A fordított jelzálog olyan típusú jelzálogkölcsön, amelyet egy lakóingatlan ellen biztosítottak, és amely nyugdíjasok számára hozzáadott jövedelmet biztosíthat azáltal, hogy hozzáférést biztosít számukra ingatlanok megterheletlen értékéhez. Ennek a megközelítésnek azonban hátrányai vannak, például a nagyszerű díjak és a magas kamatlábak, amelyek képesek a háztulajdonosok jelentős részének kannibalizálására.
Öt ok van arra, hogy miért nem lehet a fordított jelzálog a legjobb választás az Ön számára
Az iránymutatások a háztartási konverziós jelzálogokra (HECM) vonatkoznak, amelyeket a Szövetségi Házigazgatás (FHA) támogat.
Kulcs elvihető
- Ha gyermekeit el akarja hagyni otthonát, fordított jelzálogkölcsön-birtoklás problémákat okozhat, ha örökösei nem rendelkeznek a hitel kifizetéséhez szükséges pénzeszközökkel.A házaknak, akik fordított jelzálogkölcsönt szereznek, az adott házban kell élniük, vagy egyébként a hitel érvényteleníthető, és a hitelezők kizárhatják az ingatlant.
1. Örökösök öröksége
Ha a háztulajdonosok meghalnak, házastársaik vagy ingatlantulajdonosuk általában visszafizetik a kölcsönt. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szerint ez gyakran magában foglalja a ház eladását a szükséges készpénz előállítása érdekében. Ha a ház eladja a fennmaradó hitelösszeget, akkor a fennmaradó pénzeszközök örököseire kerülnek. De ha egy otthon kevesebbet ad el, az örökösök semmit sem kapnak, és az FHA biztosítás fedezi a hitelező hiányát. Ezért kell a hitelfelvevőknek jelzálogbiztosítási díjakat fizetniük a lakáshitelek fordításánál.
A fordított jelzálogkölcsönök bonyolultabbá tehetik az otthont, ha gyermekeiknek akarják elhagyni otthonaikat, akiknek esetleg nincs a pénzeszközök a kölcsön kifizetéséhez. Noha a hagyományos fix kamatozású előre jelzálogkölcsönök finanszírozási megoldást kínálhatnak az örököseinek a tulajdonjog biztosítása érdekében, valószínűleg nem jogosultak erre a kölcsönre, ebben az esetben a dédelgetett családi házat eladhatják egy idegennek, a fordított jelzálog gyors kielégítése érdekében. adósság.
2. Valakivel élsz
3. Van orvosi számlája
Az egészségügyi problémákkal sújtott időskorúak fordított jelzálogkölcsönöket szerezhetnek az orvosi számlák készpénzének felvételéhez. Ugyanakkor elég egészségesnek kell lenniük ahhoz, hogy továbbra is otthon lakhassanak. Ha az egyén egészségi állapota olyan mértékben esik le, hogy a kezelőintézetbe kell költöznie, a kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetni, mivel az otthon már nem minősül a hitelfelvevő elsődleges lakóhelyének. Az ápolóotthonba vagy segített lakóhelybe történő költözés több mint 12 egymást követő hónapig állandó költözésnek számít, fordított jelzálogszabályok szerint. Ezért a hitelfelvevőknek minden évben írásban igazolniuk kell, hogy továbbra is abban a házban élnek, amellyel hitelfelvételre kerülnek, hogy elkerüljék a kizárást.
4. Hamarosan elmozdulhat
Ha egészségügyi problémák vagy más okok miatt kíván elköltözni, a fordított jelzálog valószínűleg nem bölcs, mert rövid távon a meredek előzetes költségek miatt az ilyen kölcsönök gazdaságilag kivitelezhetetlenek. Ezek a költségek magukban foglalják a hitelezői díjakat, a kezdeti jelzálogbiztosítási költségeket, a folyamatban lévő jelzálogbiztosítási díjakat és a bezárási (más néven elszámolási) költségeket, például ingatlantulajdonbiztosítás, otthoni értékelési díjak és ellenőrzési díjak. A háztulajdonosoknak, akik hirtelen elhagyják vagy eladják az ingatlant, mindössze hat hónap áll rendelkezésére a kölcsön visszafizetésére. És bár a hitelfelvevők az értékesítésből származó bevételeket a kölcsön hátralévő egyenlege felett megszámolhatják, addig ezer dollár fordított jelzálogköltséget már kifizettek.
5. Nem engedheti meg magának a költségeket
A fordított jelzálogbevételek nem elegendőek a vagyonadók, a háztulajdonos biztosítási díjai és az otthoni karbantartás költségeinek fedezésére. Ha a fenti területeken nem marad naprakész, a hitelezők a fordított jelzálogkövetelést hívhatják fel, ami potenciálisan otthon elvesztését eredményezheti.
Világos oldalról nézve néhány település ingatlanadó-halasztási programokat kínál az időseknek a pénzáramlás megkönnyítésére, míg néhány városban vannak olyan programok, amelyek célja az alacsony jövedelmű időseknek az otthoni javítás segítése, ám a háztulajdonosok biztosítására ilyen programok nem léteznek.
Alsó vonal
Ha pénzszegény vagy, de a fordított jelzálog bajnak tűnik, vannak más lehetőségek is, például eladhatja otthonát, és csökkentheti kisebb és olcsóbb ásatásokra. A háztulajdonosok fontolóra vehetik az ingatlanok bérlését is, ami enyhíti a háztulajdonosok által okozott fejfájást, mint például az ingatlanadók és a javítások. Egyéb lehetőségek közé tartozik a lakáscélú kölcsönök, a lakáscélú hitelkeretek keresése vagy a hagyományos határidős jelzáloggal történő refinanszírozás.
