Bárki, aki külföldön tanult, dolgozott vagy végzett üzleti tevékenységet, valószínűleg szembesült azzal a problémával, hogy hogyan lehet a legjobban megváltoztatni és külföldre küldeni pénzt. A bankok és brókerek általában több százalékot számítanak fel a kicserélt teljes összegért, valamint az átutalási díjat. Az Internet alapú, peer-to-peer (P2P) devizapénz-szolgáltatások új hulláma kiszorítja a bankokat (és azok díjait) a tőzsdéből. Egy online P2P platformon keresztül az egyének sokkal alacsonyabb költségek mellett találhatnak és biztonságosan cserélhetnek pénznemet más országokbeli egyénekkel. A legtöbb online P2P-társaság azt állítja, hogy akár 90 százalékos költségmegtakarítást eredményez az ügyfelek számára a nemzetközi csere- és átutalási díjjal.
Hogyan működik a P2P pénzváltó
A P2P pénzváltó cégek, például a CurrencyFair, a Kantox (vállalkozások számára) és a TransferWise lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy online regisztráljanak egy számlára, és pénzt helyezzenek bele. A webhelytől függően a felhasználók elfogadhatnak egy adott árfolyamot vagy licitálhatnak a választott árfolyamon. Miután a felhasználó megtalálja az elfogadható mértéket, a webhely egyeztet, megmutatja a pénzeszközök tulajdonjogának megváltozását, és egyszerűen belföldi átutalással 1-2 napon belül megfizeti a pénzeszközöket. Soha semmilyen valuta nem hagyja el az országot, csak a felhasználók között cserélik egymást. A felhasználók pénzt küldhetnek bármely személyre, üzleti számlára vagy akár saját számlájukra egy másik országban.
Tegyük fel például, hogy Mary egy egy évig Párizsban dolgozó amerikai euró. Átalakítania kell euróit dollárba, és be kell helyeznie az amerikai bankszámlájára az amerikai jelzálogkölcsön befizetése érdekében. Eközben John Los Angelesben dollárt akar euróra konvertálni, hogy elküldje fiának, aki Franciaországban tanul. Ahelyett, hogy bankhoz fordulna, Mary és John számlákra jelentkezik egy P2P pénzváltó webhelyen. Mary eurókat helyez be a P2P számlájára, John pedig dollárt helyez be az ő bankjába. A P2P webhelyén megmutatja Marynek és Johnnak, hogy hány dollárt vagy eurót kapnak átutalásaikkal, és mindegyik megerősíti az átutalást. Egy vagy két napon belül a P2P pénzváltó szolgálata John dollárját átutalja Mary amerikai bankszámlájára. Ezzel egy időben Mary euróit átutalják John fia számára, Franciaországba.
A P2P szolgáltató még likviditás biztosítása érdekében lép fel, ha hiány van, vagy ha nincs jó valutaátváltási egyezés. Ilyen esetekben a P2P platform általában külön díjat számít fel. Például, ha nincs megfelelő valutaegyezés, akkor a P2P platform, a CurrencyFair 0, 5 százalékot számít fel, és saját forrásaival hajtja végre a cserét (valamivel több, mint a platform tipikus 0, 35 százaléka a peer mérkőzéseknél). A P2P platform, a WeSwap ilyen esetekben 1, 5 százalékos átalánydíjat számít fel (az egymás elleni mérkőzéseknél ez 1 százalék lehet). A WeSwap lehetőséget kínál egy előre fizetett MasterCard kártyán történő átutalásra, amelyet postai úton küld el - vonzó lehetőség az utazók és a turisták számára.
A P2P devizák cseréje még mindig viszonylag új, és azok a legkényelmesebbek olyan közös valuták cseréjéhez, mint a dollár, a font, az euró és a jen, ahol mindig sokan szeretnének cserélni. Mivel a platformok attól függnek, hogy a különböző országok egyes felhasználóit összekapcsolják-e, a kisebb valuták felhasználói valószínűleg nem találják meg a megfelelő egyezést. A kis pénznem használói azt is észlelhetik, hogy egyes platformok még nem folytatnak üzletet a saját pénznemükön. A nagyon nagy összegű pénzt cserélni próbáló felhasználóknak is nehézségeik lehetnek a meccs megtalálásakor.
Jelentős költségmegtakarítás
A P2P devizaátutalásának legvonzóbb tulajdonsága a költségmegtakarítás. A bankok és brókerek elkerülésével ezek a platformok sokkal alacsonyabb árfolyamon biztosítják a pénzváltást. A P2P felhasználók számára a bankokhoz viszonyítva a nemzetközi átutalások átlagos megtakarítási rátája 75-90 százalék. A megtakarítási százalék a bankok által felszámított díjtól függ, amely a legtöbb esetben 2-5% között mozog.
A P2P deviza-átváltási platformja, a CurrencyFair szerint egy tipikus bank 2000 fontot váltana át 100 font sterling díjért, vagy az árfolyam körülbelül 5 százalékáért (40 font a nemzetközi átutalási díjért, plusz 60 font az árfolyammargóért). Ugyanazon 2000 fontért a CurrencyFair mindössze 10 fontot vagy 0, 5 százalékot számít fel (3 font az átutalási díj plusz a teljes összeg 0, 35 százaléka, vagy 7 font). Egy másik előnye, amelyet ezek a piacterek kínálnak, a kényelem. A felhasználók bármikor hozzáférhetnek hozzájuk, bárhonnan. Könnyen kezelhetők mind kis, mind nagy összegek esetén, és a tranzakciók gyorsan elszámolódnak (általában 1-2 napon belül, de a felhasználók fizethetnek külön a garantált azonos napi vagy másnapi átutalásokért).
A P2P devizaváltások a vállalkozásokat is célozzák. A Kantox, a kis- és középvállalkozásokkal, valamint a közepes méretű tőkepiaci vállalatokkal foglalkozó online piac, állítása szerint több mint 800 vállalati ügyféllel rendelkezik.
De vannak-e szabályozva?
Azon vállalatok számára, amelyek öt évvel ezelőtt nem léteztek, a P2P pénzváltók hihetetlen összegeket mozgatnak. A CurrencyFair weboldala a társaság által átutalt pénzeszközök egységes összegét mutatja. 2015 januárjában 1, 5 milliárd euró volt. Megfelelően felzárkóztak-e a pénzügyi szabályozók és biztonságban vannak-e a fogyasztók?
Számos P2P devizaváltó cég székhelye vagy székhelye az Egyesült Királyságban van. Regisztrált pénzszolgáltató vállalkozásokként a Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) irányítja őket, és be kell tartaniuk a 2007. évi pénzmosásról szóló rendeleteket. Fizetési intézményként az Egyesült Királyság Pénzügyi Magatartási Hatósága (FCA) ellenőrzése alá tartoznak. Néhány brit székhelyű cég a TransferWise, az FX Firm, a Midpoint, a Moneycorp, az Azimo, a GlobalWebPay, az UKForex, az Intelligens pénzváltó és a Kantox.
Az FCA-n belül két kategória van: 1) regisztrált (kisebb cégek) és 2) engedélyezett (nagyobb cégek). Az engedéllyel rendelkező cégeknek minden nap végén el kell választaniuk a vevők pénzét a saját pénztől, a ringfencing néven ismert folyamatban. Ez jobb biztonságot nyújt a felhasználó számára és nagyobb esélyt kap a pénz visszaszerzésére, ha a vállalat pénzügyi nehézségekbe kerül. Ellenőrizheti a Pénzügyi Szolgáltatások Nyilvántartását a vállalat FCA státusza alapján.
Néhány társaságot egynél több ország szabályozza. Az ausztráliai CurrencyFair az Australian Securities and Investment Commission (ASIC) szabályozza. A cég székhelye Írországban van, ahol az Ír Központi Bank szabályozza. Egy másik társaság, a moneyswap (LSE: SWAP.L) Hongkong pénzszolgáltató-üzemeltetőként van engedélyezve, és az Egyesült Királyságban az FCA szabályozza, mint egy kis fizetési intézmény. A nemzetközi devizát az FCA engedélyezi az Egyesült Királyságban, míg dubai tevékenységeit a Dubai Financial Services Authority szabályozza.
Az Egyesült Államokban az Egyesült Államok Kincstárának Pénzügyi Bűncselekmények Végrehajtó Hálózata (FinCEN) felügyeli a P2P pénzváltó cégeket, például a VenStar Exchange és az USA Forex. A cégeket pénzátutalók kapják meg az illetékes állami banki osztályok által, és be kell tartaniuk a pénzmosás elleni (AML) politikákat.
Hogyan válasszuk ki a megfelelő Deviza P2P szolgáltatást
Mielőtt a P2P deviza átváltási platformot választaná és használná, végezzen néhány alapvető kutatást.
- Keressen egy olyan céget, amely nagy volumenű: minél több ügylet, annál több a likviditás. Ez elengedhetetlen a jobb árfolyamok, a gyors átváltások és a zökkenőmentes átutalások érdekében. Ellenőrizze az átváltás által kínált pénznemek számát, valamint az átutalások végrehajtásához szükséges időt.Ellenőrizze, hogy a cég cseréje-e az Ön konkrét pénznemeit.Össze összehasonlítja a különböző cégek árfolyamát és díjait.Ellenőrizze, hogy a cég regisztrálva van-e a Használjon olyan céget, amely az ügyfelek pénzét elkülönített számlákban tartja, nem pedig közös számlákban. Ha a társaság pénzügyi nehézségekbe ütközik, az elkülönített számlák jobb védelmet nyújtanak a fogyasztó számára.
Alsó vonal
A peer-to-peer pénzváltók támogatják a gyors átutalásokat, és jelentős megtakarítást eredményeznek a bankokkal szemben. A P2P tőzsdei társaságok gyors ütemben növekednek, olcsóbb alternatívát kínálva az egyének és a kisvállalkozások számára. A hátránya, hogy a P2P devizapiaci piac nem védi teljes mértékben az ügyfeleket. A felhasználóknak egy megalapozott és teljesen szabályozott céget kell választaniuk a pénzváltáshoz. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: A P2P pénzváltó kulcsfontosságú felhasználásai.)
