Mi az a másodlagos jelzálogkölcsön?
A másodlagos hitelképességű jelzálog az, amelyet általában alacsony hitelminősítésű hitelfelvevőknek adnak ki. A legfontosabb konvencionális jelzálogkölcsönt nem kínálják, mivel a hitelező úgy véli, hogy a hitelfelvevő az átlagnál nagyobb kockázatot jelent, ha nem teljesíti a kölcsönt.
A hitelező intézmények gyakran sokkal magasabb kamatot számítanak az másodlagos jelzálogkölcsönök kamataira, mint az elsődleges jelzálogkölcsönök, hogy kompenzálják a nagyobb kockázatot. Ezek gyakran állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) is, tehát a kamatláb potenciálisan megnőhet egy meghatározott időpontban.
A hitelezőknek nincs jogi kötelezettsége arra, hogy a lehető legjobb elérhető jelzálogkölcsönöket biztosítsák, vagy akár tudatják velük, hogy rendelkezésre állnak, ezért először mérlegelje az elsődleges jelzálogkölcsön igénylését, hogy megtudja, valóban megfelel-e a követelményeknek.
A subprime jelzálogkölcsönök megértése
A "subprime" nem azokra a kamatlábakra vonatkozik, amelyek gyakran kapcsolódnak az ezen jelzálogkölcsönökhöz, hanem inkább a jelzálogkötelezettségvállaló hitelképességén. Azok a hitelfelvevők, akiknek a FICO hitelképessége nem éri el a 600-ot, gyakran megragadnak a másodlagos jelzálogkölcsönökkel és a hozzájuk tartozó magasabb kamatlábakkal. Az alacsony hitelképességű embereknek hasznos lehet egy ideig várakozni, és felépíteni a hiteltörténeteiket, mielőtt jelzálogkölcsön-kérelmet nyújtanak be, így valószínűsítik elsőbbségi hitel igénybevételét.
A másodlagos jelzálogkölcsönhez kapcsolódó kamatláb négy tényezőtől függ: hitelképesség ponttól, az előleg nagyságától, a hitelfelvevő hiteljelentésében szereplő késedelmes fizetések késedelmeinek számától és a jelentésben található késedelmek típusától.
Subprime jelzálog
Subprime jelzálogkölcsönök vs. prime jelzálogkölcsönök
A jelzálogkölcsön-kérelmezőket általában A-tól F-ig osztályozzák, az A pontszámokat pedig a példaértékű hitelképességgel rendelkezőkkel, az F pontokat pedig azokkal kapják meg, akiknek egyáltalán nem állnak képesek kölcsön visszafizetni. Az elsődleges jelzálogkölcsönök az A és B jelöltekre vonatkoznak, míg a C, D és F jelölteknek általában vissza kell állniuk másodlagos hitelképes hitelekkel, ha egyáltalán kapnak hitelt.
Kulcs elvihető
- "Subprime": a jelzálogkötelezettségvállaló átlag alatti hitelképessége, jelezve, hogy hitelkockázat lehet. A másodlagos jelzálogkölcsönhöz kapcsolódó kamatláb általában magas ahhoz, hogy kompenzálja a hitelezőket annak kockázatáért, hogy a hitelfelvevő A 2008. évi pénzügyi válságot nagyrészt a nem minősített vásárlóknak nyújtott másodlagos jelzálogkölcsönök elterjedésében hibáztatják, az elmúlt években.
Példa a másodlagos jelzálogkölcsönök hatására
A 2008. évi lakáspiaci összeomlás nagyrészt a másodlagos jelzálogkölcsönök széles körű nemteljesítésének oka. Sok hitelfelvevőt kaptak, úgynevezett NINJA kölcsönök (nincs jövedelem, nincs munka, nincs eszköz).
Ezeket a jelzálogkölcsönöket gyakran előlegek nélkül adták ki, és a jövedelem igazolására sem volt szükség. Egy vevő állíthatja, hogy évente 150 000 dollárt keresett, de nem kellett benyújtania dokumentációját állításának alátámasztására. Ezek a hitelfelvevők ezután víz alá kerültek egy hanyatló lakáspiacon, otthonuk értékével alacsonyabbak voltak, mint amennyit tartoztak. Ezek közül a NINJA-hitelfelvevők közül sokan nem teljesítettek fizetést, mert a kölcsönökhez kapcsolódó kamatlábak „csúnya kamatlábak” voltak, változó kamatlábak, amelyek alacsonyan kezdtek és idővel felbukkantak, így nagyon nehezen tudják fizetni a jelzálog elvét.
A Wells Fargo, a Bank of America és más pénzügyi intézmények 2015 júniusában arról számoltak be, hogy jelzálogkölcsönöket nyújtanak az alacsony 600-as években hitelminősítő személyeknek, és a nonprofit, közösségi érdekképviseleti és háztulajdonosok szervezete a Neighborhood Assistance Corporation of America elindítottak egy kezdeményezést. 2018 végén országos rendezvények szervezése, amelyek célja az, hogy segítsék az embereket „nem elsődleges hitelek” igénybevételében, amelyek gyakorlatilag megegyeznek a másodlagos jelzálogkölcsönökkel.
