Gondjai vannak a jelzálog jóváhagyásával? A lakásbuborék felrobbanása óta a hitelezők szigorúbb és szigorúbb kritériumokat vettek alá a jelzálogkölcsönök és az újrafinanszírozás iránti kérelmezők számára. Öt oka van annak, hogy az embereknek miért nehezebb manapság jóváhagyást kapni.
Lender Paranoia
A jelzálogkölcsön-hitelezők természetesen el akarják kerülni a múltbeli hibáikat, tehát nem meglepő, hogy alaposabban megvizsgálják a kérelmezők pénzügyi helyzetét. A másodlagos jelzálogpiacon bekövetkezett változások azonban óvatossá tették őket. Greg Cook, a kaliforniai engedéllyel rendelkező ingatlanügynök és jelzálogbankár azt állítja, hogy a hitelezőknek egyszerű volt, hogy kölcsönöket az FHA biztosítja vagy a Fannie Mae garantálja. Ezek a szervezetek csak csalás esetén követelik meg a hitelezőktől a jelzálog visszavásárlását.
"Most, ha az FHA úgy érzi, hogy a hitelező nem tartotta be az iránymutatásokat, megtagadhatják a biztosítást, és a hitelezőnek pénzt kell fizetnie a készpénzben, hogy helyettesítse a raktárban lévő pénzeszközöket" - mondja Cook. "Több visszavásárlás csődbe hozhatja a kis hitelezőt."
Mivel a hitelezők nagyobb felelősséggel tartoznak az általuk nyújtott kölcsönök iránt, nincs más választásuk, mint hogy rendkívül óvatosak legyenek a hitelfelvevők jóváhagyásakor.
A támogatható jövedelem korlátozásai
Másik munkahelyről keres bevételt? Noha ez a pénz számottevõ lehet számottevõ számára, mivel valódi lélegzetet teremt a havi költségvetésben és a pénzügyek stabilitása, a hitelezõket nem érdekli. Orange County, Kalifornia, ingatlanügynök, Wendy Hooper szerint: "Második munkahelyből általában nem szabad bevételt szerezni, ha azt 12 hónapig ugyanazon forrásból, vagy ugyanazon pontos mezőben származtatják 24 hónapig, de legfeljebb 30 nap megszakítás. És általában egyáltalán nem engedélyezett, ha nem dokumentálják a W-2-n."
Sajnos sok ember készpénzben kapja a jövedelmét második munkahelye után. Még ha a készpénzt a bankszámlájára is befizetné, és a kiegészítő jövedelmet bejelentené W-2-jén, a hitelezők nem hajlandóak figyelembe venni ezt a jövedelmet.
Cook szerint "A hitelezőknek minden olyan banki betétet megkövetelniük, amelyek nem számítanak közvetlen betéti fizetésnek. Korábbi életünkben, ha a hitelfelvevő jövedelme támogatta a betéteket… magyarázatra nem volt szükség. Mivel gyakorlatilag lehetetlen ellenőrizni a készpénzbetéteket, a hiteleket tagadják."
Szigorúbb jövedelem-ellenőrzési standardok
A hitelezők manapság szigorúan megvizsgálják azokat a jövedelmeket, amelyeket a hitelfelvevők figyelembe akarnak venni a hitel visszafizetésében. Nincs már megadott jövedelmű vagy alacsony dokumentációjú kölcsön, ami rossz hír az önálló vállalkozók számára. De nem csak azoknak vannak problémái. A hitelezők félelme a készpénzbetétek miatt azt jelenti, hogy az embereknek, akik olyan iparágban dolgoznak, ahol a készpénzfizetés gyakori, mint például az éttermi üzlet, nehézségeket okozhat a jóváhagyás. A várakozó szülőknek is óvatosan kell eljárniuk, ahogyan egy New York Times cikk rámutatott.
Amy Tierce, a Wintrust Mortgage által tanúsított jelzálog-tervezési szakember szerint a hitelezők óvatosak, mert "gyakran csecsemők születnek, és a szülők szíve megváltozik a teljes munkaidőben vagy egyáltalán dolgozó munkában."
Azt mondja, hogy a szülési szabadságon lévő hitelfelvevőknek igazolniuk kell, hogy fizetett szabadságon vannak; azok a hitelfelvevők, akik nem fizetett szabadságon, vásárolhatnak a szülés előtt, míg jövedelmük ellenőrizhető, vásárolhatnak, amikor visszatérnek a munkahelyükre, vagy megpróbálhatnak egy partner jövedelmét igénybe venni.
Tierce, aki 20 éve foglalkozik a jelzálogkölcsönökkel, elmagyarázza: "Az olyan iránymutatások, mint amilyeneket a Times darabban idéztek, örökre vannak a könyvekben." De a múltban a vásárlóknak több lehetőségük volt megkerülni ezt az iránymutatást.
A hiteljelentések alaposabb vizsgálata
Azok a hitelfelvevők, akik szeretnék megtartani a jelzálogkölcsön-jóváhagyást, nem nyithatnak új számlákat, és nem hagyhatnak ki kifizetéseket. Semmilyen nagy vásárlást nem végezhetnek, sem hitelkártya számlákat nem zárhatnak be. A hitelezőknek közvetlenül a lezárás előtt újra kell futtatniuk a hitelfelvevők hiteljelentéseit, és az alkalmazás kezdete óta bekövetkezett bármilyen változás problémákat okozhat.
Cook szerint ha egyáltalán hitelkártyát kell használnia, még egy tartály gáz esetén, akkor ezt az összeget azonnal ki kell fizetnie.
"Mivel a hitelképesség pontszáma nem statikus, és sok hitelprogram minimális hitelképességi ponttal bír, a pontszámok enyhe csökkenése, talán az aktivitás miatt, a jóváhagyás megtagadássá válhat" - mondja.
Tájékoztathatatlan és / vagy tapasztalatlan hitelezők
Elmúltak azok a napok, amikor bárki, aki eldobhat egy tükröt, jóváhagyásra kerülhet. Tehát ha jelzálogkölcsönt szeretne, ne válasszon csak egy régi kölcsöntisztészt - keressen hozzá szakértelemmel rendelkezőt. Tierce szerint: "A fogyasztók számára a legnagyobb probléma az, ha egy jó hitelviszonnyal dolgozunk, aki valóban megérti a mai piac valóságait, és megismeri és felkészíti a hitelfelvevőt arra, hogy mit számíthat… egy jó kezdeményező gondoskodik arról, hogy nincs meglepetés, amely megöl egy ügyletet."
A kölcsöntisztviselő szakértelmének megértésének egyszerű módja néhány kérdés feltevése számukra. Világosan megfogalmazhatják-e a válaszukat, vagy úgy tűnik, hogy körökben beszélnek? Válaszuk valóban a kérdéseire vonatkozik, vagy csak beszélnek? A magyarázatok részletesek vagy homályosak?
Ha megbízható családtagot, barátot, munkatársat vagy ingatlanügynököt kér fel kölcsön-tisztviselőhöz való áttétel céljából, akkor is jó módja annak, hogy találjon valakit, aki tudja, mit csinál.
Alsó vonal
A hitelezési normák manapság annyira szigorúak, hogy még a látszólag képzett hitelfelvevőknek is nehézségekbe ütköznek az elfogadásuk során, mivel a bankok megpróbálják elkerülni a múltbeli hibáik megismétlését. Ha veled történik, ne lepje meg, és ne vegye személyesen. Ha egy tapasztalt hitelezővel dolgozik, türelmes vagy, és esetleg megváltoztatja pénzügyi helyzetét, akkor lehetősége van arra, hogy jóváhagyást kapjon.
