitz, a Cappex stratégia kiadója és alelnöke..com. „A családoknak 4000 dollárt kell kezelniük a tandíjakkal és a tankönyvekkel kapcsolatos költségekben, amelyeket fizetni kell készpénz vagy kölcsön felhasználásával, mielőtt az 529-es tervre támaszkodnának. Egyébként az 529-es terv egyenlegének a lehető leggyorsabb lekötésére, hogy az eszközök ne maradjanak fenn évről évre, hogy a támogatások jogosultságát az eszközérték 5, 64% -ával csökkentsék. ”
Alsó vonal
Mint a legtöbb pénzügyi kérdésnél, nagyon sok van-e valamilyen kérdés, de általában a szakértőink más gyakorlatokat is javasolnak, ahelyett, hogy az összes 529 pénzt elköltsék és a jövőre fogadjanak. Megjegyzik azonban, hogy néhány ember számára a stratégia költségmegtakarítást jelenthet.
