Amikor házat vásárol, minél több pénzt tud lerakni a vételárra, annál kevesebb lesz a jelzálogkölcsön költsége. Miért? Mert kevesebbet fog fizetni a kamat. Ez igaz minden kölcsönre, függetlenül attól, hogy mekkora összeget kölcsönöz, ezért fontos, hogy a lehető legnagyobb mértékben megtakarítson, mielőtt megvásárolja ezt a nagy vásárlást.
A kérdés: Mennyit kell megtakarítani? Ez - és természetesen az erőforrások - meghatározza, meddig tart a cél elérése.
Egy ház vagy lakás előlege a potenciális vásárlók számára a vételár 5-20% -át teheti meg.
Különböző vélemények a kölcsönökről és az előlegről
Számos személyi pénzügyi guru úgy gondolja, hogy a hitel kölcsönvétele bármilyen okból, akár ház megvásárlásához is, nem jó ötlet. Ennek oka az, hogy a hitel futamideje alatt fizetett összeg miatt a megvásárolt eszköz túlságosan magasra kerül. Mások szerint a hitel felelős felhasználása egészséges.
Bármi legyen is a véleményed, még a szakértők is egyetértenek abban, hogy minél több pénzt tud lefoglalni, annál költséghatékonyabb a kölcsön. És ez azt jelenti, hogy minél többet kell megtakarítania.
Vegye ház jelzálogkölcsönét. Noha akár 3, 5% -ot is le tudsz engedni egy FHA-kölcsön vagy 5% -ot más kölcsönökkel, valószínűleg magasabb kamatot fizet, mert a hitelező magasabb kockázatú hitelfelvevőnek tekinti magát. Ez azt jelenti, hogy a hitel költségei szükségtelenül magasabbak.
Tegyük fel, hogy 200 000 dolláros házat vásárol 4% -os kamatlábbal; egy 30 éves kölcsön esetén önmagában több, mint 140 000 USD kamatot fizetne. De a legtöbb amerikai nem engedheti meg magának otthonát jelzálog nélkül, és a kamatfizetés csak az üzlet része. Az ATTOM Data Solutions szerint az Egyesült Államok lakóingatlan-jelzálogkölcsön-kezdeményezéseiről szóló, 2018. évi harmadik negyedéves jelentés szerint "a hitelezők 2018. harmadik negyedévben 892 760 lakáscélú jelzálogkölcsönt generáltak."
Minden olyan lakáscélú jelzálogkölcsön, amely nem éri el a 20% -os hitel-érték szintet, magánbiztosítási jelzálogbiztosítással (PMI) járul hozzá a havi fizetéshez. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön összegének 0, 5% és 1% -a között fizeti ezt a biztosítást. Ezért csak a hüvelykujj szabályaként a legjobb, ha legalább 20% -ot letesz a jelzálogra.
Autós kölcsönök és előlegfizetések
Ugyanez az elv igaz az autós kölcsönökre is. Nem kell aggódnia egy automatikus kölcsön PMI miatt, de az autók gyorsan leértékelődnek. Ha a hitel túl sok évre szól, akkor kockáztathatja, hogy több kölcsönt keres magának, mint amennyit az autó megéri.
Az autóhiány biztosítás segíthet e kockázat ellen, de jobb, ha nem engedi magát ebben a helyzetben. Ezért javasolják a szakértők legalább 20% előleget minden automatikus kölcsönhez. Ha nem engedheti meg magának, hogy ilyen nagy előleg fizet a kívánt autóval, akkor fontolja meg olcsóbb modell keresését, hogy a hitelköltséget az Ön ártartományán belül tartsa.
Az előleg megtakarításának módjai
A 20% -os előleg egy autó kölcsön vagy lakáscélú jelzálog esetén nagy mennyiségű készpénzt jelent, és sok háztartás számára ez nem praktikus. Mégis meg kell próbálnod elérni ezeket a szinteket. Autó esetén az előlegnek nem feltétlenül kell készpénzben fizetnie. A kereskedők gyakran alacsonyabbá teszik egy új autó árát, ha az üzlet részeként régi járművével kereskednek. Vagy eladhatja autóját magántulajdonban, hogy pénzt szerezzen.
Ugyanez vonatkozik a jelzálogra. Ha nyereséggel értékesíti otthonát, akkor az az előleget fogja felhasználni. Ne vegye figyelembe az első beérkezett ajánlatot, ha a piaci érték alatt van. Jobb, ha egy kicsit tovább vár, és tisztességes eladási árat kap, így az előleg nagyobb lesz.
Ha alig ment meg valamit, akkor a nehéz igazság az, hogy lelassulnia kell és türelmesnek kell lennie, mielőtt nagy vásárlást elvégezne. Készítsen magának egy költségvetést, amely lehetővé teszi, hogy minden hónapban megtakarítson. Ezenkívül nézze át otthonát, és nézze meg, mit értékesíthet pénzt keresni. Lehet, hogy több értékkel bír, mint gondolnád, hogy a holmijába kötötted.
Megfontolhatja továbbá részmunkaidős foglalkoztatást vagy szabadúszó munkát, hogy extra pénzt szerezzen, hogy félrehúzza a vásárlást. Motiváció elkészítéséhez fordítson el egy kis időt arra, hogy kiszámolja, mennyit takaríthat meg egy év alatt, ha második munkát végzett.
Kulcs elvihető
- A szakértők szerint a 20% ideális összeg ház vagy autó lerakására. Lehet házat vásárolni 20% előleg nélkül is, de a PMI fizetéséért és a kamatot a jelzálogkölcsön befizetéséért Ön felel. ösztönözze a potenciális lakástulajdonosokat arra, hogy elég készpénzt bocsássanak el az előleg fedezésére. A költségvetés betartása elősegítheti az idővel történő megtakarítást az otthon vagy autó előlegein.
Alsó vonal
Egy dolog biztos: ha komolyan veszi a nagy vásárlást pénzügyilag felelősségteljes módon, akkor radikális lépéseket tesz. Legyen lehető legszélesebb és késleltesse a vásárlást, amíg el nem éri a pénzügyi célt.
Túl sok ember vásárol, mielőtt anyagilag felkészülten állnának, és extra stresszt és problémákat okoznak maguknak. Lassítson, takarítson meg annyit, amennyit csak tudsz, majd vásárolja meg álmaidat. Örülni fogsz, hogy vártál. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „Előleg megtakarítás: Hol kell megtartani a pénzem?”)
