A növekvő megélhetési költségek és az egyre magasabb hitelkártya-kamatlábak mellett dönthet úgy, hogy javíthatja pénzügyi jólétét és korlátozhatja adósságait a hitelkártyák bezárásával. Mielőtt ezt megtenné, fontos azonban megérteni, hogy a hitelkártya bezárása milyen hatással lesz a hitelképességre, beleértve azt is, hogy mi fog történni a zárt kártyához kapcsolódó bármilyen hiteltörténetnél. Gyakran előfordulhat, hogy okosabb módszerek vannak az alacsonyabb költségek és az adósság kevesebb céljának elérésére.
Miért zárják le az emberek hitelkártyákat?
Íme néhány a leggyakoribb okok, amelyek felszólítják az embereket a hitelkártya bezárására:
- Túlzott kiadások: Ha úgy érzi, túl sok pénzt költ, akkor a hitelkártya-számla bezárása a legjobb módja annak, hogy visszanyerje az irányítást, és ellenálljon a látszólag fájdalommentes műanyagköltségeknek. Inaktív kártyák: Ha már nem használ kártyát, akkor azt gondolhatja, hogy legjobb a fiókot lezárni, főleg ha éves díjat fizet a kártyán. Védelem a személyazonosság-lopás ellen: Néhány ember bezárhat hitelkártya-számlát azzal a céllal, hogy csökkentse személyazonosságuk lopásának esélyét. Magas kamatlábak: Lezárhatja a számlát, hogy elkerülje őket. Magas szintű egyenleg: A kárkezelés egyik formájaként egyesek úgy döntnek, hogy bezárják a hitelkártyákat, ha magas egyensúlyuk van.
Hogyan befolyásolja a zárt kártya a hitelképességét?
A hitelkártya-számla bezárása nem mindig az egyetlen - vagy a legjobb - módszer ezeknek a pénzügyi kérdéseknek a megoldására. Ennek oka az, hogy a számla lezárása befolyásolhatja a hitelképességi mutatóját - és nem jó módon - attól függően, hogy milyen a hitelképesség és az egyensúly a hitelkerethez viszonyítva jelenlegi állapotban van, más néven a hitel felhasználási aránya. Itt van, hogyan:
Hiteltörténet
Egyenleg / határ arány
Az egyenleg / limit arány, vagy a hitel felhasználási arány, egyszerűen a hitelkártya egyenlege osztva a hitelkerettel. (Ha egyenlege 200 dollár, hitelkorlátja 1000 dollár, akkor a hitel felhasználási aránya 20%.) Ez az arány fontos, mivel a hitelezők és a hitelezők figyelembe veszik, amikor fontolóra veszik további hitel nyújtását vagy kölcsön nyújtását. Szeretik látni, hogy bölcs módon használja ki a jelenleg rendelkezésre álló hitelt.
Valójában a rendelkezésre álló hitelmennyiség mekkora része használja a hitelképesség 30% -ának alapját. Az egyenleg / limit arány értékelésekor a hitelezők alacsony egyenleget szeretnének látni az Ön limitjéhez képest. (A FICO javasolja, hogy tartsa a lehető legalacsonyabb egyensúlyt / limitarányt.) Ahogy az egyenleg / limit arány növekszik, a hitelképessége csökken, mert úgy tűnik, hogy nagyobb kockázata van annak, hogy ön pénzügyilag túllépi magát.
A hitelkártya nyitva tartásának okai
Tehát a hitelkártya-számla bezárása előtt alaposan vizsgálja meg a hiteljelentését, és értékelje meg, hogy a hitelkártya bezárása hogyan befolyásolja hitelképességét. Időnként jó okok vannak a számla nyitva tartása. Például:
A kártya jó fizetési előzményeket mutat : A jó fizetési előzmények hozzájárulnak a hitelképesség növeléséhez, tehát, ha a számlán megfelelő időben fizetési nyilvántartást vezet, hagyja nyitva azt a kártyát. Ez különösen akkor fontos, ha rossz története van más kártyákkal vagy hitel formákkal.
Már egy ideje megvan a kártya: a hitelképesség hossza egy másik fontos tényező a hitelképesség kiszámításában - a hosszabb hiteltörténet magasabb pontszámot jelenthet. Ha a kérdéses kártya egy régebbi kártya, annak eltávolítása csökkenti a hitelképesség átlag életkorát, így a hitelképességi pontszáma jobb lehet, ha nyitva hagyja a számlát.
Csak egy hitelforrás van: A hitelképesség egy része figyelembe veszi a birtokában lévő hitelfajtákat. Ha nincs más kártya vagy hitel, akkor nem jó ötlet lezárni az egyetlen hitelkártyáját.
Kártya lezárása helyett fontolja meg ezt
Öt különböző forgatókönyv szerint teheti meg itt helyette.
Ha vissza akarja vonni a kiadásokat. A számlazárás helyett inkább vághatja le a kártyát, hogy ellenálljon a további kiadásoknak, ahelyett, hogy bezárná a számlát. Ily módon elkerülheti a hitelminősítés esetleges sújtását, amely veszélyeztetheti a jövőbeli pénzügyi igényeket.
Ha inaktív kártyád van. Ha a kártya nem rendelkezik éves díjjal, érdemes nyitva tartani, különösen ha egy ideje már volt rajta, így annak előzményei továbbra is a hiteljelentés részét képezik. Nyitva tartása más módon is javíthatja a hitelképességet - javíthatja a hitelfelhasználási arányt. Ha például három nyitott hitelkártyája van, kombinált 6000 dolláros hitelkerettel és 2400 dolláros együttes egyenleggel, akkor 40% -os hitelfelhasználási aránya van (2400 dollár / 6000 dollár). Ha inaktív hitelkártyát nyit meg, amely 1000 dolláros hitelkeretet és 0 dollár egyenleget tartalmaz, akkor az egyenlege / limit aránya vonzóbbá válik 34% -kal (2400 dollár / 7000 dollár). Ha éves díjat fizet egy olyan kártyával, amelyet soha nem használ, érdemes lehet bezárni. De először hívja fel a hitelkártya-társaságot, és kérje, hogy cserélje azt díjmentes kártyára. Gyakran együtt dolgoznak veled, nem akarnak elveszíteni az ügyfelet. Ily módon elkerüli a hitelképességre gyakorolt bármilyen hatást.
Ha magas fizetés nélküli egyenlegeket kell kezelnie. Ha bezár egy hitelkártyát, amelynek hitelképessége fennáll, akkor a rendelkezésre álló hitelképesség vagy hitelkeret nullára csökken, így úgy tűnik, hogy megtelte a kártyát. A maximálisan kihasznált kártya - még akkor is, ha csak úgy látszik, hogy teljes kifizetésű - negatív hatással lesz a hitelképességre, mivel növeli a hitel felhasználási arányát. Ha aggódik amiatt, hogy több töltést halmoz fel egy már nagyon magas egyenlegen, akkor ismét jobb, ha feldarabolja a kártyát, mint bezárja.
Ha a kártya magas kamatlábat mutat. Ne feledje, hogy ha továbbra is fennáll a fizetés nélküli egyenleg a magas kamatlábú hitelkártyán, akkor a kártya bezárása nem állítja meg a kamat felhalmozódását a fizetetlen egyenlegen. Jobb megoldás lehet, ha felhívja a hitelkártya-társaságot, hogy kérjen alacsonyabb kamatlábat, különösen, ha egy ideje már volt a kártya, és a hitelminősítése javult, mióta megszerezte. (Lásd: Hitelkártya-számlák csökkentése az alacsonyabb kamatláb megtárgyalásával.) Arra is törekedhet, hogy havonta kifizesse a teljes egyenlegét. Gondoljon rá így: Ha soha nem tart fenn egyensúlyt hónapról hónapra, akkor nem számít, mi a kamatláb. Az éves kamatdíja továbbra is nulla.
Amikor személyazonosság-lopással foglalkozik: Hatékonyabb módszerek vannak a személyazonosság védelmére, mint a hitelkártya-számla bezárása. Néhány stratégiával kapcsolatban lásd a személyazonosság-lopást: Hogyan lehet elkerülni.
Alsó vonal
Ne feledje, hogy bármi is legyen a hitelkártya lezárásának oka, gyakran vannak okosabb alternatívák, amelyek változatlanul megőrzik hitelképességét, és a jó pénzügyi helyzet felé vezetnek. Tájékozódjon a hitelképességét befolyásoló tevékenységekről, és ennek megfelelően járjon el. Látogasson el a AnnualCreditReport.com webhelyre, és a három hiteljelentési irodából minden évben megkapja az ingyenes hiteljelentést, amelyre a törvény szerint jogosult van. A hitelképesség megszerzése általában nem ingyenes, bár számos bank most ingyenes hozzáférést biztosít a kártyatulajdonosok számára a FICO-pontozásaikhoz (lásd: Több bank ingyenes FICO- pontszámot kínál ). Továbbá, ha az éves éves hiteljelentéssel együtt rendeli a pontszámot, a költség gyakran alacsonyabb.
Informált fogyasztóként javítja pénzügyi helyzetét, és vonzóbb jelentkezővé válik az új hitelezők és hitelezők számára, amikor legközelebb pénzt kell kölcsönöznie.
