A jelzálog refinanszírozása azt jelenti, hogy megfizették a meglévő kölcsönt, és helyettesítik egy újval. Számos oka van annak, hogy a háztulajdonosok refinanszírozza: alacsonyabb kamatlábat; a jelzálog lejárata lerövidítése; átalakítani egy állítható kamatozású jelzálogkölcsönről (ARM) rögzített kamatozású jelzálogré, vagy fordítva; lakáshoz kötött tőke bevonása egy nagy vásárlás finanszírozásához vagy az adósság konszolidálása céljából.
Mivel a refinanszírozás a hitel tőkéjének 3–6% -át teheti ki, és - mint az eredeti jelzálogkölcsön esetében is - értékelést, címkeresést és alkalmazási díjat igényel, a háztulajdonos számára fontos meghatározni, hogy a refinanszírozás okos pénzügyi döntés.
Refinanszírozás az alacsonyabb kamatláb biztosítása érdekében
A refinanszírozás egyik legjobb oka a meglévő hitel kamatlábainak csökkentése. A történelem során a hüvelykujjszabály szerint az újrafinanszírozás jó ötlet, ha legalább 2% -kal csökkentheti kamatlábát. Sok hitelező szerint azonban az 1% -os megtakarítás elegendő ösztönző a refinanszírozásra.
Kulcs elvihető
- A jelzálog alacsonyabb kamatlába az egyik legjobb indok a refinanszírozáshoz.Ha a kamatlábak csökkennek, fontolja meg az újrafinanszírozást, hogy lerövidítse a jelzálog idejét, és lényegesen kevesebbet fizessen a kamatfizetésekben. - az egyik - értelme lehet attól függően, hogy milyen kamatlábak vannak és mennyi ideig kíván maradni jelenlegi otthonában. A saját tőke megszerzése vagy az adósság konszolidálása jó oka lehet a refinanszírozásnak - vagy ennek végrehajtása néha rosszabbá teheti az adósságcsapdát.
A kamatláb csökkentése nemcsak pénzt takarít meg, hanem növeli azt az arányt, amellyel otthon megteremti a tőkét, és csökkentheti a havi fizetés összegét. Például egy 30 éves rögzített kamatozású jelzálogkölcsön 9% -os kamatlábbal egy 100 000 dolláros lakás esetében 804, 62 dollár törlesztőrészlettel és kamatfizetéssel jár. Ugyanaz a 4, 5% -os hitel 506, 69 dollárra csökkenti a befizetést.
Refinanszírozás a hitel futamidejének lerövidítésére
A kamatlábak csökkenése esetén a háztulajdonosoknak gyakran lehetőségük van egy meglévő hitel újbóli refinanszírozására egy másik kölcsönhöz, amelynek havi fizetése jelentős változása nélkül lényegesen rövidebb lejáratú. Egy 100 000 dolláros otthon 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönének refinanszírozása 9% -ról 5, 5% -ra csökkentheti a futamidőt fél évre és 15 évre, a havi fizetés csak csekély változásával 804, 62 USD-ról 817, 08 USD-ra.
Refinanszírozás átalakításhoz állítható kamatozású vagy rögzített kamatozású jelzálogkölcsönré
Míg az ARM-ek gyakran alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint a fix kamatozású jelzálogkölcsönök, az időszakos kiigazítások olyan kamatnövekedést eredményezhetnek, amely meghaladja a fix kamatozású jelzálogkölcsönöknél elérhető kamatlábat. alacsonyabb kamatlábat, és kiküszöböli a jövőbeni kamatlábak emelkedését.
Ezzel szemben a fix kamatozású kölcsönről ARM-re történő átváltás megbízható pénzügyi stratégia lehet, ha a kamatlábak csökkennek. Ha a kamatlábak továbbra is csökkennek, akkor az ARM időszakos kamatkorrekciói csökkenő kamatlábakat és kisebb havi jelzálog-kifizetéseket eredményez, kiküszöbölve a refinanszírozás szükségességét minden alkalommal, amikor a kamatlábak csökkennek. Másrészt a jelzálog-kamatlábak emelkedésével ez bölcs stratégia lenne.
Átváltás olyan ARM-hez, amely gyakran alacsonyabb havi befizetéssel rendelkezik, mint a határozott idejű jelzálog, jó ötlet lehet azoknak a háztulajdonosoknak, akik nem tervezik, hogy néhány évnél hosszabb ideig maradjanak otthonában. Ha a kamatlábak csökkennek, ezek a háztulajdonosok csökkenthetik a hitel kamatát és a havi fizetést, de nem kell aggódniuk a jövőbeni magasabb kamatlábak miatt, mert nem fognak otthon hosszú ideig élni.
Tőkefinanszírozás vagy adósságkonszolidáció refinanszírozása
Noha a refinanszírozás korábban említett okai mind pénzügyi szempontból megalapozottak, a jelzálog-refinanszírozás csúszós lejtõ lehet a végtelen adósságig.
A háztulajdonosok gyakran igénybe veszik otthonuk saját tőkéjét, hogy fedezzék a főbb költségeket, például a lakás átalakításának vagy a gyermek főiskolai oktatásának költségeit. Ezek a háztulajdonosok azzal indokolhatják a refinanszírozást, hogy az átalakítás hozzáadott értéket teremt a ház számára, vagy hogy a jelzálogkölcsön kamatlába alacsonyabb, mint egy másik forrásból kölcsönvett pénz kamatlába.
További indok az, hogy a jelzálogkölcsönök kamata adóköteles. Lehetséges, hogy ezek az érvek igazak is lehetnek, de a jelzálogkölcsönökkel járó évek számának növelése ritkán egy okos pénzügyi döntés, és egy dollár kamatköltsége sem költi el a 30- cent adólevonás. Azt is vegye figyelembe, hogy mivel az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény hatályba lépett, a hitel kamatot levonható összege 1 millió dollárról 750 000 dollárra esett vissza, ha 2017. december 15-ét követően vásárolta meg házát.
Sok háztulajdonos refinanszírozza adósságának konszolidációját. Névértéken jó ötlet a magas kamatozású adósság csere alacsony kamatozású jelzáloggal. Sajnos a refinanszírozás nem jár automatikus pénzügyi óvatossággal. Csak akkor tegye meg ezt a lépést, ha meg van győződve arról, hogy ellenáll a költekezés kísértésének, ha a refinanszírozás megszabadítja Önt az adósságtól.
Évekbe telik, hogy megtérítsék a refinanszírozási költségek 3–6% -át, ezért csak akkor tedd ezt meg, ha néhány évnél hosszabb ideig szeretnél maradni a jelenlegi otthonában.
Ne felejtse el, hogy az emberek nagy része, akik egyszerre magas kamatozású adósságot generáltak hitelkártyákon, autókon és egyéb vásárlásokon, egyszerűen újra meg fogja csinálni, miután a jelzálog-refinanszírozás megadta számukra a rendelkezésre álló hitelt. Ez azonnali négyszeres veszteséget eredményez, amely a refinanszírozás elpazarolt díjaiból, a ház elveszett tőkéjéből, az új jelzálogkölcsönök további éveinek megnövekedett kamatfizetéséből és a magas kamatozású adósság visszatérítéséből áll, amint a hitelkártyákat újra kihasználják - a lehetséges az eredmény az adósságciklus végtelen állandósulása és az esetleges csőd.
Alsó vonal
Az újrafinanszírozás nagy pénzügyi lépés lehet, ha csökkenti a jelzálogbefizetést, lerövidíti a hitel futamidejét, vagy segít a tőke gyorsabb felépítésében. Gondos alkalmazás esetén értékes eszköz is lehet az adósság ellenőrzéséhez. Mielőtt refinanszírozná, alaposan vizsgálja meg pénzügyi helyzetét, és kérdezze meg magadtól: meddig tervezem tovább folytatni a házban való életét? Mennyi pénzt fogok megtakarítani refinanszírozással?
Az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény megváltoztatta a kölcsön méretét, amelyből levonhatja a kamatot: 1 millió dollárról 750 000 dollárra esett vissza, ha 2017. december 15-e után megvette házát.
Ne feledje, hogy az újrafinanszírozás a hitel tőkéjének 3–6% -át teszi ki. Évekbe telik, hogy ezt a költséget megtérítsék az alacsonyabb kamatlábak vagy rövidebb lejáratú megtakarítások révén. Tehát, ha nem tervezi, hogy néhány évnél hosszabb ideig otthon marad, a refinanszírozási költségek megsemmisíthetik a lehetséges megtakarításokat. Fontos megjegyezni, hogy egy hozzáértő háztulajdonos mindig keresi a módját az adósság csökkentésére, a saját tőke megteremtésére, a pénz megtakarítására és a jelzálogkölcsönök kifizetésének megszüntetésére. A készpénznek a saját tőkéjéből történő eltávolítása refinanszírozás esetén nem segíti ezen célok elérését.
