A lakáscélú kölcsönök megfizethető módon használhatják fel házában a tőkét, hogy otthoni fejlesztésekhez használják fel, fizetjenek az oktatásért, és hitelkártyákat vagy egyéb típusú adósságokat fizessenek. Második jelzálognak számítanak, mivel az Ön ingatlanja biztosítja őket, és általában alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a nem fedezett kölcsönök. Korábban a személyes tárgyakhoz használt kölcsönök után fizetett kamat adóköteles volt. Az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény megjelenésével azonban a kamat csak akkor vonható le, ha a kölcsönöket „a kölcsönt biztosító adófizető házának megvásárlására, építésére vagy jelentős javítására használják”, állítja a Belső Bevételi Szolgálat.
Két hitel típus: lakáscélú kölcsönök és HELOC-ok
Kétféle típusú lakáscélú kölcsön nyújtható. Az első egy meghatározott összegű kölcsön, amelyet meghatározott időtartamra (általában öt és 15 évre) finanszíroznak rögzített kamatlábbal és rögzített kifizetéssel. A második típust otthoni hitelkeretnek (HELOC) hívják.
A HELOC változó kamatlábú, és inkább úgy működik, mint a lejáratkor érvényes hitelkártya (gyakran legfeljebb 10 évvel a hitelkeret kihúzása után). Bármely típusú háztartási adósság esetén bajba kerülhet, ha súlyos pénzügyi problémái vannak, elveszíti munkáját, vagy váratlan betegséget tapasztal.
A HELOC további bonyolulása a kezdeti szakasz („felhívási időszak”) éles kontrasztja, amikor hozzáférhet a hitelkerethez, és esetleg csak kamatot kell fizetnie a kölcsönzött pénzből, és a második (sokkal költségesebb)) "visszafizetési" szakasz, amikor a hitelkeret lejár, és meg kell kezdenie a fennmaradó egyenleg visszafizetését mind a tőke, mind a kamat visszafizetésére. (További pontosításért olvassa el a Home Equity vs. HELOC oldalt )
A hitelezők nem zárják ki automatikusan
A lakáscélú hitel vagy hitelkeret nemteljesítése kizárást eredményezhet. A lakáscélú hitelező ténylegesen az otthon értékétől függ. Ha saját tőkéje van otthonában, akkor a hitelező valószínűleg elindítja a kizárást, mert tisztességes esélye van arra, hogy pénze egy részét megtérítse az első jelzálogkölcsön kifizetése után. Minél nagyobb a tőke, annál valószínűbb, hogy második jelzálogkölcsön-hitelezője kizárja.
Ne várjon cselekedni
A legtöbb jelzálogkölcsön-hitelező és bank nem akarja, hogy elmulasztja a lakáscélú hitel vagy hitelkeret megfizetését, ezért velük együtt fognak működni, ha kifizetéseket küzd. Ha ez megtörténik, fontos, hogy a lehető leghamarabb vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel. Az utolsó dolog, amit meg kell tennie, meg kell próbálnia kikapcsolni a problémát. Lehet, hogy a hitelezők nem hajlandóak veled együtt dolgozni, ha figyelmen kívül hagyták hívásaikat és segítségüket kínáló leveleiket.
A hitelező teendőit illetően van néhány lehetőség. Néhány hitelező felajánlja, hogy módosítsa hitelét vagy hitelkeretét. A Bank of America például együtt fog működni a hitelfelvevőkkel azáltal, hogy módosítja a feltételeket, a kamatlábat, a havi fizetéseket vagy a három kombinációját, hogy a kölcsön vagy a HELOC megfizethetőbbé váljon. A Bank of America kölcsönének vagy HELOC-módosításának igénybevételéhez a hitelfelvevőknek meg kell felelniük bizonyos képesítéseknek:
- Legalább kilenc hónapig kellett kölcsönözniük. Az elmúlt 12 hónapban vagy az elmúlt öt évben kétszer nem részesülhetnek semmilyen otthoni tőkeszükségletben.Pénzügyi nehézségekbe kell tartozniuk. hitel.
Más magánhitelezők - például a Sallie Mae, amely diákhitelt kínál - együttműködnek egy olyan hitelfelvevővel, aki több halasztással és tűrési lehetőségekkel küzd a fizetésekkel. Nem jogosult hitelfelvevők számára a Bank of America fizetési meghosszabbításokat vagy visszafizetési terveket kínál a késedelmes fizetések felzárkóztatására.
Korlátozott kormányzati segítség
A szövetségi kormány segítsége korlátozott. Az Obama kormányának otthon megfizethető módosítási programját (HAMP), amely lehetővé tette az elfogadható háztulajdonosok számára, hogy csökkentsék a havi kifizetéseket, ideértve a második jelzálogkölcsönökhez, például a lakáscélú kölcsönökhöz és a hitelkeretekhez kapcsolódó kifizetéseket is, 2016. december 30-án zárják le az új kérelmezők számára. A jelzálogkölcsön-segélyezési lehetőségek oldalon azonban információt és tanácsokat talál a hitelező segítségétől, attól függően, hogy problémája átmeneti vagy hosszú távú-e.
Alsó vonal
A lakáscélú hitelek és a hitelkeretek olcsó módszerként szolgálnak otthoni tőke megszerzéséhez. Ha bajba kerül, akkor lehetősége van. A hitelezői edzésektől, például a hitelmódosítástól a korlátozott állami támogatásig, lehetősége van arra, hogy kikerüljenek egy otthoni vagy HELOC-probléma alól anélkül, hogy kizárnánk a piacot. Az összes lehetőség kulcsa az, hogy azonnal segítséget kapjon, nem pedig abban a reményben, hogy a probléma önmagában megszűnik.
Olvasson tovább
Lakáshitel-kölcsönök és HELOC-ok
Az otthoni tőke megérintésének okosabb módja
Az otthoni hitelek refinanszírozása: útmutató
5 ok, amiért ne használja az otthoni hitelkeretét
Hogyan működik a HELOC fix kamatú opció?
Refinanszírozás vs háztartási kölcsön
Lakáshitel-kölcsön vagy hitelkeret kiválasztása
Lakossági hitelkeret: 4 refinanszírozási módszer
Levonható-e a háztartási hitelkeret (HELOC) kamata?
Rossz hitel? Még mindig kaphat lakáscélú kölcsönt
Jelzálog vs. háztartási kölcsön: Hogy különböznek egymástól
