A házasságkötés mélyreható módon megváltoztatja pénzügyi életét. Nem csak az, hogy együtt élsz, vagy megosztják a költségeket (ehhez nem kell házasságot kötni…), hanem az is, hogy megváltozik jogi és adósságod. És míg a hitelminősítése egyéni marad, a jövőbeni döntéseit megváltoztathatja az, hogy a házastársa hogyan hozza be a pénzügyi képet.
Függetlenül attól, hogy első alkalommal házasodik meg, vagy válás vagy halál után újból házasodik, okos, ha jó esküvő előtt ül le partnerével, hogy megbeszélje ezeket a kérdéseket, és pénzügyi terveket készítsen. Nyilvánvaló, hogy ez nem a legizgalmasabb házasság előtti tevékenység. De az Ön és leendő házastársa által a pénzkezelésről hozott döntéseknek hosszú távú következményei lesznek neked - nem csak magánszemélyekként, hanem párként is, függetlenül attól, hogy pénzügyeit teljesen összevonják, vagy bizonyos dolgokat külön-külön tartanak. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „A leánykori név megőrzése: Jó pénzügyi lépés?”)
Választása nemcsak pénzügyi, hanem érzelmi és jogi következményekkel is jár, és egy kis előkészítés mostanában jóval később megtérül. Ha pénzügyei rendben vannak, akkor nyugalommal fog állni arra, hogy a kapcsolatok következő lépésére tegyen szert, élvezze ezt a különleges időt és együtt építsen egy életet.
Kulcs elvihető
- A partnereknek házasság előtt teljes mértékben nyilvánosságra kell hozniuk vagyonukat, kötelezettségeiket és hitelinformációikat. Az esküvői költségvetés körül hozott pénzügyi döntések évek óta befolyásolják a párokat - jobb vagy rosszabb. A házasságnak jelentős pénzügyi előnyei lehetnek, különösen, ha megérti a nyújtsa be adóját párként. Tanulja meg az állami törvényeket, amelyek a házassági vagyonra vonatkoznak, és megérti, hogyan osztják meg a házasság előtt és után megszerzett eszközöket és kötelezettségeket.
Mielőtt azt mondanád, hogy 'csinálok'
Mielőtt fogadalmat cserélnének, fontos, hogy Ön és partnere közölje egymással a teljes pénzügyi helyzetét. Mivel a házasság jogi és pénzügyi döntés - a kormány nem tudott kevésbé érdekelni, hogy mennyire szeretsz -, akkor tudnia kell, hogy milyen kockázatokat vállal, ha egy másik emberhez köti magát. Tegye közzé az összes eszközt és kötelezettséget (ideértve a korábbi házasságból származó esetleges anyagokat és kötelezettségeket, vagy a családtagokkal szemben fennálló felelősségét). Szerezze be mind a három hiteljelentést és a pontszámokat mind a három hitelintézetnél. Ülj le és nézd át egymás mérlegét, és megvitassák az esetleges aggályokat.
Miután megtudta, hogy miről van szó, eldöntheti, hogyan kezeli pénzügyeit házasság közben. Ha az egyik partnernek jóval több eszköze vagy keresőképessége van, mint a másiknak, akkor előzetes megállapodás köthető. Ezek a szerződések megóvhatják a házasság előtti vagyont, és biztosíthatják a gyermekeket a korábbi házasságoktól. Megállapíthatják a házasságot megelőzően megszerzett tartozások felelõsségét, és válás esetén megtehetik a házastársi támogatást.
Ha egyikük vagy mindkettőtek jelentős adósságot hordoz, itt az ideje, hogy készítsen egy tervot annak kifizetésére. Az egyik házastárs házasság előtti adóssága automatikusan nem válik a másiknak a házassági engedély aláírásakor, ám ez az adósság még akkor is érintheti Önt a házasság után, amennyiben érinti a közös pénzügyeket.
Ha valamelyikének hitelképessége gyenge, dolgozzon ki egy fejlesztési tervet. Az élet könnyebb lesz, ha mindketten jó hitelképességgel rendelkezik. Társszerző hitelfelvevők lehetnek, és mindkét eszközt felhasználhatják a minősítéshez, ha valaha együtt kérnek gépjárműhitelre vagy jelzálogkölcsönre.
Állítsa be a jövőre vonatkozó közös pénzügyi célokat, és készítsen háztartási költségvetést, amely elősegíti az odajutást. Itt az ideje, hogy elgondolkozzon az alábbi kérdésekre adott válaszaival:
- Melyek a legfontosabb prioritások az életben, és hogyan befolyásolja a pénzügy ezeket a prioritásokat? Melyek a hosszú távú karrierlehetőségeid és céljaid? Kell-e valamelyikének pénzügyi támogatásra kiegészítő oktatáshoz vagy a munkaerőből eltöltött időhöz, hogy a célok elérése érdekében dolgozzon? Egy házastárs teljes munkaidőben vagy részmunkaidőben otthon marad a gyermekek gondozása érdekében? Van-e valamelyiküknek korábbi kapcsolatból származó gyermekei, és ha igen, milyen pénzügyi felelősséget vállal majd számukra? Arra számítana, hogy egyikük hívja fel más rokonok, például öregedő szülők támogatására? Milyen korban reméli nyugdíjba vonulni, és milyen nyugdíjba vonulást tervez? Van-e eltérő hozzáállása a megtakarításhoz és a kiadásokhoz? Hogyan fogja kezelni ezeket a különbségeket?
Még ha nem is ismeri az összes választ, akkor hasznos megérteni, hogy hol áll a partner, és kiértékelheti, mire gondolhat, vagy tovább kell kutatnia.
Az esküvő megtervezése
Mennyi összeget költenek az esküvőre, és ki fogja fizetni azért, az az első két olyan pénzügyi kérdés közül, amelyet a pároknak együttesen kell megválaszolniuk. Döntései nagy hatással lehetnek arra, hogy a házasság miként kezdődik, ami megteremti a partneri kapcsolat hangját.
Ki fizet?
Egyes családokban a menyasszony apja fizeti az egész esküvőt. De néha nincs menyasszony, néha nincs apja, és néha az egyik elbocsátott pár családjának nincs pénzügyi eszköze az esküvőhöz való hozzájáruláshoz. Amikor magának mint esküvőnek fizet az esküvőért, különösen, ha fiatal pár vagy, kevés pénzt takarít meg, és sok kitűzött célja nincs, elengedhetetlen egy megfizethető esküvői költségvetés létrehozása és betartása.
Az esküvői költségvetéshez ragaszkodás nehezebb lehet, mint amilyennek hangzik. Miután elkezdte kutatni az esküvői költségeket és beszélgetni az eladókkal, megtudhatja, hogy az általad elképzelt varázslatos esemény többszöröse annak, amit várt vagy megengedhet magának. Ezután el kell döntenie, hogy adósságba esik-e, visszavágja az elvárásait, vagy kreatív lesz - vagy csinál egy kicsit mindhárman. Az esküvőnek szombaton kell lennie? Tényleg 300 vendégnek kell lennie? Ha ravasz vagy, készíthetsz saját központi elemeket ahelyett, hogy fizetne érte?
Gyűrűs határozatok
Az a döntés, hogy mit kell költeni a gyűrűkre, szintén fontos. Végül egy szalag viselése a gyűrűjén az elkötelezettség szimbóluma, és ez a szimbólum mindössze 10 dollárért megvan.
Rajtunk múlik, hogy szeretne valami fantasztikusabbat, például egy családi örökséggyűrű átméretezését vagy visszaállítását, a hagyományos arany és gyémánt választását, vagy egy modern alternatívát, a nagyobb ékszerüzletben történő vásárlást vagy egy független ékszerüzlettel való együttműködést, aki egyedi munkákat végez. A drága gyűrűket választó pároknak gondoskodniuk kell arról, hogy elegendő háztulajdonos vagy bérlő biztosítás van-e az ékszer cseréjéhez, ha elveszik vagy ellopták.
Kezelje pénzét, miután megkötötte a csomót
A házasságkötés nemcsak érzelmi előnyökkel jár. Nagyon sok pénzügyi is van. Az előnyök magukban foglalhatják a csökkentett lakhatási költségeket, az egészségbiztosítás megtakarításait és az alacsonyabb autóbiztosítási díjakat. Ezek a megtakarítások viszont növelhetik a pénzügyi stabilitást mind rövid, mind hosszú távon azáltal, hogy készpénzt biztosítanak vészhelyzetekre, és lehetővé teszik a nyugdíjba történő megtakarítást. Valójában a házaspároknak könnyebb az időmegtakarításuk a nyugdíjazáshoz, nemcsak azért, mert jövedelmeik és költségeik megoszlanak, hanem azért is, mert a nagyobb jövedelmű házastárs hozzájárulhat az alacsonyabb jövedelmű házastársainak hagyományos vagy Roth IRA-jához.
A házaspárok gyakran új közös ellenőrzési és megtakarítási számlákat hoznak létre, és esetleg szeretnék új házastársaikat közös tulajdonosként felvenni a meglévő számlákra. Egyesek stratégiák kombinációját használják; fontos eldönteni, hogy miként kezelheti a pénzt, mivel egy pár a legkényelmesebbnek érzi magát. Nem sokkal az esküvő után szintén megfelelő idő a fiók kedvezményezettjeinek frissítése.
A házasság által létrehozott jogi és pénzügyi kapcsolatok miatt a pénzügyi nyitottság és az őszinteség a kapcsolatokban fontosabb, mint valaha. Ha az egyik partner befújja a háztartási költségvetést, például annak megszerzése, nem elrejtése a legjobb módja annak, hogy továbblépjünk - bármennyire is nehéz. Az őszinteség lehetővé teszi, hogy párként megbeszélje azokat a körülményeket, amelyek a hibához vezettek, a legjobb stratégiát a kárkezeléshez, és azt, hogy miként lehet megakadályozni egy hasonló hibát a jövőben. Egy olyan házastársnak, aki hajlamos a túlköltekezésre, mondhatjuk, havi támogatásra lehet szüksége, amelyért felelõsek. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: "A házasságot ölő pénz 6 legfontosabb kérdése")
Pénzügyi felelősség megosztása
A házasságban gyakori, hogy az egyik partner kezeli a költségvetés-tervezetet és a számlafizetést, a másik pedig az összes beruházást, vagy egy partner végzi az összes pénzügyi feladatot. Ezekben az egyértelmű megközelítésekben veszélyek vannak. Mi történik, ha az egyik házastárs túl beteg vagy sérült ahhoz, hogy szokásos feladatait elvégezze, vagy akár hirtelen meghal?
Mivel manapság oly sok pénzügyi feladatot végezzünk online, a másik házastársnak fogalma sincs arról, hogy milyen számlák léteznek, milyen számlákat kell fizetni, vagy milyen jelszavakkal kell bejelentkezni az egyes számlákra. Sokkal jobb, ha legalább bizonyos időpontokban együtt végeznek pénzügyi feladatokat, vagy havonta kereskednek, így mindkét házastárs hozzáférhet minden számlához, és tudja, hogyan kell kezelni a háztartás pénzét. A pénzügyekkel kapcsolatos közös megközelítés megnehezíti az egyik házastárs számára a jövedelem vagy a túlköltségek elrejtését a másiktól. Ha egyikük sem különösebben pénzt megtakarító, akkor érdemes konzultálni egy pénzügyi tervezővel annak érdekében, hogy jó alapokra kerüljön a get-go.
A házasság egyik adókedvezménye a korlátlan házassági levonás, egy olyan rendelkezés, amely lehetővé teszi, hogy a házaspárok korlátlan összegű vagyont átvihessenek egymás között az élet során és halálukban, ajándék- vagy ingatlanadó nélkül.
A házasság jogi oldala
Az állami jog meghatározza, hogy ki mi rendelkezik a házassággal. Lehet, hogy a törvény nem tűnik fontosnak az első házasság megszerzésekor, ám hatalmas tényezővé válik, amikor az egyik házastárs meghal, vagy ha elválnak. Jobb megérteni, hogyan működnek a dolgok most, mint később kellemetlenül meglepni.
A legtöbb állam közjogi állam. Ha közjogi államban él, az ingatlan annak a személynek a tulajdonában van, akinek a neve szerepel, és ez a személy bárki számára elhagyhatja tulajdonát. A vagyontárgy együttesen vagy külön-külön is birtokolható, de a tulajdonjog típusa befolyásolja, hogy a közös vagyon teljes mértékben a házastársává válik-e, vagy hogy halálánál megoszthatja-e részesedését másoknak.
Kilenc közösségi ingatlanállam van: Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, Új-Mexikó, Texas, Washington és Wisconsin.
A közösségi vagyonállamokban a házasság során megszerzett eszközök és tartozások egyaránt mindkét házastársnak tartoznak. Azok a vagyoni eszközök, amelyek egy házastárs előtt a házasság előtt birtokultak, vagy amelyeket egy házastárs bármikor örökölt vagy ajándékba kapott, csak e házastárshoz tartoznak. Csak a házastársak házasság előtt felmerült tartozásai nem tartoznak a másik házastárs felelősségi körébe.
A házasság emellett növeli annak fontosságát, hogy mindenki számára végrendeleteket hozzon létre - vagy hogy az akaratát megváltoztassa annak figyelembevételével, hogy házas vagy -, valamint az összes számlájára járó halálos megjelölések után fizetendő összeget, hogy pénze elkerülhessen a házastársához vagy más nevű személyhez. kedvezményezett a halálától számított napon belül. Előfordulhat, hogy az, ahogyan a törvény kezeli az eszközöket halála után, nem az, ahogyan azt kezeli. Ez szintén egy nagyon távoli jövőbeli kérdésnek tűnik (remélem), de miért nem gondoskodik róla, amíg mindent megszervez?
Házasság és adók
A házaspárok közös vagy külön adóbevallást nyújthatnak be. Az adószoftver használata mindkét forgatókönyv futtatásához leegyszerűsíti a döntést arról, hogyan kell benyújtani az adókat a legkevesebb összeg befizetése érdekében. Pénzügyi okokból gyakran lehet a közös bejelentés, de a pár körülményei egyediek.
Egy pár esetleg inkább külön kívánja benyújtani, ha nem akarják felelősséget vállalni egymás visszaküldésének teljességéért és pontosságáért, vagy ha például az egyik házastárs teljes mértékben elválasztja a másik házastársa üzletét. Az egyik házastársra vonatkozó orvosi levonások - ha ez a házastárs lényegesen kevesebb jövedelmet keres, mint élettársuknál - egy másik oka annak, hogy egyes években külön fizetni kell. Másrészt bizonyos levonások és mentességek csak a párok számára érhetők el, akik együttesen nyújtanak be bejelentést.
Ha az egyik vagy mindkét házastárs rendelkezik diákhitellel, a közös vagy külön adóbevallás benyújtásának eldöntése befolyásolhatja a diákhitel-kifizetések méretét. A jövedelem-alapú visszafizetési terveket igénybe vevő hitelfelvevők számára a közös adóbevallás benyújtása azt jelenti, hogy mindkét házastárs jövedelmét fogják felhasználni a diákhitel-kifizetések kiszámításához, ami potenciálisan magasabb befizetést eredményez, mint ha külön nyújtják be. De a kulcsszó itt a „potenciális”: Ez a kérdéses törlesztési tervtől, a házastársak közötti jövedelemkülönbségtől, az egyes házastársak diákhitel-adósságától, az esedékes adó különbségétől függ a bejelentési státusztól, és egyéb tényezőktől függ.
Alsó vonal
Úgy tűnik, hogy a házasság a szerelemről és a társaságról szól. Mélyebb szinten ez sokkal több, mint egy érzelmi elkötelezettség - ez egyben pénzügyi és jogi is. Az állami és szövetségi törvények megírásának módja miatt a csomó megkötése jelentős következményekkel járhat a pénzére. Fontos ellenőrizni, hogy Ön és partnere ugyanabban az oldalon vannak-e azokkal az eszközökkel és kötelezettségekkel, amelyeket a házassághoz ad, és arról, hogy miként kezeli a pénzt párként.
Ha elhagyja ezeket a fontos beszélgetéseket az esküvő előtt, az azt jelenti, hogy a házasságát a jobb lábán kezdje el, csúnya meglepetés nélkül. Ez azt is fel fogja állítani, hogy folyamatosan megbeszéléseket folytasson az évek során a pénzügyeiről. Ezek a beszélgetések segítenek a pályán maradni a kitűzött célok elérésében, és csökkentik vagy megszüntetik a félelmeket és a stresszt, amelyet a párok átélnek a pénzügyek megbeszélése során. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „Miért teszi a házasság pénzügyi értelemben”)
