Tartalomjegyzék
- Roth IRA CD-k
- A CD-k előnyei a Roth-ban
- A Roth IRA CD-k használatának hátrányai
- Alsó vonal
A tőzsde időnként vadul mozoghat, pontok százaival felfelé nőhet egy nap, a másik százaival felfelé. Hosszú távon azonban a készletek hajlamosak felértékelődni, és a történelem azt mutatja, hogy a Roth IRA-hez hasonló számlák esetében valószínűbb a hosszú távú növekedés valószínű útja a befektetésükbe.
De ez a hideg kényelem, ha hamarosan el akarja érni a Roth IRA-t - mert mondjuk, hogy a nyugdíj szélén áll - vagy ha jövedelmének nagy részén már függ tőle. Ha rövid időn belül van befektetései, vagy csak nagyon alacsony a kockázati toleranciája, érdemes fontolóra vennie egy Roth IRA letéti igazolást (CD).
Kulcs elvihető
- A Roth IRA CD egy Roth IRA belsejében tartott letéti igazolás, és néhány bank kifejezetten erre a célra készít CD-ket. A plusz oldalon a CD-k biztonságos és kiszámítható jövedelemforrások lehetnek, ellensúlyozva az illékony készleteket. A hátrányban, CD-k kösse le a pénzeszközeit - súlyos büntetéseket von maga után a lejárat előtti kivonásokért -, és kamatlábaik alacsonyak és rögzítettek, így pénzt az infláció kegyelmére teheti.
Melyek a Roth IRA letéti igazolások?
A Roth IRA CD alapvetően letéti igazolás - hasonlóan a betétbizonyítványokhoz, amelyeket megszokott a helyi bankban hirdetni -, amelyet a Roth IRA belsejében tartanak. Úgy működik, mint bármelyik CD, rögzített kamatlábat kínál élettartama alatt, általában hat hónaptól tíz évig. A pénzt a CD-n tartják számon a lejáratig; ha előtte visszavonja, akkor általában büntetésekkel sújtják.
Bármely bank CD-jét beteheti a Roth IRA-ba. És néhány pénzügyi intézmény kifejezetten erre a célra készített külön CD-ket, úgynevezett IRA CD-ket. Ezek a CD-k általában hosszabb oldalon vannak, időtartamra nézve (egy évtized vagy még ennél is több), de magasabb kamatlábakat kínálnak, mint amennyit másutt kaphatnánk.
A CD-k előnyei a Roth-ban
Három fő előnye van annak, ha letéti igazolást használ a Roth IRA-ban.
- Állandó, kiszámítható hozamot kap. A befektetéskor a CD-re megadott APY (éves hozam) az a hozam, amelyet a lejárat eléréséig kap. Szinte teljes kockázat hiányzik. Nincs beruházás 100% -ban biztonságos, de a CD-k nagyon közel állnak. Mint a legtöbb bankszámla, ők FDIC biztosításokkal is rendelkeznek (ha egy CD-t, amelyet gondolsz, nem - lépj tovább). Ha a Roth IRA CD-je szövetségi biztosítással rendelkezik, akkor 250 000 dollár fedezetet fedezhet, ha a pénzügyi intézmény alá tartozik. A CD-k magasabb hozamot kínálnak, mint más biztosított banktermékek, például takarékpénzek vagy pénzpiaci számlák. Például 2019. augusztus közepén az átlagos kamatláb egy 12 hónapos CD-n 0, 56%, megtakarítási számlán 0, 09% és pénzpiaci számlán 0, 19% volt, mondja az FDIC heti nemzeti kamatlába és kamatkorláta jelentése..
A Roth IRA CD-k használatának hátrányai
Egyetlen befektetés sem tökéletes. Három nagy hátrány van a betétbizonyítványok Roth IRA-ba történő behelyezésével kapcsolatban.
- Valószínűleg sokkal magasabb hozamokat veszít másutt. Igen, a CD-k jobban fizetnek, mint más banki termékek, de kevesebbet fizetnek, mint más befektetési eszközök. 2019-től a legmagasabb CD-k 2, 75% körüli APY-ket kínáltak. Ez körülbelül a fele a részvény- és kötvényalapok által 2018-ban eljuttatott hozamnak. A második hátrány az elsővel függ össze. Mivel viszonylag alacsony megtérülési ráta van, pénzed elveszítheti az inflációt. Ha ma 100 000 dollárt fektet be egy CD-be, és 1% -ot keres, és az infláció 3%, akkor ha pénzt keres a CD-ről, akkor kevesebb vásárlóereje lesz, mint mikor behelyezi. Az infláció lassan elveszíti a befektetési tőkét. A pénzeszközökhöz való hozzáférése korlátozott. A pénz korai CD-ről történő kivonására vonatkozó büntetések nem számítanak abban az esetben, ha évek óta távol tartózkodik a Rothba való becsapódásból, vagy ha a számla öt évnél fiatalabb (mivel korábban nem lehetett adómentesen kiszedni bevételeit tőle, akárhogyan is). De ha a jövedelemigénye folyamatosan változik, miért kockáztatná az elszenvedést? Végül is Roth rugalmassága - hogy bármikor kivonhatja hozzájárulásait tőle - az egyik legfontosabb értékesítési pontja.
Egy vagy több CD-lemez behelyezése a Roth IRA-ba a legjobban akkor érhető el, ha nagyon közel áll a nyugdíjhoz, vagy már ott van.
Alsó vonal
A Roth betéti igazolásoknak vannak pluszok. De valószínűleg nem a legjobb választás, ha évtizedek óta van hátra Roth növekedése, mivel többet kellene fektetnie a felértékelődésre, mint a jövedelemre, és ideje van arra, hogy megválaszolja a tőzsdei emelkedéseket.
Ha azonban nyugdíjkorhatárhoz közel vagy ahhoz közeledik, ez jó és alacsony kockázatú módszer lehet a befektetési portfólió egy részének kiegyenlítésére, ellensúlyozva a piaci volatilitást. Érdemes fontolóra venni egy CD-létra építését a Roth IRA-n belül, hogy segítsen kezelni a cash flow-ját, és biztosítsa, hogy ne maradjon túl hosszú ideig az alacsony kamatlábban.
