Tartalomjegyzék
- Adóbarát államban él
- Értékelje újra beruházásait
- Kerülje vagy halasztja az RMD-ket
- Legyen stratégiai a szociális biztonság területén
- Alsó vonal
Nyugdíjba vonulásakor a jövedelme rendszerint három lehetséges forrásból származik: társadalombiztosítási juttatások, az IRA-k általi elosztások és nyugdíjazási tervek, valamint a megtakarításokból és egyéb befektetésekből származó pénzeszközök. Jövedelmi szintjétől függően érdemes lehet bizonyos adóstratégiákat alkalmazni annak minimalizálása érdekében, amit Sam bácsi vesz tőled nyugdíjba vonulásakor. Itt van néhány fontolóra vehető kérdés.
Kulcs elvihető
- A legtöbb nyugdíjas különféle jövedelemforrásokra támaszkodik, és vannak módok az adó minimalizálására mindegyikükre. A legjobb stratégiák az, ha adó-barát államban élnek, vagy oda költöznek.Más stratégiák magukban foglalják a beruházások újraelosztását oly módon, hogy adók hatékony és elhalasztja az elosztást a nyugdíjazási számlákról.Nem felejtsd el, hogy stratégiai stratégiával járnak a társadalombiztosítás terén: egyéb jövedelmétől függően az ellátások adókötelesek lehetnek.
Adóbarát államban él
A nyugdíjjövedelmekre kivetett adó megtakarításának egyik legjobb stratégiája az adózás szempontjából kedvezõ államban élni vagy elköltözni. Az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény nyomán ez 2025-ig különösen fontos lesz, amikor a szövetségi jövedelemadó szempontjából csak összesen 10 000 dollár helyi vagyon és állami és helyi jövedelem- vagy forgalmi adókat lehet levonni.
Hét államnak nincs jövedelemadója: Alaszkában, Floridában, Nevadaban, Dél-Dakotában, Texasban, Washingtonban és Wyomingban. New Hampshire és Tennessee csak a kamatot és az osztalékokat adóztatja, de Tennessee 2022-ben csatlakozik a jövedelemadó nélküli állam listájához.
Az egyes államokat a szövetségi törvény tiltja abban, hogy a lakosokat adóztassák egy másik államban megszerzett nyugdíjazási juttatások után. Tehát például Kaliforniában vagy New Yorkban (magas adókkal teli államok) keresnek nyugdíjat, és nyugdíjba vonulnak Floridába vagy Texasba (nincs adóállam), így elkerülhetők az állami jövedelemadók.
Más államokban alacsony jövedelemadók vagy különleges nyugdíjak lehetnek a nyugdíjazáshoz. Néhány esetben például lehet, hogy nincs adó a társadalombiztosítási juttatásokra és / vagy az IRA-kból és a nyugdíjazási tervekből származó jövedelmek egy részére vagy egészére.
Értékelje újra beruházásait
Meg lehet változtatni a nyugdíjazáskori befektetési részesedését - nemcsak az adók megtakarítása, hanem a tőke megőrzése érdekében is. Néhány módszer erre:
Önkormányzati kötvények
Az önkormányzati kötvények kamata mentes a szövetségi jövedelemadó alól, bár a kamat befolyásolhatja a társadalombiztosítási juttatások adóját.
Osztalék részvények
A tőkenyereséget ellensúlyozó veszteségek
Az értékpapírok és egyéb ingatlanok eladásából származó veszteségeket felhasználhatja a tőkenyereség kiegyenlítésére, így nem kell adót fizetnie a nyereség után. Sőt, ha túlzott tőkevesztesége van, akkor akár 3000 dollárt is felhasználhat a rendes jövedelem (például banki kamat) ellensúlyozására, és az esetleges további veszteségeket átviheti.
Kerülje vagy halasztja az RMD-ket
- Az IRA vagyonkezelőjének vagy letétkezelőjének közvetlenül kell átutalnia a pénzeszközöket az IRS által jóváhagyott közhasznú jótékonysági szervezetnek.
Ennek a stratégiának 100 000 dolláros éves korlátja van. Ha házas vagy, minden házastársnak külön 100 000 dollár korlátja van. Ez a stratégia csak IRA-k számára használható, és nem IRA-szerű fiókokhoz, például SEP IRA vagy EGYSZERŰ IRA.
A Roth IRA-k nem képezik RMD-k hatályát.
Azt is elhalaszthatja az RMD-k igénybevételének szükségességét, és biztosíthatja, hogy egy speciális halasztott járadékba történő befektetés útján ne jusson el a nyugdíjazásból származó jövedelem. Legfeljebb 125 000 dollárt (de a számlája egyenlegének legfeljebb 25% -át) felhasználhatja az IRA-tól, vagy a 401 (k) -et, hogy minősített élettartamú járadék-szerződést (QLAC) vásároljon a nyugdíjszámlán. A QLAC számára elkülönített alapok mentesülnek az RMD számításai alól.
A QLAC-tól történő kifizetéseknek nem kell azonnal kezdődniük, hanem legkésőbb 85 éves korukban kell kezdődniük. A kifizetések adókötelesek, és a QLAC pénzeszközei automatikusan megfelelnek az IRA vagy a nyugdíjazási terv ezen részének RMD-követelményeinek.
Folytassa a QLAC hátrányait, mielőtt folytatná. Nincs olyan készpénzérték, amelyet meg lehet élni annuitizálás előtt. Lehet, hogy magasabb díjak vannak az ilyen típusú befektetéseknél, mint az IRA vagy a 401 (k) terv alapján elérhetők. És a megcélzott életkorig (pl. 85 éves korig) élnie kell, hogy élvezze a jövedelmet.
Legyen stratégiai a társadalombiztosítási juttatásokkal kapcsolatban
Születési évétől függően a teljes nyugdíjkorhatár 65-67 éves.
Ha juttatásokat kap, akkor ezek teljesen adómentesek, vagy a bruttó jövedelmükben 50% -ot vagy 85% -ot tartalmaznak, az egyéb jövedelemtől függően (ideértve az önkormányzati kötvények adómentes kamatát is). Pontosabban, ha az ideiglenes jövedelme (a társadalombiztosítási juttatások adóköteles részének kiszámításához egyedülálló kifejezés) kevesebb, mint 25 000 dollár, ha egyedülálló, vagy 32 000 dollár, ha házasodik együtt, a szociális biztonsági ellátások egyike sem adóztatni.
Ha egyedülálló, és jövedelme 25 000 és 34 000 dollár között van - vagy 32 000 és 44 000 dollár között, ha közösen házasodsz együtt, akkor az ellátások 50% -a adóköteles. Ha a jövedelmük meghaladja a 34 000, illetve 44 000 dollárt, az juttatások 85% -a szerepel a bruttó jövedelemben. A külön bejelentő házas személyeknek az ellátások 85% -át a bruttó jövedelem tartalmazza.
Mivel a társadalombiztosítási juttatások adóköteles része az Ön egyéb jövedelmétől függ, ellenőrizze ezt a lehető legnagyobb mértékben. Íme néhány ötlet:
- Csökkentse a korrigált bruttó jövedelmet (AGI) hozzájárulva a levonható IRA-khoz és a 401 (k) tervekhez, ha továbbra is dolgozik. Korlátozza az értékpapírok eladását. Míg az értékesítést elsősorban pénzügyi megfontolásoknak kell diktálniuk, akkor korlátozhatja az értékesítést, hogy a jövedelme ne nyomja meg az 50% -ot a 85% -ra való felvételhez. Vedd ki a Roth IRA-ból való kivonást, ha van ilyen . A Roth IRA-ból történő kivonások nyugdíjazáskor adómentesek, és ezeket nem veszik figyelembe a társadalombiztosítási ellátások adójának kiszámításakor.
Alsó vonal
Fontos figyelmet fordítani az adóstratégiákra nyugdíjjövedelme szempontjából, de nincs egyetlen helyes stratégia. Minden ember személyes helyzete eltérő, és az adóstratégiát testre kell szabni az Ön számára. Ha többet szeretne megtudni, és személyre szabott tervet készíteni, beszéljen adó- vagy pénzügyi tanácsadóval.
