Ne fordítsa el a 401 (k) -ét egy IRA-ra
Elhagyta a munkáját. Mit kell tennie a 401 (k) tervvel, amelyhez évek óta hűségesen hozzájárulsz? A hagyományos bölcsesség azt mondja, hogy azt egy egyedi nyugdíjszámlára (IRA) kell átváltani, és sok esetben ez a legjobb módszer. De vannak olyan idők, amikor az átváltás nem a legjobb választás.
Vessen egy pillantást ezekre a helyzetekre öt, és annak indokát, hogy a 401 (k) pontját - vagy ha közjogi vagy nonprofit alkalmazott vagy, a 403 (b) vagy 457-es tervét - a mostani volt munkáltatójának tervében tartsa a helyén..
Kulcs elvihető
- Az egyik ok arra, hogy 401 (k) számláját ott hagyja - a 401 (k) társaság intézményi árfolyamon vásárolhat pénzt, ami pénzt takaríthat meg a díjakért. Ha a 401 (k) -ben megbecsült vállalati állománya van, akkor Ön megtakaríthatja az adókat, ha ezt az állományt brókerszámlára utalja.Egyéb előnyei annak, hogy a 401 (k) pontot nem túllépik, magában foglalja a csődben a jogi védelmet, a pénzeszközök korábbi korúakhoz való hozzáférését, valamint az alacsonyabb kockázatú alapokat. stabil értékű alapnak nevezik.
1. Nagyobb vásárlóerő
A 401 (k) társaság intézményi árfolyamon vásárolhat alapokat, ami általában nem igaz az IRA-k esetében. Gondolj rá egyfajta vállalati engedményre: Mivel százezrekbe fektetnek be befektetéseket, "a legtöbb 401 (k), 403 (b) és 457 tervek jelentős vásárlóerővel rendelkeznek - sokkal több, mint az egyén" - mondja Wayne Bogosian, a PFE képviselőcsoportjának elnöke és a The Complete Idiot's Guide to 401 (k) tervek társszerzője. Ez jelentős pénzt takaríthat meg a díjak terén, így még többet értékelhet számláján.
2. Adómegtakarítás
Ha a 401 (k) -es terv tartalmazza a nagyra becsült vállalati részvényeket, akkor sok pénzt takaríthat meg az adókon, ha ezt a részvényt átutalja egy rendes brókerszámlára. Adót kell fizetnie a 401 (k) pontból kivett részvényektől, a jelenlegi konzol mértéke szerint, de az adó az eredeti vételáron alapul - nem fizet az adott részvényért származó nyereséget, amíg ténylegesen eladja (és akkor fizet a tőkenyereség adó mértéke mellett, amely alacsonyabb, mint a jövedelemadó mértéke). Ezt nettó nem realizált felértékelődésnek nevezzük.
"Az NUA-k óriási lehetőséget kínálnak azoknak az egyéneknek, akiknek 401 (k) -ben nagyra becsült társasági állományuk van" - mondja Jonathan Swanburg, a tri-star tanácsadók befektetési tanácsadója, Texas, Houston.
Tegyük fel például, hogy a társaság részvényeit 10 000 dollárért vásárolták, és jelenleg 50 000 dollárt ér a piacon. A részvény brókercégre történő átruházásának adószámláját a 10 000 dolláros vételár veszi alapul. Amíg eladja, nem számít fel adót a nyereségre. Ezzel szemben, ha ezt az állományt átvitték egy IRA-ba, azt végül a rendes jövedelemadó-kulcs szerint adóztatnák (amikor az állományt el kell adnia, hogy megkezdje a kötelező IRA-disztribúciókat).
Két figyelmeztetés:
- Győződjön meg arról, hogy a 401 (k) -ben lévő részesedések tényleges részvények; kb. 401 k) alapot hoztak létre, amely utánozza a vállalati részvények teljesítményét. Ügyeljen arra, hogy ezeknek a részesedéseknek az átruházása ne eredményezzen annyira jelentős becslést a jövedelméből, hogy magasabb adószintekbe szorulnak - és a A Belső Bevételi Szolgálat sokkal több, mint Ön egyébként jönne áprilisban.
"Ha viszont egy terv résztvevője olyan értékcsökkenésű társasági részvényt birtokol, amelyet azt tervez tartani, amíg az ár magasabbra nem kerül, akkor fontolóra kell vennie részvényeinek eladását és röviddel utáni visszavásárlását" - teszi hozzá Swanburg. "A 401 (k) ponton belül a mosási szabály nem vonatkozik, és ez alaphelyzetbe állítja a költségbázist, ezzel növelve az NUA előnyeinek útközbeni kihasználásának lehetőségét."
Vegye fel a kapcsolatot a vállalattal, mielőtt eldönti, mi a teendő a 401 (k) -vel, mivel előfordulhat, hogy munkahelyének elhagyása után nem rendelkeznek azonos hozzáférési, alap-allokációs jogosultságokkal és díjakkal.
3. Jogi védelem
A 401 (k) -ben tartott pénzt a szövetségi törvény védi nagyjából minden típusú hitelezői ítélettől (kivéve az IRS adó zálogjogát és esetlegesen házastársi vagy gyermektámogatási végzést), beleértve a csődöt is. Az IRA-kat csak az állami törvények védik, amelyek árnyékolási ereje változó. A 2005. évi csődellenes visszaélések megelőzéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvény legfeljebb 1 millió dollárt (az inflációt 2019-től 1 362 800 dollárral kiigazítva) véd a hagyományos vagy a Roth IRA-ban lévő eszközökkel a csőd ellen. De a más típusú ítéletekkel szembeni védelem államonként változik, sőt akár attól is függ, hogy az IRA Roth vagy a hagyományos forma.
4. A korengedményes nyugdíj előnyei
"Az egyik legfontosabb ok, hogy ne tegyük át a 401 (k) értékét az IRA-nak, az, hogy 59½ éves koruk előtt hozzáférhessenek pénzeszközeibe" - mondta Marguerita Cheng, a CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Rockville, Md. "Már 55 éves korukban elérhetők hozzájuk, szemben az IRA - ban 10% - os korai elállási büntetéssel."
Valójában, távozása után, évente többször is kivonhat pénzt a 401 (k) értékéből (a munkáltató meghatározza azt a szabályt, hogy az ebben a korcsoportban az emberek hányszor tudnak pénzt kivonni). Elveszíti ezt a kiváltságot, amikor a 401 (k) -et egy IRA-ba gördíti, és 59, 5 éves korig meg kell várnia, hogy pénze nélkül hozzáférjen büntetés.
5. Stabil értékű alapok
A 401 (k) társaság tervei hozzáférhetnek egy speciális alaphoz, úgynevezett stabil értékű alaphoz. Az egyes piacokon nem elérhetőek, ezek az alapok hasonlóak a pénzpiaci alapokhoz, de jobb kamatlábakat kínálnak - átlagosan kevesebb, mint 3% -ot jelenlegi íráskor. Ha szeretné kihasználni ezeket a kockázatkerülő járműveket, és 401 (k) -je opcióként kínálja őket, feltétlenül tartsa be jelenlegi tervét.
Alsó vonal
Amikor Ön és a munkája részben elmegy, nagy a döntés arról, hogy mi történik a nyugdíj-megtakarításokkal. A legtöbb esetben a 401 (k) értékkel történő gördítés lehet a legjobb választás az Ön számára, de vannak okok, amelyek miatt a pénz jobban működhet a társasági alapban. Ellenőrizze azonban a vállalata szabályait: A legtöbb munkáltató megköveteli, hogy a 401 (k) -át tartson fenn egy bizonyos minimális összeget, ha a munkaviszony megszűnése után a számlát helyén szeretné hagyni, és a hozzáférés, a pénzeszköz-elosztási jogosultságok között eltérések lehetnek, és díjak is.
Egy másik lehetőség annak megvizsgálására, hogy a pénzét 401 (k) -ben szeretné-e tartani, és a régi munkahelyét újabbra hagyja-e: az előző munkahelyi tervben szereplő pénz bevitele az új cég 401 (k) -be, ha ez megengedett. Ez különösen jó lehetőség azoknak az idősebb alkalmazottaknak, akik meg akarják védeni ezt a pénzt az előírt minimális felosztás (RMD) elől. A 401 (k) -es eszközből nem kell RMD-ket vennie abban a társaságban, ahol jelenleg dolgozik. Csak ellenőrizze, hogy az új terv díjai nem rosszabbak-e, és hogy a befektetési lehetőségek összehasonlíthatók-e.
