Mi a visszafizetés?
A visszafizetés a hitelezőtől korábban kölcsönzött pénz visszafizetése. Általában a pénzeszközök visszatérítése időszakos kifizetések útján történik, amelyek magukban foglalják a tőkét és a kamatot is. A kölcsönöket általában bármikor teljes egészében átalányösszegben lehet kifizetni, bár egyes szerződések tartalmazhatnak előtörlesztési díjat.
Az általános kölcsöntípusok, amelyeket sok embernek vissza kell fizetnie, többek között az automatikus kölcsönök, jelzálogkölcsönök, oktatási kölcsönök és hitelkártya-díjak. A vállalkozások adósságmegállapodásokat kötnek, amelyek magában foglalhatnak automatikus kölcsönöket, jelzálogkölcsönöket és hitelkereteket, valamint kötvénykibocsátásokat és egyéb típusú strukturált vállalati adósságokat. Az adósság-visszafizetések lépéseinek hiánya vezethet hitelkérdésekhez, ideértve a kényszercsődöt, a késedelmes fizetésekből származó megnövekedett díjakat és a hitelminősítés negatív változásait.
Kulcs elvihető
- A visszafizetés a hitelezőtől kölcsönzött pénz visszafizetése. A kölcsön visszafizetési feltételeit a hitelmegállapodás részletezi, amely tartalmazza a szerződéses kamatlábat is. A hátrányos kölcsönök és a jelzálogkölcsönök a leggyakoribb kölcsöntípusok. Minden típusú bajba jutott hitelfelvevőnek számos lehetősége van, ha nem képesek rendszeres fizetéseket teljesíteni.
A visszafizetés magyarázata
Amikor a fogyasztók kölcsönöket vesznek fel, a hitelező elvárja, hogy végül képesek legyenek visszafizetni azokat. A kamatlábakat a szerződéses kamatlábak és ütemterv alapján számítják fel arra az időtartamra, amely eltelt a kölcsön nyújtása és a hitelfelvevő teljes pénzösszegének visszaadása között. A kamat az a pénz, amelyet kölcsön felvételéért számítanak fel, általában éves százalékban kifejezve.
Egyes olyan hitelfelvevők, akik nem tudnak kölcsönöket visszafizetni, csődvédelemhez fordulhatnak. A hitelfelvevőknek azonban minden alternatívát meg kell vizsgálniuk a csőd kihirdetése előtt, mivel ez befolyásolhatja a hitelfelvevő finanszírozási képességét a jövőben. A csőd alternatívái: kiegészítő jövedelemszerzés, refinanszírozás, támogatási programok megszerzése segélyprogramok révén és tárgyalások a hitelezőkkel.
Néhány törlesztési ütemterv felépítése függhet a felvett hitel típusától és a hitelező intézménytől. A legtöbb kölcsön iránti kérelem kisbetűje meghatározza, hogy mit kell tennie a hitelfelvevőnek, ha nem tudnak teljesíteni az ütemezett fizetést. A legjobb, ha proaktív, és felveszi a kapcsolatot a hitelezővel, hogy megmagyarázza a fennálló körülményeket. Tájékoztassa a hitelezőt minden olyan visszaesésről, mint például egészségügyi események vagy foglalkoztatási problémák, amelyek befolyásolhatják a fizetési képességet. Ezekben az esetekben egyes hitelezők különleges feltételeket kínálhatnak a nehézségekre.
Szövetségi hallgatói kölcsönök visszafizetése
A szövetségi diákhitelt általában alacsonyabb összegű kifizetés, a halasztott kifizetések és bizonyos esetekben a kölcsön megbocsátását teszik lehetővé. Az ilyen típusú kölcsönök rugalmasságot biztosítanak a törlesztéshez és hozzáférést biztosítanak a különféle diákhitelt-refinanszírozási lehetőségekhez, ha a kedvezményezett élete megváltozik. Ez a rugalmasság különösen akkor hasznos lehet, ha a kedvezményezett egészségügyi vagy pénzügyi válsággal szembesül.
A standard fizetés a legjobb megoldás. A standard a rendszeres kifizetéseket jelenti - ugyanazon havi összegen - a kölcsön és a kamat kifizetéséig. Rendszeres fizetések esetén az adósság kielégítése a legrövidebb idő alatt történik. További előnyként ez a módszer a legkevesebb kamatot vonja maga után. A legtöbb szövetségi diákhitel esetében ez egy 10 éves visszafizetési időszakot jelent.
Egyéb lehetőségek közé tartoznak a kiterjesztett és fokozatos fizetési tervek. Mindkettő magában foglalja a hitel hosszabb időtartamú visszafizetését, mint a szokásos lehetőségnél. Sajnos a meghosszabbított határidők együtt járnak a további hónapok kamatköltségeinek felhalmozódásával, amelyeket végül vissza kell fizetni.
A meghosszabbított törlesztési tervek ugyanolyanok, mint a szokásos törlesztési tervek, azzal a különbséggel, hogy a hitelfelvevőnek legfeljebb 25 év áll fenn a pénz visszafizetésére. Mivel hosszabb ideig kell visszafizetniük a pénzt, a havi számlák alacsonyabbak. Mivel azonban hosszabb időt vesz igénybe a pénz visszafizetése, ezek a zavaró kamatdíjak összekeverik az adósságot.
A fokozatos fizetési terveknek, akárcsak a fokozatos fizetési jelzálognak (GPM), vannak olyan fizetések, amelyek az alacsony kezdeti kamatlábbal a magasabb kamatlábakra növekednek az idő múlásával. A hallgatói kölcsönök esetében ez azt a gondolatot tükrözi, hogy a hitelfelvevők hosszú távon várhatóan magasabb fizetésű munkahelyekre válnak. Ez a módszer valódi haszonnal járhat azok számára, akiknek kevés pénze van egyenesen az egyetemen kívül, mivel a jövedelemorientált tervek havonta 0 dollártól indulhatnak. Ugyanakkor ismét a hitelfelvevő hosszú távon többet fizet, mivel idővel több kamatot halmozódik fel. Minél hosszabb ideig folyósítják a kifizetéseket, annál nagyobb kamatot adnak a kölcsönhez, és növekszik a hitel teljes értéke.
Emellett a hallgató megvizsgálhatja bizonyos forgatókönyvekhez való hozzáférését, például alacsony jövedelmű térségben folytatott oktatást vagy nonprofit szervezetnél dolgozhat, amely lehetővé teszi számukra a diákhitel megbocsátását.
Visszafizetési türelmek és konszolidáció
Néhány adósságnál elviselhetõség léphet fel, amely lehetõvé teszi a hiteltörlesztõk számára, hogy elmaradtak a kifizetésekrõl, és visszatérítsék a törlesztéseket. Ezenkívül különféle halasztási lehetőségek állnak rendelkezésre a munkanélküliek vagy nem elégséges jövedelemszerző kedvezményezettek számára. Még egyszer, a legjobb, ha proaktív kapcsolatban állunk a hitelezővel, és értesítjük őket az élet eseményeiről, amelyek befolyásolják a hitel teljesítésének képességét.
Több szövetségi diákhitelt igénybe vevők, illetve több hitelkártyával vagy más kölcsöngel rendelkező személyek esetében a konszolidáció egy másik lehetőség. A hitelkonszolidáció egyesíti a különálló tartozásokat egy kölcsönbe fix kamatlábbal és egyetlen havi fizetéssel. A hitelfelvevőknek meghosszabbított törlesztési időszak adható, kevesebb havi kifizetéssel.
Jelzálog visszafizetése
A háztulajdonosoknak több lehetőségük van arra, hogy elkerüljék a kizárást a késedelmes jelzálog-törlesztés miatt.
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönökkel (ARM) rendelkező hitelfelvevők megkísérelhetik újrafinanszírozni egy rögzített kamatozású, alacsonyabb kamatú jelzálogkölcsönt. Ha a fizetéssel kapcsolatos probléma átmeneti, a hitelfelvevő a visszafizetésre meghatározott határidőig megfizheti a hitelkezelőnek a késedelmi összeget, késedelmi díjakkal és büntetésekkel.
Ha a jelzálog elviselését túllépik, akkor a kifizetések meghatározott ideig csökkennek vagy felfüggesztésre kerülnek. A rendszeres fizetéseket ezután folytatja az átalányösszeg vagy további részleges kifizetések egy meghatározott időtartamra, amíg a hitel folyik.
A hitel módosításával a jelzálogszerződés egy vagy több feltétele megváltozott, hogy kezelhetőbbé váljon. Előfordulhat, hogy megváltoztatja a kamatlábat, meghosszabbítja a hitel futamidejét, vagy hozzáadja a hiányzó befizetéseket a hitel egyenlegéhez. A módosítás csökkentheti a tartozás összegét a jelzálog egy részének megbocsátásával is.
Bizonyos helyzetekben a ház eladása lehet a legjobb módszer a jelzálogkölcsön befizetésére, és ez segíthet a csőd elkerülésében.
Valódi világ példa
A nyilvános hírszolgálat 2019. februári cikkében részletezte, hogy Colorado állam kihasználja az egyre növekvő számú hallgatót, akik diákhitel-megbocsátást keresnek azáltal, hogy meghívják őket, hogy mentális egészségügyi szolgáltatásokat nyújtsanak lakóiknak.
A Colorado mentálhigiénés szolgáltatók hiánya miatt a mentális vagy magatartási egészségügyi ellátást kereső lakosok 70% -a nem részesül ilyen szolgáltatásokban. A szövetségi minimumszabályok megkövetelik, hogy 30 000 lakosonként legalább egy pszichiáter legyen. Ahhoz, hogy Colorado elérje ezt a küszöböt, több mint 90 mentálhigiénés szakembert kell felvenniük.
Az egészségügyi központok egyike a hiány hiányának kezelésére az, hogy új szövetségi és állami diákhitel-megbocsátási programokat koppintanak az olyan képzett szolgáltatókkal való összekapcsoláshoz, akik csökkenteni kívánják diákhitel-adósságukat. Az ottani adminisztrátorok azt várják, hogy az orvosi iskolák adósságának ezer dollárjának csökkentésére való kilátásnak elősegítenie kell a magas színvonalú szolgáltatók felkutatását és fenntartását, különös tekintettel azokra az államrészekre, amelyek a leginkább kiszolgáltatottak.
