A mai kiegyenlítő piacok aggasztóak lehetnek a nyugdíjazáshoz takarékos befektetők számára. Ha a számlák értéke emelkedik és esik, akkor aggodalomra ad okot az egyszerűsített munkavállalói nyugdíj (SEP) terv miatt. Azonban a SEP-nek több előnye van, mint hátránya, még a piaci volatilitás idején is.
Több megtakarítás
A SEP jó nyugdíj-megtakarítási eszköz. A szabályok azonban korlátozzák a hozzájárulható összeget. A munkavállalók / munkáltatók együttes járulékkorlátjai 2019-ben és 2020-ban a következők:
- A munkavállalói kompenzáció 25% -a (2019-ben legfeljebb 280 000 USD és 2020-ban 285 000 USD), vagy 56 000 USD 2019-ben és 57 000 USD 2020-ban
Az SEP-számlákat általában önálló vállalkozók vagy kisvállalkozások állítják össze. A hozzájárulások maximális értéke nem haladhatja meg a két érték legalacsonyabb értékét. Ezért mindkét értéket ki kell számítani a határ meghatározásához. Ha a SEP-t IRA-ként hozzák létre, az egyének általában hozzájárulhatnak a 2020-ban a 6000 dolláros IRA-korlát eléréséig, az 1000 éven felülieknek pedig 50 dollár felett további egyedi hozzájárulást tehetnek.
Az SEP-számlák gyakran az önálló vállalkozók számára a legmegfelelőbb választás, mivel lehetővé teszik számukra, hogy adózás előtti hozzájárulásokat tegyenek potenciálisan 57 000 dolláros nyugdíjba. Az egyéni tulajdonosoknak speciális számításokat kell végezniük a levonáshoz. Összességében minden SEP-tervnek rendelkezései vannak a telepítéstől és a közreműködőktől függően.
A munkáltatóknak ugyanannak a százaléknak kell hozzájárulniuk az egyes alkalmazottak számlájához, beleértve a sajátjukat is, mint a tulajdonosokat. Az egyéni tulajdonosok dönthetnek úgy, hogy a 401k solo-t választják a SEP alternatívájaként. A solo 401k hasonló egy SEP fiókhoz, de megvannak a saját szabályai és szabályzatai. A solo 401k 2020-ban akár 19.500 dollár fizetési halasztott hozzájárulásokat is lehetővé tehet, és a saját külön maximális járulékkalkulációtól függ. A SEP-számlához való maximális hozzájárulást a fentiekben részletezzük. A SEP-számlákhoz általában csak egy munkáltató járulhat hozzá. Az SEP-számlákat IRA-ként lehet felállítani, amelyek ezután lehetővé tehetik a fizetés halasztott hozzájárulásainak 6000 dollár plusz 1000 dollár felzárkózást.
Adómentes felhalmozás
Az SEP adókedvezményei alapvetően megegyeznek a 401k-os vagy más adózás előtti nyugdíj-megtakarító járművek adókedvezményeivel. Minden jövedelem felhalmozódik azonnali jövedelemadó-kötelezettség nélkül. Megtakarítási összetevő viszonylag magas arányban, így még több pénzt kap a nyugdíjba vonulás után, még akkor is, ha a jövőbeni adókat kifizetik a kivonások után. A SEP-hozzájárulások levonhatók a hozzájárulók számára is, bár a levonások a helyzettől függően változhatnak.
Munkavállalói juttatás
A legtöbb kisvállalkozás kevés lehetőséget kínál a nyugdíjhoz. Az a munkáltató, amely munkavállalói nevében nyereségrészesedési hozzájárulást fizet, olyan juttatást nyújt, amely elősegíti a minőségi munkavállalók vonzását és megtartását alacsonyabb költségek mellett, mint a fizetés növelése.
Befektetések megváltoztatása adókötelezettség nélkül
A SEP egy olyan eszköz, amelyet felhasználhat portfólió aktív kezelésére. Minden ügylet adókövetkezmény nélkül történik. A döntéseket a teljes hozamra és a piaci feltételek diktálására alapozhatja. Számos SEP-szolgáltató széles körű befektetési lehetőséget kínál, ideértve az inverz tőzsdei alapokat (ETF) és a részvényopciókat is, amelyek lehetővé teszik, hogy profitáljon az ingatag piacokról.
Dollár-költség átlagolás
A befektetési alapok a SEP-számlák leggyakoribb befektetési eszközei. A megtakarítók két vagy több alapot választanak, és a hozzájárulásaikat rendszeresen letétbe helyezik. Ez a passzív befektetési stratégia jelentős előrelépést jelent az ingatag piac lefelé mutató szakaszában, mivel a dollárköltség-átlagolás automatikusan megtörténik. Minden betét nagyobb részvény-részvényt vásárol, mivel a piac lefelé csökken, és kevesebb részvényt vesz fel a piac növekedésével.
Alsó sor
A SEP nyugdíjszámlák előnyei a beállítástól függően változnak. Végül az egyetlen nagy gond a befektetők számára, hogy nem választanak egy SEP-ben való részvételt, amikor azt kínálják.
Az SEP-számlák nagy eltéréseket mutatnak az egyéni vállalkozók és a munkaadók munkavállalói járulékai között. Mint minden munkáltató által javasolt nyugdíjazási terv, a SEP-számlák is megnövelhetik a kapott fizetést a szokásos fizetésen felül. Valójában ezeket rendszerint kiegészítő munkavállalói juttatásként hozzák létre. Az alkalmazottak minimális számlavezetéssel használhatják ki az összes előnyt. Ha a piaci volatilitás csökkenti a piacot, akkor váltson át a konzervatív befektetésekre, például a kötvényekre. Ha a piac növekedni kezd, akkor az eszközöket tegye vissza a készletekre. Ha nem akarja, hogy zavarja, válassza ki a nyugdíjazási célokat szolgáló, terheletlen eszközallokációt biztosító befektetési alapot, és hagyja, hogy a professzionális portfóliókezelők meghozzák a piaci időzítési döntéseket. Függetlenül attól, hogy aktív vagy passzív befektető vagy - sokkal nagyobb nyugdíj-megtakarítással rendelkezik, mint az emberek, akik semmit sem csinálnak.
Az egyéni vállalkozók számára a SEP-számlák ugyanazokat az előnyöket nyújtják, mint a munkavállalók. Az egyéni tulajdonos SEP-számlája nagyszerű eszköz lehet az egyedi befektetési megtakarítások számára, az üzleti költségek levonásának lehetőségével. Az egyéni tulajdonos SEP hozzájárulásait saját korlátozásai képezhetik, így további kutatásra és tervezésre lehet szükség.
