Mi az a visszaállítási dátum?
A visszaállítási dátum egy olyan időpont, amikor a beállítható kamatozású jelzálog (ARM) kezdeti rögzített kamatlába beállítható kamatlábra változik. Ez a dátum általában egy-öt év a jelzálog kezdetétől számítva. A kezdeti visszaállítási dátum után a kamatláb változóvá válik, és a hitelfelvevő hitelmegállapodásában meghatározott feltételek szerint változik.
Néhány ARM-kölcsön esetében az újraindítás időpontja több kölcsönös dátumra utalhat a kölcsön teljes időtartama alatt, amikor a hitelfelvevő kamatlába visszaáll. Többszörös visszaállítási dátumok fordulhatnak elő olyan kölcsönök esetén, amelyek meghatározott időbeosztáson állnak vissza, általában évente egyszer, míg a kölcsön változó kamatú részében.
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök általában 3, 5 vagy 7 évig vannak rögzített kamatlábbal, mielőtt a változó kamatú időszakot beírnák a visszaállítási napon.
Hogyan visszaállítási dátum Művek
A visszaállítási dátum fontos eleme az állítható kamatú jelzálogkölcsönöknek. Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök a hitelfelvevők számára mind a rögzített, mind a változó kamatozású termék előnyeit kínálják. A visszaállítási dátum megad egy meghatározott időpontot, amikor a befektető arra számíthat, hogy kamatlába megváltozik a piaci környezettel. Utalhat egy meghatározott időkeretre is, amikor a hitel visszaáll a változó kamattartam alatt.
Az ARM-ek a hagyományos hitelezők által kínált népszerű jelzálog termék. Alternatívák lehetnek a szokásos, hagyományos jelzálogkölcsönökhöz, amelyek rögzített kamatot igényelnek a hitel teljes futamideje alatt. A befektetők általában az ARM kölcsönöket választják, mert úgy vélik, hogy a kamatlábak a jövőben csökkenni fognak.
Kulcs elvihető
- Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök esetében a visszaállítási dátum az első nap, amikor a jelzálog kezd beállítani (változó) piaci kamatot. Az alaphelyzetbe állítás dátumán az árfolyamot egy előre meghatározott index és a szétválasztás alapján állítják be. Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket általában a LIBOR vagy az USA kincstári kamatlába indexálják. Az állítható kamatozású jelzálogkölcsöntök általában megegyeznek a fix kamatozású hitelekkel - az egyetlen változás a kamatlábban történik.
A visszaállítási dátumok típusai
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsöntések rögzített kamatúak a hitel első néhány évében, majd ezt követően változó kamatozású időszakban. A kölcsönök rögzített kamatú részében a hitelfelvevők rögzített kamatot fizetnek egy általános amortizációs ütemterv szerint. A kifizetéseket a tőke- és rögzített kamatlábakkal egységesítik.
Változó árak
Ha egy befektető eléri az alaphelyzetbe állítás dátumát, akkor a hitel fennmaradó része változó kamatlábon alapul. A kölcsön változó kamatú részében a hitelfelvevő kamatlába a rögzített kamat helyett a teljesen indexált kamatláb alapján kerül felszámításra.
Az ARM-kölcsön kezdeti jóváhagyásakor az aláíró meghatározza azt az ARM-fedezetet, amelyet a hitelfelvevőt felszámítanak a hitelprofil és a kölcsön feltételei alapján. Az ARM fedezet hozzáadódik az indexált kamathoz a visszaállítási dátum után, hogy meghatározzák a hitelfelvevő változó kamatozású hitelkamatát.
A változó kamatozású hiteleknél az aláíró egy indexált kamatot is meghatároz. Az indexált kamatláb jellemzően a bank kamatlába, azonban a londoni bankközi kamatláb (LIBOR) vagy az amerikai államkincstár kamatlábához is viszonyíthatók. A kölcsön változó kamatú részében a hitelfelvevő kamata megegyezik az indexált kamatlábbal, plusz az ARM fedezettel.
Az ARM-hitel változó kamatú része megváltozik a kölcsön felépítése alapján. Egyes hitelek úgy vannak kialakítva, hogy évente egyszer visszaállítsák a változó kamatlábat, mások nyitott változó kamatlábat alkalmaznak, amely bármikor változhat a piacon. A hitelezők kifinomult technológiával rendelkeznek, amelyek lehetővé teszik számukra az ARM-kölcsönök amortizációs ütemtervének kidolgozását, amely magában foglalja mind a rögzített, mind a változó kamatú kifizetéseket. A hitelfelvevő amortizációs ütemtervét a hitel változó kamatlába szerint módosítják, és a havi részletfizetéseket ennek megfelelően számítják ki.
ARM kölcsöntermékek
Az 5/1 ARM kölcsön visszaállítási dátuma az eredeti kölcsön után öt évvel kezdődik. Ez a kölcsön öt évre rögzített kamatot fizetne, majd változó kamatlábat állítana vissza, a későbbi visszaállítási időpontokkal évente ütemezve.
A 2/28 ARM kölcsön változó visszaállítási dátuma két évvel az eredeti hitelek után. Ez a kölcsön a kétéves visszaállítási dátumon megkezdi a változó kamatlábak fizetését, a változó kamatláb-változásokkal a hátralévő 28 év során bármikor bekövetkezhetnek, az alapul szolgáló indexált kamatláb változásai alapján.
