A bankok általi kölcsönnyújtás és kölcsönfelvétel bizonyos, az évszázadok során kialakult eljárási irányelveket követ. Időközben a személyes hitelezés - azaz kölcsönök kölcsönzése vagy barátok és családtagok részéről - ugyanolyan hosszú ideig zajlik, de a határozott iránymutatások nem alakultak ki, mivel minden helyzet egyedi.
Van azonban mód arra, hogy a családi kölcsönöket minden érintett fél számára biztonságosabbá tegyék.
Miért nem lehet jó ötlet a személyes hitel?
Erős okok vannak annak ellenében, hogy személyes kölcsönt adjon a családnak vagy a barátoknak. A legnagyobb a saját személyes pénzügyeivel kapcsolatos. A legtöbb ember nem elég likvid ahhoz, hogy kockáztassa ezt a pénzt, és feltételezve, hogy az összes kölcsön elveszik, gyorsan rájön, milyen nagyságrendű kölcsönt érhet el ésszerűen. Ha egy nyugdíjszámlára, sürgősségi alapra vagy más szükséges alapra meríti a kölcsönt, akkor nem az a kölcsön, amelyet meg kell adnia.
A családi konfliktusok, az adóproblémák és az elégedettség (különösen az elégedettség) néhány egyéb dolog, ami miatt aggódni kell. Ha családtagjai vagy barátai kölcsönkért keresnek önhöz egyszerűen azért, mert alacsony (vagy egyáltalán nem) kamatot adnak kölcsön, akkor a saját pénzügyeidre támaszkodik, hogy támogatják a sajátjukat.
Egy bank vagy hitelszövetkezet által nyújtott kölcsön segít jó hitelképesség elérésében, valamint pénzügyi felelősségvállalásban. Az érme másik oldalán, amikor a kamatlábak elvesznek a hitelfelvevő jövedelme alapján, megsérülhet a rossz szokása, hogy saját eszközeik mellett éljenek.
A kölcsön és az ajándék közötti különbség
A személyes kölcsönökkel szemben támasztott okok gyakran érzelmi megfontolásokkal szembesülnek, amikor egyik kedvesednek „szüksége van a pénzre”. Ebben az esetben egyértelműen különbséget kell tennie az ajándék és a kölcsön között. Az ajándéknak nincs esélye a visszafizetésre, miközben a kölcsönt teljes egészében vissza kell fizetni, ideértve a kamatot, és írásban kell igazolni. Az ajándék adása személyes választás, főként érzelmekre alapozva, míg a kölcsönt logikai módon kell megtenni.
(További olvasáshoz olvassa el a 8 lehetőséget, hogy segítsen a családtagoknak a pénzügyi bajban .)
Mielőtt igennel mondaná a kölcsönt
Mielőtt megadná nekik a széf kulcsait, jogosult feltenni néhány kérdést:
Mi a pénz?
Függetlenül attól, hogy a hitel nagy vagy kicsi, akkor joga van tudni, hogyan fogják felhasználni. Ha az ok nem felel meg jól veled (nyaraláshoz, nem pedig jelzálogkölcsönnek), kérjük, jelezze leendő adósát a legközelebbi bankhoz.
Meddig tart a visszafizetés?
Ha a kölcsön áthidaló kölcsön a következő fizetési csekkhez, akkor zéró kamattal érzi magát, nincs kifejezés kézfogás. Ha a hitel jelentős vagy ha egy hónapnál több időbe telik esedékessé, fizessen be írásban. Az eredeti megállapodás emlékei általában idővel elhalványulnak, tehát dokumentációra lesz szüksége.
Milyen a hitelfelvevő pénzügyi helyzete?
Annak ellenére, hogy ezt gyakran figyelmen kívül hagyják, önnek és a másik félnek a felelőssége, hogy pénzének kölcsönbevétele előtt megbizonyosodjon arról, hogy megfelelő pénzügyi helyzetben van-e. Kényelmetlen lehet, de ne feledje, hogy a hitelfelvevő pénzért, nem fordítva fordult hozzád.
Gondolj úgy, mint egy bank, és ha helyzetük túlságosan rossz, akkor mondj nemet.
Ez nem azt jelenti, hogy nem kellene segítenie. Lehet, hogy felajánlja, hogy segít a pénzügyi tervező fizetésében, ahelyett, hogy kölcsönt adna. A személyi kölcsönök hitelezői gyakran rájönnek, miután túl késő, hogy készpénzt töltöttek egy szivárgó hajóba. Ez beavatkozáshoz vezet a tény után. Mivel az üzlet megkötésekor már nincs alkuereje, semmi nem érhető el, csak harag.
(További információ a megbízható pénzügyi tervező megkereséséről a Tanácsadás a legjobb tanácsadó megkeresésében című részben .)
Megadja a kölcsön feltételeit
A szóbeli szerződések soha nem érnek jól véget. A problémák még kis, rövid lejáratú hitelekkel is felbukkannak. Például, ha a fizetés két hónappal késik, és minden élelmiszerét hitelkártyára kellett helyeznie, akkor valójában elvesztette a pénzt a kölcsön miatt - pénzt soha nem kap vissza, mert nem voltak feltételek. A legkisebb hitelekre vonatkozó szerződések írása elriasztja az embereket abban, hogy állandóan hozzád forduljanak, hacsak ez nem igazán indokolt. Az aláírás előtt mindkét félnek együtt kell működnie a feltételekkel.
Az alábbiakban bemutatjuk a szilárd kölcsönök néhány szükséges aspektusát.
Kamatláb
A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) csúnya lehet, ha a kamatmentes személyes kölcsönökről van szó, különösen a nagy kölcsönökről. A piaci kamatláb melletti díj felváltja az elveszített kamatot azáltal, hogy a pénzt egy hitelmegtakarítási idő alatt kinyomja egy megtakarítási számláról vagy pénzpiaci alapból.
Visszafizetési ütemterv
Ennek fel kell tüntetnie az egyes befizetések méretét és dátumát. Azt is fel kell tüntetnie, hogy mi történik a kihagyott fizetés esetén. Dönthet úgy, hogy nem fizet büntetést a késedelmes fizetések miatt, de ez azt eredményezheti, hogy a hitelfizetések a havi költségvetésben a legalacsonyabb prioritást élvezik, és esetleg a szükségesnél kevesebb költségek támogatására ösztönöznek, mint például a városban eltöltött éjszakára.
A kölcsön feltételei
Világos feltételeket kell felírni a hitelező vagy az adós halála esetén. A családtagok esetében ez különösen fontos a birtok szétszóródása miatt. Ha egy gyermek 10 000 dolláros kölcsönt kapott, és a birtok minden gyermekének 30 000 dollárt fizet, akkor csak épp családi viszálygá váltál. A helyzet függvényében esetleg további feltételeket is felvehet. Például, ha kölcsönöz annak érdekében, hogy valaki otthon vásároljon, akkor biztosíthatja a kölcsönt az ingatlanhoz.
Miután írásban megkapta a kölcsönt, érdemes azt jogi és / vagy pénzügyi szakembertől futtatni. Ügyvédének vagy könyvelőjének valószínűleg van néhány jó tanácsadása a feltételekkel kapcsolatban, és harmadik félként járhat el az aláírás során. A kis kölcsönök, különösen azok, amelyek kevesebb, mint 500 dollár értékűek, lehet, hogy nem érik meg a szerződés hitelesítésének költségeit, ám a nagy kölcsönöknek a jogi nyilvántartás részét kell képezniük.
(Mielőtt bármilyen hitelszerződést aláírna, olvassa el a Hogyan olvassuk el a hitel- és hitelkártya-megállapodásokat .)
Alsó vonal
A személyes kölcsönök rémálom lehetnek, ha egyik fél sem közelíti meg komolyan. Ha nem érzi magát a fent említett lépések végrehajtásán, de továbbra is szeretne kölcsönt szerezni, akkor van egy alternatíva. Harmadik féltől származó vállalatok közvetítői szerepet töltenek be a személyes hitelezésben. Díj ellenében kezelik a szerződéseket, és automatikusan bevonják a fizetéseket. Néhányan még a hitelintézeteknek is jelentést tesznek, és a folyamat segíthet az adósnak jó pontszámokat szerezni (több ösztönzőt biztosítva a kihagyott fizetés elkerülése érdekében). Ez többletköltséget ró az adós kölcsönére, de jobb, mint ha rosszul átgondolt megállapodással folytatnánk.
Ha minden jól megy, akkor képes lesz arra, hogy lezárja a kölcsönt, miután segített szeretett embernek, anélkül, hogy önmagát sértené. A legrosszabb esetben csak olyan pénzt kölcsönözött, amelyet készen állt a veszteségre, és ha úgy dönt, hogy rendelkezik jogi követeléssel, amely a követelés alátámasztására szolgál.
(További információk a rendelkezésre álló kölcsönök más típusairól a Különböző igények, különböző kölcsönök című részben találhatók .)
