Az Egyesült Államokban és a legfejlettebb államokban a szabályozók kötelező tőketartalékot írnak elő a biztosítótársaságok számára az üzleti tevékenység folytatására. Nagyon eltérések lehetnek az elfogadható tartalékok természetében és meghatározásában, ami bonyolossá teheti a több joghatóság alatt működő társaságokat és részvényeseiket.
A legtöbb tartalékkövetelményt állami szinten állapítják meg. A standard szintek tartalmazzák a biztosító összes bevételének 8–12% -át, de a ténylegesen szükséges összeg a társaság által vállalt kockázat típusától függően változik.
Tartalék arányok az USA biztosítási szabályozói rendszereitől
A Biztosításpolitikai és Kutatási Központ (CIPR) összegyűjti és megvizsgálja a világ különböző biztosítási szabályait. A CIPR jelentései szerint az Egyesült Államok kissé egyedi, mivel a tőkekövetelményeket nem tekintik az iparágban a kockázatelemzés elsődleges eszközének.
A CIPR az USA biztosítási társaságok szabályozási rendszerének három szakaszát határozza meg. Az első szakasz magában foglalja a tevékenységek korlátozását vagy az előzetes jóváhagyás követelményét az egyes vállalati fellépésekhez. Az első szakasz nagyrészt állami végrehajtás alatt áll, és országonként változhat. A második szakasz magában foglalja az állami pénzügyi felügyeletet, ahol az állami és szövetségi szabályozók megvizsgálják a biztosítási nyilatkozatokat a lehetséges fizetésképtelenség szempontjából.
Az Egyesült Államok kockázatmegelőzési folyamatának csak az utolsó szakaszában szerepel a tartalékráta. Ezeket hátulról vagy kockázatalapú tőkeszabályoknak (RBC) írják le. A biztosító társaságnak mindig rendelkeznie kell a minimális szabályozási szintet meghaladó tőkével, vagy arra kényszerítheti, hogy megszüntesse az üzleti tevékenységet, amíg az megfelel.
Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége
Mindegyik állam rendelkezik a biztosítási szabályozó testülettel olyan biztosokkal, akiknek a biztosai néha párhuzamosan dolgoznak a különféle nemzeti biztosítótársaságok közötti egységesség előmozdítása érdekében. A biztosítási biztosok nemzeti szövetsége (NAIC) elkészítette saját kockázati tőkéjét a hipotetikus minimális tőkeszint meghatározására.
A NAIC az RBC számológépet használja annak eldöntésére, hogy tegyen-e konkrét intézkedéseket a túlságosan nagy kockázatot felvállaló vállalkozásokkal szemben és mikor. Nincs azonban olyan gyors és gyors szabály, hogy a tartalékarányok vagy a tartalékösszetételek milyen gyakorlati küszöbértékeket jelentenek.
