Mi a második esély kölcsön?
A második esélyű hitel olyan típusú hitel, amelyet rossz hitelképességű hitelfelvevőknek szánnak, akik valószínűleg nem lennének képesek a hagyományos finanszírozásra. Mint ilyen, a másodlagos hitelezés egyik formája. A második esélyű kölcsön általában lényegesen magasabb kamatot számít fel, mint amely a hitelfelvevők számára lenne elérhető, akiknél kevésbé tartják fenn a hitelkockázatot.
Hogyan működik egy második esély kölcsön?
A második esélyt nyújtó hiteleket gyakran az másodlagos hitelintézetek piacára szakosodott hitelezők kínálják. Mint sok más másodlagos hiteleket, a második esélyű hitelnek is lehet tipikus lejárati ideje (például egy 30 éves jelzálogkölcsön), de általában rövid távú finanszírozási eszközként szolgál. A hitelfelvevők most pénzt szerezhetnek, és - rendszeres, időben történő kifizetésekkel - megkezdhetik a hitelképességük javítását. Ezen a ponton előfordulhat, hogy új kölcsönt szerezhetnek kedvezőbb feltételekkel, lehetővé téve számukra a második esélyes kölcsön kifizetését. A második esélyű hitel magas kamatlába ösztönzi a hitelfelvevőket, hogy a lehető leghamarabb újrafinanszírozhassanak.
Egy másikfajta második esélyű hitel nagyon rövid lejáratú, néha akár hetente vagy kettővel jár. Ahelyett, hogy idővel kifizetnék, ezt a hitelváltozatot a lejárat végén teljes egészében ki kell fizetni. Ezek a kölcsönök általában kisebb összegűek, mint például 500 USD, és gyakran fizetésnapi hitelezők kínálnak, akik rövid lejáratú, magas kamatozású hitelekre szakosodnak, és időben egybeesnek a hitelfelvevő következő fizetési ellenőrzésével.
A második esélyű hitelek segíthetnek a rossz hitelfelvevőknek, de magas kamatlábak miatt azokat a lehető leggyorsabban ki kell fizetni.
A második esély hiteleinek előnyei és hátrányai
Noha a második esélyű hitelek segíthetnek a sérült hiteltörténetű hitelfelvevőknek újjáépíteni hitelképességüket - és ez lehet az egyetlen lehetőség, ha pénzt kell kölcsönözniük -, ezek a hitelek jelentős kockázatot hordoznak.
Az egyik az, hogy a hitelfelvevő nem lesz képes visszafizetni a kölcsönt, vagy más finanszírozást szerezni annak helyettesítésére. Például a hitelezők gyakran kínálnak második esélyt nyújtó hiteleket állítható kamatú jelzálogkölcsön (ARM) formájában, amelyet 3/27 ARM néven ismertek. Elméletileg ezek a jelzálogkölcsönök, amelyek rögzített kamatlábúak az első három évben, elegendő időt biztosítanak a hitelfelvevőknek a hitel javításához, majd az újbóli refinanszírozásához. A rögzített kamat szintén biztosítja a hitelfelvevő számára a kiszámítható havi kifizetéseket az első három évben.
Azonban, amikor ez az időszak véget ér, a kamatláb egy index és margó (ún. Teljes indexált kamatláb néven ismert) index alapján változik, és a fizetések megfizethetetlenné válhatnak. Sőt, ha a hitelfelvevő időközben elveszített munkahelyet vagy más pénzügyi megtérülést szenvedett el, akkor lehetetlenné válhat egy kedvezőbb kamatú kölcsön refinanszírozása.
A fizetésnapi hitelezőktől származó rövid lejáratú második esély hiteleknek vannak saját hátrányai. Az egyik a gyakran túlzott kamatlábak. Ahogyan a szövetségi Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda a webhelyén rámutat: "Egy tipikus kéthetes fizetésnapi kölcsön, amelynek dollárja 100 dolláronként 15 dollár, majdnem 400 százalékos éves kamatlábnak (APR) felel meg."
Mielőtt a hitelfelvevők még egy második eshetőségű hitelt is fontolóra vetnének, meg kell győződniük arról, hogy nem jogosultak-e bank vagy más hitelező általi hagyományos finanszírozásra, amely általában olcsóbb és kevésbé kockázatos.
