A 15 éves jelzálogkölcsön egy ház vásárlására szolgáló kölcsön, amelynek során a kamatlábat és a havi összeget a kölcsön teljes élettartama alatt rögzítik. Egyes hitelfelvevők a 15 éves, a szokásosabb 30 éves jelzálogkölcsönt választják, mivel ez hosszú távon jelentős összeget takaríthat meg számukra.
Előnyei és hátrányai egy 15 éves jelzálognak
A piacon ma többféle jelzálog termék található. A 15 éves jelzálogkölcsönnek vannak bizonyos előnyei és hátrányai a 30 évhez képest. Ugyanakkor mindkét terméknek hasonlóságai vannak, például a kamatlábat befolyásolhatja a hitelfelvevő hiteltörténete és a hitelképesség.
A hitel pontszáma annak numerikus ábrázolása, hogy a hitelfelvevő visszafizette-e a tartozást. Időben történő kifizetések, a hiteltörténet hossza és a hitelek nyitott számláinak száma hány tényező befolyásolja a hitelképességet. Természetesen mind a 15 éves, mind a 30 éves hitelhez havonta nagy jövedelemre van szükség a potenciális jelzálogkölcsön-kifizetések és egyéb tartozások fedezésére.
A 15 éves jelzálog előnyei
Az alábbiakban bemutatjuk a 15 éves jelzálog előnyeit a 30 éveshez képest. Mindkettőnek rögzített kamatozású és rögzített kifizetései vannak a feltételeik alatt.
Kevesebb az összes kamatban
A 15 éves jelzálog hosszú távon alacsonyabb költségekkel jár, mivel a kamatfizetések teljes összege kevesebb, mint egy 30 éves jelzálog. A jelzálogköltséget az éves kamatláb alapján számítják ki, és mivel fél időre kölcsönt kölcsönzel, a teljes fizetett kamat valószínűleg annak a felének felel meg, amelyet 30 év alatt fizetne.
Például egy 250 000 dolláros jelzálogköltség 30 év alatt 4% -os kamatlábbal 429 674 dollárba kerül a tőke és a kamatfizetések futamideje végéig. A teljes kamat 179 674 dollár lenne a 30 éves hitelfelvételre.
Ugyanaz a hitelösszeg és kamatláb 15 év alatt 332 860 dollárba kerülne a futamidő végére. A teljes kamat 82 860 USD lenne a 15 éves hitelfelvételre. 4% -nál a teljes kamatnak csak kb. 46% -át fizeti egy 15 évre, mint a 30 évre. Minél magasabb a kamatláb, annál nagyobb a különbség a két jelzálog között.
Alacsonyabb kamatláb
Mivel a rövid lejáratú hitelek kevésbé kockázatosak és olcsóbbak a bankok számára, mint a hosszú lejáratú hitelek, a 15 éves jelzálogkölcsön általában alacsonyabb kamatlábbal jár. A kamatláb bárhol lehet egy negyed pont és egy egész pont között, amely kevesebb, mint a 30 éves jelzálog.
Fannie Mae
Ha jelzálogát valamelyik kormány által szponzorált társaság vásárolja meg, mint például a Fannie Mae, akkor valószínűleg kevesebbet fizet a díjak egy 15 éves kölcsönért. A Fannie Mae és a többi kormány által támogatott vállalkozás felszámítja az általuk hívott hitelszint-kiigazításokat, amelyek gyakran csak a 30 éves jelzálogkölcsönökre vonatkoznak, vagy magasabbak.
Ezek a díjak általában az alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevőkre vonatkoznak, akik kisebb előlegeket fizetnek be. A Szövetségi Házigazgatás alacsonyabb jelzálogbiztosítási díjakat számít fel a 15 éves hitelfelvevőkre. A lakossági jelzálogbiztosítást vagy a PMI-t a hitelezőknek kell megkövetelniük, ha a ház értékének 20% -ánál kevesebb előleget fizetnek be. A PMI védi a hitelezőt arra az esetre, ha nem tud fizetni. A PMI havi díjként kerül felszámításra a jelzálogkölcsönbe, de ez ideiglenes, vagyis megszűnik, ha a jelzálog 20% -át megfizette.
Fontos megjegyezni, hogy bár a legtöbb hitelfelvevőnek alacsonyabb előzetes díja lesz az állami támogatású termékekkel, valószínűleg ezeket a költségeket magasabb kamatláb részeként fogják megfizetni.
Kényszerített megtakarítás
Mivel a havi befizetés magasabb egy 15 éves jelzálog esetén, a pénzügyi tervezők ezt egyfajta kényszermegtakarításnak tekintik. Más szavakkal, ahelyett, hogy a havi megtakarításokat elvégezné egy 30 éves tevékenységekből, és az alapokat pénzeszköz-számlára vagy tőzsdére fekteti be, akkor a házába fekteti, amelyet hosszú távon valószínűleg nagyra értékelni fog értékben.
A 15 éves jelzálog hátrányai
A 15 éves jelzáloggal megtakarított kamat ellenére van néhány szempont és hátrány, amelyekre a hitelfelvevőknek gondolniuk kell, mielőtt a hitel futamidejéről döntenek.
Magasabb havi kifizetések
A 15 éves jelzálogkölcsön havi fizetése magasabb, mint egy 30 éves, mivel a kölcsönt félidőben kell kifizetni. Például egy 15 éves kölcsön 250 000 dollárért, 4% -os kamat mellett, havi összege 1849 dollár, szemben a 30 éves 1, 194 dollárral. Más szavakkal: a 15 éves havi kifizetés 55% -kal magasabb, mint a 30 éves havi összeg ugyanazon összeg mellett, azonos arányban.
Kevesebb megfizethetőség
A magasabb befizetés korlátozhatja a vevőt egy szerényebb házra, mint amennyit 30 éves kölcsönrel tudnának vásárolni. A fenti példa alapján mondjuk, hogy a jelzálogkölcsön-hitelező havonta legfeljebb 1500 dollárt hagy jóvá. A hitelfelvevőnek olcsóbb házat kell vásárolnia - egy 200 000 dolláros jelzálogkölcsön 4% -kal 15 évre, ami 1, 479 dollár összegű fizetést eredményez. A hitelfelvevő dönthet úgy is, hogy nagyobb összegű utólagos befizetést (50 000 USD) teljes jelzálogkölcsön-összeget 250 000 dollárról 200 000 dollárra hoz, amely szintén a havi 1500 dollár alatti fizetést érinti el.
Másrészt egy 30 éves hitel (250 000 dollárért) havi 1, 194 dolláros fizetést eredményez - jóval az 1500 dollár maximális összege alatt. Ezenkívül a 30 éves kölcsön lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy nagyobb otthont vásároljon vagy nagyobb jelzálogkölcsönt vállaljon. Például egy 30 000 éves jelzálogkölcsön egy 300 000 dolláros otthonra havi 1432 dollárba kerülne. A 30 éves hitel a befizetést legfeljebb 1500 dollár alá engedi, és lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy nagyobb kölcsönt vegyen fel - feltehetőleg nagyobb otthont vagy jobb helyet.
Kevesebb pénzt takaríthat meg
A magasabb fizetéshez magasabb készpénztartalékokra van szükség - akár egyéves jövedelem folyékony megtakarításokban is. A magasabb havi fizetés azt is jelenti, hogy a hitelfelvevő elhagyhatja a lehetőséget megtakarítások megteremtésére, vagy olyan célok megtakarítására, mint például a gyermek főiskolai tandíja vagy a nyugdíjazás. Ugyanakkor mind a főiskolai megtakarítási, mind a nyugdíjazási számlák adóhalasztottak, míg a 401 ezer nyugdíjszámlához tartozik a munkáltató hozzájárulása. Ezenkívül egy hozzáértő és fegyelmezett befektető elveszíti a lehetőséget, hogy a 15 és 30 éves kifizetések közötti különbséget magasabb hozamú értékpapírokba fektesse be.
Előnyök
-
A 15 éves jelzálogköltség a teljes kamathoz képest kevesebbet fizet, mint egy 30 éves
-
A 15 éves kamatláb általában kedvezőbb
-
A 15 év kényszerített megtakarítás, mivel a befizetett többlet pénzt otthonba fektetik, nem pedig költik
Hátrányok
-
A 15 éves hitelek magasabb havi kifizetésekkel járnak
-
Kevesebb megfizethetőség a 15 éves jelzálogkölcsönökkel
-
Kevesebb pénz kerül megtakarításra vagy nyugdíjba
-
Pénzügyi nehézségeket okozhat, ha a hitelfelvevő nem tudja megfizetni a magasabb 15 éves hitelösszeget
Alsó vonal
A 15 éves jelzálog hosszú távon minden bizonnyal sok pénzt megtakaríthat. Fontos azonban, hogy konzultáljon egy pénzügyi tervezővel, hogy megvitassa, mit lehet kezelni a havi kifizetéseknél. Noha a 15 éves korábban fizeti ki a jelzálogkölcsönt, ha elveszíti munkahelyét vagy megváltozik a jövedelme, a magasabb havi fizetés a 30 éves hitelhez képest pénzügyi nehézségekbe ütközhet.
