Ha szűk a pénz, és elveszíti a bankszámlájának egyenlegét, a folyószámlahitel-díjak jelentős fejfájást okozhatnak a gyors pit-stop-ról. A bankok folyószámlahiteleket számítanak fel, amikor a felhasználó több pénzt vesz fel, mint amennyit a bankszámláján rendelkezésre áll. Az ügyfelek átalánydíjat számítanak fel, ha például bankkártyáikkal 5 dollár lattát fizetnek, és csak 2 dollár van számlájukban. A Pew Charitable Trusts tavaly kiadott jelentése szerint a folyószámlahitel mediánja 35 dollár, és mindez a 40 dolláros csésze kávé a bankok nagy üzletágához vezet.
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda megállapította, hogy az amerikaiak mindegyike átlagosan évente 260 dollárt fizet folyószámlahiteleken. Különösen súlyosan érinti a millenniumokat (18–25 évesek): minden tizedikből évente több mint 10 folyószámlahitel folyik.
A fogyasztók némi megkönnyebbülést tapasztaltak 2010-ben, amikor a Federal Reserve megakadályozta a bankokat abban, hogy automatikusan regisztrálják ügyfeleiket folyószámlahitel-védelembe. Most már engedélyeznie kell, hogy folyószámlahitel esetén fedezze vásárlásait; egyébként a díjat elutasítják. De a szabályok nem vonatkoznak a csekkekre vagy az ismétlődő automatikus kifizetésekre: Ezeknél továbbra is 35 dollárért a horogon lehet.
Ennek ellenére vannak módok a rendszer legyőzésére. Rengeteg ellenőrző számla áll rendelkezésre, amelyek teljes mértékben eltávolítják a folyószámlahiteleket az egyenletből. Íme néhány a legjobb választás a számlák lekérdezéséhez, a folyószámlahitel nélkül.
Gyors vagy egyszerű
A Moven és az Simple két olyan mobil banki alkalmazás, amelyben nincs folyószámlahitel (a felhasználók betéti kártyáit ehelyett el fogják utasítani), nincs minimális számlaegyenlegük és több ezer díjmentes ATM érhető el az országos STAR ATM hálózaton keresztül.
Mindegyik szolgáltatás költségvetési eszközöket is kínál: a Moven valós idejű visszajelzést ad a felhasználók kiadási mintáiról, az Simple biztonságos felhasználás funkciója pedig megjeleníti az aktuális egyenlegét, levonva a közelgő számlafizetéseket, a függőben lévő tranzakciókat és az Ön által megtakarított tételeket. Mindegyiknek van néhány hátránya, mint például a napi 500 dolláros ATM-kivonási korlát, és egyes felhasználóknak nem tetszeni fog az ötlet, hogy elsősorban telefonjukon vagy interneten bankká váljanak - különös tekintettel azokra a alkalmi hibákra, amelyeket néhány mobilfelhasználó tapasztalt az alkalmazásfrissítések során.
Capital One 360
Fizetni fog a számlájának folyószámlájáért, amíg vissza nem fizeti (100 dollár folyószámlahitel 10 napra 31 centet fizetne). És egy 9 dollár elégtelen összegű pénzt számít fel a visszapattant papírcsekken - de ez még mindig jóval alacsonyabb, mint az országos átlagos 30 dolláros visszatérési csekk díja. Noha a Capital One fióktelepeiben nem kaphat recept nélküli szolgáltatást, az ügyfelek 2000 Capital One ATM-mel és 38 000 díjmentes ATM-mel rendelkeznek az Allpoint ATM hálózatán keresztül.
Schwab Bank magas hozamú befektetői csekkzámla
Az online és csak a Schwab Bank magas hozamú befektetői ellenőrző számlája kiváló lehetőség, ha pénzt kettős vámkezelésre szeretné tenni. Az ügyfeleknek összekapcsolt Schwab One brókerszámlával kell rendelkezniük, amely fedezi a folyószámlahitelek számlájáról, és lehetővé teszi részvények, kötvények, befektetési alapok és egyebek kereskedelmét.
Mindkét fiók szabadon nyitható és karbantartható. Az egyetlen olyan díj, amellyel találkozni fog, egy 25 dolláros díj a visszatérített csekkekért és 5 USD díj a letétbe helyezett csekk után. Ez a döntetlen az ellenőrző számla legjobb tulajdonságainak: Árengedményeket kínál az összes ATM-díjra világszerte - és évente 0, 10% változó kamatot halmoz fel.
A Bank of America SafeBalance bankja
A Bank of America SafeBalance A számlakezelés hagyományosabb banki élményt nyújt, folyószámlahitelt nélkül. Nincs folyószámlahitel-védelem, így a felhasználók betéti kártyáit elutasítják, ha nincs elég pénzük számlájukban. Az ügyfelek a BofA bármely fiókjában betéteket vagy készpénzfelvételt tehetnek, bár papírcsekket nem tudnak írni.
Egyéb hátrányok közé tartozik a 4, 95 dolláros havi karbantartási díj, a 25 dolláros minimális nyitóegyenleg és a kamat felhalmozása a számlán. Az ügyfelek hozzáférhetnek a Bank of America kiterjedt ATM hálózatához, ám nem BofA ATM tranzakciónként 2, 50 dollárt fizetnek (és külföldi országokban 5 dollárt fizetnek, hacsak nem használja a BofA egyik partnerbankját).
Alsó vonal
Bár rengeteg ellenőrző számla van kifizetési díj nélkül, mindegyiknek kompromisszumai vannak. A legtöbb számlán nem halmozódnak fel kamatok, és általában minimális hozzáférés van a régi iskolai fizetési eszközökhöz, például papírcsekkekhez és tőzsdén kívüli tranzakciókhoz. De ha hajlandó belépni csak az online vagy a mobil banki szolgáltatásokba, válassza az egyik ilyen fiókot, és lélegezzen megkönnyebbülten sóhajt, hogy a 40 dollár lat a múlté. (A banki díjakkal kapcsolatos betekintéssel kapcsolatban fedezze fel azokat az 5 banki díjat, amelyekről valószínűleg nem tudnak.)
