Tartalomjegyzék
- 1. Csoportos nyugdíjas lefedettség
- 2. Szövetségi tőzsdék
- 3. COBRA
- Alsó vonal
A produktív karriertől való önkéntes elhagyás számos súlyos megfontolással szemlélteti a korai nyugdíjasokat. Az egyik az első: egészségbiztosítás. Azoknak a személyeknek, akik a 65 éves kor előtt nyugdíjba lépnek, amikor a Medicare jogosultság megkezdődik, alternatív lehetőségeket kell találniuk az orvosi, kórházi és vényköteles gyógyszerek költségeinek fedezésére. És ez nem kis kérdés.
Az egészségbiztosítási díjak rághatják fel a nyugdíj utáni jövedelem jelentős részét. Következésképpen a 65 évnél fiatalabb nyugdíjasoknak meg kell vizsgálniuk az összes ésszerű piacot a fedezet biztosítása érdekében, a költségek és az ellátások egyensúlyát, a szolgáltatói hálózatokat és a terv kialakítását.
Kulcs elvihető
- Az optimális egészségbiztosítási helyzet, amelyben a nyugdíjasok találkozhatnak, az azon munkáltató által nyújtott biztosítás folytatódása, akivel az utoljára alkalmazták. A nyugdíjas az egészségbiztosításra feliratkozhat a Megfizethető Ápolási Törvény által kijelölt beiratkozókon vagy a kormány weboldalán 60 nappal azelőtt. - vagy 60 nappal később - a nyugdíjazás tényleges időpontja. A nyugdíjasok számára a legkevésbé előnyös egészségbiztosítási lehetőség az egészségbiztosítás megszerzése a konszolidált omnibusz költségvetési egyeztetési törvény (COBRA) révén.
1. Csoportos nyugdíjas lefedettség
Az egészségbiztosítás szempontjából az a legjobb helyzet, amelyben a nyugdíjas nyugdíjba kerülhet, a munkaadó által nyújtott biztosítás folytatása, amellyel az egyént utoljára alkalmazták. Noha ritka, sok magánmunkáltató és állami szerv egészségbiztosítási lehetőségeket kínál a korai nyugdíjasok számára. Alapvetően a nyugdíjasok továbbra is az aktívan foglalkoztatott népesség körébe tartoznak. Az általános gyakorlat magában foglalja az egyes nyugdíjasok számára biztosítási fedezet biztosítását meghatározott időtartamra vagy addig, amíg a volt alkalmazott a Medicare-támogatásra jogosultvá nem válik.
Az elsődleges előny a biztosítás költsége. Számos állami és magánszektorbeli munkáltató erőteljesen támogatja a prémium kifizetéseket vagy a díjakkal egyenértékű díjakat a kulcsfontosságú alkalmazottak vonzása és megtartása érdekében. A tárgyalásos vagy kollektív szerződéses nyugdíjcsomag részeként a 65 évet megelőző nyugdíjazási ellátás általában ugyanazt a járulékszintet folytatja, amelyhez a munkavállaló hozzá volt szokva. Így a csoportos nyugdíjba vonuló egészségbiztosítás szerződésben továbbra is megközelíthető a megfizethető előrehozott nyugdíjazási szinteknél, vagy egyes esetekben költségekkel nem járhat.
A házas, 65 éven felüli nyugdíjasok számára gyakran biztosított a lehetősége, hogy a dolgozó házastársak munkáltatói szponzorált egészségügyi tervében maradjanak. Míg a házastársi lefedettség nem szövetségilag kötelező, a legtöbb magánvállalat megtartja a házastársi lehetőségeket ésszerűen megfizethető hozzájárulási szint mellett. Azokat a korai nyugdíjasokat, akiket foglalkoztatott házastárs függvényeként adnak hozzá, ugyanazok az olcsó költségekre vonatkozó rendelkezések élvezhetik, amelyeket az adott személy bérkeresési évei alatt meghosszabbítottak.
2. Szövetségi tőzsdék
2010-ben az Affordable Care Act (ACA) létrehozta az egészségbiztosítási piacot. Ez olyan egészségbiztosítási lehetőségeket biztosít, amelyek a jövedelemhez kötött minimális érték küszöböt és megfizethetőségi szintet biztosítják. A nyugdíjasok 60 nappal a nyugdíjba lépést megelőzően vagy 60 nappal azt követően feliratkozhatnak a lefedettségre a kijelölt beiratkozók vagy a kormány weboldalán keresztül.
A közelmúltbeli díjnövekedések ellenére a tőzsdei opciók továbbra is megfizethetőbb fedezeti eszközként szolgálnak, mint egy egyénileg értékelt kötvény megszerzése, amelyre korábban már léteztek a feltételek és korlátozott élettartam-maximumok voltak kitéve. Egy 55 éves, nem dohányzó, évente 50 000 dollárt kereső, nyugdíjba vonuló és Philadelphiában élõ férfiak havonta körülbelül 444 dollárt fizetnek a legolcsóbb „bronz” politikáért a Függetlenség Kék Keresztén keresztül. A tagköltségek tartalmaznak egy 6 850 dolláros levonható összeget és egy 50 dolláros alapvető egészségügyi orvos (PCP) irodai látogatást. Az 50 000 dolláros jövedelem kizárja a nyugdíjasokat az alacsonyabb jövedelmű személyeknek nyújtott szövetségi adókedvezményekből.
„Most, hogy megvan az Obamacare, és úgy tűnik, hogy nem megy el, mindenkinek lehetősége van egészségbiztosítást vásárolni anélkül, hogy feltett volna egészségügyi kérdéseket. A cseréknek vannak tervei, és vannak adókedvezményeik is, amelyek segítenek a terv megfizetésében. Például: 59 éves korában nyugdíjba vonul, átváltja nyugdíjait és 401 k-ját, és nem vesz fel osztalékot egyetlen adóköteles számláról, így adóköteles jövedelme évente nem haladja meg a 17 000 dollárt (önálló személyként). Ha az állam elfogadta a Medicaid bővítést, akkor ingyenes egészségügyi biztosításra jogosult! ”- mondja Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.„ Ezután, ha a jövedelme kevesebb, mint 27 000 USD., akkor az ACA alapján prémium támogatásra jogosult adójóváírások formájában, hogy csökkentse a prémium kiadásait, valamint csökkentse a nulla közelében lévő társalapú fizetéseket és levonásokat! És ha a jövedelmét 47 000 dollár alatt tudja tartani, akkor továbbra is adójóváírásokkal jár, csak nem annyira, hogy hozzájáruljon a díjak fizetéséhez. Csak addig hajtsa végre ezt az adótervet, amíg 65 éves lesz, és jogosult a Medicare-re! ”
3. COBRA
Általában a nyugdíjasok számára a legkevésbé előnyös egészségbiztosítási lehetőség a konszolidált omnibusz költségvetési egyeztetési törvényből (COBRA) eredő juttatási ajánlat. A COBRA arra kötelezi a munkáltatókat, hogy azonos biztosítási fedezetet biztosítsanak, mint azok a juttatások, amelyekben a megszüntetett alkalmazottat a szolgálat elválasztása előtt felvették. Noha a fedezet változatlan, a munkáltatók ritkán támogatják a COBRA díjakat, amelyek megegyezhetnek a munkáltató által a biztosítónak fizetett teljes díjjal. Az önfinanszírozott munkáltatók felszámíthatnak egy biztosításmatematikailag megállapított díjérték-ekvivalens díjat, plusz 2% -os adminisztratív díj. A túlzottan drágák mellett a COBRA rendelkezései a legtöbb esetben csak 18 hónapot vesznek igénybe. A rövid távú megoldás megköveteli, hogy a 65 éves kortól több mint másfél éven át tartó korai nyugdíjasok más ellátást kérjenek, miután a COBRA előnyei kimerültek.
Alsó vonal
Ha valamilyen csoportos nyugdíjba vonuló egészségbiztosítási lehetőség nem áll rendelkezésre, ha 65 éves kor előtt elhagyja a munkaerőt, akkor valószínűleg a legjobb választás az alacsony költségű fedezet biztosítása az ACA tőzsdén keresztül. "A megfizethető ápolási törvénynek az elsődleges lehetőségnek kell lennie az egészségügyi ellátásnak nyugdíjazásakor" - mondja David S. Hunter, CFP®, a Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC “A nem munkából származó csökkentett jövedelem a legjobb esélyt kap támogatásokra..”
