Mi a diákhitel konszolidáció?
A diákhitel-konszolidáció egy olyan folyamat, amelynek során új kölcsönt vesznek fel, amelyet ezután felhasználnak a többi meglévő diákhitel kifizetésére. Több hitel és kölcsönfizetés helyett csak egy van. Konszolidálhatja az összes szövetségi diákhitelt és a legtöbb magántulajdonban lévő diákhitelt.
A kölcsön igénybe vehető pénzösszege az egy év egyetemi költségeitől függ. Ha négy éven belül végzi a diplomát, akkor valószínűleg négy hitel lesz - még több, ha magánhitelt is vett kiegészítő pénzeszközökhöz. Ez
A hitelkonszolidáció egyszerűen az életedben jár, de gondosan kell ezt megtennie, hogy elkerülje a kedvezményeket, amelyek jelenleg a rendelkezésére állnak, vagy amelyekre jogosultak lehetnek a mostani kölcsönök alapján. De először meg kell bizonyosodnia arról, hogy alkalmas-e az összevonásra.
Diákhitel-adósság: A válasz a konszolidáció?
A hallgatói hitelkonszolidáció jogosultsági követelményei
A legtöbb esetben akkor tekinthető jogosultnak a kölcsönök konszolidációjára, ha:
- Jelenleg nem jár az iskolában, vagy részmunkaidőben kevesebbet vesz fel. Jelenleg folyósít hitelt, vagy a hitel türelmi időtartamán belül van. Jó visszafizetési előzményeid vannak (vagyis nem vagy késedelmes a kölcsönökhöz). Legalább 5000 - 7500 dollár kölcsönökkel rendelkezik.
Noha a szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsön program keretében nem kell teljesítenie az adósság összevonásának minimumát, a magánszektorbeli hitelezők és hitelintézetek hajlamosak minimális hitel egyenleget követelni. Nem konszolidálhatja a magán hallgatói kölcsönöket szövetségi hallgatói kölcsönökkel, és kizárólag a nevében tartott kölcsönöket konszolidálhatja; ez azt jelenti, hogy nem konszolidálhatja saját hiteleit házastársa kölcsönével vagy olyan kölcsönökkel, amelyeket a szülei esetleg kölcsönvett a főiskolai oktatás finanszírozására.
A diákhitel konszolidációjának előnyei és hátrányai
Míg a konszolidációs folyamat leegyszerűsíti az életét, és megkönnyíti a hitelek kifizetésének naprakészségét, vannak negatívok is, amelyeket figyelembe kell venni.
Előnyök
-
A számlafizetési folyamat korszerűsítése
-
A visszafizetési határidő meghosszabbítása
-
Csökkenti a kamatlábat
-
Váltás a változó kamatozású és a fix kamatozású kölcsönre
-
A havi fizetési összeg csökkentése
-
Bekerülés egy alternatív visszafizetési tervbe
-
Fokozatos visszafizetés (a havi fizetések alacsonyak, majd növekednek)
-
Jövedelemérzékeny visszafizetés (a havi kifizetések az adózás előtti jövedelem százaléka
-
Hitelfelvevői juttatások megszerzése
Hátrányok
-
Többet fizetnek az összes érdeklődés mellett
-
Ha nagyobb a teljes hitel-visszafizetési összeg
-
Hosszabb adósságtartás (ha meghosszabbítja a hitelidőt)
-
A hitelfelvevő elvesztése a jelenlegi hitelezőtől (azaz kamatkedvezmények, árengedmények)
-
A hitelfelvevő kedvezményeinek visszafizetése (azaz engedmények, díjmentességek)
-
Lehetséges előre fizetendő büntetések
-
Az eredeti kölcsönök türelmi idejének elvesztése, ha van ilyen
A konszolidáció előnyei
Vegye figyelembe, hogy egyes konszolidációs profik csak szövetségi vagy magánhitelekre vonatkoznak. Ez az egyik oka annak, hogy ha mindkét típusú hitelek vannak, érdemes külön konszolidálni azokat (lásd alább). Ezenkívül: mindig el is különítheti el az egyetlen kölcsönt, amelynek különösen jó előnyei vannak a hitelfelvevőnek.
Minden hitelre vonatkozik
A számlafizetési folyamat korszerűsítése. Csak egy kölcsön esetén csak egy visszafizetési határidő van, amelyre emlékezni kell, és egy csekk, amelyet meg kell írni.
A visszafizetési határidő meghosszabbítása. Egy új kölcsönrel meghosszabbíthatja a visszafizetési időt, gyakran 12 és 30 év között (a szokásos 10-ig).
A havi fizetési összeg csökkentése. A hitel futamidejének meghosszabbítása azt jelenti, hogy havonta kevesebbet fizet.
Hitelfelvevői juttatások megszerzése. A hitelezők gyakran nyújtanak bizonyos előnyöket a hiteltulajdonosoknak (kedvezmények az automatikus fizetésekhez, az időben történő fizetések nyilvántartása stb.) Annak érdekében, hogy jó hitelfelvevők legyenek. Ha a hitelező nem nyújt semmiféle előnyt, érdemes fontolóra venni a kölcsönök konszolidálását egy hitelezővel.
Csak magán kölcsönökhöz
Csökkenti a kamatlábat. Ha van egy vagy több magán diákhitel, és javította hitelképességét a hitel megszerzése óta, akkor lehet, hogy alacsonyabb kamatlábú konszolidált kölcsönre jogosult.
Változás a változótól a fix kamatozású kölcsönhöz. Ha eltérő változó kamatlábakkal jár magán diákhitellel, akkor konszolidálhat és kaphat egy új rögzített kamatlábú kölcsönt - ez egy jó lépés, ha az iskola óta jelentősen csökkent a kamatlábak.
Csak szövetségi kölcsönökhöz
Bekerülés egy alternatív visszafizetési tervbe. A konszolidáció lehetővé teszi szövetségi kölcsönprogramokra való jogosultságát, amelyek megkönnyítik a kölcsönök kifizetését.
- A fokozatos visszafizetés lehetővé teszi, hogy alacsonyabb havi összeggel kezdje el a kifizetéseket, majd ezt a visszafizetési összeget kétévente fokozatosan megnövelje. Jövedelemérzékeny visszafizetés, amely kiszámítja a havi fizetési összeget az adózás előtti havi jövedelem százalékában.
A konszolidáció hátrányai
A hallgatói kölcsönök konszolidációjának hátrányai minden típusú hitelre vonatkoznak.
Többet fizetnek az összes érdeklődés mellett. Ennek oka az, hogy újra elindítja a hitel-visszafizetési órát, és valószínűleg hosszabb ideig lesz. Ezért, annak ellenére, hogy a kamatlába azonos vagy alacsonyabb, valószínűleg több kamatot fog fizetni.
Ha nagyobb a teljes hitel-visszafizetési összeg. A nagyobb kamat azt jelenti, hogy a kölcsön teljes visszafizetése valószínűleg magasabb lesz.
Az adósság hosszabb ideje (ha meghosszabbítja a hitelidőszakot). Amint azt fentebb tárgyaltuk.
A hitelfelvevő elvesztése a jelenlegi hitelezőtől (azaz kamatkedvezmények, árengedmények). Ha az előnyök egy adott hitelhez igazán buja, akkor nem kell belefoglalnia a konszolidációba.
A hitelfelvevő kedvezményeinek visszafizetése (azaz engedmények, díjmentességek). Azokat, ha vannak, be kell számítani a konszolidációs hitel teljes költségébe, mielőtt a konszolidációról dönt, és mely kölcsönöket vegye figyelembe a keverékben.
Lehetséges előre fizetendő büntetések. Vegye figyelembe ezeket, amikor ütemezi a hitelkonszolidációt.
Az eredeti kölcsönök türelmi idejének elvesztése, ha van ilyen. A visszafizetés megkezdése előtt a hallgatói kölcsönöknek gyakran van posztgraduális érettségi idejük. A konszolidációs hitellel valószínűleg nem lesz ez.
Ha egyesíti a szövetségi és a magánhiteleket, akkor elveszíti a szövetségi hallgatói kölcsönök által biztosított védelmet. Vizsgálja meg a szövetségi közvetlen konszolidációs hitelprogramot a szövetségi kölcsönök konszolidálása érdekében.
Végezze el a hitelkonszolidációs matematikát
Legyen óvatos, ha egy magánhitelező megígéri, hogy drámai módon csökkenti a kamatlábat a szövetségi diákhitelt konszolidálva. Az igazság az, hogy a hitelezők súlyozzák a meglévő szövetségi diákhiteltől jelenleg fizetendő kamatlábak átlagát, majd ezt a számot kerekítsék a százalék legközelebbi nyolcadára.
Noha az új hitel kamatlába alacsonyabb lehet, mint a magasabb kamatláb, magasabb lesz, mint a jelenleg fizetett alacsonyabb kamatláb. Tehát összességében ugyanannyi, vagy talán csak valamivel többet fizet az új, konszolidált hiteléért.
Íme egy példa
Marisa 3, 6% -ot fizet egy 3500 dolláros Stafford-kölcsönből és 6, 8% -ot egy 6500-os Stafford-kölcsönből. Ha konszolidálná ezeket a hiteleket, akkor egy legitim hitelező kiszámítja az új kamatlábát a következő képlet alapján: (3500 dollár x 3, 6%) + (6500 dollár x 6, 8%) / (3500 dollár + 6500 dollár) = 5, 68%. Ezt 5, 75% -ra kerekítik. Míg a konszolidált hitel általános kamatlába alacsonyabb, mint a 6, 8% -ot, amelyet a Marisa fizet a 6500 dolláros hitelnél, ez jóval meghaladja a 3, 6% -ot, amelyet a 3500 dolláros hitelnél fizetett.
Legjobb politika: Mielőtt konszolidálná a diákhitelt, krumppelje meg a számokat. Fontolja meg, mennyi ideig tart az új hitel visszafizetése, és ennek eredményeként mennyi az összes kamat, amelyet meg kell fizetnie. Mérjük meg ezt az alacsonyabb kamatláb, a kisebb havi kifizetések és a havonta csak egy - nem többszörös - diákhitel-kifizetések előnyeivel szemben.
Vigyázat a hitelkonszolidációval kapcsolatban: Ne keverje össze a szövetségi és a magánhiteleket
Mint már korábban említettük, ha mind szövetségi, mind magántulajdonban lévő diákhitével rendelkezik, akkor azokat külön, és nem együtt kell konszolidálni.
A magántulajdonban lévő diákhitelt nem érinti bizonyos védelem. Kombinálva őket szövetségi kölcsönökkel, kizárja Önt a szövetségi hallgatói kölcsönökhöz nyújtott kedvezmények igénybevételéről, például a hitel-fizetési időszak meghosszabbításáról, a jövedelem-alapú visszafizetési tervekről és a szövetségi kölcsönök megbocsátási programjairól.
Ez havonta két kölcsön-kifizetést eredményezne, ami továbbra is egyszerűbb, mint négy vagy öt vagy annál több. És még mielőtt általános iskolába járna…
