Az összesített összeg az a maximális összeg, amelyet a biztosító fizet a biztosítási időszak alatt fedezett veszteségekért. Az éves összesített összeg az a teljes összeg, amelyet a biztosító egy adott évben fizet.
Összesített határ lebontása
Például, ha az éves összesített limit 20 millió dollár, és egy kötvényidőszakban összesen 25 millió dollár kártérítési igényt nyújt be, akkor a biztosítótársaság csak a 20 millió dolláros korlátot fizeti ki.
A korlátozások típusai
A biztosítótársaságok az egyéni kárigényekre és a kárigények összességére korlátokat szabnak meg egy kötvényidőszak alatt. Néhány biztosítási kötvény tartalmazhat kárkorlátokat és összesített limiteket is.
Például mérlegelje a 25 000 dollár követelésenkénti állami felelősségvállalási politikát, amelynek együttes határa 100 000 dollár. Ha a biztosított egyetlen igényt nyújt be 50 000 dollárért, akkor a biztosító társaság csak 25 000 dollárt fizet, az igényenkénti korlátot, annak ellenére, hogy kevesebb, mint az összesített összeg. Az összesített összeg most 75 000 USD (100 000 USD összeghatár, levonva a 25 000 USD kifizetett követelést). Az ezt követő 50 000 dolláros követelés újabb 25 000 dolláros kifizetést eredményez és 50 000 dolláros csökkentett összegű limitet eredményez. Az összesített határérték elérése után a biztosító a kötvényidőszak alatt nem fizet további kárigényt. A legtöbb kötvényidőszak egy évre szól.
Egészségügyi összesített határértékek
Sok egészségügyi terv összesített korlátokat tartalmaz. Mint a fenti példában, ezekben a tervekben gyakran korlátozásra kerül a kárigények kifizetése és az éves kárkifizetések korlátja. Példaként említjük, hogy a családi fogorvosi terv meghatározott összeget fizet a minden család által igényelt kitöltésért, tisztításért vagy koronáért. A házirend azt is előírja, hogy a családot az általuk fizetendő követelések éves összesített korlátjához kell kötni. Ha a család túllépi az éves korlátot, addig nem fizetnek kifizetést kiegészítő igényekért, amíg a következő biztosítási időszak meg nem kezdődik.
Védelem az összesített határértékekkel szemben
Az összesített határt meghaladó katasztrófás követelés pénzügyi feszültséget okozhat, kivéve ha kiegészítő védelem létezik. Pótdíj ellenében számos biztosító olyan kiegészítő terveket kínál, amelyek fedezetet nyújtanak az alapterv összesített korlátja felett. Néhányuknak van egy meghatározott korlátozása, vagy egyáltalán nincs korlátozása.
Azok a munkaadók, amelyek az önbiztosítási alapon dolgozó egészségügyi terveket alkalmaznak, a veszteségbiztosítást fogják használni a katasztrófaellenes követelésekkel szembeni védelem érdekében. Az önfinanszírozott tervben a munkáltató összesített összegig fizeti az alkalmazottainak igényeit. Ha az alkalmazottak az összesített határértéket meghaladó igényeket nyújtanak be, akkor a munkáltató felelős a zsebéből történő kifizetésért, ha nincs stop-loss politika. A stop-loss politika szerint a stop-loss biztosító a munkáltatónak megtéríti azt az összeget, amely meghaladja a stop-loss levonható vagy összesített határértékét.
