Mi a BB rendelet?
A BB rendelet egy olyan rendelet, amely előírja a bankok számára, hogy bizonyos információkat biztosítsanak a nyilvánosság számára. A BB rendelet arra kötelezi a bankokat, hogy nyilvánosságra hozzák a nyilvánosság számára, mely közösségeket fogják szolgálni, és hogy milyen típusú hiteleket hajlandóak nyújtani ott. Azt is megköveteli tőlük, hogy tegyék meg a nyilvánosság számára a közösségi újrabefektetési törvény (CRA) nyilatkozatával kapcsolatos észrevételeiket.
A BB rendelet megértése
A BB rendelet egyszerűen a hitelminősítő intézet végrehajtása. Ez a törvény arra ösztönzi a bankokat és a hitelező intézményeket, hogy terjesszék a hitelt a társadalom minden szegmensére, beleértve a kevésbé hitelképes. Ezért a BB rendelet előírja, hogy ezek az egységek nyilvános nyilatkozatokat tegyenek az ezzel kapcsolatos politikájukkal kapcsolatban. A BB rendelet továbbá felhatalmazza a szabályozó hatóságokat annak felmérésére, hogy a pénzügyi intézmények mennyire feleltek meg az általuk kiszolgált közösség valamennyi szegmensének hitelkövetelményeinek, ideértve az alacsony és közepes jövedelmű körzeteket is. A pénzügyi intézményektől elvárják, hogy a megalapozott működési döntésekkel összhangban teljesítsék közösségeik minden szegmensének igényeit.
Változásátvezetés
A hitelminősítő intézetet 1977-ben fogadták el az olyan hátrányos megkülönböztető hitelezési gyakorlatok kezelésére, amelyek az alacsonyabb és közepes jövedelmű szomszédságok kárára működtek. Ezt a diszkriminatív gyakorlatot redlining néven ismerték, és magában foglalta a hitelszolgáltatások megtagadását az adott környéken élők számára, amelyeket a pénzintézetek demográfiai térképén a vörös szín jelölt meg.
A hitel- és egyéb pénzügyi szolgáltatások, például a biztosítási vagy banki szolgáltatások megtagadását, valamint az egyéb szolgáltatások, például a szupermarketek vagy az egészségügyi ellátás elutasítását gyakran faji indítékból indokoltták, mivel a szóban forgó alacsony jövedelmű környékeket általában nem fehérek lakosok. A hitelmegtagadás és az egyéb szolgáltatások által leggyakrabban érintett területeket a feketék által elfoglalt belvárosi környékek képezték.
A hitelminősítő intézet 1977-es átvétele megkísérelte kiküszöbölni a redlinket és a hitelminősítés egyéb formáit, vagy a hitelezők hitelkínálatának korlátozását akkor is, ha a hitelfelvevők hajlandók magasabb kamatlábakat feltételezni. Az újságíró, Bill Dedman nyolcvanas években Pulitzer-díjat nyert, miután egy cikksorozatot közzétett, amely kimutatta, hogy a bankok gyakran az alacsonyabb jövedelmű fehér hitelfelvevőknek nyújtanak hitelt a redlinkben élő területeken, de nem a fekete lakosságnak, még akkor is, ha jövedelmük közepén helyezte őket - vagy a felső jövedelem zárójelben. A hitelminősítő intézet célja az volt, hogy ösztönözze az alacsony jövedelmű körzetekbe történő beruházásokat, hogy enyhítse e környékek romlását.
A redlingelés a hitelminősítő intézet átvétele és a BB rendelet végrehajtása ellenére továbbra is fennáll, különös tekintettel a fordított redlining gyakorlatára, amely magában foglalja az alacsony és közepes jövedelmű, valamint a kisebbségi hitelfelvevőket a pénzügyi termékekért és szolgáltatásokért inkább, mint a többi demográfiai csoport tagjaiért. Úgy gondolják, hogy ez a gyakorlat hozzájárult a másodlagos jelzálogkölcsön-válsághoz, és ezt a ragadozó hitelezés egyik formájának tekintik.
