Tartalomjegyzék
- 1. Ismerje meg befektetési lehetőségeit
- Nyugdíjazási számlák
- A befektetések típusai
- 2. Keressen korán megtakarítást és befektetést
- 3. Számolja ki nettó értékét
- 4. Az érzelmeit ellenőrizze
- 5. Vegye figyelembe a befektetési díjakat
- 6. Kérjen segítséget, amikor szüksége van rá
- Alsó vonal
A nyugdíjazási tervezés során meghatározza nyugdíjazási céljait, majd kitalálja, hogyan lehet megtakarítani és befektetni az eléréshez. Sok nyugdíjazási befektetési tanács nagyon specifikus képletek és stratégiák körül forog. Ennek ellenére néha hasznos egy lépést hátralépni, és megnézni a nagy képet. Íme hat alapvető tipp, amelyek megkönnyítik a nyugdíjazásba történő befektetést.
Kulcs elvihető
- Megérti a lehetőségeket nyugdíj-megtakarítási számlák és befektetések esetében. Keressen korán a nyugdíjazáshoz szükséges takarékosságot, így több ideje van pénzének növekedéséhez. Rendszeresen számolja ki nettó vagyonát, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a nyugdíjazás felé halad-e. Figyelem! pénzügyi szakember, ha segítségre vagy tanácsra van szüksége.
1. Ismerje meg a nyugdíjazási befektetési lehetőségeit
Különféle adókedvezményes és adóköteles számlákban menthet nyugdíjba. Néhányat a munkáltató kínálja, másoknak brókercégnél vagy bankon keresztül.
Ne feledje, hogy a számlák - ideértve a 401 (k) bekezdést, az IRA-kat és a brókerszámlákat is - maguk nem befektetések. Ehelyett számlák tartják a választott befektetéseket.
Például, ha egy IRA-t nyit és finanszíroz 6000 dollárral (a maximális hozzájárulás 2019-re és 2020-ra), akkor az továbbra is 6000 dollárt ér 40 évvel később, ha nem fekteti be ezt a pénzt valahova. Ha okosan fektet be, és 7% -os hozamot kap, ehelyett mintegy 90 000 dollár lesz - és ez csak egyetlen 6000 dolláros hozzájárulásból származik. Képzelje el, mi történik, ha évente kihúzza ezt az IRA-t.
Az adóköteles számlák brókerszámlák. Megint megnyitja és finanszírozza a számlát, majd kiválasztja a befektetéseket, hogy (ideális esetben) növelje az egyenleget. A 401 (k) és az IRA adóhalasztott számlák - vagyis adókat fizet, amikor a nyugdíjba vonuláskor kivon, és adókat fizet. Az adóköteles számlákkal fizetni kell adókat a befektetési jövedelméről abban az évben, amikor azt megkapta.
Kockázat-jutalom
Általánosságban elmondható, hogy a fiatalabb befektetőknek évtizedek óta kell felépülniük a piaci hanyatlásból. Ez azt jelenti, hogy a nagyobb kockázatú / magasabb hozamú befektetésekre koncentrálhatnak, mint például az egyes részvények.
Ha nyugdíjba vonul vagy annak közelében van, akkor lehet, hogy kevesebb ideje van a veszteségek helyrehozására. Ennek eredményeként az idősebb felnőttek általában áthelyezik portfóliójukat az alacsonyabb kockázatú / alacsonyabb hozamú befektetések, például a kötvények nagyobb aránya felé.
Nyugdíjazási számlák
Meghatározott ellátásokra vonatkozó tervek
Ezeket a nyugdíjazási terveket, más néven nyugdíjakat, a munkáltatók finanszírozzák. Speciális nyugdíjbiztosítást garantálnak az Ön fizetési előzményei és a foglalkoztatás időtartama alapján. Manapság ritkák a közszférán kívül.
401 (k) és vállalati tervek
Ezek a munkaadók által szponzorált, meghatározott hozzájárulási tervek, amelyeket a munkavállalók finanszíroznak. Automatikus megtakarításokat, adókedvezményeket és bizonyos esetekben párosító hozzájárulásokat nyújtanak. 2019-re legfeljebb 19 000 dollárt vagy 25 000 dollárt fizethet, ha 50 éves vagy idősebb. 2020-ra ezek a korlátok 19 500 és 26 000 dollárra növekednek.
Hagyományos IRA-k
Levonhatja a hagyományos IRA-hozzájárulásokat, ha teljesíti bizonyos követelményeket. A nyugdíjba vonulást az egyéni jövedelemadó-kulcs alapján adóztatják. 2019-re és 2020-ra akár 6000, vagy 7000 dollár is hozzájárulhat, ha 50 éves vagy idősebb.
Roth IRA-k
A Roth IRA hozzájárulása nem levonható adóból, de a minősített disztribúciók adómentesek. A legtöbb nyugdíjszámlával ellentétben, Roths-nak nincs kötelező minimális eloszlása (RMD). 2019-re és 2020-ra akár 6000, vagy 7000 dollár is hozzájárulhat, ha 50 éves vagy idősebb.
SEP IRÁK
Ezeket az IRA-kat a munkáltatók és az önálló vállalkozók alapítják. A munkaadók adókedvezményes járulékokat fizetnek a jogosult munkavállalók nevében. 2019-re az éves hozzájárulási korlát 56 000 USD. Ez 2020-ra 57 000 dollárra emelkedik.
EGYSZERŰ IRÁK
Ezeket a nyugdíjazási terveket a legtöbb, legfeljebb 100 alkalmazottal rendelkező kisvállalkozás használhatja. Az alkalmazottak 2019-ben 13 000 dollárból vagy 2020-ig 13 500 dollárból járulhatnak hozzá. A felzárkózási határ (ha Ön 50 éves vagy annál idősebb) 3000 dollár mindkét adóévben. A munkáltatók dönthetnek úgy, hogy 2% -os hozzájárulást fizetnek az összes alkalmazott számára, vagy választható hozzájárulást nyújthatnak akár 3% -ig.
A befektetések típusai
életjáradékok
A járadékok olyan biztosítási termékek, amelyek havi, negyedéves, éves vagy átalányösszegű jövedelem forrását biztosítják a nyugdíjba vonuláskor.
Befektetési alapok
A befektetési alapok szakszerűen kezelt részvények, kötvények és egyéb instrumentumok, amelyeket részvényekre osztanak és befektetőknek adnak el.
Készletek
A részvények vagy részvények, ahogy azokat más néven is nevezik, olyan értékpapírok, amelyek a részvényeket kibocsátó társaság tulajdonjogát képviselik.
kötvények
A kötvények olyan értékpapírok, amelyekben kölcsönt adsz egy kibocsátónak (például kormánynak vagy társaságnak) kamatfizetés és a kötvény névértékének jövőbeni visszafizetése ellenében.
Tőzsdén kereskedett alapok
Az ETF olyan befektetési alap, amely hasonló módon vesz részt a részvényekkel a szabályozott tőzsdén. Követi a széles körű vagy ágazati indexeket, árucikkeket és eszközkosagokat.
Készpénzbefektetések
Készpénzbe helyezhet alacsony kockázatú, rövid távú kötelezettségeket, amelyek kamatfizetés formájában nyújtanak hozamot. Példák lehetnek letéti igazolások (CD-k) és pénzpiaci betéti számlák.
Osztalék-újrabefektetési tervek (DRIP)
A DRIP-k lehetővé teszik a készpénzes osztalékok újbóli befektetését további részvények vagy részleges részvények vásárlásával az osztalékfizetés napján. A DRIP-k hatékony módszer a jólét megteremtésére az összetett kamat révén.
Hat szabály a sikeres nyugdíjazásba történő befektetéshez
2. Keressen korán megtakarítást és befektetést
Nem számít, milyen típusú számlákat és befektetéseket választott, az egyik tanács ugyanaz marad: Kezdje el korán. Sok oka van annak, hogy érdemes korábban megtakarítást és befektetést kezdeni:
- Használhatja az összetett képesség előnyeit - újrabefektetheti bevételeit, hogy hógolyóhatást hozzon létre nyereségével. Egy egész életen át tartó megtakarítást és befektetést hajt végre, amely javítja a kellemes nyugdíj esélyeit. Több ideje van arra, hogy helyrehozza a veszteségeket, így kipróbálhatja a nagyobb kockázatú / magasabb jutalomú befektetéseket. megtakarítás, ami több pénzt jelent a nyugdíjazáskor. Több tapasztalatot szerez és fejleszti szakértelmét a befektetési lehetőségek szélesebb választékában.
Ne felejtse el, hogy a keverék a legsikeresebb hosszabb ideig. Tegyük fel, hogy 20 000 éves korában egyetlen 10 000 dolláros befektetést hajt végre, és évente konzervatív 5% -kal növekszik, amíg 65 éves korában nyugdíjba vonul. Ha újra befekteti nyereségét (ez az összetevő), akkor a befektetés majdnem 90 000 dollárt ér..
Képzelje el, hogy 40 éves koráig nem fektetett be a 10 000 dollárt. Ha csak 25 év állna elő a beruházásra, akkor a befektetés csak körülbelül 34 000 dollárt érne. Várja meg, amíg 50 éves lesz, és a beruházás kevesebb, mint 21 000 dollárra növekszik.
Ez természetesen egy egyszerűsített példa, amely állandó 5% -ot feltételez az adók vagy az infláció figyelembevétele nélkül. Ennek ellenére könnyű belátni, hogy minél hosszabb ideig működtetheti pénzét, annál jobb az eredmény. A korai indulás az egyik legegyszerűbb módszer a kényelmes nyugdíjazás biztosítására.
3. Számolja ki nettó értékét
Keress pénzt, pénzt költene: Néhány ember számára ez annyira mély, mint a pénzbeszélgetés. Ahelyett, hogy kitalálná, hová kerül a pénz, kiszámolhatja a nettó vagyonát, ami a különbség a tulajdonod (a vagyonod) és a tartozásod (a tartozásai) között.
Az eszközök jellemzően a következők:
- Készpénz és pénzeszköz-egyenértékesek - például megtakarítási számlák, kincstárjegyek és CD-k Investments - például részvények, befektetési alapok és ETFsReal ingatlan - az Ön otthonának és bármely bérleti ingatlanának vagy egy második otthoni személyi ingatlannak - csónakok, gyűjthető tárgyak, ékszerek, járművek és háztartások lakberendezés
A kötelezettségek viszont tartalmaznak olyan adósságokat, mint:
- JelzálogkölcsönökHitelkártyákHitelkártya-adósságOrvosi számlákTanulói kölcsönök
A nettó vagyon kiszámításához vonja le a forrásait a vagyonából. Ez a szám jó képet ad arról, hogy hol áll (jelenleg) nyugdíjazáskor. A nettó érték természetesen akkor a leghasznosabb, ha idővel nyomon követjük - mondjuk, évente egyszer. Ily módon láthatja, hogy a helyes irányba halad-e, vagy szükség van-e valamilyen változtatásra.
Legalább évente egyszer ki kell számítania a nettó vagyonát, hogy biztosítsa a nyugdíjazási céljainak a pályán maradását.
Tegye nettó nyereményét nyugdíjazási céljainak közé
Azt mondják, hogy nem érheti el a soha nem kitűzött célt, és ez igaz a nyugdíjazás tervezésére is. Ha nem határoz meg konkrét célokat, nehéz megtalálni az ösztönzést a megtakarításra, a befektetésre, és időt és erőfeszítést kell tennie annak biztosítására, hogy a legjobb döntéseket hozza. A konkrét és írásbeli célok biztosíthatják a szükséges motivációt. Íme néhány példa az írásbeli nyugdíjazási célokra.
- Nyugdíjba akarok menni, amikor 65 éves vagyok. Évente 12 hétig akarok nemzetközi utazást végezni. Egy millió dolláros fészek tojást akarok az álmodozott nyugdíjba vonulás finanszírozásához.
A rendszeres nettó vagyon "ellenőrzés" hatékony módja annak, hogy nyomon tudja követni az Ön előrehaladását e célok elérése érdekében.
4. Az érzelmeit ellenőrizze
A beruházásokat az érzelmei sokkal könnyebben befolyásolhatják, mint gondolnád. Íme az érzelmi befektetési viselkedés tipikus mintája, amikor a befektetések jól teljesítenek:
- A túlzott bizalom átvesziAbebecsüli a kockázatot, rossz döntéseket hoz és pénzt veszít
Ha a befektetések rosszul teljesítenek:
- A félelem átvesziAz összes pénzt alacsony kockázatú készpénzbe és kötvénybe fekteti, és nem élvezheti a piaci fellendülés előnyeit
Az érzelmi reakciók megnehezítik a vagyon felépítését az idő múlásával. A lehetséges nyereséget a túlbizalom szabotálja, és a félelem miatt eladni (vagy nem vásárolni) befektetéseket vonhat maga után. Mint ilyen, fontos:
- Légy realista. Nem minden befektetés lesz nyertes, és nem minden részvény fog növekedni, ahogy a nagyszülők kék alapú készletei tették. Ellenőrizze az érzelmeket. Vigyázzon a győzelmeire és a veszteségeire, akár megvalósult, akár nem megvalósult. A reagálás helyett szánjon időt a választásainak értékelésére, és tanuljon a hibáiból és sikereiből. A jövőben jobb döntéseket hoz. Kiegyensúlyozott portfólió fenntartása. A diverzifikáció olyan módon történik, amely ésszerű az életkorának, a kockázati tolerancianak és a céloknak. Rendszeresen kiegyensúlyozhatja portfólióját, ahogy a kockázati tolerancia és a célok megváltoznak.
5. Vegye figyelembe a befektetési díjakat
Noha valószínűleg a visszatérítésekre és az adókra összpontosít, nyereségét drasztikusan leronthatja a díjak. A befektetési díjak tartalmazzák:
- Tranzakciós díjak Adminisztratív díjak
A számlák típusától és a kiválasztott befektetésektől függően ezek a díjak valóban összeadhatók. Az első lépés, hogy kitaláljuk, mit költenek díjakra. Bróker-kimutatásában fel kell tüntetni, hogy mennyit fizet, például egy tőzsdei kereskedelem végrehajtásához, és az alap prospektusában (vagy pénzügyi hírekkel foglalkozó webhelyek) a költség-hányados információ szerepel.
Ha túl sok fizet, vásárolhat alternatív befektetéseken, például összehasonlítható alacsonyabb díjú befektetési alapon, vagy válthat olyan brókernél, amely alacsonyabb tranzakciós költségeket kínál. Számos bróker például jutalék nélküli ETF-et és befektetési alapok kereskedelmét kínál bizonyos alapcsoportokban.
Annak szemléltetésére, hogy a költségek arányának kis változása milyen hatással lehet egy beruházás során, vegye figyelembe a következő (hipotetikus) táblázatot:
Amint az a táblázatból látható, ha 10 000 dollárt fektet be egy alapba, amelynek 2, 5% -os kiadási aránya van, akkor a befektetés 20 év után 46 022 dollárt érne, 10% -os éves hozamot feltételezve. A spektrum másik végén a befektetése 61 159 dollár értékű lenne, ha az alap alacsonyabb, 0, 5% -os költségaránya lenne - több mint 15 000 dollárral növekszik az alap 2, 5% -os hozamához képest.
6. Kérjen segítséget, amikor szüksége van rá
„Nem tudok semmit a befektetésről” általános mentség a nyugdíjazás tervezésének elhalasztására. Ahogyan az ignorantia juris non excusat (lazán fordítva: „a törvény tudatlansága nem mentség”), a befektetési bátorság hiánya sem egy meggyőző ürügy a megtakarítás és a nyugdíjba vonulás beruházásának elmulasztására.
Sokféle módon lehet alap-, közép- vagy akár továbbképzést kapni a nyugdíjazás tervezésekor, hogy minden költségvetéshez megfeleljen. Még egy kis eltöltött idő is hosszú utat tesz meg, akár saját kutatás, akár képzett pénzügyi szakember segítségével.
Alsó vonal
Javíthatja a kényelmes jövő élvezésének esélyét, ha megismeri a befektetési lehetőségeit, korán elkezdi tervezni, az érzelmeit ellenőrizni tudja, és segítségre van szüksége, amikor erre van szüksége.
Természetesen sok kérdést kell figyelembe venni, amikor nyugdíjazást tervez. Az, hogy mennyit kell megtakarítania, számos tényezőtől függ, beleértve:
- Ha nyugdíjba szeretne lépni - mennyi évet kell megtakarítania, és hány évet tölt össze a nyugdíjban, ahol élni akarsz -, a megélhetési költségek nagyban különböznek a városok, államok és országok között, amit a nyugdíjba vonuláskor szeretnének csinálni —A utazás drágább, mint mondjuk az utóbbi évtizedeknyi felzárkóztatás most a saját életmódjával és a később képzelhető életmódjával
Különleges befektetési „hüvelykujjszabály” iránymutatások - például „A nyugdíjba vonulásához a bruttó éves jövedelmed 20-szorosára” vagy “Az adózás előtti jövedelem 10% -ának megtakarítása és befektetése” - segíthetnek a nyugdíjazási stratégia finomításában. Ennek ellenére is hasznos megjegyezni a nagy képet.
