Tartalomjegyzék
- Miért igényelnek hitelezők árvízbiztosítást?
- Hogyan működik az árvízbiztosítás?
- Vásárolnia kell árvízbiztosítást?
- Hogyan szerezzen árvízbiztosítást?
- Mit fedez az árvízbiztosítás?
- Mit nem fedez az árvízbiztosítás?
- Mit fizet az árvízbiztosítás?
- A költség értékelése
- Refinanszírozás és árvízbiztosítás
- Az árvízbiztosítás elkerülése
- Alsó vonal
"Az árvízből csak néhány hüvelyknyi víz több tízezer dolláros kárt okozhat" - mondta a Nemzeti árvízbiztosítási program. Ez a tény összefoglalja, hogy a jelzálogkölcsön-hitelezők miért írják elő a hitelfelvevőket árvízbiztosítás vásárlására.
Az ingatlanügynökök és a jelzálogkölcsön-hitelezők azonban gyakran nem mondják el az ügyfeleknek az árvízbiztosítási követelményeket, amíg az ingatlan már letétbe kerül. A háztulajdonosok azt sem tudják, hogy sok olyan területet, amely nem tűnik azonnal veszélyben árvízveszélynek, a Szövetségi Vészhelyzeti Ügynökség (FEMA) valóban magas kockázatnak ítéli meg. Ha ebben a helyzetben találta magát, vagy nem akarja, hogy őrizetbe kerüljön, ez a cikk segítséget nyújt Önnek a hitelező által megkövetelt árvízbiztosítás dedikálásában.
Kulcs elvihető
- Az árvízbiztosítást a jelzálogkölcsön-hitelezők gyakran megkövetelik, ha az ingatlanok szövetségileg kijelölt, magas kockázatú árvízzónákban vagy ártéri területeken helyezkednek el. Az árvízbiztosítás a háztulajdonosok biztosításától független politika, amely általában nem fedezi az árvizek által okozott károkat vagy pusztulást. biztosítás az ingatlanszerkezet fedezésére, bár a hitelfelvevők személyes vagyontárgyaikat is megvásárolhatják. Az árvízbiztosítás a Szövetségi Nemzeti Árvízbiztosítási Program (NFIP) útján áll rendelkezésre a magas kockázatú területeken lakók és más részt vevő közösségek háztulajdonosai számára.
Miért igényelnek hitelezők árvízbiztosítást?
A szokásos háztulajdonos-biztosítási kötvények veszélybiztosítási szakasza nem terjed ki a külső természeti okok miatt bekövetkező árvizekre, mint például a heves esőzések, vagy az ember által okozott áradások, mint egy gátszakadás. Csak a külön megnevezett árvízbiztosítás, egy külön biztosítási kötvény képes megvédeni az ilyen típusú megsemmisülést vagy károkat.
Az árvízbiztosítás általában opcionális a jelzálogkölcsönökkel rendelkező háztulajdonosok számára az olyan területeken, amelyeket általában alacsony kockázatú árvízterületeknek tekintnek. Lehet, hogy a hitel típusától függően opcionális lehet a magas kockázatú árvízterületen lévő jelzálogkölcsönökkel rendelkező háztulajdonosok számára is. Ugyanakkor a háztulajdonosoknak árvízbiztosítást kell vásárolniuk, ha szövetségi szabályozású vagy biztosított hitelezőtől jelzálogkölcsönt vesznek (például FHA jelzálogkölcsönt), és házat vásárolnak egy magas kockázatú árvízzónában (más néven Különleges árvíz). A legtöbb esetben a háztulajdonosnak minden évben fizetnie kell az árvízbiztosítást, amíg a jelzálog ki nem fizet.
Ha valaki jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor az otthon biztosítékként szolgál, ha a hitelfelvevő abbahagyja a jelzálog-kifizetéseket. Egy ingatlan finanszírozásakor a hitelező gyakran nagyobb pénzügyi részesedéssel rendelkezik az ingatlanban, mint a hitelfelvevő. Ha az egyik hitelező vagyont az árvizek károsítják, és a hitelfelvevő elhagyja az otthont, és abbahagyja a jelzálog-kifizetéseket, a hitelező vesztes helyzetbe kerül. E kockázat kiküszöbölése érdekében sok hitelező megköveteli a háztulajdonostól, hogy árvízbiztosítást vásároljon.
Az árvízbiztosítás pénzt fog biztosítani egy ház javításához vagy akár újjáépítéséhez, ha az árvíz megsérül vagy megsemmisül. Ha a háztulajdonosnak igényt kell benyújtania, akkor csak a levonható összeg megfizetéséért felel. Ennek eredményeként a háztulajdonos megtartja otthonát, és továbbra is jelzálogkölcsön-kifizetéseket hajt végre, és mindenki boldog lesz.
Hogyan működik az árvízbiztosítás?
Az árvízbiztosítás ugyanúgy működik, mint más biztosítási termékek. A biztosított - a háztulajdonos - éves díjat fizet az ingatlan árvízkockázata és az általa választott önrész alapján. Ha az ingatlan árvíz miatt megsérül vagy megsemmisül, akkor a háztulajdonos pénzeszközt kap a kár megtérítéséhez szükséges pénzösszegért, a kötvényhatárig.
A háztulajdonosnak az ingatlan bezárása előtt meg kell szereznie az árvízbiztosítási kötvényt, és évente meg kell újítania azt a kölcsön főösszegének fedezésére. A hitelező általában a havi jelzálogfizetéssel együtt összegyűjti az árvízbiztosítási kifizetéseket, a pénzeszközöket letéti számlán tartja, és évente egyszer fizeti a teljes díjat a biztosítótársaságnak (hasonlóan az ingatlanadók és a háztulajdonosok biztosításának kezelésére). Így, amint a háztulajdonos megszerezte az eredeti kötvényt, nem szükséges további intézkedésre a havi jelzálog-kifizetések elvégzése mellett. Személyes tárgyakra külön-külön 100 000 dollár fedezet is rendelkezésre áll.
Ki vásárol árvízbiztosítást?
Bármely ingatlan árvízkockázatáról a FloodSmart.gov webhelyen vagy a FEMA webhelytérképen tájékozódhat. Ha a webhely szerint az ingatlan magas kockázatú területen van, valószínűleg árvízbiztosításra lesz szükség. A végső döntés az árvízbiztosítási díjtérképektől és az árvízi zónák veszélyének hivatalos meghatározásától függ. Arra is kérdezze meg hitelezőjét árvízbiztosítási követelményeiről.
Néhány környéken vagy akár egész városban nehéz lehet olyan otthont találni, amely nem tartozik a magas kockázatú árvízterülethez. Más régiókban elkerülhető az árvízbiztosítás teljes igénye.
Hogyan szerezzen árvízbiztosítást?
A Nemzeti Árvízbiztosítási Program (NFIP), amelyet a FEMA irányít, árvízbiztosítást kínál a programban részt vevő közösségek háztulajdonosai számára. A program előírja a részt vevő közösségek számára, hogy "fogadják el és hajtsák végre a FEMA követelményeinek megfelelő vagy azt meghaladó rendeleteket, hogy csökkentsék a árvíz." Ez a program egy kis árengedményt is kínál az árvízbiztosításhoz annak alapján, hogy a közösségek milyen lépéseket tesznek az árvízkockázat csökkentésére.
A tényleges biztosítási kötvényeket a magánbiztosítók adják ki, nem a FEMA. A részt vevő biztosítótársaság a FEMA webhelyén található. Még jobb, ha kérdezze meg ajánlásait a város barátaitól, családtagjától és munkatársaitól.
Mit fedez az árvízbiztosítás?
A FEMA szerint az alábbi elemek tekinthetők az épület szerkezetének részeként:
- A biztosított épület és annak alapjaiElektromos és vízvezeték-rendszerekKözponti klímaberendezések, kemencék és vízmelegítőkHűtőszekrények, főzőkemencék és beépített készülékek, például mosogatógépekHelyig befejezetlen padlón tartósan beszerelt szőnyegFolyamatosan felszerelt burkolatok, fali táblák, könyves szekrények és szekrényekFolyamatosan felszerelt burkolatok, kivilágított garázsok akár Az ingatlantulajdon fedezetének 10% -a (a garázsoktól eltérő különálló épületekhez külön építési ingatlanpolitikát kell igénybe venni) A törmelék eltávolítása
Mit nem fedez az árvízbiztosítás?
A FEMA meghatározása szerint sok fontos és drága dolgot nem fedez az árvízbiztosítás. További személyes ingatlan fedezetet kell vásárolnia, ha aggódik a következő elemek cseréjének költségei miatt:
- Személyes tárgyak, például ruházat, bútorok és elektronikus berendezésekFüggönyökHordozható és ablakon kívüli klímaberendezésekHordozható mikrohullámú sütők és hordozható mosogatógépekSzőnyegek, amelyek nem tartoznak az épület lefedettségébe (lásd fent) Ruhamosók és szárítókÉtel-fagyasztók és az azokban levő élelmiszerekNéhány értékes tárgyat, például eredeti műalkotásokat és szőrmeket (fel 2500 dollárig)
Ezenkívül sem az építési, sem a személyes vagyontárgyak biztosítása nem terjed ki a következőkre:
- Nedvesség, penész vagy penész által okozott károk, amelyeket az ingatlantulajdonos el tudott kerülni. Pénznem, nemesfémek és értékes papírok, például részvénytanúsítványokTulajdon és épületen kívüli tárgyak, mint például fák, növények, kutak, szeptikus rendszerek, séták, fedélzetek, teraszok, kerítések, tengeri falak, pezsgőfürdők és úszómedencék Életköltségek, például ideiglenes lakhatásPénzügyi veszteségek, amelyeket az üzleti tevékenység megszakítása vagy a biztosított ingatlan használatának elvesztése okozottA legtöbb önjáró jármű, például autó, beleértve annak alkatrészeit
Mit fizet az árvízbiztosítás?
Az ingatlan árvízkár elleni biztosításának költségeit olyan kockázattal összefüggő tényezők határozzák meg, mint például az épület építésének éve, az emeletek száma, az árvízkockázat szintje és a hitelező által megkövetelt fedezet nagysága. Ennek az összegnek az újjáépítés költségein kell alapulnia, amelyeket a háztulajdonos biztosítótól szerezhet be.
Egy adott levonható ingatlannal és egy bizonyos fedezettel rendelkező ingatlan biztosításának ára megegyezik, függetlenül attól, akit a biztosítójának választott, mivel az árvízbiztosítási díjakat kormány szabályozza. Ugyanakkor bizonyos mértékben ellenőrizheti a kötvény költségeit, mert kiválaszthatja a levonható összeget.
Ha meg szeretné tudni, hogy mennyit fizet az árvízbiztosítás az Ön lakóhelye számára, töltse ki az árvízkockázati profilt a FEMA webhelyén. Ezután lépjen kapcsolatba a felsorolt részt vevő biztosítási ügynökök egyikével. A weboldal csak a lehetséges fedezeti költségek hozzávetőleges skáláját tartalmazza. A biztosítási ügynök pontos árajánlatot adhat Önnek. Még akkor is kaphat árajánlatot, ha éppen éppen az ingatlanra néz, és nincs szerződés alapján. Általában elvárják, hogy legalább néhány száz dollárt fizessenek az árvízbiztosításért.
A törvény által megengedett maximális biztosítási összeg egy NFIP-kötvény esetén 250 000 USD a szerkezetért. A tartalom lefedettsége nem kötelező - a hitelező ezt nem követeli meg -, de többletbe kerül (és 100 000 dollárra korlátozódik).
Az árvízbiztosítás költségeinek értékelése
Az árvízbiztosítás évente 500 és 1300 dollár közötti, az árvízbiztosítás drága, és hasonlóan a többi elterjedtebb biztosítási formához, a háztulajdonosok számára olcsóbbá, vagy akár megfizethetetlenné teheti a háztulajdonosokat. Számítsa ki, hogy megengedheti-e magáénak árvízbiztosítását, mindaddig, amíg szüksége van rá, mielőtt egy ingatlanra elkötelezi magát. Ha árvízbiztosítási kötvénye évente 1000 dollárba kerül, és 30 évbe telik, hogy megfizesse a jelzálogot, ez további 30 000 dollár hosszú távú költséget jelent az otthon birtoklására.
Néhány árvízbiztosító társaság megpróbálja arra késztetni, hogy legfeljebb 250 000 dollár értékben vásároljon biztosítást, még akkor is, ha a hitelező nem igényel ilyen nagy fedezetet. Ha a kölcsön alapösszege csak 200 000 USD, akkor a kiegészítő fedezetre nincs szükség. Nézze meg házának pótlólagos értékét, amelyet a háztulajdonos biztosítója határozott meg. Ez a teljes összeg, amelyre meg kell vásárolni a biztosítást. A biztosításnak csak a fizikai szerkezet értékére kell kiterjednie, nem a földre.
Refinanszírozás és árvízbiztosítás
Ha refinanszírozásra gondol, és nem köteles árvízbiztosítással rendelkeznie a meglévő jelzálog alatt, akkor nézd meg, megváltozott-e az árvízmegjelölés. Lehet, hogy most egy magas kockázatú árvízzónában vagy, még akkor is, ha még nem voltál korábban. Lehet, hogy nem éri meg újrafinanszírozni, amikor hozzáadja az árvízbiztosítás új költségeit.
Végül, a maximálisan engedélyezett 250 000 dolláros fedezet nem feltétlenül elegendő egyes ingatlanok újjáépítéséhez. Ha a háztulajdonosok biztosítótársasága szerint az ingatlan újjáépítése teljes veszteség esetén több mint 250 000 dollárba kerül, akkor tisztában kell lennie azzal a kockázattal, amelyet még árvízbiztosítással fedezhet.
A hitelező által megkövetelt árvízbiztosítás elkerülése
Számos lehetőség létezik a hitelező által megkövetelt árvízbiztosítás elkerülésére (vagy legalább annak költségeinek csökkentésére), bár nem biztos, hogy mindenki számára kivitelezhető, különösen a magas kockázatú területeken élők számára.
Az árvízi övezetben található ingatlantulajdonosoktól, akik szövetségi fedezetű jelzálogkölcsönöket, például FHA-kölcsönt igényelnek, általában megfelelő árvízbiztosítással kell rendelkezniük a finanszírozáshoz.
Kutatás
Kutatás vásárlás előtt: Keressen olyan tulajdonságokat, amelyek nem az árvízveszélyes zónákban találhatók. Vagy végezzen egy felmérést (mintegy 1500 dollárért), hogy megtudja, van-e az Ön ingatlanja elég magasra, hogy nem maradjon az elárasztási területen, még ha a közösség általában is is van. Lehet, hogy mentességet kaphat, ha bizonyítani tudja, hogy ingatlanát nem érinti nagy a kockázat.
Modernizálás
Az árvízkár kockázatának csökkentésére és ezáltal az árvízbiztosítás költségeinek csökkentésére többféle mód van. Az alagsorokkal és a tereptárgyakkal rendelkező házak jobban szenvednek az árvíztől; érdemes kitölteni őket, és szilárd alapokká alakítani. A közművek áthelyezése az alagsorból a földszintű fészerhez szintén segít. Tehát a ház utólagos felszerelésével magasabb szintre emelheti a terület alapszintű árvízszintet.
Szervez
Szervezze meg közösségét és működjön együtt az önkormányzattal az árvízkockázat mérsékléséért olyan mértékben, hogy a terület már nem tartozik a veszélyeztetett területhez - vagy legalábbis egy alacsonyabb zónába kerül. Az ilyen közösségek gyakran kedvezményeket kapnak az NFIP-től.
Alsó vonal
Az árvízbiztosítás vásárlása nem lehet csúnya meglepetés, amikor házat vásárol vagy refinanszíroz. A jelenlegi nevelés segít abban, hogy megértse, mikor kell a hitelezők árvízbiztosítást igénybe venni, hogyan lehet csökkenteni annak költségeit, vagy bizonyos esetekben még annak elkerülését is.
