Mi az a másodlagos hitelintézetű hitelfelvevő?
A másodlagos hitelképességű hitelfelvevő olyan személy, amelyet viszonylag magas hitelkockázatnak tekintnek a hitelező számára. A másodlagos hitelminősítők hitelfelvevőinek alacsonyabb a hitelképességi pontszáma, és valószínűleg több negatív tényező is lesz a hiteljelentéseikben, mint például a késedelmek és a számlák elutasítása. Az másodlagos hitelminősítők hitelfelvevőinek „vékony” hitelképessége is lehet, vagyis kevés vagy egyáltalán nem aktív a hiteljelentéseik, amelyek alapján a hitelezők döntéseiket alapozhatják.
Kulcs elvihető
- Az másodrendű hitelintézetű hitelfelvevők olyan személyek, akiknek nagyobb kockázatot jelentenek a hitelezők számára. Általában 670 alatti hitelképességi mutatókkal és egyéb negatív információkkal szerepelnek hitelinformációs jelentéseikben. igen. Sok hitelező új termékeket kínál e piac kiszolgálására.
Annak megértése, hogy ki válhat másodlagos hitelintézetű hitelfelvevővé
A hitelezők a hitelintézeteknél támaszkodnak hitelinformációk és hitelképességi pontok megadására, amelyek alapján hitelezési döntéseik alapjául szolgálhatnak. A hitelképességi pontszámokat különféle módszertanokkal számolják, és minél magasabb a pontszám, annál jobbnak tartják az egyén hitelképességét. A legszélesebb körben alkalmazott hitelképesség a FICO.
Experian, a három fő nemzeti hitelintézet egyike, a hitelképességi pontokat öt szintre bontja. A három legfontosabb szintet - „kivételes”, „nagyon jó” és „jó” néven - a 670-es és annál magasabb hitelképességű egyének számára fenntartják. (A lehető legmagasabb FICO-pontszám 850.)
Az másodrendű hitelintézetű kölcsönök az alsó két szintre esnek, a „tisztességes” és a „nagyon rossz” kategóriába. A tisztességes hitel 580 és 669 közötti pontszámokat tartalmaz; A nagyon rossz hitelképesség 580-nál alacsonyabb. (A lehető legalacsonyabb pontszám 300.)
Alacsony hitelképességük megnehezíti a másodlagos hitelképességű hitelfelvevőket abban, hogy a hagyományos hitelezőken keresztül hitelt szerezzenek. Amikor képesek hitelhez jutni, az másodrendű másodrendű hitelfelvevők általában kevésbé kedvező feltételekkel részesülnek, mint a jó hitelképességű hitelfelvevők.
A másodlagos hitelezők, az ezen a piacon szakosodott vállalkozások hajlandóak vállalni azt a nagyobb kockázatot, amelyet az másodlagos hitelintézetű hitelfelvevők magasabb kamatlábbal járnak. Noha a másodlagos hitelezés jövedelmező üzleti lehet, ez volt az egyik legfontosabb tényező, amely 2008-ban az Egyesült Államokban a másodlagos jelzálogkölcsön-válsághoz vezetett. Sok hitelező, különösen a jelzálogpiacon enyhítette követelményeit annak érdekében, hogy több hitelfelvevőt vonzzon. Ezeknél a jelzálogkölcsönöknél magasabb volt a nemteljesítési ráta, és később új rendeletekhez vezettek, elsősorban a Dodd-Frank törvényről, amely szigorította a hitelpiacokon keresztüli hitelezés előírásait.
Subprime termékek típusai
A mai feltörekvő fintech piacon számos új társaság, köztük a különféle online hitelezők, most a subprime és a vékony értékű hitelfelvevőkre összpontosít. A hitelintézetek új hitelképezési módszertant fejlesztettek ki az ilyen hitelfelvevők számára is. Ez elősegítette a subprime-hitelfelvevők számára kínált lehetőségek bővülését.
A biztonságos hitelkártyák segíthetnek az másodrendű hitelintézetű hitelfelvevőknek javítani a hitelképességük pontszámait, és végül jogosultak a szokásos hitelkártyára.
Az egyik széles körben elérhető termék, amely alternatívát kínál a másodlagos kamatozású hitelfelvevők számára, a biztosított hitelkártya. A hitelfelvevő a pénzt egy speciális bankszámlára helyezi, majd az adott összeg bizonyos százalékáig ki tudja költeni a biztonságos kártya használatával. Egy bizonyos idő elteltével a hitelfelvevő jogosult lehet magasabb hitelképességű hitelkártyára történő frissítésre.
Egyes vállalatok hagyományos, nem fedezetlen hitelkártyákat is kínálnak, amelyek a másodlagos hitelképességű hitelfelvevők számára készültek. Ide tartoznak a Credit One Bank, az First Premier Bank és az First Savings Bank. Ezeknek a hitelkártyáknak a kamatlába 30% lehet, és gyakran körülbelül 100 dollár éves díjat és havi díjakat tartalmaznak 5 és 10 dollár között. Ezeknek a kártyáknak általában alacsonyabb hitelkerete is van, mint más kártyákhoz, ez egy másik módja annak, hogy a hitelezők enyhítsék a másodlagos kockázatot.
A hitelkártyák mellett számos másodlagos hitelintézetű hitelező nem-megújuló kölcsönöket, például autókölcsönöket is kínál, 36% -os kamatlábbal.
A fizetésnapi hitelezők egy másik, ellentmondásosabb, másodlagos hitelképességű alternatíva. Ezek a hitelezők rövid lejáratú hiteleket nyújtanak olyan éves százalékos kamatlábak mellett, amelyek egyes államokban meghaladhatják a 400% -ot.
A jelzálogkölcsönökben az másodrendű másodlagos kölcsönök kevesebb kockázatot jelentenek, mint a többi hitelezésnél, mivel a jelzálogot maga a ház biztosítja. Ennek ellenére a másodrendű másodrendű kölcsönökben részesülő hitelfelvevők számára nehezebb lehet a jelzálogkölcsön megszerzése, és abban számíthatnak, hogy magasabb kamatot fizetnek, mint az átlagos hitelfelvevő.
