A rossz hitelnek sok negatív következménye lehet. Ha hajlandó fizetni a számlákat a határidő után, akkor a késői díjak valószínűleg nem az egyetlen probléma. A rossz hitelfelvételi szokások rontják hitelképességét, ami sokkal nehezebbé teszi a jövőbeni kölcsönszerzést. Azt is megnehezítheti, hogy mobiltelefon-szerződést szerezzenek, vagy akár bizonyos feladatokat földeljenek. Íme néhány a lehetséges következmények közül.
Kulcs elvihető
- A gyenge hitel megnehezítheti az autó- és lakáshitel igénybevételét, valamint a hitelkártya-számlák igénybevételét.Még ha hitelmegállapítást is kínálunk, akkor valószínűleg magasabb kamatlábbal jár. Az alacsonyabb hitelképességű fogyasztók általában többet fizetnek az autóért, bérlő és háztulajdonosok biztosítása. A munkáltatók hitelképesség-ellenőrzést végezhetnek, mielőtt álláslehetőséget kínálnak, különösen ha vezetői pozícióra vagy pénzkezeléssel járó pozícióra jelentkeznek.
A rossz hitel a hitel megszerzésével kapcsolatos problémákat jelent
Valószínűleg nem meglepő, hogy az új kölcsön átadása előtt a bankok meg akarják tudni, mennyire valószínű, hogy visszafizette őket. Az értékelés elsődleges módja az, ha a hitelképességi pontokat olyan szolgáltatókon keresztül rendelik meg, mint például a FICO és a VantageScore. Ezek a hitelképezési modellek a hitelképességük értékeléséhez felhasználják a hiteljelentéseiben szereplő információkat - a hitel egyenlegeitől a fizetési előzményekig.
Az alacsony pontszám megnehezítheti a kölcsönzést, legyen szó autós kölcsönről, jelzálogról vagy hitelkártya számláról. És ha megfelel, akkor valószínűleg magasabb kamatot kell fizetnie, hogy kiegyenlítse a nagy mértékű nemteljesítési kockázatot. Például sok hitelkártya-kibocsátó olyan hitelképességet igényel, amely valahol a „jó” és a „kiváló” között van - ez azt jelenti, hogy a FICO pontszám legalább 670 és a VantageScore legalább 700.
Ha hagyományos kölcsönt keres, akkor legalább 620 FICO-ra van szüksége. A hitelfelvevők olykor kaphatnak FHA jelzálogkölcsönt, akár 500 ponttal is, bár legalább 10% -ot letennének, és jelzálogbiztosítást fizetni, ami növeli az általános hitelfelvételi költségeket.
670
A minimális FICO pontszám sok hitelkártya számla beszerzéséhez szükséges.
Kevesebb bérleti lehetőség
Nem csak a lakásvásárlóknak kell aggódniuk a foltos hiteltörténet miatt. Ez visszatérhet kísértetjába, ha bérbeadást is próbál. A bankokhoz hasonlóan a bérbeadók szeretnék méretezni az Ön képességét, hogy időben fizessen meg, mielőtt átadja az ingatlan kulcsait. Ezért általában a jelentkezési folyamat részeként kapják meg a hiteljelentését.
Ha a múltban hibákat követett el a hitelfelvétel során, az új hely megszerzése nehéz lehet. Van néhány módszer a rossz hitel megkerülésére - kaphat megrendelőt vagy ajánlatot tehet magasabb biztonsági letét befizetésére -, de sokkal könnyebb belépni egy tiszteletreméltó pontszámmal.
A jó hitelképesség ugyanolyan fontos lehet az idősebb felnőttek számára, mint a fiatalabb személyek számára. A Medicare általában nem fizet az ápolási otthonban vagy a segített nappali központokban való hosszú tartózkodás miatt, tehát ezek a létesítmények magánfizetéseket támasztanak alá. A belépés előtt gyakran ellenőrzik a hitel-ellenőrzést, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a jelentkező meg tudja-e fizetni a számlát.
Mindig tudnia kell a hitelképességét, mielőtt pénzt kölcsönözne.
Magasabb biztosítási költségek
Itt van valami, amelyet sok vásárló nem számít arra, amikor nagy hitelkártya-számlát gyűjt vagy elmarad a jelzálogkölcsöntől: magasabb autóbiztosítási díjakat fizet. És mégis pontosan ez történik néhány biztosítóval (bár egyes államok tiltják ezt a gyakorlatot).
Ha kíváncsi, hogy miért van ez a helyzet, annak oka a kutatás, amely kimutatja a korrelációt a rossz hitelképességi pontok és annak a valószínűsége között, hogy a járművezetők igényt nyújtanak be autobiztosítójukon keresztül. Minél rosszabb a hitelképessége, annál nagyobb az esélye, hogy baleset során hibád lesz. A biztosítási összehasonlító oldal, a Zebra 2019. évi jelentése megállapította, hogy a rossz pontszámú járművezetők több mint kétszer fizettek, mint a kivételes pontszámok.
Más típusú biztosítók szintén megvizsgálhatják a hiteljelentéseit. Például néhány bérlő és a háztulajdonos házirendje saját védelmi pontozási rendszert használ az árak meghatározására. Míg az életbiztosító társaságok általában nem használnak hitelképességi pontokat a kockázatvállalási folyamatban, akkor nehezebb lenne kötvényt szerezni vagy a legjobb kamatot megszerezni, ha nemrégiben volt csődje.
Betét fizetése a közművekért
A rossz hitel gyakran akadályt jelent, ha megpróbál egy fiókot létrehozni egy közüzemnél vagy egy internetes társaságnál. Az alacsonyabb hitelképességű ügyfeleknek esetleg be kell fizetniük a letétet a regisztráció előtt, ami biztosításként működik, ha elmulasztja fizetni a számlát.
Még a mobiltelefon-szolgáltatóval történő szolgáltatás létrehozása is kissé trükkösebbé válhat, ha nem tudja megmutatni a jó hitelfelvételi előzményeket. Egyesek megkövetelik az alacsonyabb hitelképességű felhasználóktól, hogy használják előre fizetett díjcsomagot vagy letétbefizetést. Önnek is problémái lehetnek a legkeresettebb telefonokon a legjobb ajánlatok beszerzésével.
Nehézségi szintű munkalehetőség
A következő alkalommal, amikor interjút készít egy állásra, a potenciális munkáltatója nemcsak referencia-listát kérhet, hanem engedélyt is kérhet a hitel-ellenőrzés elvégzéséhez. Miért? Bizonyos szerepeknél - ideértve a vezetői pozíciókat és a pénzkezeléssel járó munkaköröket is - a vállalatok tudni akarják, hogy az általuk felvett személy megbízható-e pénzügyi döntések meghozatalakor.
A 2016. évi CareerBuilder felmérés szerint a munkáltatók 72% -a mondta, hogy minden új bérletnél háttér-ellenőrzést végez, ebből 29% -uk a jelölt hitelképességét kezeli az értékelési folyamat részeként. Ha engedi, hogy hitelképességük elhalványuljon, akkor nem csak pénzbe kerül, drága kölcsönök formájában. Ez korlátozhatja a pénzkeresési képességét is.
Alsó vonal
A rossz hiteltörténetnek szélesebb körű következményei lehetnek, mint gondolnád. A foltos hiteljelentés nem csak magasabb kamatlábakat és kevesebb hitellehetőséget eredményez; azt is megnehezítheti a lakáskeresés és bizonyos szolgáltatások megszerzése. Bizonyos esetekben ez számíthat önre egy álláskeresésben. Ha egy ideje telt el a csúcspontja a hiteljelentésnél, akkor jó ideje megnézni, hol áll.
