Ideje lerázni
Minden helyes dolgot megtettél - legalább pénzügyi szempontból - a nyugdíjba történő megtakarítás érdekében. Korán kezdte megtakarítani, hogy kihasználhassa a kompozíció hatalmát, minden évben meghosszabbította a 401 (k) és az egyéni nyugdíjalapú (IRA) járulékait, intelligens befektetéseket hajtott végre, további pénzeszközökre koncentrálta a pénzt, befizette az adósságot, és kitalálta, hogyan hogy maximalizálja szociális biztonsági előnyeit.
Most mi? Mikor hagyja abba a megtakarítást és élvezheti munkája gyümölcsét?
Kulcs elvihető
- A fészektojás kiadását akkor kell elkezdenie, amikor adósságmentessé válik, és a nyugdíjjövedelme fedezi a költségeket, valamint az inflációt.A penny-fogás és a nyugdíjba vonulás elutasítása egészségügyi problémákat idézhet elő, beleértve a kognitív romlást.A nyugdíjazási számlákból megkövetelt minimális elosztás meg kell venni, de nem kell költeni, és akár újra befektetni is lehet.
Legyen nyugdíjas nyugdíjas
Sokan, akik következetesen takarítottak meg nyugdíjba vonulásakor, nehézségekbe ütköznek a takarékos üzemmódról a költésre való áttéréssel, amikor az idő eljön. A gondos megtakarítás - elvégre évtizedek óta - nehéz szokás lehet megtörni. "A legtöbb jó megtakarító szörnyű kiadók" - mondta Joe Anderson, a CFP, a Pure Financial Advisors Inc. elnöke, a kaliforniai San Diego-ban.
Ez egy olyan kihívás, amelyet a legtöbb amerikaiak soha nem fognak szembenézni: Több mint a felét (55%) veszélyezteti, hogy nem képes fedezni az alapvető megélhetési költségeket - lakhatást, egészségügyi ellátást, élelmet és hasonlókat - nyugdíjba vonulásakor - nyilatkozta a Fidelity Investments legfrissebb tanulmánya.
Gyors tény
Az amerikaiak ötvenöt százaléka annak a kockázata, hogy nem képes fedezni a megélhetési költségeket nyugdíjazásakor.
Annak ellenére, hogy ez irigylésre méltó nehézség, a nyugdíjazás során túl takarékoskodás önmagában is probléma. "Látom, hogy sok nyugdíjas nyugdíjas ember jobban aggódik a pénzfogyás miatt, mint amikor nagyon stresszes munkát végeztek" - mondja Anderson. "Úgy kezdik élni, hogy" csak arra az esetre, ha valami történik, "nyugdíjba vonulnak."
Végül az ilyen félelem lehet a különbség az álom nyugdíjba vonulása és a félelmetes között. A kezdőknek: a penny-szorítás súlyos lehet az egészségre, különösen, ha azt jelenti, hogy egészséges táplálkozásra ugrálunk, nem maradunk fizikai és mentálisan aktívak, és elháríthatjuk az egészségügyi ellátást.
A megtakarítási módban való ragaszkodás az értékes tapasztalatok elmulasztásához is vezethet, kezdve a barátok és a család felkeresésétől az új készségek elsajátításáig az utazáshoz. Mindezeket a tevékenységeket az egészséges öregedéshez kapcsolják, fizikai, kognitív és társadalmi haszonnal járva.
Nyugdíj-megtakarítás: Mennyit elég?
A félelem tényező
Az egyik oka az embereknek az átmenettel kapcsolatos problémák: a félelem: különösen a félelem, hogy túlélik a megtakarításaikat, vagy orvosi költségekkel járnak, amelyek rászorulnának hagyják őket. A kiadások természetesen több módon csökkennek a nyugdíjazás során. Például nem fizeti a társadalombiztosítási és a Medicare adót, vagy nem járul hozzá a nyugdíjazási tervhez. Szintén sok a munkával kapcsolatos kiadásuk - ingázás, ruházat és gyakori ebéd, hogy három nevet említsünk - kevesebbbe fog kerülni, vagy eltűnik.
Az emberek idegeinek megnyugtatása érdekében Anderson demonstrációt készít számukra, "készpénzáram-előrejelzést futtatva a befektethető vagyonuk nagyon biztonságos, 1–2% -át kitevő aránya alapján" - mondja. "A kivetítés révén meg tudják határozni, hogy mennyi pénzük lesz, figyelembe véve a kiadásokat, az inflációt, az adókat stb. Ez megmutatja számukra, hogy rendben van a pénz elköltése."
A nyugdíjba vonuláskor elengedhetetlen, hogy az Ön igényeit a gyermekei előtt állja.
Az örökösök egy másik aggodalom
Egy másik ok, hogy egyes nyugdíjasok ellenállnak a kiadásoknak, az, hogy egy adott dollárértékkel szem előtt tartják, hogy el akarják hagyni gyermekeiket vagy más kedvezményezettet. Ez csodálatos - egy pontig. Nincs értelme a mogyoróvajból és a zseléből nyugdíjazáskor élni, csak hogy az örököseinek könnyebb legyen a dolgok.
Mark Hebner, a kaliforniai Irvine-ben az Index Fund Advisors alapítója és elnöke ezt mondja:
A nyugdíjasoknak mindig prioritásként kell kezelniük igényeiket gyermekeikkel szemben. Bár mindig a szülők vágyakoznak a gyermekeik gondozására, nyugdíjba vonuláskor soha nem szabad a saját szükségleteik rovására. Sok szülő nem akarja, hogy teherré váljon gyermekei nyugdíjba vonulásakor, és saját pénzügyi sikerük biztosítása mellett megbizonyosodik arról, hogy megőrzik függetlenségét.
Mikor kell elkezdeni a kiadásokat
Mivel nincs olyan varázslatos kor, amely azt diktálja, mikor érkezik az idő a váltásról a takarékosra váltani (néhány ember 40 éves korában nyugdíjba vonulhat, miközben a legtöbbnek 60-ig vagy akár 70 éves korig kell várnia), figyelembe kell vennie a saját pénzügyi helyzetét és életmódját. Az általános hüvelykujjszabály szerint biztonságos abbahagyni a megtakarítást és a kiadások megkezdését, ha adósságmentesek, és a társadalombiztosításból, nyugdíjból, nyugdíjalapból stb. Származó nyugdíjjövedelme fedezheti költségeit és az inflációt.
Természetesen ez a megközelítés csak akkor működik, ha nem megy túl a kiadásokkal. Költségvetés készítése segíthet a pályán maradni.
RMDS: Egy vonal a homokban
Még akkor is, ha nehézséget okoz a fészektojás kiadása, a 72 éves koráig évente el kell kezdenie a nyugdíjban megtakarítások egy részét. Ebben az esetben az IRS megköveteli, hogy vegye be a szükséges minimális eloszlásokat vagy RMD-ket az IRA, EGYSZERŰ IRA, SEP IRA, és a legtöbb egyéb nyugdíjazási terv számlájából (Roth IRA nem vonatkozik) - vagy adószankciókat fizethet. Az RMD korábban 70-1 / 2 volt, de miután a 2019 decemberében elfogadták a nyugdíjjavítás javításáról szóló törvényt (SECUR), minden közösség felállt 72-re.
Ezek nem triviális szankciók: Ha nem veszi el az RMD-jét, akkor az IRS-hez tartozik egy olyan büntetés, amely 50% -ának felel meg, amit kellett volna vonnia. Tehát például, ha 5000 dollárt kellett volna kivennie, de nem, akkor 2500 dollárral tartozol büntetéssel.
Ha nem vagy nagy ráfordító, az RMD-k nem indokolják a kiborulást. "Noha az RMD-ket el kell osztani, azokat nem költik el." - rámutat Charlotte A. Dougherty, a CFP, a Dougherty & Associates alapítója és ügyvezető partnere Cincinnatiban. "Más szavakkal, kijönniük kell a nyugdíjszámláról, és át kell menniük az„ adókerítésen ”, amint azt mondjuk, és utána egy adózás utáni számlához lehet irányítani, amelyet azután el lehet költeni vagy befektetni, ahogy a célok előírják.”
Amint azt Thomas J. Cymer, a DFP, a CRPC, az Opulen Financial Group (Arlington, Va.) Megjegyzi: Ha az egyéneknek elég szerencséjük van, hogy nincs szükségük pénzeszközökre, akkor rendszeres brókerszámlával újra befektethetik őket. Vagy indulhatnak ezt a kényszerű kivonást alkalomként felhasználva unokáknak, gyerekeknek vagy akár kedvenc jótékonysági szervezeteknek (amelyek hozzájárulhatnak az adóköteles jövedelem csökkentéséhez.) Azok számára, akik ingatlanadó alá kerülnek, ezek az éves ajándékok hozzájárulhatnak adóköteles birtokuk csökkentéséhez. az ingatlanadó-küszöb alatt ".
Vegye figyelembe, hogy van egy hasznos adóeszköz az RMD-k jótékonysági célokra történő felhasználásához: a minősített jótékonysági elosztás (QCD). Ha pénzt kap ezzel a módszerrel, akkor ezzel egyidejűleg vigyázhat az RMD-re és adókedvezményt jelenthet.
Mivel az RMD szabályai bonyolultak, különösen ha egynél több fiókkal rendelkezik, érdemes megkérdezni adószakértőjétől, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az RMD számításai és terjesztései megfelelnek-e a jelenlegi követelményeknek.
Alsó vonal
Lehet, hogy tökéletesen boldog lesz, ha nyugdíjazása alatt kevesebbel él, és többet hagy a gyermekeinek. Ennek ellenére, ha megengedi magának, hogy élvezze az élet néhány örömét - akár utazást, akár egy új hobbi finanszírozását, akár vacsorázási szokását -, ez még teljesebb nyugdíjba vonulást eredményezhet. És ne várjon túl sokáig az induláshoz: A korai nyugdíjba vonulás az, amikor valószínűleg a legaktívabb vagy.
