Tartalomjegyzék
- Jövedelem-alapú visszafizetés
- Halasztás és türelmezés
- Bűncselekmény és alapértelmezés
- Nem teljes szövetségi kölcsönökkel
- Alapértelmezett magánhitelekkel
- Diákhitel refinanszírozása
- Nagyobb pénzügyi probléma?
- Alsó vonal
Miért olyan fontos a diákhitel-támogatás gyors megszerzése? Nemcsak a gyomor gödörében felmerülő aggódó díjakból fakad, amikor elmarad a diákhitel-kifizetésekről, vagy ha közeli jövőbeli időpontot is lát. Hiányzik a fizetés, és súlyos következményekkel járhat. A hitelképesség károsodása mellett bérek elvonhatók, peres eljárást vonhatnak maga után, bankszámláját körvonalazhatják, vagy az adó-visszatérítést lefoglalhatják.
Ezért annyira fontos, hogy a lehető leghamarabb cselekedjünk. Mind a magán, mind a szövetségi diákhitel-szolgáltatóknak módjuk van együttműködni a hitelfelvevőkkel, hogy elősegítsék a pálya visszatérését. A nonprofit szervezetek is nyújthatnak segítséget. És ha ezek az opciók nem működnek, akkor a diákhitel-ügyvéd fizetése jó pénzt költene.
Íme egy bevezetés az egyes segítségnyújtási lehetőségekről, ha diákhitelt vesz igénybe.
Kulcs elvihető
- Ha nem tudja megfizetni a diákhitelt, a segítségnyújtásnak számos módja van, amelyek közül sok ingyenes - vagy legalábbis olcsóbb, mint a probléma figyelmen kívül hagyása. A jövedelem-alapú visszafizetési tervre jelentkezhet hosszú távú mentesség, vagy halasztás vagy elviselés rövid távú szünetre. Ha nem teljesítette a szövetségi kölcsönöket, fontolja meg rehabilitációját vagy konszolidációját. Fontolja meg a magán- vagy akár szövetségi kölcsön (ek) refinanszírozását magántulajdonban lévő diákhitel-társaságnál.Kérjen segítséget nonprofit szervezettől hitel-tanácsadással foglalkozó cég, vagy diákhitel-ügyekben tapasztalattal rendelkező ügyvéddel való munka.
Jövedelem-alapú visszafizetés
Az IDR alapján fizetése akár 0 dollár is lehet. Minden évben újra be kell igazolnia jövedelmét a szövetségi kormánynál, és havi kifizetését a jövedelme és a családi méret alapján kell kiigazítani. Négy különféle IDR-terv létezik; az Ön rendelkezésére álló tervek az Ön rendelkezésére álló szövetségi diákhiteltől függnek.
Az IDR terv kiválasztása esetén hosszú távon valószínűleg több kamatot fog fizetni. Hosszabb ideig tartozol pénzzel, és lassabban fizeti ki a tőket, mintha egy szokásos 10 éves visszafizetési tervnél lenne. Az IDR-tervek megbocsátják a fennmaradó összeget 20 vagy 25 éves kifizetés után, de a megbocsátott összeg után tartozhat szövetségi jövedelemadóval. Tegyen félre egy kis pénzt minden évben, így egy nap meg tudja fizetni ezt a számlát.
A jövedelem-alapú visszafizetési tervek ingyenesek. Körülbelül 10 perc alatt elkészítheti a papírmunkát.
A jövedelem-alapú visszafizetés nem oldja meg mindenki diákhiteli problémáit. Egyes hitelfelvevők úgy találják, hogy mivel a havi fizetés a bruttó jövedelemre épül, és annyi kötelező kiadással jár, mint például adók és gyermektartások, továbbra sem engedhetik meg maguknak az IDR-terv szerinti kifizetéseket. És ha a hitelek nem teljesülnek, akkor nem igényelhet jövedelem-alapú visszafizetést (vagy halasztást vagy elviselést). Először a hitel-rehabilitáció vagy konszolidáció révén kell kijavítania az alapértelmezett összeget.
Halasztás és türelmezés
A halasztás és a tűrés módja a fizetések átmeneti leállításának vagy a szövetségi diákhitelt érintő kifizetések csökkentésének. Néhány magánhitelező felajánlja ezen lehetőségek egyikét vagy mindkettőt. Különböző szabályaik vannak, tehát mindkettőt körültekintően kell tanulmányozni.
A támogatott szövetségi kölcsönök és a Perkins szövetségi kölcsönök nem igénylik a hitelfelvevőket a halasztáskor felhalmozódó kamat fizetésére. A türelmesség nem akadályozza meg a kamat felhalmozódását bármely szövetségi diákhitelnél. A magánhitelezők maguk dönthetik el, hogyan kezeljék a kamatfelhalmozódást halasztás vagy elhatárolás alapján.
Hitelezője vagy hitelszolgáltatója megköveteli, hogy tegyen eleget bizonyos feltételeknek, mielőtt jóváhagyja az elhalasztási vagy tűrési kérelmet. Például a szövetségi diákhitel-hitelfelvevők megszakíthatják a kifizetéseket, ha munkanélküliek, gazdasági nehézségekkel küzdenek, rákkezelés alatt állnak vagy gyógyulnak, vagy aktív katonai szolgálatot teljesítenek.
Bizonyos típusú halasztások vagy tűrések csökkentik a havi befizetést, ahelyett, hogy teljesen szüneteltetnék. Előfordulhat, hogy továbbra is fizeti a hallgatói kölcsön kamatát, de nem a tőket.
Mielőtt megtenné, mérlegelje a kifizetések felfüggesztésének hosszú távú hatásait. Egyrészről, ha a kamatok továbbra is felhalmozódnak a halasztás vagy az elviselés során, akkor a kölcsön egyenlege nőni fog.
Bűncselekmény és alapértelmezés
Ennek ellenére a halasztás vagy az elviselés jobb lehet, mint ha a hitelek késedelmessé válnak. Miután 90 napos késedelmet szenvedett, hitelkezelője beszámolja a késedelmes kifizetéseit a három fő hitelintézetnek, ami sértheti hitelképességét és megnehezítheti a hitel más formáinak igénybevételét - vagy bármi mást, amely a hitel átutalásához szükséges. ellenőrizze, például lakásbérlést vagy bizonyos munkák leszállását.
Az alapértelmezésbe kerülés még rosszabb. A nemteljesítés ideje hitel típusától függ, de a szövetségi közvetlen kölcsönök és a szövetségi családi oktatási kölcsönök esetében ez 270 nap (körülbelül kilenc hónap). A magán hallgatói kölcsönök esetében az alapértelmezett fizetés elmulasztása akkor következik be, amikor elmarad a befizetés. A nemteljesítés és annak következményei a kölcsönszerződésben kerülnek meghatározásra. Ha egy diákhitelt nem teljesít, akkor az egész egyenlege azonnal esedékessé válik, a hitelező perelni fogja Önt, és bérei egyéb súlyos következmények között is elszámolhatók.
Amikor a szövetségi diákhitelt nem teljesítik
Ha a szövetségi diákhitelt nem teljesítik, beléphet a szövetségi diákhitel rehabilitációs programba, vagy használhatja a hitelkonszolidációt.
Hitel rehabilitáció
A szövetségi diákhitel rehabilitációs program megköveteli, hogy kilenc befizetést teljesítsen egymást követő 10 hónap alatt. A hiteltulajdonossal együtt kell meghatároznia a szükséges kifizetést, amely a rendelkezésre álló jövedelme alapján történik.
Be kell mutatnia a jövedelmét és esetleg a költségeit. A szövetségi hallgatói támogatási weboldal szerint a befizetések havi 5 dollárra kerülhetnek egy rehabilitációs terv alapján.
Miután hitelét rehabilitálták, elhalaszthatja, elviselheti vagy jövedelem-alapú visszafizetést kérhet. Hiteljelentése nem fogja többé megjeleníteni az alapértelmezett értéket, bár továbbra is megjeleníti a késedelmes fizetéseket, amelyek az alapértelmezéshez vezettek. Csak egy esélyt kap a hitel rehabilitációjára. Ezenkívül a kölcsön rehabilitáció során továbbra is kamatot fog felhalmozni, és valószínűleg be kell fizetnie a behajtási díjakat is.
Hitelkonszolidáció
A hitelkonszolidáció egy másik lehetőség a késedelem elkerülésére. Lehet, hogy a szövetségi közvetlen konszolidációs hitelt felhasználhatja a nemteljesített kölcsön kifizetésére. Ezután beállíthatja a jövedelem-alapú visszafizetési tervet az új konszolidációs hitelhez, ha kívánja.
A konszolidálás előtt három egymást követő havi kifizetést kell fizetnie a nemteljesített kölcsönén. A hiteltulajdonos e kifizetések összegét a jelenlegi pénzügyi helyzetére alapozza, tehát ezek kisebbek lehetnek, mint amennyit korábban kellett volna fizetnie. A konszolidáció hamarosan kiszabadítja az alapértelmezett fizetést, de az alapértelmezett összeget nem távolítja el a hiteljelentésből. Ez a lehetséges beszedési díjakkal és további felhalmozott kamatokkal jár.
40%
A hitel egyenlegének azon százaléka, amelyet esetleg be kell fizetnie a behajtási díjakban - a késedelmi díjak és az elhatárolt extra kamat tetején -, ha a kölcsönt megkapják a beszedésekre.
Ha a magán diákhitelt nem teljesítik
A magántulajdonban lévő diákhitelt illetően nincs egyetlen út a késedelem elkerüléséhez. Ki kell dolgoznia valamit a hitelezővel, vagy fel kell vennie egy diákhitel-ügyvédet. Lehet, hogy egyezségről tárgyal egy kevesebb összeggel, mint amennyit tartozol.
Ügyvéd megtalálásához próbálja ki az Amerikai Ügyvédi Kamara, a Nemzeti Fogyasztói Advokatumok Szövetsége vagy a LawHelp.org weboldalt. Ha nem engedheti meg magának, hogy ügyvéd képviseljen téged, fontolja meg egy-két órás tanácsadás fizetését, így megtudhatja, mit kell tennie önmaga képviseletéhez. Számíthat arra, hogy néhány száz dollárt fizet e szolgáltatásért, szemben a több ezerrel, ha egy ügyvéd képvisel téged. És legyen óvatos, hogy kerülje el a diákhiteltől való csalásokat, amikor segítségre van szüksége.
Diákhitel refinanszírozása
Érdemes újrafinanszírozni, ha ez jelentősen csökkenti a kamatlábat. Az alacsonyabb kamatláb megfizethetőbbé teszi a havi fizetést. Segíthet a hitel gyorsabb visszafizetésében, és kevesebb kamat fizetésében a hitel élettartama alatt.
A diákhitel-kamat levonását akkor is igényelheti adóbevallásában, ha nem részletezi a levonásokat az A. ütemtervben.
A refinanszírozás legnagyobb költsége az, hogy ha egy szövetségi kölcsönt refinanszíroz a magánhitelre, akkor elveszíti a szövetségi kölcsönök egyedülálló előnyeit: a jövedelem-alapú visszafizetést, a hitel megbocsátását, a hitel rehabilitációját, valamint a halasztást és az elviselést. Gondoljon át alaposan, mielőtt feladja ezeket az előnyöket.
Az újrafinanszírozás azt is jelentheti, hogy kezdeményezési díjat kell fizetni, a hitelezőtől függően: Sok magántulajdonban lévő diákhitelező nem számítja fel őket. Ha igen, akkor a díjat rendszerint hozzáadják a hitel egyenlegéhez, vagy levonják a hitelbevételből.
A magántulajdonban lévő refinanszírozási kölcsönöknek fix vagy változó kamatlába lehet. Ha problémája van a jelenlegi kifizetéseivel, akkor valószínűleg csábító refinanszírozni egy változó kamatozású kölcsönbe, mivel valószínűleg alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint egy fix kamatozású kölcsönnél. Mielőtt elkezdené, derítse ki, milyen gyakran növekszik a hitel kamatlába és mennyivel. Azt is megtudhatja, mi a padló és a mennyezet a változó kamatlábon. Fontolnia kell, hogy megengedheti-e magának a kifizetéseket, ha az arány emelkedik.
Jó hitelképességre van szüksége a refinanszírozáshoz és a kedvező kamatláb eléréséhez. Ha már messze lemaradtál, és a hitelképességi szintje zuhant, akkor előfordulhat, hogy a refinanszírozás nem számít Önnek. A refinanszírozáshoz állandó jövedelemmel kell rendelkeznie, így ha munkanélküli, akkor más lehetőségeket is meg kell fontolnia.
Ha a hallgatói kölcsönök egy nagyobb pénzügyi probléma részét képezik
Egy nonprofit hitelezési tanácsadó szervezet együttműködhet veled, hogy személyre szabott tervet készítsen a hallgatói kölcsönök visszafizetésére. Lehet, hogy fizetnie kell ezt a segítséget. Egy jó hírű hely, ahol segítségre van szüksége, a Nemzeti Hitelezési Tanácsadó Alapítvány. Segíthetnek az egész pénzügyi helyzetben, nemcsak a hallgatói kölcsönök ellenőrzés alatt tartásában.
Alsó vonal
A pénzügyi problémák figyelmen kívül hagyása soha nem menti őket, és ez különösen igaz a szövetségi diákhitelt illetően. A kormánynak lehetősége van arra, hogy lefoglalja a jövedelemadó-visszatérítést, és díjazza a béreit és a társadalombiztosítási juttatásokat.
Bármely típusú, szövetségi vagy magántulajdonban lévő diákhitel túlságos lemaradása súlyosan sértheti hitelképességét. Ez azt is okozhatja, hogy a hitelező megteszi a látszólag értelmetlen és drasztikus lépést a hitel felgyorsításával: a teljes egyenleg azonnali esedékessé tétele.
Akadályozza meg, hogy a helyzet rosszabbodjon, és tegye vissza ellenőrzése alá a kölcsönöket az itt ismertetett lehetőségek egyikével: jövedelem-alapú visszafizetés, halasztás, eltarthatóság, refinanszírozás, rehabilitáció, konszolidáció vagy nonprofit hitelkonzultáció. Végül, ha a helyzet alapvetően reménytelen, akkor a legjobb megoldás lehet a csődbe mentesíteni a hallgatói kölcsönöket - lehetséges, de nem könnyű.
