Mi a második jelzálog?
A második jelzálog olyan alárendelt jelzálogfajta, amelyet az eredeti jelzálog továbbra is érvényben van. Nemteljesítés esetén az eredeti jelzálog az ingatlan felszámolásából származó összes bevételt megkapja mindaddig, amíg az egészet ki nem fizetik.
Mivel a második jelzálog visszafizetését csak akkor kapja meg, ha az első jelzálogkölcsönt megfizették, a második jelzálogra felszámított kamatláb általában magasabb, és a kölcsönbe vett összeg alacsonyabb lesz, mint az első jelzálogkölcsönnél.
A második jelzálogot háztartási kölcsönnek is nevezik.
Kulcs elvihető
- A második jelzálog olyan kölcsön, amelyet a háztulajdonos elsődleges jelzálogja mellett nyújtanak.HELOC-kat gyakran használnak második jelzálogként. A háztulajdonosok egy második jelzálogkölcsönt használhatnak olyan nagy vásárlások finanszírozására, mint a főiskola vagy egy új jármű.
Hogyan működik a második jelzálog?
Amikor a legtöbb ember lakást vagy ingatlant vásárol, akkor lakáshitelt vesz egy hitelező intézménytől, amely az ingatlant fedezetként használja. Ezt a lakáshitelt jelzálognak, vagy pontosabban első jelzálognak hívják.
A hitelfelvevőnek a kölcsönt havi részletekben kell visszafizetnie, amely a tőkeösszeg egy részéből és a kamatfizetésekből áll. Az idő múlásával, mivel a háztulajdonos jól teljesíti havi kifizetéseit, a ház értéke gazdasági szempontból is növekszik.
A lakás jelenlegi piaci értékének és a fennmaradó jelzálogkölcsönök közötti különbséget otthoni tőkének hívják.
A háztulajdonos dönthet úgy, hogy kölcsönbe vesz saját lakástőkéjével más projektek vagy kiadások finanszírozására. A saját tőkéjével szembeni kölcsönét második jelzálognak nevezik, mivel már rendelkezik kiemelkedő első jelzálogjogával. A második jelzálog egy egyösszegű kifizetés, amelyet a hitelfelvevőnek teljesítenek a hitel kezdetén.
Az első jelzáloghoz hasonlóan a második jelzálogkölcsönöket meghatározott időtartamra rögzített vagy változó kamatlábbal kell visszafizetni, a hitelezővel kötött hitelmegállapodástól függően. A kölcsönt először ki kell fizetni, mielőtt a hitelfelvevő újabb jelzálogkölcsönt vállalhat otthoni tőkéje ellen.
A második jelzálogkölcsönök gyakran kockázatosabbak, mivel az elsődleges jelzálog elsőbbséget élvez, és nemteljesítés esetén előbb fizetik meg őket.
HELOC használata második jelzálogként
Egyes hitelfelvevők második jelzálogként egy otthoni hitelkeretet (HELOC) használnak. A HELOC egy változó hitelkeret, amelyet az otthoni tőke garantál. A HELOC számla úgy van felépítve, mint egy hitelkártya-számla, mivel csak előre meghatározott összeget kölcsönözhet és havonta fizethet a számlán attól függően, hogy mennyit tartozol a kölcsönnél.
A hitel egyenlegének növekedésével a kifizetések is növekednek. A HELOC és a második jelzálogkölcsönök kamatlába azonban általában alacsonyabb, mint a hitelkártyák és a fedezetlen adósságok kamatlába.
Mivel az első vagy vásárlási jelzálogot kölcsönként használják az ingatlan megvásárlására, sokan a második jelzálogkölcsönt használják olyan nagy kiadások hiteleként, amelyeket nagyon nehéz finanszírozni. Például az emberek második jelzálogkölcsönt vállalhatnak egy gyermek főiskolai oktatásának finanszírozására vagy új jármű vásárlására.
A második jelzálogkölcsönök szintén módszer lehetnek az adósság konszolidálására azzal, hogy a második jelzálogból származó pénzt felhasználják a fennálló adósság egyéb forrásainak kifizetésére, amelyek esetleg még magasabb kamatlábakat hordoztak.
Mivel a második jelzálog ugyanazt a tulajdonságot használja a fedezethez, mint az első jelzálog, az eredeti jelzálog elsőbbséget élvez a biztosítéknál, ha a hitelfelvevő nem teljesíti fizetéseit. Ha a hitel nem teljesül, akkor az első jelzálogkölcsön-hitelezőt először a második jelzálogkölcsön-hitelező előtt fizetik ki. Ez azt jelenti, hogy a második jelzálogkölcsönök kockázatosabbak azoknak a hitelezőknek, akik magasabb kamatlábat kérnek ezekre a jelzálogokra, mint az eredeti jelzálogkölcsönökre.
Második jelzálogköltségek
A vásárlási jelzáloghoz hasonlóan a második jelzálogkölcsön felvételéhez kapcsolódó költségek is felmerülnek. Ezek a költségek magukban foglalják az értékelési díjakat, a hitel-ellenőrzés költségeit és az indítási díjakat.
Noha a legtöbb második jelzálogkölcsön-hitelező kijelenti, hogy nem számít fel lezárási költségeket, a hitelfelvevőnek továbbra is valamilyen módon meg kell fizetnie a bezárási költségeket, mivel a költségeket bele kell számítani a ház második kölcsönének teljes költségébe.
Mivel a második pozícióban lévő hitelező több kockázatot vállal, mint az első pozícióban, nem minden hitelező kínál második jelzálogkölcsönt. Azok, akik nagy lépéseket tesznek annak biztosítása érdekében, hogy a hitelfelvevő jó legyen fizetni a kölcsönön. Amikor megvizsgálja a hitelfelvevő lakáscélú kölcsön iránti kérelmét, a hitelező ellenőrzi, hogy az ingatlan rendelkezik-e jelentős tőkével az első jelzálogban, magas hitelképességi mutatóval, stabil foglalkoztatási előzményekkel és alacsony adósság / jövedelem arányban.
