Mi az egész életbiztosítás?
A teljes életbiztosítás fedezi a biztosított életét. A halálos ellátás nyújtása mellett az egész élet olyan megtakarítási összetevőt is tartalmaz, ahol készpénzérték felhalmozódhat. Ezeket a kötvényeket állandó vagy hagyományos életbiztosításnak is nevezik.
Hogyan működik az egész életbiztosítás?
Kulcs elvihető
- A teljes életbiztosítás a kötvénytulajdonos élettartama alatt jár, szemben a hosszú távú életbiztosítással, amely egy meghatározott összegű évre szól. A teljes életbiztosítást a kedvezményezettnek vagy kedvezményezetteknek a biztosított halálakor fizetik ki, feltéve, hogy a díjfizetés megmarad. az életbiztosítás halálos ellátást nyújt, de megtakarítási összetevőt is nyújt, ahol készpénz halmozódhat fel. A megtakarítási összetevő befektethető; emellett a kötvénytulajdonos életben lévő pénzeszközökhöz hozzáférhet, ha szükséges, vagy kivonva, vagy hitellel szemben kölcsönt vehet fel.
A teljes életbiztosítás megértése
Az életbiztosítás leggyakoribb termékei, a teljes életbiztosítás garantálja a haláleseti juttatások kifizetését a kedvezményezettek számára a szintű, rendszeresen esedékes díjak ellenében. A kötvény a halálos ellátás mellett készpénzértéknek nevezett megtakarítási részt is tartalmaz. A megtakarítási összetevőben a kamat adóhalasztás alapján halmozódhat fel. A növekvő készpénzérték az egész életbiztosítás nélkülözhetetlen eleme.
Az egész élet pénzbeli értéke
A készpénzérték megteremtése érdekében a kötvénytulajdonos a tervezett prémiumnál nagyobb összegeket fizethet át. Ezen felül az osztalékok újrabefektethetők a készpénzértékbe és a kamatbevételbe. A készpénzérték megélhetési előnyöket kínál a kötvénytulajdonos számára. Lényegében a készpénzérték tőkeforrásként szolgál a kötvénytulajdonos számára. A készpénztartalék elérése érdekében a kötvénytulajdonos pénzeszközök visszavonását vagy kölcsönt kér. A kölcsönöket kamat terheli, biztosítónként változó kamatlábakkal. A tulajdonos emellett az adómentesen fizetett összes díj összegéig is elvonhat pénzeszközöket. A nem fizetett kölcsönök a fennmaradó összeggel csökkentik a haláleseti juttatásokat. A visszavonások csökkentik a készpénzértéket, de nem a halálos haszon.
Egész életbiztosítási példa
A biztosító számára a készpénzérték felhalmozódása csökkenti a kockázatok nettó összegét. Például az ABC Insurance Company 25 000 dolláros életbiztosítási kötvényt bocsát ki S. Smith-nek, a kötvénytulajdonosnak és a biztosítottnak. Idővel a készpénz értéke 10 000 dollárra halmozódik fel. Smith halála után a biztosító társaság teljes haláleseti járatot fizet 25 000 dollárban. A társaság azonban csak 15 000 dollár veszteséget fog elszenvedni a 10 000 dolláros felhalmozott készpénzérték miatt. A szóban forgó kockázat nettó összege 25 000 dollár volt, de a biztosított halálakor 15 000 dollár volt.
A teljes életbiztosítás különbözik a hosszú távú életbiztosítástól - amely általában csak bizonyos évekre áll rendelkezésre, nem pedig egy életre, és csak halálos ellátást fizet, nem pedig halálos ellátást és megtakarítási összetevőt.
Az egész életbiztosítás halálos ellátása
A teljes életbiztosítási kötvény haláleseti juttatása általában a biztosítási szerződés meghatározott összege. Egyes politikák jogosultak osztalékfizetésre. Ebben az esetben a kötvénytulajdonos dönthet úgy, hogy az osztalékok további haláleseti juttatásokat vásárolnak, amelyek növelik a haláleseti juttatást a halál időpontjában. Alternatív megoldásként a készpénzértékkel szemben fizetetlen, fennálló kölcsönök csökkentik a halálesetet. Számos biztosító olyan versenyzőket kínál, akik megóvják a haláleseti juttatásokat abban az esetben, ha a biztosított fogyatékossá válik, vagy kritikusan, vagy halálosan beteg. A tipikus lovasok között szerepel a véletlen haláleseti juttatások és a prémium kategóriás lovasok lemondása.
A megnevezett kedvezményezetteknek nem kell bruttó jövedelmükhöz hozzáadniuk a haláleseti juttatásból kapott pénzt. Előfordulhat azonban, hogy a tulajdonos meghatározza, hogy a kötvényből származó pénzeszközöket számlán tartsák és allokációként elosszák. A számlán megszerzett kamat adóköteles, és a kedvezményezettnek be kell számolnia. Továbbá, ha a biztosítási kötvényt a tulajdonos halála előtt adták el, lehet, hogy adót számítanak fel az eladásból származó bevételre.
A legtöbb egész életbiztosítási kötvény rendelkezik elállási záradékkal, így a kötvénytulajdonos visszavonhatja a fedezetet, és készpénz-visszafizetési értéket kaphat.
A teljes életbiztosítás története
1940 és 1970 között a teljes életbiztosítás volt a legnépszerűbb biztosítási termék. A politikák biztosítottak jövedelmet a családok számára a biztosított idő előtti halála esetén, és segítették a nyugdíjazás tervezésének támogatását. Az adóalap-és adófizetési felelősségről szóló törvény (TEFRA) 1981. évi elfogadását követően sok bank és biztosítótársaság vált érdeklődésre érzékenyebbé. Az egyének mérlegelték az egész életbiztosítás vásárlásának előnyeit a tőzsdén történő befektetés ellen, ahol a hozam mértéke akkoriban 10 és 12% között volt. A magánszemélyek többsége akkoriban kezdett befektetni a tőzsdére és az életbiztosításra.
