Tartalomjegyzék
- Miért van a biztosítási kötvények levonható?
- Egészségbiztosítási levonások: A költségek csak egy része
- Hogyan működnek az egészségbiztosítási levonók?
- Alsó vonal
Ha a biztosítási piacon vagy, akkor kíváncsi lehet, hogy mi a levonhatóság az egészségügyi, autó- vagy háztulajdonos-biztosítási kötvényekben - és hogyan működik.
A biztosítási levonások általánosak az ingatlan-, baleset- és egészségbiztosítási termékek esetében. Ezek zsebköltségek, amelyeket Önnek meg kell fizetnie, mielőtt a biztosítási fedezet bekapcsol.
Általában minél magasabb a kötvény levonhatósága, annál alacsonyabb az éves vagy havi díjfizetés. Ennek oka az, hogy a fedezés megkezdése előtt Ön felelős a további költségekért.
Röviden áttekintjük, miért vannak a biztosítási kötvények levonhatóak, mi az a levonhatóság az egészségbiztosításban, és hogyan működnek az egészségbiztosítási levonások.
Kulcs elvihető
- A biztosítási levonható összeg egy meghatározott összeg, amelyet minden évben (vagy eseményenként) el kell költenie, mielőtt a biztosítási kötvény megkezdi a költségek egy részének vagy egészének a kifizetését. A biztosítótársaságok levonási jogokkal vesznek részt annak biztosítása érdekében, hogy a kötvénytulajdonosok "bőrben vannak a játékban", és megosztják a költségeket. az esetleges kárigényekből.A levonható pénzügyi eszközökkel szembeni katasztrófás veszteség vagy a kis veszteségek egyszerre felhalmozódó pénzügyi stressz elleni küzdelem is biztosítást jelent a biztosító számára.
Miért van a biztosítási kötvények levonható?
Az elszámolások segítik a biztosítótársaságokat a költségek megosztásában a kötvénytulajdonosokkal, amikor követeléseket nyújtanak be. De két másik oka van annak, hogy a vállalatok miért használják a levonásokat: erkölcsi kockázatok és pénzügyi stabilitás.
Erkölcsi veszélyek
A levonható elemek csökkentik az erkölcsi veszélyek viselkedési kockázatát. Az erkölcsi kockázat annak a kockázata, hogy a kötvénytulajdonos nem viselkedik jóhiszeműen. A biztosítási kötvény védi a kötvénytulajdonosokat a veszteségektől, tehát velejáró morális veszély merül fel: A biztosított fél kockázatos magatartást tanúsíthat anélkül, hogy a pénzügyi következményeket szenvednie kellene.
Például, ha a járművezetők gépjárműbiztosítással rendelkeznek, akkor ösztönözhetik őket, hogy gondatlanul vezetjenek, vagy járműveiket felügyelet nélkül hagyják veszélyes helyen, mert kárt és lopás ellen biztosítottak. Mivel nem lehet levonni, nincs „bőrük a játékban”.
A levonható tényező enyhíti ezt a kockázatot, mivel a biztosítási kötvénytulajdonos felel a költségek egy részéért. A levonások valójában a biztosító és a biztosított érdekeinek összehangolására szolgálnak, oly módon, hogy mindkét fél igyekszik enyhíteni a katasztrofális veszteség kockázatát.
Pénzügyi stabilitás
A biztosítási kötvények levonásokat is használnak a biztosító pénzügyi stabilitásának mérésére. A megfelelően felépített biztosítási kötvény védi a katasztrofális veszteségeket. A levonható eszköz párnázást biztosít minden adott minimális veszteség és egy valóban katasztrofális veszteség között.
Tegyük fel például, hogy a biztosítási kötvénynek nem volt levonható összege. Minden kisebb követelés költsége, függetlenül az összegétől, a biztosító felelőssége. Ez túl nagy számú követelést generál és növeli a politika pénzügyi költségeit. Azt is megnehezítheti a biztosítót, hogy megfelelő módon reagáljon a biztosítási kötvénytulajdonosok tényleges katasztrofális veszteségeire.
Egészségbiztosítási levonások: A költségek csak egy része
Egészségbiztosítási kötvénnyel a levonások csak a felmerült költségek egy részét képezik. A havi prémiumán túl a költségek egy részét fizeti a következők révén:
- Ön levonható. Ezt az összeget kell költenie minden évben fedezett egészségügyi költségekre, mielőtt a biztosítás megkezdi a költségek egy részének megfizetését. Általában véve minél alacsonyabb az egészségbiztosítás levonhatósága, annál drágább a kötvény. Copays. Ezek olyan meghatározott összegek, amelyeket Ön a meghatározott fedezett egészségügyi költségek fedezésére fizet. Előfordulhat például, hogy 10 dollár alapvető ellátással és 40 dollárral jár a szakemberek számára. Először nem kell teljesítenie a levonható összeget. Együttbiztosítás. Miután eleget tett a levonható összegnek, az egészségügyi költségek egy részéért Ön lesz a felelős, a fennmaradó összeget pedig a terv fogja megfizetni. Ezt nevezik érzelmi biztosításnak. Folytatja az érvbiztosítás fizetését mindaddig, amíg el nem éri a zsebében meghúzódó maximumot.
Az egy év alatt a zseben kívüli összeg fizeti a legtöbbet a fedezett egészségügyi kiadásokra. Miután elérte ezt a zseben kívüli maximumot, a terv a fedezett egészségügyi költségek 100% -át fizeti.
Hogyan működnek az egészségbiztosítási levonók?
Az egészségbiztosítással nem olyan könnyű. Ezekkel az irányelvekkel a levonható az a összeg, amelyet a zsebéből fizet, mielőtt a biztosítás megkezdené a költségek megosztását veled az együttbiztosításon keresztül. Íme egy példa.
Tegyük fel, hogy 2000 dollárral levonható, 50 dolláros copayval, 80/20-os pénzbiztosítással és maximum 3000 dollárral rendelkezik.
Látogasson el egy ortopédhoz (50 dolláros copay), mert csípőfájdalma van. Az orvos MRI-t rendel, hogy megtudja, mi okozza a fájdalmat. Az MRI 2000 dollárba kerül. Fizeti a teljes összeget, és ezzel megteszi a saját levonható összegét.
Az MRI azt mutatja, hogy szakadt labrum van a csípőjén, és hogy ennek rögzítéséhez műtétre van szükség. Összességében a műtét 20 000 dollárba kerül. A 20% -os kamatbiztosítása 4000 dollárba kerül. De mivel maximálisan 3000 dollárod van a zsebéből, akkor csak 1000 dollár tartozol. A biztosító fizeti a fennmaradó részt, feltéve, hogy az összes költség fedezi a költségeket.
Alsó vonal
A biztosítási kötvények levonhatóak annak biztosítása érdekében, hogy a kötvénytulajdonosoknak „bőrük van a játékban”, és hogy valamennyi fél - a társaság és a kötvénytulajdonosok - viseljen bizonyos költségeket. Általánosságban elmondható, hogy egy alacsony levonhatósággal járó házirend - akár autó, otthoni, akár egészségügy esetén - többet fog fizetni, mint egy nagy levonhatósággal járó politika, az összes többi tényező ugyanaz.
Bármely biztosítás esetén fizet, ha körülnéz, hogy biztosan megtalálja az igényeinek és költségvetésének megfelelő házirendet.
