Mi a nem kamatjövedelem?
A nem kamatjellegű bevételek a bankok és a hitelezők bevételei, amelyek elsősorban olyan díjakból származnak, amelyek tartalmazzák a betéti és tranzakciós díjakat, az elégtelen alapok (NSF) díjait, az éves díjakat, a havi számlaszolgáltatási díjakat, az inaktivitási díjakat, a csekkeket és a betétlevelek díjait stb. A hitelkártya-kibocsátók büntetőt is számítanak fel, ideértve a késedelmi és a túllépési díjakat is. Az intézmények olyan díjakat számítanak fel, amelyek nem kamatjellegű jövedelmet generálnak, mint a bevétel növelésének és a likviditás növelésének egyik módját a megnövekedett nemteljesítési arányok esetén.
A nem kamatjövedelem megértése
A kamat a pénz kölcsönzésének költsége, és a jövedelem egyik formája, amelyet a bankok gyűjtnek. A pénzügyi intézmények, például a bankok esetében a kamat a működési jövedelmet jelenti, amely a szokásos üzleti műveletekből származó jövedelem. A bank üzleti modelljének alapvető célja a pénz kölcsönadása, tehát elsődleges bevételi forrása a kamat, elsődleges eszköze a készpénz. Ennek ellenére a bankok nagy mértékben támaszkodnak a nem kamatjövedelemre, ha alacsony kamatlábak. Magas kamatlábak esetén a nem kamatjellegű források csökkenthetők, hogy rávegyék az ügyfeleket, hogy válasszanak egyik bankot a másikhoz.
A nem kamatjövedelem stratégiai fontossága
A legtöbb vállalkozás, amely nem bank, teljes mértékben a nem kamatjövedelemre támaszkodik. A pénzügyi intézmények és bankok ezzel szemben pénzük legnagyobb részét a kölcsön kölcsönéből és újra kölcsönéből nyerik. Ennek eredményeként ezek a cégek a nem kamatjövedelmet stratégiai sorként veszik figyelembe az eredménykimutatásban. Ez különösen igaz akkor, ha alacsony kamatlábak, mivel a bankok profitálnak az alapok költsége és az átlagos hitelkamatláb közötti különbségből. Az alacsony kamatlábak megnehezítik a bankok nyereségszerzését, ezért gyakran a nem kamatjövedelemre támaszkodnak a haszonkulcs fenntartása érdekében.
Ügyfél szempontjából a nem kamatjellegű források, mint például a díjak és büntetések, legjobban bosszantóak. Néhány ember számára ezek a díjak gyorsan összeadódhatnak, és valódi pénzügyi károkat okozhatnak a költségvetésnek. A befektető szempontjából azonban pozitív a bank azon képessége, hogy a nem kamatjellegű összeget felhívja a haszonkulcsok védelme érdekében, vagy akár a haszonkulcsok növelése érdekében is. Minél több jövedelmet befolyásoló tényező van egy pénzügyi intézménynél, annál jobban képes a kedvezőtlen gazdasági körülményeket átjárni.
A nem kamatjellegű jövedelmezők
A gazdasági környezet függvénye, hogy a bankok milyen mértékben támaszkodnak a nem kamatdíjakra nyereségszerzés céljából. A piaci kamatlábakat olyan referencia-kamatlábak vezérlik, mint például a szövetségi alapok kamatlába. A Fed alapok kamatlábát, vagy azt a mértéket, amellyel a bankok egymásnak pénzt kölcsönöznek, az az arány határozza meg, amellyel a Federal Reserve fizet a bankoknak kamatot. Ezt a kamatlábat a többlettartalékok kamatlába (IOER) nevezik. Az IOER növekedésével a bankok magasabb profitot szerezhetnek a kamatbevételből. Egy bizonyos ponton egy bank számára előnyösebbé válik, hogy a díjak és díjak csökkentését marketing eszközként használja az új betétek csalogatására, nem pedig a profit növelésére. Amint egy bank megteszi ezt a lépést, újból megkezdődik a díjpiaci verseny.
