Tartalomjegyzék
- Hogyan számítják ki az ellátásokat?
- Az Ön várható élettartama
- Házastársi ellátások igénylése
- Az Ön előnyeinek adói
- Az előnyök befektetése
- Időzítés és az egészségügyi lefedettség
- Alsó vonal
Ha nyugdíjba vonul, akkor kíváncsi lehet arra, hogy meg kell-e kezdenie igényelnie a nehezen megkeresett társadalombiztosítási juttatásait. Ha önnek a jövedelemre van szüksége magának a megélhetéshez, és legalább 62 éves vagy - a minimális életkor igényelhető -, akkor a válasz nyilvánvaló lehet. De ha van elegendő egyéb jövedelme ahhoz, hogy idősebb koráig folytathassa, akkor hogyan dönt? Itt vannak a figyelembe veendő kulcsfontosságú tényezők.
Kulcs elvihető
- Már 62 éves korában gyűjtheti a társadalombiztosítást, de az Ön előnyei tartósan csökkennek. A break-even elemzés segíthet meghatározni, hogy mikor érkezett előre az ellátások késleltetésével.A házastársak partnerük munkája alapján is igényelhetnek juttatásokat. rekordot már a 62 éves korban.
Hogyan számítják ki az ellátásokat?
Amellett, hogy mennyit keresett az évek során, a havi társadalombiztosítási ellátás nagysága attól függ, hogy mikor született és az életkorától kezdve, amikor elkezdi igényelni - a hónapig. A teljes vagy a szokásos havi ellátást akkor kapja meg, ha azt igényli, amikor eléri azt, amelyet a társadalombiztosítás teljes nyugdíjkorhatárának tekint. A teljes nyugdíjkorhatár megállapításához lásd az alábbi táblázatot.
Mi a teljes társadalombiztosítási nyugdíjkorhatár?
|
Születési év |
Teljes (normál) nyugdíjkorhatár |
|---|---|
|
1937 vagy korábbi |
65 |
|
1938 |
65 és 2 hónap |
|
1939 |
65 és 4 hónap |
|
1940 |
65 és 6 hónap |
|
1941 |
65 és 8 hónap |
|
1942 |
65 és 10 hónap |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 és 2 hónap |
|
1956 |
66 és 4 hónap |
|
1957 |
66 és 6 hónap |
|
1958 |
66 és 8 hónap |
|
1959 |
66 és 10 hónap |
|
1960 és később |
67 |
Tegyük fel, hogy a teljes nyugdíjkorhatár 66. Ha 66 éves korban kezdi igényel ellátásokat, és havi teljes ellátása 2000 dollár, akkor havonta 2000 dollárt kap. Ha 62 hónapos korban kezd el igényelni az ellátásokat, azaz 48 hónappal korábban, akkor az ellátása teljes havi ellátásának 75% -ára csökken - az elsődleges biztosítási összegnek is nevezik. Más szavakkal, havonta 25% -kal kevesebbet kap, és a csekk 1500 dollár lesz.
Nemcsak a 66 éves koráig, hanem egész életének egész ideje alatt továbbra is kedvezményes juttatásokat fog kapni, bár az idővel kissé növekszik a megélhetési költségek kiigazításával. Megteheti a matematikát a saját helyzetéhez a Social Security Administration (SSA) korai vagy késői nyugdíjazási számológéppel (görgessen lefelé a hivatkozott oldalra annak megtalálásához).
Az SSA online nyugdíjazási számológépei szintén segíthetnek a teljes nyugdíjkorhatár meghatározásában, az SSA várható élettartamának becslésében az ellátások kiszámításához, a nyugdíjazási juttatások durva becsléséhez, az ellátások személyre szabott előrejelzéséhez a személyes munka alapján.
Minél hosszabb ideig engedheti meg magának a várakozást - akár 70-ig - annál nagyobb lesz a havi ellátása. Az előnyök késleltetése azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy összességében előbb kijössz. Be kell mérlegelnie néhány egyéb tényezőt is, ideértve a várható élettartamot, valamint azt, hogy Ön vagy házastársa tervezi-e házastársi juttatások benyújtását. Meg kell fontolnia az adózás, a befektetési lehetőség és az egészségügy lefedettségének következményeit is.
Az Ön várható élettartama
A társadalombiztosítási nyugdíjazási juttatások maximalizálására irányuló stratégiánk nagy része attól függ, hogy meddig fogunk élni. Természetesen bármelyikünk balesetben meghalhat, vagy a jövő héten súlyos diagnózist kaphat. De ha elhagyja ezeket a kiszámíthatatlan lehetőségeket, akkor gondolod meddig élsz? Milyen a vérnyomása, koleszterinszintje, súlya és más egészségügyi markerek? Meddig éltek a szüleid és más rokonok? Ha előre látja magának az átlag feletti várható élettartamot, előfordulhat, hogy várja az ellátások igénylését. Ha nem, akkor érdemes igényelnie az előnyeit, amint jogosult vagy rá.
Ha tudományos kitalálást szeretne kapni arról, mikor kell igényelni, próbáljon ki egy break-even elemzést. Ez azt fogja mondani, mikor fog várhatóan megkapni az összes haszon, amely meghaladja a haszon korábbi igénybevételével kapott összeget. Például, ha havonta 1500 dollárt kap 62 éves kortól kezdve, vagy havonta 2000 dollárt 66 éves kortól, akkor nagyjából ugyanannyi összeget fog kapni az összes ellátásban, 77 éves korig. Ezen a ponton a várakozás eredményeként kapott magasabb havi ellátások elkezdenek kifizetni.
A társadalombiztosítási webhely azt fogja mondani, hogy függetlenül attól, hogy mikor kezd igényelni, az egész életen át tartó ellátások hasonlóak lesznek, ha addig él, mint az átlagos nyugdíjas. A probléma az, hogy a legtöbb embernek nem lesz átlagos élettartama, tehát az összes igénylési stratégia.
Házastársi ellátások igénylése
Házas házasság a program házastársi juttatásainak köszönhetően tovább bonyolíthatja azt a döntést, hogy mikor veszi igénybe a társadalombiztosítást. Egyes elvált házastársak az előbbi házastársaik munkájuk alapján is ellátásokra jogosultak.
Azok a házastársak, akik nem fizetett munkában dolgoztak, vagy akik nem szereztek elegendő kreditet ahhoz, hogy önállóan társadalombiztosításban részesüljenek, a házastársuk nyilvántartása alapján 62 éves koruktól kaphatnak ellátásokat. Csakúgy, mint a saját nyilvántartásában igényelt ellátások esetén, a házastársi juttatás csökken, ha a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt veszi igénybe. A házastársi juttatás legmagasabb összege annak a haszonnak a fele, amelyre a házastársa teljes nyugdíjkorhatárt megilleti.
Míg a házastársak alacsonyabb ellátást kapnak, ha a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt igénylik, addig nem kapnak nagyobb házastársi ellátást, ha a teljes nyugdíjkorhatárt követően várják el a kérelmet - mondjuk, 70 éves korában. De a nem dolgozó vagy kevésbé kereső házastársak kaphatnak nagyobb házastársi juttatás, ha a dolgozó házastársnak valamilyen késői, magas keresetű éve van, ami növeli ellátásaikat.
Ha az egyik házastárs meghal, a túlélő házastárs jogosult saját vagy elhunyt házastársának magasabb összegű ellátására. Ez az oka annak, hogy a pénzügyi tervezők gyakran javasolják a magasabb jövedelemmel rendelkező házastársakat, hogy késleltessék a követelést. Ha a magasabb jövedelemmel rendelkező házastárs előbb meghal, akkor a túlélő, alacsonyabb jövedelemmel rendelkező házastárs nagyobb életbiztonsági ellenőrzést kap.
Ha a túlélő házastárs még nem érte el a teljes nyugdíjkorhatárt, akkor a 60 éves kortól kezdődik az időarányos összegekbe. Teljes nyugdíjkorhatárukban a túlélő házastárs az elhunyt házastárs ellátásának 100% -ára vagy saját haszonra jogosult., amelyik magasabb.
Vegye figyelembe, hogy az igénylés stratégiája az irat és felfüggesztés, amely lehetővé tette a teljes nyugdíjkorhatárú házaspárok számára házastársi ellátások és késleltetett nyugdíjalapok egyszerre történő megszerzését, 2016. május 1-jén zárult le. Azonban az 1954. január 2. előtt született házastársak, akik a teljes nyugdíjkorhatárt elérve továbbra is korlátozott kérelmet nyújthat be. Ez lehetővé teszi számukra házastársi ellátások igénybevételét, miközben késlelteti a saját ellátásaikat 70 éves korig.
Az Ön előnyeinek adói
Társadalombiztosítási juttatása részben adóköteles lehet, ha a jövedelme meghaladja a meghatározott küszöbértékeket. Függetlenül attól, hogy mennyit fizet, az előnyeinek első 15% -át nem adóztatják.
A Társadalombiztosítási Igazgatóság az összetett jövedelmet a következő képlet alapján határozza meg:
A korrigált bruttó jövedelem
+ Nem adóköteles kamat (például önkormányzati kötvény kamat)
A társadalombiztosítási juttatások + ½
= Az Ön jövedelme
Ha házas vagy, és közös bevallást nyújt be, és az együttes jövedelme 32 000–44 000 dollár, akkor jövedelemadót kell fizetnie az ellátásainak akár 50% -áig. Ha az együttes jövedelme meghaladja a 44 000 dollárt, akkor esetleg 85% -áért kell adót fizetnie. Az adókötelezettség meghatározásának egyik módja egy olyan online eszköz használata, mint például a Motley Fool társadalombiztosítási adószámolója (a linkre kattintás után lapozzon lefelé az oldalon).
Tegyük fel, hogy 2020-ban teljes nyugdíjkorhatárt nyugdíjba vonuló munkavállalók számára nyújtja a maximális társadalombiztosítási ellátást: 3 011 USD havonta. A házastársa fele annyit vagy havi 1 505, 50 dollárt kap. Együtt havonta 4.516, 50 dollárt, vagy évente 54 198 dollárt kap. Ennek fele vagy 27 099 USD beleszámít az „együttes jövedelembe” annak meghatározásához, hogy meg kell-e adót fizetnie a társadalombiztosítási juttatások egy részén. Tegyük fel továbbá, hogy nincs adómentes kamat, bére vagy egyéb jövedelme, kivéve a hagyományos IRA által megkövetelt 10 000 dolláros minimális eloszlást (RMD) az évre.
Az együttes jövedelme 35 746 USD lenne - a társadalombiztosítási jövedelme felének plusz az IRA-elosztás -, amely a társadalombiztosítási juttatások 50% -át adókötelesvé tenné, mivel túllépte a 32 000 USD küszöböt. Most gondolkodhat: "Az 54 198 dollár 50% -a 27 099 dollár, és én a 12% -os marginális adócsoportba tartozom, tehát a társadalombiztosítási ellátásokra kivetett adó 3 251, 88 USD lesz." Szerencsére a számítás más tényezőket is figyelembe vesz, és az adó valójában csupán 225 dollár lenne. Az IRS 915-es kiadványában mindent olvashat a társadalombiztosítási juttatások adózásáról.
Adózási szempontok a szociális biztonsági ellátásokra vonatkozóan
Hogyan befolyásolják ezek az adóügyi megfontolások a szociális biztonsági ellátások igénylésekor? A mai marginális adókulcsok esetén ezeknek a legtöbb embernek nem lehet nagy hatása. Az adómértékek és a jövedelemküszöbök azonban megváltozhatnak. Tehát érdemes emlékezni arra, hogy kevesebbet fog elveszíteni társadalombiztosításából az adókba, ha alacsonyabb szélső adósságban van, amikor beszedni kezdi.
Vegye figyelembe azt is, hogy ha úgy dönt, hogy visszatér a munkába, akár részmunkaidőben, és még nem teljes nyugdíjkorhatárt kap, akkor társadalombiztosítási juttatásait ideiglenesen csökkentheti. A csökkentés 18 USD-t meghaladó jövedelem minden 2 dollárért (2020-ban) 1 dollár (2020-ban). Abban az évben, amikor eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, az Ön juttatásai minden dollárért 1 dollárral csökkennek, ha a jövedelme meghaladja a 48 600 dollárt (2020-ban), addig a hónapig, amíg teljes mértékben jogosultvá nem válik. Az a pénz azonban nem veszik el. Az SSA a teljes nyugdíjkorhatár elérésekor jóváírja az Ön nyilvántartásába, így magasabb juttatást eredményez.
Az előnyök befektetése
Fegyelmezett, hozzáértő befektető vagy, aki úgy gondolja, hogy többet kereshet, ha időben igényel és befekteti az előnyeit, mint ha később igényel, és megkapja a társadalombiztosítás garantáltan magasabb juttatásait? Akkor érdemes korán igényelnie, ahelyett, hogy 70 éves korig várna.
A legtöbb befektető azonban nem fegyelmezett és hozzáértő. Az emberek korai előnyöket vesznek igénybe, ha a pénzt befektetik, majd azután Európába turnézzák (vagy mindennapi számlákat fizetnek). És még a hozzáértő befektetők sem tudják megjósolni, hogy befektetéseik hogyan fognak teljesülni, különösen rövid távon.
A társadalombiztosítási juttatások igénybevétele miatt képtelen lesz több pénzt befizetni az egészségügyi megtakarítási számlára (HSA).
Időzítés és az egészségügyi lefedettség
Egészségbiztosítási fedezete szintén szerepet játszhat abban, hogy eldöntsék, mikor kérik a társadalombiztosítási ellátásokat.
Például van-e egészségügyi megtakarítási számlája (HSA), amelyhez továbbra is hozzájárul? Ha igen, vegye figyelembe, hogy ha 65 éves vagy, vagy idősebb, a társadalombiztosítási juttatások megszerzéséhez regisztrálnia kell a Medicare A. részt. De ha egyszer feliratkozik a Medicare A. részre, akkor már nem engedélyezi a pénzeszközök hozzáadását a HSA-hoz..
A Társadalombiztosítási Igazgatóság azt is figyelmezteti, hogy még akkor is, ha 65 éves koráig elhalasztja a társadalombiztosítási ellátások megszerzését, akkor a 65 év elteltét követő három hónapon belül továbbra is igényelnie kell a Medicare ellátásokat, hogy elkerülje a magasabb életbiztosítási díjak fizetését a Medicare B. és D. részében. Ha azonban továbbra is egészségbiztosítást kap a házastársa vagy a házastársa munkáltatójától, akkor lehet, hogy még nem kell jelentkeznie a Medicare-be.
Alsó vonal
Nem kell csak a társadalombiztosítást vállalnia, csak mert nyugdíjas. Ha a jövedelem nélkül élhet 70 éves korig, akkor biztosítja a maximális fizetést magadért, és betartja a maximális házastársi juttatást. Csak győződjön meg róla, hogy elegendő egyéb jövedelme van ahhoz, hogy továbblépjen, és hogy egészsége olyan jó, hogy valószínűleg részesüljön a várakozásból. Ha készen áll, online, telefonon vagy a helyi társadalombiztosítási irodában jelentkezhet ellátásokra.
A befektetési számlák összehasonlítása × A táblázatban szereplő ajánlatok olyan társulásoktól származnak, amelyektől a Investopedia kártérítést kap. Szolgáltató neve Leíráskapcsolódó cikkek
Társadalombiztosítás
Mikor kell igényelnie a korai társadalombiztosítást?
Társadalombiztosítás
A szociális biztonsági ellátások maximalizálása
Társadalombiztosítás
Hogyan befolyásolja a társadalombiztosítási juttatásokat jövedelme?
Társadalombiztosítás
Hogyan működik a házastársi szociális biztonsági ellátás?
Társadalombiztosítás
5 tipp a szociális biztonsági ellenőrzés növeléséhez
Társadalombiztosítás
Elvesztettem a jogot a házastársi szociális biztonsági ellátások összegyűjtésére a sajátom előtt?
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Társadalombiztosítási juttatások A társadalombiztosítási ellátások kifizetések a képesített nyugdíjasok és fogyatékkal élők, valamint házastársaik, gyermekeik és túlélő hozzátartozóik számára. tovább Társadalombiztosítás A társadalombiztosítás egy szövetségi kormány által működtetett biztosítási program, amely számos amerikai nyugdíjasnak, túlélő hozzátartozójának és fogyatékossággal élő munkavállalóinak nyújt előnyt. több Normál nyugdíjkorhatár (NRA) A normál nyugdíjkorhatár (NRA) az az életkor, amelyen belül az emberek teljes nyugdíjazási ellátást kaphatnak a munkaerő elhagyása után. tovább Jogosult-e gyermek- és eltartott gondozási adójóváírásra? A gyermek- és eltartott gondozási hitel egy vissza nem térítendő adójóváírás a működő adófizetők által fizetett visszatérítetlen gyermekgondozási költségekre. további nyugdíjazási tervezés Az öregségi tervezés a nyugdíjba vonulási célok, a kockázati tolerancia, valamint az e célok eléréséhez szükséges intézkedések és döntések meghatározásának folyamata. több Nyugdíjterv A nyugdíjprogram olyan nyugdíjazási terv, amely előírja a munkáltató számára, hogy a járulékokat a pénzeszköz-készpénzbe tegye, amelyet a munkavállaló jövőbeli juttatására különítenek el. több