Tartalomjegyzék
- Mennyit kell elidegeníteni a beruházásokért?
- Mennyit kell elkülönítenem az adósságokat, például hitelkártyákat vagy autóhiteleket?
- Túl kellene fizetnem a jelzálogomat?
- Hogyan kell fenntartani és frissíteni a költségvetést?
- Miért mindig vannak olyan kiadások, amelyek nem illenek a költségvetésbe?
- Alsó vonal
A költségvetés-tervezésnek negatív jelentése van, de csodákat hozhat az általános pénzügyi kép szempontjából, és nagyon kevés erőfeszítést igényel a költségvetés létrehozása és fenntartása. Gondolj egy költségvetésre, mint egyszerű eszközre a cash flow szervezésében. Ön lényegében egy kisebb léptékű vezérigazgató, aki lépéseket tesz annak érdekében, hogy minden hónapban figyelemmel kísérjék vállalata (vagy családja) cash flow-ját., foglalkozunk az öt leggyakrabban feltett kérdéssel a költségvetés kidolgozása kapcsán, és megmutatjuk, hogyan lehet valóban pénzt megtakarítani, adósságokat kifizetni és még mindig élvezni az életet.
Mennyit kell elidegeníteni a beruházásokért?
Annak eldöntésekor, hogy mennyit szánjon megtakarításra vagy befektetésre, sok tényezőt kell figyelembe venni, ideértve az életkorát, a rendelkezésre álló jövedelmet és a likviditási igényeket.
- Koruk nemcsak az eszközallokációt határozza meg (a fiatalabb befektetőknek magasabb tőkeallokációval kell rendelkezni, mint az idősebbeknél), hanem az is, hogy mennyi pénzt kell a jövőben olyan célokhoz fordítani, mint például a ház megvásárlása vagy a nyugdíjazás. Mivel a fiatalabb egyének alacsonyabb bérekkel rendelkeznek, a 20–30 évesek befektetői általában engedhetik meg maguknak, hogy kisebb összegeket bocsássanak el, mint az 50 évesek befektetői, kevés nyugdíjba vonuló eszközzel. A rendelkezésre álló jövedelem független minden költségétől, amelyet meg kell fizetni a túlélés érdekében. Lehet költeni játékokra, vagy megtakarításként eldobhatja. A rendelkezésre álló jövedelem összege meghatározza, hogy mekkora móka élvezheti most, és mekkora móka tervezheti később az életben.A likviditás azt jelenti, hogy milyen gyorsan tudja konvertálni eszközeit készpénzre. A likviditási szintje általában meghatározza, hogy milyen kamatlábakat fog kapni, vagy milyen gyorsan tudja elérni a pénzt. Ha pénzét olyan számlákra helyezi, amelyekben adóztatják a pénz kivonása után, vagy csak sok év után hagyja el a készpénzfelvételt, akkor nagyon likvideid pénzügyi helyzetben van. Hogy mekkora személyes likviditást tart fenn, az ön feletti, és befektetés előtt kell eldönteni.
Néhány jó módszer a jövőbeli megtakarítás megkezdésére: munkáltatói szponzorált nyugdíjszámlák (pl. 401 k), amelyek lehetővé teszik, hogy adózás előtti dollárt használjon fiókjának finanszírozására. Sok munkáltató azt is ajánlja, hogy az éves jövedelmének egy bizonyos százalékát elérje. Ha lehetséges, mindig törekednie kell arra, hogy a lehető legmagasabb összeget fizesse ki. A munkáltatói mérkőzés alapvetően szabad pénz, és az adózás előtti jövedelemmel történő finanszírozás lehetősége ingyenes megtérülést jelent még a befektetési megtérülés megfontolása előtt.
Miután a munkáltatók által támogatott tervet maximalizálták, minden további pénzt, amelyet megengedhet magának, hogy befektetésekre fordítson, a folyó évre szóló teljes nyugdíjszámlának (IRA) kell teljes mértékben finanszíroznia. Az ön vagy házastársa nyugdíjalapjai adómentesen felmérik a befektetett eszközöket, ami az alapokban található hosszú távú növekedés kritikus eleme.
Noha nincs olyan varázslatos dollárösszeg, amely meghatározza, hogy mennyi megtakarítást vagy befektetést kell elérni, a nettó jövedelmének 10% -a kívánatos cél (de az 5% -nál kezdve továbbra is csodálatos). Alapvető fontosságú, hogy a befektetésre elkülönített pénz mentes legyen minden havi vagy éves kiadástól. Ezt csak akkor kell figyelembe venni, ha van „párnaszámlája” vagy sürgősségi alapja, amelyhez gyorsan hozzáférhet, mint például megtakarítási számla vagy kincstárjegy.
Mennyit kell elkülönítenem az adósságokat, például hitelkártyákat vagy autóhiteleket?
Néhány adósságunk, például az autófinanszírozás, konkrét visszafizetési ütemtervekkel jár; de a gördülő adósságinstrumentumok, például a hitelkártyák általában fizethetők ki az adott fizetőképesség szerint. Itt az uralkodó maximum: ne allokáljon pénzt adóköteles befektetési számlákra, ha van hitelkártya-egyenlege. A legtöbb hitelkártya évi 5% és 30% közötti kamatot számít fel, ami gyakran meghaladja azt, amit az átlagos befektető számíthat arra, hogy részvényekből, kötvényekből vagy alapokból kereshet. Sokkal jobb először kifizetni a hitelkártyákat, majd elkezdeni költségvetésbe hozni pénzt adóköteles befektetési számlákra. Ezzel megtakaríthat a kamatköltségek növekedésével.
Néhány határozott lejáratú hitel lehetővé teszi a túlfizetést, míg mások nem. Fel kell mérnie a fizetendő kamatlábat annak meghatározása érdekében, hogy a helyes út-e a rögzített adósság korai kifizetése. Ha már létezik hitelkártya-adóssága, akkor valószínű, hogy ez több kamatot számít fel, mint például egy automatikus kölcsön. Ebben az esetben előbb továbbra is meg kell céloznia a hitelkártya-tartozást.
Egyes hitelezők eltérő fizetési lehetőségeket kínálnak, ha egyszerűen kapcsolatba lép velük. Előfordulhat, hogy havi befizetését megnövelheti vagy egyéb módon módosíthatja a költségvetésének megfelelő módon. Először ellenőrizze, hogy nincsenek-e előre fizetési szankciók az adott adósság idő előtti visszavonása miatt, mivel ezek érvényteleníthetik a kamatköltségekhez kapcsolódó megtakarításokat. Ha túl sok kártya van, vagy nem tudja, melyik fizeti ki először, fontolja meg konszolidációs hitel megszerzését az összes kártya és tartozás kifizetéséhez, és havonta hajtson végre egy kezelhető befizetést. Ha ezen az úton halad, ne feledje - abba kell hagynia a hitelkártyáinak használatát és az új hitelek megszerzését, amíg meg nem fizette ezt a konszolidációs kölcsönt.
Túl kellene fizetnem a jelzálogomat?
Jelzálog gyakran a legolcsóbb adósságforrás (feltételezve, hogy ez egy hagyományos jelzálog, és nem másodlagos), de mégis értelme lehet a havi kifizetések túlfizetésének. Mindenekelőtt ezt az opciót mérlegelni kell az összes kiegyenlíthető magasabb kamatadóssággal. Az is jó, ha két vagy három hónapos nettó jövedelemmel rendelkezik egy sürgősségi alapot, mielőtt a túlfizetésről döntne. Alapvetően minden olyan összegnek, amelyet túlfizetésre számítanak, olyan pénznek kell lennie, amely egyébként megtakarítási vagy befektetési számlára kerülne, vagyis minden más költségvetési kategóriát egyelőre teljes mértékben finanszíroznak.
Noha beruházással többet lehet keresni, mint amennyit megtakaríthatnánk a jelzálogkölcsönökben, ez kitűzi a piaci ingadozások megnövekedett kockázatát. Sokan inkább havi pár száz extra dollárt fizetnek havonta (általában) legnagyobb adósságforrásuk felé, mint egy kis befektetési számlának a lehetséges piaci veszteségeknek. Minél kedvezőbb a kamatláb a jelzálogra, annál inkább tűnik a mérleg annak érdekében, hogy megtartsák az extra pénzt a befektetés helyett. Másrészt a jelzálogkölcsönök általában adócsökkenthetők; az általános adóképétől függően az extra levonások évről évre több pénzt takaríthatnak meg, ezért érdemes túlfizetni. Ha az adóképének évente sok mozgó része van, konzultálnia kell egy könyvelővel vagy a Certified Financial Planner®-rel.
Hogyan kell fenntartani és frissíteni a költségvetést?
Az első néhány hónapban elengedhetetlen, hogy a számlakivonatokat rendszeresen felülvizsgálja, és pontosan megnézze, mennyit költenek és miért. Ezeket a számadatokat össze kell vetni a költségvetésben szereplő összeggel, és minden kiigazítást el kell végezni, hogy az tükrözze az életét. Ez a legjobb és legegyszerűbb módja annak, hogy költségvetése továbbra is releváns maradjon pénzügyi életében.
Elkerülhetetlenül olyan „egyszeri” kiadásokkal fog találkozni, amelyeket esetleg havonta egy év folyamán szeretne összeadni. Tegyük fel például, hogy a hűtőszekrény működik a frízen, és 400 dollárba kerül a javítás. Noha ez törvényes háztartási karbantartási költség, nem lenne pontos, ha a költségvetés egy szakaszához háztartási kiadásokra vagy karbantartásra egy 400 dollár hozzáadódik. Helyesebb lenne ezeket a szórványos költségeket hozzáadni, ha éves költségvetési számot kapnánk a „ház karbantartására” vagy hasonló kategóriára.
Ne feledje azonban, hogy ha úgy találja, hogy túl szigorúan költségvetést készített és kevés hely marad a móka kedvéért, akkor nem ragaszkodik ehhez a költségvetéshez. Ha úgy találja, hogy fedezi a számlákat, csökkenti az adósságát, kitölti a sürgősségi alapot és a megtakarítási számlákat, de egyszerűen nem tudja kihagyni a legújabb filmeket vagy a barátokkal rendezett partit, akkor újra kell értékelnie a költségvetését, hogy tükrözze az új céljait. Ha nem tartja aktuálisan költségvetését az igényeinek, igényeinek és jövőbeli céljainak megfelelően, akkor egyszerűen elhagyja azt a jelenlegi örömök miatt. Ez nem rakétatudomány, és mindkettő lehet.
Miért mindig vannak olyan kiadások, amelyek nem illenek a költségvetésbe?
Az egyik ok, amiért néhány ember abbahagyja a költségvetés felhasználását, az az oka, hogy sok olyan kiadás van, amelyeknek nincs helye a költségvetésükben. Ez részben várható, és könnyen javítható. Minden jó költségvetésnek "egyéb" kategóriája lesz az összes olyan eltérő kiadásra, amelyek egy adott hónapban vagy évben felmerülnek. A különféle kiadások célköltségvetését úgy lehet létrehozni, hogy egyszerűen átnézzük a néhány hónapos időtartam alatt beszerzett beszerzéseket, és kiszámoljuk az egyszerű átlagot. Mi jött létre, amit rögzíteni, vásárolni vagy kölcsönözni kellett? Beépítheti ezeket a meglepetéseket bármelyik másik kategóriájába? Ha nem, akkor ezeket az egyéb költségeket adja hozzá a költségvetésbe, hogy fedezze az év hátralévő részét.
A lényeg az, hogy eldöntsük, mely költségek vannak rögzítve (nem tárgyalhatók, és minden hónapban meg kell fizetni) versus változóval szemben (amelyek ingadoznak a hónapotól vagy az Ön hangulatától függően). Bérleti díja például rögzített. Az edzőteremben való tagságod, bármennyire rögzített is, továbbra is csökkenthető, ha úgy dönt, hogy kilép, és ezért változó. Miután kitalálta, hogy a költségek állandóak-e vagy változóak-e, megnyerte a költségvetés megteremtéséhez szükséges harc felét.
Időnként a válasz egyszerű, mivel újrabecsüli az eredeti költségvetést olyan hiányzó kategóriák vagy helyek esetében, ahol valószínűleg alábecsülte a költségvetés összegét. Az ajándékoknak és az utazásoknak szerepelniük kell a költségvetésben, és a szórakoztatási költségeknek tartalmazniuk kell az étkezést és a kis lendületes vásárlásokat, mint például folyóiratok és ételek. Ellenkező esetben mindig olyan kiadásokkal fog találkozni, amelyeknek nincs otthona a költségvetésben, és ez visszatarthatja Önt attól, hogy ragaszkodjon a folyamathoz. Az idő múlásával rájössz, hogy költségvetése jobban tükrözi a kiadási mintákat, mindaddig, amíg őszinte vagy önmagában azzal kapcsolatban, hogy hova kerül a pénz.
Alsó vonal
A jó költségvetés-tervezés megalázó vagy szűkítő törekvésnek tűnik, de valóban nagyon megszabadító lehet, ha nyitott szemlélettel és a jövőbeni célokkal szembesülnek. Végül is minden költségvetés célja annak maximalizálása, amit biztonságosan el lehet fordítani a kívánt és szükséges dolgokra, egyidejűleg a szilárd pénzügyi jövő megtervezésekor. Egy jó költségvetés betartása révén csökkentheti az adósságot, növelheti a befektetési számlák finanszírozását és csökkentheti az általános stresszt, amely abból fakad, hogy nem tudja, mennyi pénzre van szükség hónapról hónapra.
