Ha valaha is beszéltél egy életbiztosítási ügynökkel, akkor nagy eséllyel mondták neked, hogy egy nagyobb kötvény megkötése - vagy járadékba történő befektetés - volt a kulcsa a pénzügyi nyugalomnak. Lehet, de mielőtt harapna, tisztában kell lennie azzal, hogy az ügynök ösztönzést ad arra, hogy más típusú helyett bizonyos típusú politikákat árusítson Önnek.
A legtöbb szakembert, aki biztosítást értékesít, nagyrészt jutalék alapján fizetik. Valójában a legtöbb ügynök még a fuvarozó alkalmazottja sem. Leggyakrabban független vállalkozók, akiknek kompenzációjuk történik az eladott mennyiség alapján, és bizonyos termékekre magasabb jutalékokkal járnak.
Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy tanácsot adnak, amely nem felel meg az Ön pénzügyi igényeinek. A törvény szerint az ügynököknek olyan politikákat kell kínálniuk, amelyek megfelelnek bizonyos „alkalmassági” előírásoknak. Más szavakkal: ha a fogyasztó később rájön, hogy a fedezet nem volt megfelelő pénzügyi helyzetéhez, panaszt nyújthat be.
Jelentős motiváció az eladáshoz
Az ügynököknek továbbra is jelentős motivációjuk van arra, hogy amennyire ésszerűen képesek eladni. Amikor az ügynökök vagy brókerek életbiztosítási kötvényt adnak el, általában az első év prémiumának több mint felét töltenek be. Ez akár száz vagy akár több ezer dollárt is elérhet, a politika méretétől függően. Gyakran úgynevezett „megújítási” jutalékokat is kapnak, amelyek a következő kilenc évben a biztosítási díj 7, 5% -át tehetik ki, ha megtartod a kötvényt. Ezen túlmenően egyes politikák évente kicsi „kitartási” díjat fizetnek az ügynöknek.
Megújítási bizottságok
Egyes biztosítótársaságok kezdik megszabadulni a lejáratú biztosítási szerződések megújításáról, ami az életbiztosítási termék legalapvetőbb típusa. Ez az egyik oka annak, hogy az értékesítési ügynökök megpróbálhatják teljes életbiztosítási politikát végrehajtani, amely kombinálja az életbiztosítást az adókedvezményes megtakarítási összetevővel. A teljes élettartam is hosszabb ideig tart - a biztosított teljes élettartama -, és általában nagyobb dollárösszegeket von maga után, ami az ügynök nagyobb fizetési napjához vezet. Az ilyen politika megvásárlása előtt az a kérdés, hogy ez jobb módszer-e pénzügyi biztosíték nyújtására magának, mint más opciók, például értékpapírok vagy járadék.
„Kevert” politika
Amikor az ügyfelek egy egész életterv árán zsugorítanak, egyes ügynökök javasolhatnak egy „kevert” politikát, lényegében az egész élet- és lejáratbiztosítási termékek hibridjét. Kevesebb jutalékot kapnak, mint ha hagyományos egész életen át tartó politikát adnak el, de többet kapnak, mint ha termikus tervet vásárolnának.
Általában az ügyfelek nem fizetnek többet vagy kevesebbet, ha közvetlenül szállítótól vagy brókertől vásárolnak. A bróker megosztja jutalékát az életbiztosítási ügynökkel, de a díjazás teljes összege változatlan marad. Ha értékeli a bróker személyes szolgáltatását, akkor nem kell többet fizetnie a bróker használatáért.
Járadékok: jövedelmező üzlet
Mivel ma több életbiztosító társaság értékesít különféle pénzügyi termékeket, az ügynökök gyakran még többet keresnek, ha járadékot adnak el. A rögzített járadék, amely évente meghatározott összeget fizet a tulajdonosnak, továbbra is az ipar kenyérvaja. De sok képviselő bonyolultabb termékeket kínál, amelyek gyakran lényegesen magasabb jutalékokat fizetnek.
Például egy változó járadék készpénzeszköz-funkciót kínál, ahol a kifizetés részben függ a tulajdonos által kiválasztott különféle részvények, kötvények és befektetési alapok teljesítményétől. Ezek a politikák a befektetett összeg 7–8% -át kitevő jutalékokat szerezhetik, nagyjából egyenlően elosztva a fuvarozó és az értékesítési ügynök között. Eközben a befektető kap egy olyan terméket, amely gyakran számlázza a számlaegyenleg 3% -át vagy akár 3, 5% -át éves díjakban - jóval meghaladva a legtöbb befektetési alap ráfordítási arányát -, valamint szigorú korai visszavonási szankciókat.
Talán még ellentmondásosabb a részvényindexált járadék. Itt a visszatérés azon alapul, hogy egy olyan referenciaérték, mint például az S&P 500 viteldíjai, idővel teljesül-e. Amellett, hogy viszonylag bonyolultak, ezek a termékek annyira nagylelkűen kifogásolják a kifizetőket is. Az eladók általában több, mint 5% jutalékot kapnak, amikor eladnak egyet.
Ez nem azt jelenti, hogy a legtöbb életbiztosítási ügynök hatalmas jövedelmet generál. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint a biztosítási ügynökök 2012. évi medián fizetése szerényen 48 150 dollár volt (az átlagos fizetés 63 400 dollár volt). Az ügyfélkör fejlesztésének első néhány éve különösen nagy kihívást jelenthet, mivel az új ügynökök kevesebb mint 20% -a tart fenn négy évet. A szakértők szerint az iparág fizetési modelljének megértése segíthet a fogyasztóknak megérteni, hogy egyes ügynökök miért torzíthatnak bizonyos termékeket másokkal szemben.
Alsó vonal
Amikor összehasonlít különféle termékeket, kérdezze meg az ügynököt vagy a brókert, mekkora jutalékot fizetnek mindegyikre. Ha elutasítják mondani neked, érdemes találni valakit, aki megteszi. És természetesen, minden termék vásárlása előtt vásároljon árajánlatokat több forrásból.
