Tartalomjegyzék
- 1. számú rossz helyzet: Az Ön nyugdíjprogramja alulfinanszírozott
- 2. számú rossz helyzet: A munkáltatója csődbe ment
- 3. számú rossz helyzet: Panziója kiskapukba esik
- A PBGC veszélyben van?
- 4 lépés, amelyet megtehetsz a nyugdíj védelme érdekében
- Alsó vonal
Mikor utoljára hallott jó hírt a nyugdíjakról? Ehelyett valószínűleg olyan riasztó címeket láttál, mint például:
- - Nyugdíjaik eltűntek. A Newarki érsekség felelős, a peres eljárás szerint: „Látni fogják-e a Sears nyugdíjasok nyugdíjaikat?” - A GE 31 milliárd dolláros nyugdíjalapja
A magánszektor nyugdíjainak népszerűsége csökkent az elmúlt négy évtizedben. A mai munkavállalóknak valószínűleg nem kínálnak nyugdíjprogramot, hacsak nem dolgoznak közszférában. És azoknak, akik már nyugdíjba vonulnak, vagy megszűnt terveikbe együtt élnek, jogszerű okuk van azon, hogy azon gondolkodjanak, vajon megkapják-e az összes ígért nyugdíjjövedelmet.
Aggódik a nyugdíja vagy a szülei nyugdíja miatt? Tudjon meg többet azokról a törvényekről, amelyeknek az ígért előnyöket érintetlenül kell tartani, a törvények néhány korlátozásáról és arról, hogy mit tehet önmagának védelme érdekében.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjprogramok alulfinanszírozottá válhatnak a rossz irányítás, a rossz befektetési hozam, a munkáltató csődje és egyéb tényezők miatt. Az egyedüli munkáltatók nyugdíjalapjait jobban védik a rendelkezésre álló nyugdíjbiztosítás, mint a multiemployer-terveket.A vallási szervezetek lemondhatnak a nyugdíjbiztosításról, és alkalmazottaik kevesebb egy nyugdíjbiztonsági hálózat, mint sok más magánszektorbeli munkavállaló.
1. számú rossz helyzet: Az Ön nyugdíjprogramja alulfinanszírozott
Az USA laboratóriumi alkalmazottainak juttatásainak biztonsági igazgatása fenntartja azon magánszektorbeli nyugdíjak listáját, amelyek finanszírozási állapota kritikus, kritikus, csökkenő vagy veszélyeztetett. 2019 júliusában 129 kritikus, 73 kritikus és hanyatló, 80 pedig veszélyeztetett. A kritikus terv kevesebb, mint 65% -át finanszírozza, a kritikus és hanyatló terv várhatóan fizetésképtelenné válik 15 éven belül, és a veszélyeztetett terv kevesebb, mint 80% -át finanszírozzák.
Összességében a szakszervezeti tagok és a szakemberek nyugdíjai - más néven multiemployer tervek - vannak a legnagyobb veszélyben. Példa erre az autóipar nyugdíjterve (kritikus és csökkenő), a fűrészáru-ipari nyugdíjterv (kritikus) és a Cement Masons Local Union 526 nyugdíjterv (veszélyeztetett). A legtöbb multiemployer terv nincs bajban, de jó számuk van.
A szövetségi kormány nyugdíjjogosultsági garanciavállalkozása (PBGC) az amerikai munkavállalók nyugdíjait őrző legfontosabb törzs, de védelme korlátozott.
Önt védő törvények
A munkavállalói nyugdíjbiztosításról szóló, 1974. évi törvény (ERISA) védi a hagyományos, meghatározott juttatási nyugdíjakat. Ez a törvény létrehozta a Pension Benefit Guaranty Corporation-t (PBGC). Függetlenül attól, hogy egyszemélyes munkáltató vagy többnyugdíjas nyugdíjprogramban vesz részt, a szövetségi kormány megvédi alapvető ellátásait. A PBGC közel 26 000 egyszemélyes munkáltatói és többmunkás munkavállalói nyugdíjrendszert fedez, és kevesebb mint 300 van alulfinanszírozott. Az egymunkás-rendszer 28 millió alkalmazottat foglalkoztat 22 000 tervben. A multiemployer rendszer mintegy 10 millió alkalmazottat foglalkoztat 1400 tervben.
„A jelenlegi meghatározott juttatási nyugdíjrendszerrel rendelkező társaságok éves rögzített kamatú biztosítási díjat fizetnek a PBGC-nek a résztvevők nevében” - magyarázza Bradley S. Smith, az NEPC befektetési tanácsadó cég partnere, aki a cég vállalati gyakorlati csoportját vezeti és konzultál a vállalati meghatározott juttatási nyugdíjalapok. "További változó kamatú biztosítási díjat is fizetnek, ha a program alulfinanszírozott" - folytatja Smith. "Minél nagyobb az alulfinanszírozás, annál nagyobb a változó kamatú prémium, amelyre egy résztvevőre eső éves maximum vonatkozik."
A Multiemployer tervei éves biztosítási díjat is fizetnek a PBGC-nek. A prémium azon alapul, hogy hány résztvevő vesz részt a tervben. A résztvevők nyugdíjait a garantált maximumig megóvják, amely különbözik attól függően, hogy egyetlen munkáltatóban vagy több munkatárssal foglalkoznak-e. A multiemployer limit nem haladja meg a 17 160 dollárt évente egy 40 éves szolgálati idővel rendelkező alkalmazott esetén. Az egy munkáltató által garantált maximum általában sokkal magasabb. Az életkor függvénye, amikor először kap ellátásokat. Különleges szabályok vonatkoznak, ha a terv a munkáltató csődje alatt kudarcot vall.
2. számú rossz helyzet: A munkáltatója csődbe ment
Ironikus módon a nyugdíjkötelezettségek hozzájárultak a nagyvállalatok destabilizálásához és veszélyesebbé tették nyugdíjaikat. A Sears egy jól ismert példa. Vezérigazgatója, Edward Lampert 2018 szeptemberében írt egy széles körben idézett blogbejegyzést, amelyben azt állította, hogy az a 4, 5 milliárd dolláros dollár, amelyet a társaság 2005 óta járult hozzá nyugdíjalapjaihoz, megnehezítette a Sears számára a műveletekbe történő befektetést és a többi nagykereskedővel való versenyt, amely még nem rendelkezik. hatalmas nyugdíjkötelezettségek. A Sears 2018. októberében csődöt jelentett be.
Önt védő törvények
Az itt alkalmazandó törvények hasonlóak az utolsó szakaszban leírtakhoz. Ha munkáltatója felmondja nyugdíjprogramját, mert nem tudja finanszírozni a csődöt, a PBGC a garantált maximális összegig fizeti a munkavállalóknak azokat a nyugdíjkedvezményeket, amelyeket nekik ígértek, és amelyeket a munkáltató nem tud teljesíteni.
A társaság nyugdíjfinanszírozása elkülönül a saját pénzügyeitől. Ez azt jelenti, hogy egy társaság csődbe kerülhet, de továbbra is rendelkezik megfelelő pénzeszközökkel vagy jól működhet, és alulfinanszírozott nyugdíjban részesülhet. Ez a szétválasztás azt is jelenti, hogy a hitelezők nem igényelhetnek csődbe mentő társaság nyugdíjkövetelését.
3. számú rossz helyzet: Panziója kiskapukba esik
Azok a nyugdíjak, amelyeknek a szövetségi kormány megadta az egyházi státuszt, pénzt takaríthat meg, mivel nem kell befizetniük a PBGC nyugdíjbiztosítási alapjába. Azon nyugdíjakban részt vevő alkalmazottak azonban nem részesülnek a biztosításban, amelyek nem részesülnek ERISA alatt.
A Nyugdíjjogi Központ, a nonprofit fogyasztói felügyeleti csoport véleménye szerint a legtöbb egyházi nyugdíjterv lemond a szövetségi nyugdíjvédelemről. Az egyházi terveknek szintén nem kell tisztességesen fizetni juttatásokat, megfelelő módon finanszírozniuk a nyugdíjakat, vagy tájékoztatniuk az alkalmazottakat ellátásaikról vagy a befektetések tervezéséről.
Ez a mentesség az egyház és az állam szétválasztásának fenntartására nem csak a keresztény egyházakra vonatkozik; minden felekezeti vallási szervezetekre vonatkozik. Ez vonatkozik az ezekkel a szervezetekkel társult szervezetekre, például iskolákra és kórházakra. Ezért van a St. James Kórház alkalmazottainak alkalmazottalkalmazottja a Newarki Egyházmegye ellen. Ezért kellett az SSM Healthnek 60 millió dollárt fizetnie a munkavállalóknak egy csoportos kereseti peres eljárásban.
Önt védő törvények
Ha az a vallási szervezet, amelynél dolgozik, úgy döntött, hogy nem tartozik a szövetségi nyugdíjjog hatálya alá, az állami törvények alkalmazandók. Az állami törvények szerint a nyugdíjjogi központ szerint az egyházi terveket végrehajtó vagyonkezelőknek okosan, körültekintően és csak a terv résztvevőinek érdekében kell eljárniuk.
A panasz benyújtása mellett a Nyugdíjjogi Központ azt javasolja, hogy a bajba jutott egyházi tervekben dolgozók kérjenek figyelmet a hagyományos és a közösségi médián keresztül, valamint a kongresszus kapcsolattartóival felhívják a figyelmet a tudatosság növelésére és segítségre.
53, 9 milliárd dollár
A hiány összege a PBGC multimployer programjában a 2018-os pénzügyi évtől kezdve.
A PBGC veszélyben van?
Nyilvánvaló, hogy a PBGC nélkülözhetetlen eszköz a nyugdíjvédelemben. Sajnos jelenleg pénzügyi szempontból remegő. Az egyetlen munkáltató programja 2, 4 milliárd dolláros többlettel bírt a 2018 pénzügyi év végén, de a multiemployer programja 53, 9 milliárd dolláros hiányt mutatott. A multiemployer program várhatóan fizetésképtelenné válik a 2025 pénzügyi évben.
Nehéz megjósolni, hogy néz ki a PBGC pénzügyi helyzete a jövőben. Hogyan fog megvalósulni a beruházások tervezése? Hány további terv kudarcot vall? Mennyit fog tartozni a PBGC a nyugdíjasoknak azokért a tervhiányokért? A PBGC kormányzati mentése lehetséges, de nem garantált.
4 lépés, amelyet megtehetsz a nyugdíj védelme érdekében
A nyugdíjbiztosítása villogó láng, melyet a munkáltató bármikor kikapcsolhat? Lehet, hogy van valami, amit megtehetsz, hogy megvédje magát, mielőtt füstöt érezne, és megköveteli a PBGC védelmét.
Van természetesen a régi háromlábú szék. Terv a nyugdíjazási jövedelem több forrásához: társadalombiztosítás, nyugdíjak és személyes megtakarítások. A két lábú szék azonban nem olyan, amelyen kényelmesen ülhet. Kiegyensúlyozatlan és remegő. És nem szabad egyszerűen feladnia azon előnyök elérését, amelyekre jogosult vagy. Döntse az esélyeket az ön javára, ha megteszi ezeket a lépéseket.
1. Tartsa pontos adatait
Smith, a nyugdíj-tanácsadó szerint az első lépés, hogy ellenőrizze, hogy elérhetőségi adatai pontosak-e és naprakészek-e minden olyan társaságnál, amely nyugdíjkedvezményeket fizet, különösen, ha már nem dolgozik ott. Fontos annak ellenőrzése, hogy korábbi munkáltatója tudja-e elérni Önt.
Lehet, hogy nehéz elhinni, de a PBGC szerint több mint 80 000 munkavállaló igényelt nyugdíjat, több mint 400 millió dollár értékben. A munkavállalók elveszíthetik az egykori munkaadók nyomon követését, akik költöznek, felvásárolnak vagy bezárulnak. A PBGC „Elveszett panzió keresése” című füzet segít megtalálni a tartozásait.
2. Nézze át és mentse el rekordjait
"A következő dolog, amit meg kell tennie, az kell, hogy ellenőrizze a vállalat éves adatait, és mentsen egy példányt a nyilvántartásába" - mondja Smith. "Nyugdíjba vonulásakor ellenőrizze a nyilvántartását, és ellenőrizze, hogy pontosak-e a fizetése és a szolgálati évek száma."
A Nyugdíjjogi Központ azt javasolja a munkavállalóknak, hogy tartsák fenn W-2 nyomtatványaikat, hogy bizonyítsák jövedelemelőzményeiket, a tervből származó nyugdíjkimutatásaikat, a terv értesítéseit és a terv hivatalos dokumentumait, például az összefoglaló terv leírását. Ha a munkáltató hibát hajt végre a nyilvántartásában, vagy elveszíti bármelyik nyilvántartását, biztonsági másolatot fog kapni annak bizonyítására, hogy Ön tartozik.
3. Kérjen segítséget
A munkavállalók a PensionHelp America felé fordulhatnak, amely a Nyugdíjjogosultsági Központ része. Ez az erőforrás összeköti az embereket tanácsadási szolgáltatásokkal és jogi segítségnyújtással, ha kérdéseik vannak nyugdíjukkal kapcsolatban, vagy segítségre van szükségük. Ezen túlmenően a szövetségi kormány munkavállalói juttatásokkal foglalkozó biztonsági igazgatósága segélytanácsadókkal rendelkezik, akik fel tudják gyorsítani a jogait, segítenek megtalálni a hiányzó tervet, és akár az Ön nevében is beavatkozhatnak a nyugdíj-kezelővel.
4. Nyújtson be panaszt
Alsó vonal
Számos helyzet veszélyeztetheti a nyugdíját, ideértve az alulfinanszírozást, a nem megfelelő irányítást, a csődöt és a jogi mentességeket. Ilyen körülmények között léteznek törvények, amelyek védelmet nyújtanak Önnek, de egyes törvények jobb védelmet nyújtanak, mint mások.
Sajnos nincs garancia arra, hogy nem találja magát azon szerencsétlen alkalmazottak között, akik még nem kapták meg és soha nem kapják meg az ígért nyugdíjjuttatásokat. Ennek ellenére nem szabad feladni pénzt, amelyet küzdelem nélkül tartozol. Ha segítségre van szüksége, keresse meg a jogalkotókat, a sajtó médiát, a jogrendszert és a kormányt. Vannak olyan emberek, akik segíteni akarnak, és tapasztalataik vannak erre.
