Tartalomjegyzék
- Mi az a személyi pénzügy?
- A személyes pénzügyek magyarázata
- 10 személyes pénzügyi stratégia
- Személyes pénzügyek alapelvei
- Tudjon meg többet a személyes pénzügyekről
- A dolgok az osztályok nem taníthatnak
- Személyes pénzügyi szabályok megsértése
Mi az a személyi pénzügy?
A személyes pénzügy egy olyan kifejezés, amely magában foglalja pénzének kezelését, megtakarítását és befektetését. Ez magában foglalja a költségvetés-tervezést, a banki tevékenységeket, a biztosítást, a jelzálogkölcsönöket, a beruházásokat, a nyugdíjazás tervezését, valamint az adó- és ingatlantervezést. Gyakran arra az egész iparágra vonatkozik, amely pénzügyi szolgáltatásokat nyújt az egyének és a háztartások számára, és tanácsot ad nekik a pénzügyi és befektetési lehetőségekről.
A személyes pénzügyek magyarázata
A személyes pénzügyek célja a személyes pénzügyi célok elérése, függetlenül attól, hogy elegendőek-e rövid távú pénzügyi igények kielégítéséhez, a nyugdíjba vonulás tervezéséhez vagy a gyermek főiskolai végzettségének megtakarításához. Minden attól függ, hogy jövedelme, költségei, életszükségletei vannak-e, és az egyéni célok és vágyak - és elkészíti-e a tervét, hogy ezeket a szükségleteket a pénzügyi korlátok között teljesítse. Annak érdekében, hogy a legtöbbet hozza ki jövedelméből és megtakarításaiból, fontos, hogy pénzügyi ismeretekké váljon, így különbséget tud tenni a jó és rossz tanácsok között, és hozzáértő döntéseket hozhat.
Kulcs elvihető
- Kevés iskola rendelkezik tanfolyamokkal a pénz kezelésére, ezért fontos az alapok megtanulása ingyenes online cikkek, tanfolyamok és blogok útján; podcastok; vagy a könyvtárban.Az intelligens személyes pénzügyek olyan stratégiákat fejlesztenek ki, amelyek tartalmazzák a költségvetést, a sürgősségi alap létrehozását, az adósság kifizetését, a hitelkártyák okos felhasználását, a nyugdíjba történő megtakarítást és így tovább. a szabályok - például azoknak a fiatal felnőtteknek, akiknek azt mondják, hogy jövedelmük 10–20% -át fektetik nyugdíjba vonulásuk céljából, e pénzeszközök egy részét el kell vonniuk ház megvásárlására vagy adósságfizetésére.
10 személyes pénzügyi stratégia
Minél hamarabb elkezdi a pénzügyi tervezést, annál jobb, de soha nem késő pénzügyi célokat kitűzni, hogy pénzügyi biztonságot és szabadságot biztosítson magának és családjának. Itt találja a bevált gyakorlatokat és tippeket a személyes pénzügyekhez:
1. Készítsen költségvetést
A költségvetés elengedhetetlen ahhoz, hogy megélje saját lehetőségeit, és elegendő megtakarítást nyújtson hosszú távú céljainak eléréséhez. Az 50/30/20 költségvetési módszer nagyszerű keretet kínál. Így bomlik:
- Az otthoni fizetésének vagy nettó jövedelmének (azaz adók után) 50% -a megélhetési alapokra, például bérleti díjakra, közművekre, élelmiszerekre és közlekedésre fordul30% -ot az életmóddal kapcsolatos kiadásokra, például étkezésre és ruhák vásárlására fordítják.20. A% a jövő felé fordul: adósság lefizetése és megtakarítás mind nyugdíjazás, mind vészhelyzet esetén
Soha nem volt ilyen egyszerű kezelni a pénzt, köszönhetően az egyre növekvő számú személyes költségvetési alkalmazásnak az okostelefonokhoz, amelyek a mindennapi pénzügyeket a tenyerébe helyezik. Itt csak két példa: Az YNAB, más néven: Szüksége van egy költségvetésre, segít nyomon követni és beállítani a kiadásokat, hogy minden kiadott dollár felett Ön ellenőrzése alatt álljon. Eközben a pénzverde korszerűsíti a cash flow-kat, a költségvetéseket, a hitelkártyákat, a számlákat és a befektetések nyomon követését - mindezt egy helyről. Automatikusan frissíti és kategorizálja az Ön pénzügyi adatait, amikor az információ beérkezik, így mindig tudja, hol áll pénzügyi szempontból. Az alkalmazás még az egyedi tippeket és tanácsokat is kiszámítja.
2. Hozzon létre egy sürgősségi alapot
Fontos, hogy „előbb fizessen meg”, hogy biztosítson pénzt a váratlan költségekre, például orvosi számlákra, nagy autójavításra, bérleti díjra, ha elbocsátják, és így tovább.
Három és hat hónap közötti megélhetési költségek az ideális biztonsági háló. A pénzügyi szakértők általában azt javasolják, hogy havonta távolítsák el az egyes fizetések 20% -át (amelyre természetesen Ön már költségvetést tervezett!). Miután kitöltötte az „esős nap” alapját (vészhelyzetek vagy hirtelen munkanélküliség esetén), ne hagyja abba. Folytassa a havi 20% -ot más pénzügyi célok, például egy nyugdíjalap felé.
3. Limit adósság
Elég egyszerűnek hangzik: Annak érdekében, hogy az adósság ne kerüljön kezéből, ne töltsön többet, mint amennyit keresett. Természetesen a legtöbb embernek időről időre kell kölcsönöznie - és néha előnyös lehet az adósságba esni, ha eszköz megszerzéséhez vezet. Jó példa erre a jelzálogkölcsön felvétele ház megvásárlására. A lízing azonban időnként gazdaságosabb lehet, mint a végleges vásárlás, akár ingatlan bérbeadása, autó bérlése, akár számítógépes szoftver előfizetése.
4. Bölcs módon használjon hitelkártyákat
A hitelkártyák jelentős adósságcsapdák lehetnek. Ugyanakkor irreális, ha a mai világban semmiféle birtoklás nem létezik, és nemcsak eszközként vásárolnak meg dolgokat, hanem más alkalmazások is vannak. Nemcsak döntő fontosságúak a hitelminősítés megállapításához, de kiváló módon nyomon követhetik a kiadásokat is, amelyek nagy költségvetési segítséget jelenthetnek.
A hitelt csak helyesen kell kezelni, ami azt jelenti, hogy a fennmaradó eszközt ideális esetben minden hónapban ki kell fizetni, vagy legalábbis legalább a hitel felhasználási arányán kell tartani (vagyis a számlája egyenlegét a rendelkezésre álló teljes hitel 30% -a alatt kell tartani). Tekintettel a manapság kínált rendkívüli jutalom ösztönzőkre (például készpénz visszafizetés), érdemes a lehető legtöbb vásárlást terhelni. Ennek ellenére kerülje el a hitelkártyák maximális kihasználását, és mindig időben fizesse ki a számlákat. A hitelképesség elromlásának egyik leggyorsabb módja a számlák folyamatos fizetése késéssel - vagy ami még rosszabb, a fizetési késedelem elmaradása. (Lásd az 5. tippet.)
A betéti kártya használata egy másik módja annak biztosítására, hogy hosszabb ideig nem fizet a felhalmozódott kis vásárlásokért - kamattal.
5. Figyelemmel kíséri a hitelképességét
A hitelkártyák képezik a fő eszközt, amelyen keresztül a hitelképességét felépítik és karbantartják, így a hitelköltségek figyelése együtt jár a hitelképesség-mutató nyomon követésével. Ha valaha is bérleti szerződést, jelzálogkölcsönöket vagy bármilyen más típusú finanszírozást szeretne szerezni, akkor szilárd hitelképességre van szüksége. A pontszámot meghatározó tényezők között szerepel a hitelképesség hossza, a fizetési előzmények és a hitel / adósság arány.
A hitelképességi pontokat 300 és 850 között számolják. Itt van egy durva módszer erre:
- 720 = jó hitel650 = átlagos hitel600 vagy annál kevesebb = rossz hitel
Számlák fizetéséhez állítsa be a közvetlen terhelést, ahol csak lehetséges (így soha nem marad le fizetése), és iratkozzon fel az adatszolgáltató ügynökségekre, amelyek rendszeresen frissítik a hitel pontszámokat. A jelentés nyomon követésével képesek lesznek felismerni és orvosolni a hibákat vagy a csaló tevékenységeket. A szövetségi törvények lehetővé teszik ingyenes hiteljelentések beszerzését a három fő hitelintézettől: Equifax, Experian és TransUnion. A jelentéseket közvetlenül beszerezheti az egyes ügynökségektől, vagy feliratkozhat a AnnualCreditReport oldalán, a nagy három által szponzorált oldalon; ingyenes hitelminősítést is kaphat olyan webhelyekről, mint a Credit Karma, a Credit Sesame vagy a Wallet Hub. Néhány hitelkártya-szolgáltató, például a Capital One, ingyenes, rendszeres frissítéseket fog nyújtani az ügyfeleknek.
6. Vegye figyelembe a családját
A birtokában lévő vagyon védelme és annak biztosítása érdekében, hogy halálakor megfeleljen kívánságainak, győződjön meg arról, hogy akaratot készít, és - igényeinek függvényében - esetleg létrehoz egy vagy több alapot. A biztosítást is meg kell vizsgálnia: nemcsak a nagyobb vagyonán (autó, háztulajdonosok), hanem az életedben is. És ügyeljen arra, hogy rendszeresen felülvizsgálja politikáját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az megfelel-e családja igényeinek az élet legfontosabb mérföldkövei révén.
Egyéb kritikus dokumentumok közé tartozik az élő akarat és az egészségügyi meghatalmazás. Noha ezek a dokumentumok nem érintik közvetlenül Önt, mindegyik jelentős időt és költségeket takaríthat meg hozzátartozóinak, amikor megbetegszik vagy egyébként alkalmatlanná válik.
És mikor még fiatalok, szánjon rá időt arra, hogy megtanítsa gyermekeinek a pénz értékét, és hogyan kell megtakarítani, befektetni és okosan költeni.
7. Fizessen ki a hallgatói kölcsönöket
Rengeteg hitel-visszafizetési terv és kifizetéscsökkentési stratégia érhető el a diplomások számára. Ha elmarad a magas kamatlábtól, akkor értelme lehet a tőke gyorsabb kifizetésének. Másrészről, a visszafizetések minimalizálása (például csak kamatokhoz) felszabadíthatja az egyéb jövedelmeket, hogy máshol fektessenek be vagy nyugdíjalapú megtakarításokat alakítsanak ki, amikor fiatalok vagytok, és maximális előnyöket kapjanak az összetett kamatokból (lásd 8. tipp), lent). Néhány szövetségi és magánhitel még kamatcsökkentésre is jogosult, ha a hitelfelvevő automatikus fizetésbe lép. A rugalmas szövetségi törlesztési programok, amelyeket érdemes megnézni, a következők:
- A fokozatos visszafizetés - a havi befizetést fokozatosan növeli 10 év alatt. A meghosszabbított visszafizetés - a kölcsönt 25 éven át nyújtja.
8. Tervezze meg (és mentse el) a nyugdíjat
A nyugdíj egy életre távollétnek tűnik, de sokkal hamarabb érkezik meg, mint gondolnád. A szakértők szerint a legtöbb embernek nyugdíjazáskor a jelenlegi fizetésének kb. 80% -ára lesz szüksége. Minél fiatalabb indul, annál több előnye származik attól, amit a tanácsadók szeretnének hívni az összetett kamat varázslatának - mennyire nőnek kis összegek az idő múlásával. Ha a pénzt most nyugdíjba helyezi, nem csak lehetővé teszi annak hosszú távú növekedését, de csökkentheti a jelenlegi jövedelemadót is, ha a pénzeszközöket adókedvezményes alapba helyezik, mint például az IRA, a 401 (k) vagy 403 (b). Ha a munkáltatója 401 (k) vagy 403 (b) tervet kínál, azonnal kezdjen bele bele fizetni, különösen, ha azok megegyeznek az Ön hozzájárulásával. Ha nem így tesz, akkor feladja a szabad pénzt! Szánjon időt arra, hogy megtanulja a különbséget a Roth 401 (k) és a hagyományos 401 (k) között, ha a vállalat mindkettőt kínál.
A beruházás csak egy része a nyugdíjazás tervezésének. Más stratégiák magukban foglalják a lehető leghosszabb ideig a társadalombiztosítási ellátások igénybevételét (ami a legtöbb ember számára okos), és a hosszú távú életbiztosítási kötvényt állandó életévé konvertálják.
9. Maximalizálja az adócsökkentéseket
A túlságosan bonyolult adókód miatt sok ember évente száz vagy akár több ezer dollárt hagy az asztalon ülve. Az adómegtakarítások maximalizálásával pénzt szabadít fel, amelyet befektethetnek a korábbi tartozások csökkentéséhez, a jelen élvezetéhez és a jövőbeli tervekhez.
Minden évben el kell kezdenie a bevételek megtakarítását és a kiadások nyomon követését az összes lehetséges adólevonás és adójóváírás szempontjából. Számos üzleti készletüzlet értékesítő "adószervezőket" árul, akiknek a fő kategóriái már előre vannak címkézve. Miután megszervezték, akkor arra összpontosítania kell, hogy kihasználja az összes rendelkezésre álló adólevonást és jóváírást, valamint hogy szükség esetén döntsön a kettő között. Röviden: az adólevonás csökkenti az Ön által befizetett jövedelem összegét, míg az adójóváírás valójában csökkenti az adó összegét. Ez azt jelenti, hogy egy 1000 dolláros adójóváírás sokkal többet takarít meg, mint egy 1000 dolláros levonás.
10. Adj magadnak egy kis szünetet
A költségvetés-tervezés és a tervezés tele lehet nélkülözéssel. Győződjön meg róla, hogy néha jutalmazza magát. Legyen nyaralás, vásárlás vagy alkalmi este a városban, élveznie kell munkája gyümölcsét. Így megismerheti azt a pénzügyi függetlenséget, amelyért olyan keményen dolgozik.
Végül, de nem utolsósorban, ne felejtse el delegálni, amikor szükséges. Annak ellenére, hogy elég kompetens vagy a saját adóinak kivetésére vagy az egyes részvények portfóliójának kezelésére, ez nem jelenti azt, hogy kellene. Számla létrehozása brókernél, néhány száz dollár kölcsönt hitelesített könyvelőre (CPA) vagy pénzügyi tervezőre - legalább egyszer - jó módszer lehet a tervezés megkezdésére.
Három kulcsfontosságú tulajdonság segít elkerülni a számtalan hibát a személyes pénzügyek kezelésében: a fegyelem, az időzítés érzése és az érzelmi távolodás.
Személyes pénzügyek alapelvei
Miután elkészített néhány alapvető eljárást, elkezdheti gondolkodni a filozófián. Pénzügyeinek jó úton történő eljuttatásának kulcsa nem egy új készség megszerzése. Inkább arról szól, hogy megtanulják azokat az elveket, amelyek hozzájárulnak az üzleti sikerhez és a karrierjéhez, ugyanúgy, mint a személyes pénzkezelés terén. A három fő alapelv a rangsorolás, az értékelés és a visszafogás.
A prioritások meghatározása azt jelenti, hogy meg tudja nézni a pénzügyeit, felismerheti, mi tartja a pénz beáramlását, és ügyeljen arra, hogy továbbra is ezekre az erőfeszítésekre összpontosítson.
Az értékelés az a kulcsfontosságú képesség, amely megakadályozza a szakembereket, hogy túlságosan elterjedjenek. Az ambiciózus személyeknek mindig van egy ötletek listája arról, hogy miként érhetik el nagymértékben, legyen szó mellékvállalkozásról vagy befektetési ötletről. Miközben feltétlenül van hely és idő egy szórólap megvételéhez, a pénzügyek üzleti jellegű fenntartása azt jelenti, hogy visszalépnek és valóban felmérik az új vállalkozások potenciális költségeit és előnyeit.
A korlátozás az a sikeres üzleti menedzsment végső nagy képkészség, amelyet alkalmazni kell a személyes pénzügyekre. Időről időre a pénzügyi tervezők sikeres emberekkel ülnek le, akik valahogy mégis többet költenek, mint amennyit képesek. Évente 250 000 dolláros keresés nem fog sok hasznot hozni, ha évente 275 000 dollárt költ. A nettó vagyon megteremtése szempontjából elengedhetetlen az a tény, hogy megtapasztalják a nem vagyont építő eszközökre fordítandó kiadásokat, amíg el nem éri a havi megtakarítási vagy adósságcsökkentési céljait.
Tudjon meg többet a személyes pénzügyekről
Kevés iskola kínál kurzusokat a pénzkezeléshez, ami azt jelenti, hogy többségünknek meg kell szereznie a személyes pénzügyi oktatást a szülektől (ha szerencsések vagyunk), vagy saját magunknak kell ezt kivennie. Szerencsére nem kell sok pénzt költenie ahhoz, hogy megtudja, hogyan lehetne jobban kezelni. Mindent megtudhat ingyenesen online és könyvtári könyvekben. Szinte az összes médiapublikáció rendszeresen személyes pénzügyi tanácsadást is nyújt.
Személyes pénzügyi oktatás Online
A személyes pénzügyek megismerésének nagyszerű módja a személyes pénzügyekről szóló blogok olvasása. Az általános tanácsok helyett a személyes pénzügyekről szóló cikkeket kap, pontosan megtanulja, hogy milyen kihívásokkal néznek szembe a valódi emberek és hogyan kezelik ezeket a kihívásokat.
Mr. Money Bajusz posztok százai tele vannak tiszteletlen betekintéssel arról, hogyan lehet megmenekülni a patkányversenyből és rendkívül korai nyugdíjba vonulni azáltal, hogy nem szokásos életmódválasztást választ. A CentSai segít Önnek számtalan pénzügyi döntésben navigálni az első személyes fiókokon keresztül. A The Points Guy és a Million Mile Secrets megtanítja, hogyan kell utazni a kiskereskedelmi ár töredékéért hitelkártya-jutalmak felhasználásával, és a FareCompare segít megtalálni a legjobb járatokat. Ezek a webhelyek gyakran más blogokra mutatnak hivatkozással, így olvasás közben további webhelyeket fedezhet fel.
Természetesen nem segíthetünk ebben a kategóriában a saját kürtünk fogazásában. A Investopedia rengeteg ingyenes személyi pénzügy oktatást kínál. Előfordulhat, hogy a költségvetés-tervezésről, a házvásárlásról és a nyugdíjba vonulási tervekről szóló oktatóinkat, vagy a személyes pénzügyekről szóló részünkben szereplő ezer egyéb cikkünket kezdjük.
Személyes pénzügyi oktatás a könyvtáron keresztül
Szüksége lehet személyesen meglátogatni a könyvtárat, hogy könyvtári kártyát szerezzen, de ezt követően online nélkül megnézheti a személyes pénzügyi hangoskönyveket és az e-könyveket, anélkül, hogy otthon hagyná. Ezen bestsellerek némelyike elérhető a helyi könyvtárból: "Megtanítlak, hogy gazdag légy", "Következő ajtó milliomos", "Pénzed vagy életed" és "Gazdag apa, szegény apa". A személyes pénzügyekre vonatkozó klasszikusok, például a „Dummák személyes pénzügyei”, „A teljes pénz átalakítása”, „A józan érzékű befektetés kis könyve” és „Gondolkodj és gyarapodj” szintén hangoskönyvek formájában kaphatók.
Ingyenes online személyes pénzügyi osztályok
- A Morningstar Investing Classroom helyet kínál kezdõ és tapasztalt befektetõknek is, hogy megismerjék részvényeket, alapokat, kötvényeket és portfóliókat. Az ott található kurzusok között szerepel „Készletek versus egyéb befektetésekkel szemben”, „A befektetési alapokba történő befektetési módszerek”, „Az eszközösszetétel meghatározása” és „Bevezetés az államkötvényekbe”. Minden tanfolyam körülbelül 10 percig tart, és azt követik. egy kvíz segítségével meggyőződhet arról, hogy megértette a leckét. Az Harmadik Egyetem és a MIT által létrehozott online oktatási platform az EdX legalább három kurzust kínál, amelyek a személyes pénzügyekkel foglalkoznak: Hogyan lehet pénzt megtakarítani: Okos pénzügyi döntések meghozatala a Kaliforniai Egyetemen a Berkeley-ben, Pénzügy mindenkinek a Michigan-i Egyetemen és személyi pénzügyek a Purdue Egyetemen. Ezek a tanfolyamok megtanítják Önnek például a hitel működését, az esetleges biztosítási típusokat, a nyugdíj-megtakarítások maximalizálását, a hiteljelentés elolvasását és a pénz időértékét. A Pursue online tanfolyamot is tart. a biztonságos nyugdíjba vonulás tervezéséről. Tíz fő modulra bontható, és mindegyiknek négy-hat alegysége van, amelyek olyan témákkal foglalkoznak, mint a társadalombiztosítás, a 401 (k) és a 403 (b) terv, valamint az IRA. Megtanulja a kockázati toleranciáját, átgondolja, hogy milyen nyugdíjazási életstílusot kíván, és becsülje meg nyugdíjköltségeit. A Missouri Állami Egyetem ingyenes online videó tanfolyamot mutat be a személyes pénzügyekről az iTunes segítségével. Ez az alapképzés jó azoknak a kezdőknek, akik szeretnének megismerni a személyes pénzügyi kimutatásokat és a költségvetést, hogyan kell okosan felhasználni a fogyasztói hiteleket, és hogyan kell döntéseket hozni az autókról és a házakról.
Személyes pénzügyek podcastjai
A személyes pénzügyek podcastjai nagyszerű módja annak, hogy megtanulják, hogyan kell kezelni pénzét, ha rövid a szabadideje. Amíg reggelente felkészül, testmozgással, munkába vezetéssel, megbízások futtatásával vagy ágyba való felkészülésével hallgathatja meg a szakértői tanácsokat a pénzügyi biztonságossá válásáról.
A Dave Ramsey Show egy olyan behívási program, amelyet bármikor meghallgathat a kedvenc podcast-alkalmazásán keresztül. Megtudhatja azokat a pénzügyi problémákat, amelyekkel az emberek szembesülnek, és hogyan javasolja egy multimilliomos, akit egyszer megtörött, megoldását. Az NPR Planet Money és a Freakonomics rádió érdekesvé teszi a közgazdaságtanot, ha elmagyarázza a valós jelenségeket, például: „hogyan jutottunk el az étkezési, csúnya almától az almáig, amelyek valóban ízlenek”, a Wells Fargo hamis fiókok botránya, és hogy vajon kellene-e még készpénzt használ. Az amerikai nyilvános média piaca segít megérteni, mi történik az üzleti világban és a gazdaságban. És így a Money with Farnoosh Torabi kombinálja a sikeres üzletemberekkel készített interjúkat, szakértői tanácsokat és a hallgatók személyes pénzügyi kérdéseit.
A legfontosabb dolog az, hogy olyan forrásokat találjon, amelyek megfelelnek az Ön tanulási stílusának, és amelyek érdekes és vonzóak. Ha egy blog, könyv, tanfolyam vagy podcast nem unalmas vagy nehezen érthető, próbálkozzon addig, amíg meg nem talál valamit, amely kattint.
És az oktatásnak nem szabad megállnia, miután megtanulta az alapokat. A gazdaság változása és az új pénzügyi eszközöket, mint például a költségvetési alkalmazásokat, mindig fejlesztik. Keressen forrásokat, amelyekben élvez és bízol, és finomítsa pénzkészségeit mostantól a nyugdíjba vonulásig és még azt követően is.
A dolgok az osztályok nem taníthatnak
A személyes pénzügyek oktatása nagyszerű ötlet a fogyasztók számára, különösen a fiatalos fogyasztók számára, akiknek meg kell érteniük a befektetés alapjait vagy a hitelkezelést. Az alapfogalmak megértése azonban nem garantált út az adózás szempontjából. Az emberi természet gyakran kisiklhatja a legjobb hitelképesség elérésére vagy jelentős nyugdíjba tartozó tojás felépítését célzó szándékok legjobb útját. Ez a három kulcsfontosságú tulajdonság segíthet a pályán maradni:
Fegyelem
A személyi pénzügy egyik legfontosabb alapelve a szisztematikus megtakarítás. Tegyük fel, hogy a nettó jövedelme évi 60 000 dollár, havi megélhetési költségei - lakás, étkezés, szállítás és hasonlók - havi 3200 dollár. Választhat úgy, hogy körülveszi a fennmaradó 1800 dollár havi fizetését. Ideális esetben az első lépés egy sürgősségi alap létrehozása, vagy esetleg adókedvezményes egészségügyi megtakarítási számla (HSA) létrehozása - ahhoz, hogy jogosult legyen egy ilyenre, az egészségbiztosításának nagymértékben levonható egészségügyi tervnek (HDHP) kell lennie, hogy ki lehessen küzdeni. -zseb-egészségügyi költségek. Tegyük fel, hogy kifejlesztett egy ötletet designer ruhákhoz és hétvégékhez a tengerparton. A megtakarítás, mint a költés helyett szükséges fegyelem megakadályozhatja, hogy megtegye ezt a fontos lépést, és megtakarítsa a bruttó jövedelem 10–15% -át, amelyet egy pénzpiacon rövid távú igényekre ragadhattak el.
Ezután van befektetési fegyelem; csak a vastag bőrű intézményi pénzgazdálkodóknak szól, akik megélhetésüket vásárolják és eladják részvényekkel. Az átlagos befektetőnek jó lenne megcélozni a profitszerzést és azt betartani. Példaként képzelje el, hogy 2016 februárjában 93 USD-ért vásárolt az Apple Inc. részvényeiről, és vállalta, hogy eladja, amikor átlépte a 110 USD-t, mint két hónappal később. De te nem; akkor 2016 júliusában kilépett a pozícióból, 97 dollárnál, és feladta egy részvényenkénti 13 dolláros nyereséget, valamint egy másik befektetésből származó nyereség lehetőségét.
Időzítés
Három évvel a főiskola után létrehozták a sürgősségi alapot, és ideje jutalmazni magad. A sugárhajtású sí 3000 dollárba kerül. Gondolod, hogy a növekedési részvényekbe történő befektetés egy évig is várhat; elég idő van egy befektetési portfólió elindítására, igaz? A befektetés egy évre történő elhalasztása azonban jelentős következményekkel járhat. A vízijármű vásárlásának alternatív költségeit a pénz időértékével szemléltethetjük. A jet ski vásárlásához használt 3000 dollár 40 év alatt megközelítőleg 49 000 dollár lett volna, 7% -os kamattal, ami egy növekedési befektetési alap ésszerű átlagos hozama hosszú távon. Így a befektetés okos elhúzása ugyanúgy késleltetheti a 62 éves korú nyugdíjba vonulásának esélyét, ahogy szeretné.
Ha holnap megteszed, amit ma megtehetsz, az adósságfizetésre is kiterjed. A 3000 dolláros hitelkártya-egyenleg 222 hónapot vesz igénybe a nyugdíjba vonulással, ha a minimális 75 dollár fizetés havonta történik. És ne felejtsd el a fizetendő kamatot: egy 18% -os éves kamatláb mellett az említett hónapokban 3923 dollár lesz. 3000 dollár lekötése a folyó hónap egyenlegének törlésére jelentős megtakarítást jelent - nagyjából megegyezik a jet ski költségével.
Érzelmi leválás
A személyes pénzügyek üzlet, és az üzletnek nem szabad személyesnek lennie. A helyes pénzügyi döntéshozatal nehéz, de szükséges aspektusa magában foglalja az érzelmek eltávolítását a tranzakcióból. A családtagok számára impulzív vásárlások vagy kölcsönök nyújtása jó érzés, ám ez nagymértékben befolyásolhatja a hosszú távú befektetési célokat. Az unokatestvéred, aki elégette a testvéredet, valószínűleg nem fog visszafizetni neked - tehát az okos válasz az, hogy elutasítja a segítségkérését. Persze, az együttérzésről nehéz visszafordulni, ám a körültekintő személyes pénzgazdálkodás kulcsa az érzelmek és az ész különválasztása.
Személyes pénzügyi szabályok megsértése
A személyi pénzügyek területén több iránymutatással és "intelligens tipptel" lehet többet követni, mint bármely másé. Noha ezeket a szabályokat jó megismerni, mindenkinek vannak saját körülményei. Íme néhány szabály, amelyeket a körültekintőnek, különösen a fiatal felnőtteknek soha nem szabad megszerezni, de mindenképpen meg kell fontolniuk a megsértést.
Bevételének meghatározott részének megtakarítása vagy befektetése
Az ideális költségvetés magában foglalja egy kis összegű fizetés megtakarítását havonta nyugdíjazáskor - általában 10% -ról 20% -ra. Míg az adóügyi felelősségvállalás fontos, és a jövőre gondolkodás döntő fontosságú, az egyes összegek megtakarításának általános szabálya a nyugdíjba vonulási időszakokban nem mindig a legjobb választás, különösen a fiatalok számára, akik csak most kezdik el a való világot. Egyrészt sok fiatal felnőttnek és hallgatónak gondolkodnia kell életének legnagyobb kiadásainak, például új autó, otthoni vagy középiskolai oktatás megfizetéséről. A rendelkezésre álló források potenciálisan 10–20% -ának eltávolítása határozott visszaesés lenne e vásárlások végrehajtása során. Ezenkívül a nyugdíjba történő megtakarításnak nincs sok értelme, ha van hitelkártyája vagy kamatozó hitele, amelyet ki kell fizetni. A Visa-n belüli 19% -os kamatláb valószínűleg ötször megnehezíti a kiegyensúlyozott befektetési alap nyugdíjazási portfóliójából származó hozamot.
Ezenkívül pénzeszközök megtakarítása az utazáshoz és az új helyek és kultúrák megtapasztalásához különösen hasznos lehet egy olyan fiatal számára, aki még mindig nem biztos benne az életútjában.
Hosszú távú befektetés / kockázatosabb eszközökbe történő befektetés
A fiatal befektetők számára a hüvelykujjszabály az, hogy hosszú távú kilátásokkal kell rendelkezniük, és be kell tartaniuk a vétel és tartás filozófiáját. Ez a szabály az egyik könnyebb igazolni a törést. A változó piacokhoz való alkalmazkodás jelentheti a különbséget a pénzkeresés vagy a veszteségek korlátozása között, összehasonlítva a tétlen üléssel és a nehezen megkeresett megtakarítások csökkenésének figyelésével. A rövid távú befektetéseknek minden korban megvannak az előnyei.
Most, ha már nem vagy feleségül a hosszú távú befektetés elképzelése mellett, ragaszkodhat a biztonságosabb befektetésekhez is. A logika az volt, hogy mivel a fiatal befektetők ilyen hosszú befektetési időszaka van, akkor nagyobb kockázatú vállalkozásokba kellene befektetniük, mivel életük hátralévő részének lehetősége van megtérülni az esetleges veszteségeikre. Ha azonban nem akarja vállalni indokolatlan kockázatot a rövid és középtávú befektetései során, akkor ezt nem kell tennie. A diverzifikáció gondolata fontos részét képezi egy erős befektetési portfólió létrehozásának; ez magában foglalja mind az egyes részvények kockázatosságát, mind a tervezett befektetési horizontot.
A korosztály másik végén a tőke megőrzése érdekében a közeli és nyugdíjba vonuló befektetőket arra ösztönzik, hogy vonják vissza a legbiztonságosabb befektetéseket, még ha ezek is alacsonyabb hozamot eredményezhetnek, mint az infláció. Természetesen fontos, hogy kevesebb kockázatot vállaljunk, mivel évei pénzt keresnek, és visszatérnek a rossz pénzügyi időkből. De 60 vagy 65 éves korában 20 vagy még több, mint 30 éve lehet. Néhány növekedési beruházásnak még értelme lehet az Ön számára.
