Mi a teljes adósságszolgálati arány (TDS)?
A teljes adósságszolgálati mutató (TDS) egy adósságszolgálat-mérés, amelyet a pénzügyi hitelezők hüvelykujjként használnak a bruttó jövedelem arányának meghatározásakor, amelyet már költenek a házhoz kapcsolódó és egyéb hasonló kifizetésekre.
A hitelezők megvizsgálják az egyes potenciális hitelfelvevők ingatlanadóit, hitelkártya-egyenlegeit és egyéb havi adósságkötelezettségeit a jövedelem / adósság arányának kiszámításához, majd összehasonlítják ezt a számot a hitelező referenciaértékével annak eldöntésére, hogy meghosszabbítják-e a hitelt.
Kulcs elvihető
- A teljes adósságszolgálati mutató egy olyan hitelezési mutató, amelyet a jelzálogkölcsön-hitelezők használnak a hitelfelvevő hitelképességének felmérésére. A teljes adósságszolgálati mutató, a bruttó adósságszolgálati mutatóval ellentétben, magában foglalja a házhoz és a házhoz nem kapcsolódó adósságokat és kötelezettségeket.A A jelzálogkölcsön megszerzéséhez általában a 43% alatti TDS-mutatóra van szükség, mivel sok hitelező szigorúbb szintet fogad el.
A TDS képlete
TDS = bruttó családi jövedelemAMP + ingatlanadók + ODP, ahol: TDS = teljes adósságszolgálati rátaAMP = éves jelzálogbefizetésekODP = egyéb adósságfizetések
Mit mond a teljes adósságszolgálati arány?
A TDS-arány segít a hitelezőknek meghatározni, hogy a hitelfelvevő képes-e kezelni a havi kifizetéseket és visszafizetni a kölcsönbe vett pénzt. Jelzálogkölcsön-igényléskor a hitelezők megvizsgálják, hogy a hitelfelvevő jövedelmének hány százalékát költik el a jelzálogkölcsön-fizetésre, az ingatlanadókra, a háztulajdonos biztosításaira, az egyesülési illetékekre és egyéb kötelezettségekre.
A hitelezők azt is megmutatják, hogy a jövedelem melyik részét már felhasználják hitelkártya-egyenlegek, hallgatói kölcsönök, gyermektartások, automatikus kölcsönök és egyéb kölcsönök kifizetésére, amelyek megjelennek a hitelfelvevő hitelinformációján. A stabil jövedelem, az időben történő számlafizetés és az erős hitelképesség nem az egyetlen tényező a jelzálog meghosszabbításában.
A magasabb TDS-mutatóval rendelkező hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel küzdenek adósság-kötelezettségeik teljesítésében, mint az alacsonyabb arányú hitelfelvevők. Emiatt a legtöbb hitelező nem ad minősített jelzálogkölcsönöket azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek a TDS-aránya meghaladja a 43% -ot, hanem egyre inkább 36% -os vagy annál kevesebb arányt részesítenek előnyben a kölcsön jóváhagyásakor.
Bizonyos körülmények között azonban lehetnek kivételek. Például egy kisebb hitelező, amely kevesebb, mint 2 milliárd dollár vagyonnal rendelkezik az előző évben, és 500 vagy annál kevesebb jelzálogkölcsönt biztosít az elmúlt 12 hónapban, minősített jelzálogkölcsönt kínálhat egy olyan hitelfelvevő számára, amelynek TDS-aránya meghaladja a 43% -ot.
Ezenkívül egy nagyobb hitelező jelzálogkölcsönt adhat magasabb hitelképességű, nagyobb megtakarításokkal és előleggel rendelkező hitelfelvevőkhöz, ha ezek a tényezők bizonyítják, hogy a hitelfelvevő ésszerűen vissza tudja fizetni a kölcsönt időben.
Példa a teljes adósságszolgálati arány használatára
A TDS-arány meghatározása magában foglalja a havi adósságkockázatok összegzését és a bruttó havi jövedelem elosztását. Tegyük fel például, hogy az egyén, amelynek bruttó havi jövedelme 11 000 dollár, havi kifizetésekkel jár:
- 2225 USD jelzálogkölcsönért 1000 USD iskolai kölcsönért 350 USD motorkerékpár kölcsönért 650 USD hitelkártya-egyenlegért
A teljes összeg 4 225 USD:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225
Ezért a TDS arány körülbelül 38%:
($ 11.000 $ 4225) × 100 = 38, 4
Mivel ez az arány 43% alatt van, és nem sokkal magasabb, mint 36%, az egyén valószínűleg jelzálogkölcsönre jogosult.
A különbség a teljes adósságszolgálati arány és a bruttó adósságszolgálati arány között
A TDS-arány nagyon hasonló a bruttó adósságszolgálati mutatóhoz (GDS), ám a GDS nem veszi figyelembe a házhoz nem kapcsolódó kifizetéseket, például hitelkártya-tartozásokat vagy autókölcsönöket. A bruttó adósságszolgálati mutatót lakásköltség-mutatónak is nevezhetjük. Általában a hitelfelvevőknek a bruttó adósságszolgálati arányra kell törekedniük 28% vagy annál kevesebbre.
A gyakorlatban a bruttó adósságszolgálati mutató, az összes adósságszolgálati mutató és a hitelfelvevő hitelképességi pontja a kulcsfontosságú elem, amelyet a jelzálogkölcsön aláírási folyamatában elemeznek. A GDS felhasználható más személyi kölcsön-számításokban is, de ez a leggyakoribb a jelzálogkölcsönöknél.
