Ahogy a baby boom generációja tovább öregszik, a kérdés, hogy mit kell tenni a hosszú távú gondozás költségeivel kapcsolatban, csak fontosabbá válik. A nemzeti medián költsége a Az ápolóház saját szobája havi 8 365 dollárba kerül, a Genworth 2018. évi Gondozási költségei felmérése szerint a hosszú távú ápolási költségek fizetése gyorsan lemerítheti megtakarításait. Semmiféle módon nem tudhatjuk, hogy hosszú távú gondozásra lesz szükségünk, és semmi esetre sem tudjuk, hogy hány hónapra vagy évre van szüksége gondozásra. Ennek ellenére érdemes megvédenie magát a potenciálisan pusztító kiadásokkal szemben a hosszú távú gondozás biztosításával.
A legtöbb ember nem hordozza ezt a biztosítást, mert hagyományosan drága, nehéz megérteni, és vitatott az elavult idősebb kötvények díjnövelésével kapcsolatos viták. Ezenkívül ez egy olyan termék, amelyet a legtöbb embernek saját magának kell vásárolnia, nem pedig munkáltató útján, vagyis senki sem támogathatja a költségeket, vagy nem választhat ki megfelelő politikát. Egy biztosítási ágazati csoport becslése szerint a tartós ápolási politikának 65 év feletti embereknek csak 16% -a valósítja meg ezt.
A biztosítótársaságok megpróbálják ezt megváltoztatni. "Ha össze kellene foglalnom egy olyan technikát, amelyet az összes fő szereplő alkalmaz, akkor ez a kisebb előnyök körüli konvergencia lenne" - mondja Stephen D. Forman, a CLTC, a Bellevue-i biztosítási ügynökség Long Term Care Associates alelnöke., A mosás. A kisebb kötvények biztosítják a biztosítók számára a középpiaci fogyasztó elérését, tehát a biztosítók alacsonyabb limitekkel és rugalmasabb díjfizetési periódust kínálnak. A kutatási és kísérleti szakaszban lévő programok tartalmazzák azt, amely életbiztosítási tervként kezdődik a kötvénytulajdonos keresési évei alatt, majd az élet későbbi szakaszában áttér a hosszú távú ápolási biztosításra, és egy rugalmas rugalmas nyugdíjazási tervként tervezett program, például a 401 (k) vagy Az IRA, beépített hosszú távú ápolási biztosításokkal, magyarázza Forman. Láthattunk egy kötelező, egyetemes, bérekből finanszírozott, katasztrofális hosszú távú gondozási biztosítást is, amely köz- és magánszféra partnerségként működik, hasonlóan a Medicare kiegészítő piacának működéséhez.
Ezek a lehetőségek azonban még nem léteznek. Vessen egy pillantást a jelenleg elérhető termékekre.
Önálló hosszú távú gondozási biztosítás
Az önálló hosszú távú ápolási biztosítás a 2002. évi csúcspont óta csökkentette a népszerűségét, amikor 750 000 fogyasztó vásárolt kötvényeket. 2016-ban csak 89 000 fogyasztó vásárolt kötvényeket - 88% -os esés. Ezenkívül 1998 és 2003 között a tömeges középpiaci fogyasztók - azok az 55 és 64 év közötti életkorúak, akiknek átlagos jövedelme 75 000 dollár, átlagos eszközérték pedig 100 000 dollár - a piac nagyobb részét képviselik.
A biztosítók által a régi kötvényekkel szemben felszámított díjak túl alacsonynak bizonyultak, és az újabb politikák, amelyek pontosabban tükrözték a hosszú távú gondozás kockázatait, annyira drágák, hogy a fogyasztók száma, akik megengedhetik maguknak, csökkentek. Ezen felül nehéz lehet megérteni a hosszú távú gondozást. Kevés ember ismeri ezt és annak működését.
Logikus válasz ezekre a problémákra egy olyan termék kifejlesztése, amely megfizethető és könnyebben érthető. Szeptemberben a New York Life bejelentette egy új, a NYL My Care nevű hosszú távú gondozási biztosítási termék bevezetését, amelyet a vállalat „egyszerűsített, megfizethető és rugalmas” számlával számol, és a középosztálybeli fogyasztók számára értékesíti. Előre tervezett terveket kínál, amelyek bronz, ezüst, arany és platina címkével vannak ellátva, mindegyik magasabb élettartamú maximális haszonnal, havi maximális haszonnal, levonásokkal és díjakkal. E tervek célja az egészségbiztosítási tervek hasonlítása, amelyekkel a fogyasztók jobban ismerkednek. Levonási időszakot használnak felszámolási időszak helyett, és érvbiztosítást alkalmaznak a díjak csökkentése érdekében.
|
1. táblázat: A NYL My Care előre megtervezett tervszintjei |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Bronz |
Ezüst |
Arany |
Platina |
|||||
|
A politika élettartama maximális haszna |
$ 50, 000 |
$ 100, 000 |
175.000 $ |
$ 250, 000 |
||||
|
Havi maximális ellátás |
1500 $ |
3000 $ |
5000 $ |
$ 7, 000 |
||||
|
Egyszeri levonhatóság |
4500 $ |
9000 $ |
$ 15, 000 |
$ 21, 000 |
||||
|
Havi visszatérítési ráta |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Házas férfi havi prémium (55 éves) |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84.65 |
$ 119, 45 |
||||
Ezeket a terveket testreszabhatjuk úgy, ahogyan más önálló hosszú távú gondozási politikák is alkalmazhatják, olyan lehetőségekkel, mint például az automatikus összetett haszon, amely növekedést jelent az infláció elleni védelem érdekében.
A tartós gondozási politikák díjai jelentősen eltérhetnek a kérelmező életkorától és fedezetétől függően. Az átlagos biztosítási díjak 2016-ban 2480 USD voltak. A biztosítók úgy találták, hogy nincs különbség ezen árpont és a tömeges középosztálybeli vásárlók között, akik évente 1, 100–1200 dollár körül fizetnek, így a jövőben több olyan terméket láthatunk, mint például a NYL MyCare.
Összegzés: önálló hosszú távú gondozás biztosítása
Jó: Azok számára, akik megengedhetik maguknak a mai prémiumokat és akár a jövőbeni akár 50% -os kamatláb-emelkedést is, bár a jelenlegi kibocsátású kötvényeknél sokkal alacsonyabb a valószínűség a jelentős kamatláb-emelkedéshez, mint a múltban kibocsátott kötvényekhez.
Hátrányok: Éves díjakat fizet az életért egy olyan termékért, amelyet soha nem használ. És ha abbahagyja a biztosítási díjak fizetését és hagyja, hogy a kötvény megszűnjön, akkor nem kaphat semmit.
Hibrid hosszú távú gondozás
A hibrid életbiztosítási és hosszú távú gondozási biztosítások kétféle biztosítást kínálnak, amelyek egyetlen termékbe vannak csomagolva. A díjak élettartamra rögzíthetők, és nem emelkedhetnek, mivel különálló biztosítási díjak lehetnek. Az orvosi biztosítás kevésbé szigorú lehet, mint az önálló LTC-politika esetében. Ezek a politikák, ha hozzáadjuk az ellátások meghosszabbítását szolgáló jövevényt, azoknak is hasznosak lehetnek, akik egész életen át tartó vagy korlátlan hosszú távú gondozási ellátásokat keresnek.
Az alábbiakban három terméket írunk le. Egyes funkcióik egyediek, míg mások számos irányelvben megtalálhatók.
Michelle Adler, a manhattani Citigroup pénzügyi tanácsadója azt mondja, hogy szereti a MoneyGuard nevű hibrid terméket a Lincoln Nemzeti Életbiztosítótól, mert garantáltan garantálja a díjat és örökösei halálos ellátást kaphatnak.
A termék egy univerzális életpolitikája, opcionális hosszú távú gondozási gyorsulás-haszonjáróval. Biztosít egy bizonyos összeget az életbiztosítási kötvény haláleseti juttatásáért a fedezett hosszú távú gondozási költségek fedezésére, ha a kötvénytulajdonos ápolásra szorul. Az önálló hosszú távú gondozási politikákkal ellentétben nincs levonható vagy várakozási idő.
Ha a politikát kimerítik a hosszú távú gondozásból történő kivonások, akkor ez egy kis, néhány ezer dolláros haláleseti juttatást jelent, amely segíthet a temetési költségekben. A Lincoln Nemzeti Életbiztosító társaság kiemelkedő, A + pénzügyi szilárdságú besorolást kapott az AM Best Rating Services cégtől.
Jason Veirs, a biztosítási szakértők elnöke és tulajdonosa, egy független bróker, amely csak élet-, rokkantsági és tartós ápolási biztosítást értékesít, azt mondja, hogy szereti az OneAmerica termékét, az Asset-Care nevű terméket. Kedvezményt kínál házaspárok számára, akik együtt vásárolnak kötvényt, és olyan haláleseti juttatást, amely örököseket fizet, ha a túlélő házastárs meghal, ha a tartós ápolási ellátást nem használták fel. Azt mondja, hogy ez a piac egyetlen kötvénye, amely lehetővé teszi két biztosítás fedezetét ugyanazon kötvényen. A két biztosítónak nem is kell házasodnia; a társak vagy testvérek szintén kihasználhatják a közös biztosított ellátást. Noha nem új termék - már 1989 óta működik -, azt szemlélteti, mit tehet a hibrid politika.
A politika választható kiegészítő ellátásokkal járó versenyzőt is kínál, amely mindkét ellátott személy számára élethosszig tartó gondozási ellátást nyújt. A politika rugalmas finanszírozási lehetőségeket kínál, például egyszeri díj fizetését, 10-20 éves díjak fizetését vagy élettartamú járulékok fizetését. A már meglévő eszközöket, például CD-lemezt vagy a 401 (k) -es vagy IRA-ban lévő pénzeszközeket felhasználhatja a politika fizetésére.
Veirs elmondja, hogy szerinte ez a termék az egyik legjobb - ha nem a legjobb - hibrid hosszú távú ápolási biztosítási termék a mai piacon. A OneAmerica kiváló, A + pénzügyi szilárdságú besorolást kapott az AM Best Rating Services cégtől.
Richard P. Sabo, az CFC, az RFC, az RPS Financial Solutions tulajdonosának, a gibsóniában, Pakisztán azt mondja, hogy az egyik, ügyfelei számára ajánlott társaság, a Midland National Life olyan életbiztosítást értékesít, amely lehetővé teszi a kötvénytulajdonos számára, hogy 2% -át visszavonja havi haláleseti juttatás az otthoni egészségügyi ellátás, a segített életvitel vagy a tartós ápolás költségeinek fedezésére. Ha 500 000 dolláros kötvényt vásárol, annak 2% -át, vagy havonta 10 000 dollárt kaphat az ilyen típusú ellátásokra. A társaság az ellátásokat közvetlenül a biztosítási kötvénytulajdonosoknak fizeti ki, így felvehetik bérbeadásaikat bárki, aki ellátást kíván nyújtani, köztük rokon is. A visszatérítéshez nem kell befizetési igazolást benyújtania, és dönthet úgy, hogy kevesebbet vesz igénybe, mint a havi maximum, így az ellátások hosszabb ideig tartanak fenn, és a haláleseti juttatás nagyobb lesz. A haláleseti juttatás az élet folyamán igénybe vehető a végső vagy kritikus betegségek, például szívroham vagy rák betegségének fizetéséhez.
Egy másik cég, amelyet a Sabo használ, az Nationwide. Az egyik kedvelt politikája a NationwideYourLife ® No-Lapse Garantálja az univerzális életet hosszú távú gondozással. Egy 69 éves nő számára, amelynek szokásos nem dohányos besorolása van, a versenyző további 2237 dollárba kerül az életbiztosítási díj felett. "Ez havi 2% -ot biztosít 500 000 dolláros haláleseti juttatásból, tehát nagyon sok fedezetet szerez a prémium kismértékű növekedése miatt" - mondja Sabo. „A hagyományos hosszú távú ápolási biztosítás esetén megvásárolja, és az ár idővel felmehet, és ha soha nem használja, elveszíti. Tehát az életbiztosítás a hosszú távú ápolási biztosításhoz képest sokkal jobb megoldás, ha egészséges és megkapja a fedezetet. ”
Az ilyen típusú biztosítási formáknál az ápolásra fordított összegeket levonják a biztosítási halálos ellátásokból. A fennmaradó összeg adómentes a biztosítási kötvénytulajdonos örökösei számára, ami segíthet a birtoktervezésben és a haláleseti adók csökkentésében.
A szövetségi ingatlanadó csak akkor lép be, ha az ön birtokának értéke meghaladja az 5, 6 millió dollárt személyenként vagy 11, 18 millió dollárt házaspáronként, ami az ingatlanoknak csak 0, 02% -át érinti. A középosztályt az érinti, hogy a nem adóköteles nyugdíjazási számla eszközei, mint például a 401 (k), 403 (b) vagy a hagyományos IRA, az az örökösnek adóztatják, aki azt megkapja, kivéve, ha az örökös házastárs.
Biztosítás nélkül Sabo elmagyarázza: „Ha 500 000 dollárod van egy IRA-ban, akkor ehető az orvosi költségek megfizetése, és ha soha nem megy ápolási otthonba, akkor továbbra is a szövetségi jövedelemadóval, a lehetséges állami öröklési adóval kell foglalkoznia. és az esetleges állami jövedelemadók. ”Azt mondja, hogy az általa eladott politikák nagy része olyan emberek számára folyik, akiknek körülbelül 300 000 dollár megtakarításra szorul, és fészektojásaikat meg akarják védeni az orvosi költségektől és a halálozási adóktól. A biztosítási kötvény költsége sokkal alacsonyabb, mint ami az örökösökre kerül - mutat rá. Alapvetően a biztosító társaság hozzájárul a haláleseti adók fizetéséhez.
Összegzés: Hibrid hosszú távú gondozási biztosítás
Jó: Azok számára, akik szeretnének biztosítani, hogy valami pénzt megkapnak a prémium dollárért cserébe, és nem szeretik az önálló hosszú távú gondozási politikák „használd vagy veszítsd el” aspektusát. Ez is jó azoknak az embereknek, akik pénzt akarnak hagyni az örökösöknek, ha tudják, de rendben lesznek, ha örököseik nem kapnak semmit, mert a hosszú távú gondozás kimerítette a politikát. Ennek ellenére egyes politikák még akkor is fizethetnek örökösöknek, ha ez megtörténik. Például a Nationwide hosszú távú gondozásával foglalkozó versenyzője a háztartási alapösszeg 10% -ának (vagyis a fenti példában 50 000 USD) fennmaradó haláleseti juttatását kínálja, levonva az esetleges biztosítási kölcsöneket.
Hátrányok: Előfordulhat, hogy a hibrid kötvény megvásárlásához több tízezer dolláros átalányösszegű díjat kell fizetnie előre. Minél több hosszú távú gondozási fedezetet és minél nagyobb halálozási ellátást akar, annál többet kell pózolnia.
Fontos megérteni, hogy ugyanazon kezdeti kifizetés esetén a különböző politikák drámaian eltérő haláleseti ellátásokat és havi hosszú távú gondozási ellátásokat fizethetnek. És valószínűleg nem keres piaci megtérülési ráta befektetéseinél, ami potenciálisan nagy alternatív költségeket jelent, összehasonlítva azzal, amit elérhetne, ha befekteti a pénzt, amelyet a politikába tett volna.
Ezenkívül ez a fajta politika nem alkalmas olyan személyek számára, akiknek igazán nincs szükségük életbiztosításra. És ha az Ön politikája nem nyújt védelmet az inflációval a hosszú távú gondozás szempontjából, akkor a használat ideje alatt sokkal kevésbé lehet értékes, mint amikor vásárolta.
Járadékok hosszú távú gondozási ellátásokkal
Mind a rögzített, mind az indexált járadékok olyan szerződésekkel járhatnak, amelyek extra fizetnek, ha hosszú távú ápolásra van szüksége. Általában a járadék havi juttatási összeget fizet. De ha valaha is hosszú távú gondozásra van szüksége, akkor a járadék magasabb havi ellátást fizet ki, amely többszöröse a fizetett díjaknak. „Beteszel pénzt, és rögzített kamatot keres, de ha hosszú távú gondozásra van szüksége, akkor megduplázza a számla értékét” - mondja Sabo. "Ezért ahelyett, hogy dollárt fizetne a dollárért a fedezetért, 0, 50 dollárt fizet a dollárért."
Mint minden típusú biztosításnál, viszonylag kis összeget használ fel ahhoz, hogy megvásárolja a sokkal nagyobb ellátás lehetőségét, ha szüksége van rá. Ezenkívül a járadékból kapott hosszú távú gondozási ellátások adómentesek lesznek. "A járadékokat egyösszegű előleggel vásárolják meg, tehát nem rendelkeznek folyamatos éves díjjal, de hosszú távú ápolási ellátásokat kaphatnak a betét összege és a szerződés felállítása alapján" - mondja Sabo.
A következő példa, amelyet Jack Lenenberg ügynök készített 2018 áprilisában, bemutatja, hogyan működik a hosszú távú ápolási járadék. Az irányelv a OneAmerica Annnuity Care ® II. Ez egy egyszeri prémium halasztott járadék, hosszú távú gondozásban felhalmozott értékkel. 100 000 dolláros prémium mellett és 5% -os összetett inflációs védelem mellett az Illinois-i nőknél 65 éves korban vásárolt kötvény közel 360 000 dollár hosszú távú gondozási ellátást nyújthat 66 éves korában, majdnem 418 000 dollárt 70 éves korában, majdnem 514 000 dollárt életkorában. 75, körülbelül 634 000 dollár 80 éves korban és közel 786 000 dollár 85 éves korban.
Valaki, aki ilyen politikát vásárolt, 100 000 dollárt 786 000 dollárra fordítana, amely havonta több ezer dollárt tud biztosítani évekig, ha hosszú távú ápolásra van szükség. Ha nem, akkor a házirend 100 000 dolláros készpénzértéke az adott személy örököseinek fog menni.
Összegzés: Járadékok hosszú távú gondozási ellátásokkal
Jó: Azok számára, akik profitálhatnak a havi jövedelem folyamatos havi jövedelméből, és védelmet élveznek vagyonuk meghaladása ellen, és azok számára, akik részesülhetnek az egyszerűsített egészségügyi biztosításból. A hosszú távú ápolási járadékok egyszerűbb kockázatvállalási követelményeket tartalmaznak, mint az önálló hosszú távú ápolási vagy életbiztosítási kötvények.
Hátrányok: Ha járadékot szeretne vásárolni, akkor nagy összeggel kell rendelkeznie. Mivel a kamatlábak olyan alacsonyak a mai piacon, a járadék nem biztosítja a legjobb hosszú távú ápolási ellátásokat.
Alsó vonal
Végül, a hosszú távú gondozási politikák és az életbiztosítás hátránya, hogy nem állnak rendelkezésre súlyos, magas kockázatú egészségi állapotú személyek számára. Elégségesnek kell lennie a képesítéshez, ami azt jelenti, hogy el kell kerülnie olyan hosszú várakozást, hogy már nem jogosult kötvény megvásárlására, de nem szabad olyan korán vásárolni kötvényt, hogy hosszú távon nem engedheti meg magának. A hosszú távú ápolási biztosítás esetében ez általában azt jelenti, hogy egy kötvényt 55-74 éves kor között vásárolnak.
Azok számára, akik kötvényt köthetnek, a hosszú távú gondozási biztosítás és a hosszú távú gondozás költségeit biztosító egyéb termékek megóvják a fogyasztók azon vágyát, hogy biztosítsák, hogy ha ilyen ellátásra szükségük van rá, megfizethetik azt a választott helyükön., nem egy esetlegesen alacsony gyógyszereket elfogadó létesítményben, amely nem biztos, hogy biztosítja a kívánt egészségügyi eredményeket vagy életminőséget. Ezek a termékek lehetővé teszik az emberek számára, hogy megóvják vagyonukat a hosszú távú gondozás magas költségeitől, elkerüljék a függőséget és megvédjék életkorukat életkorukkor. Lehet, hogy egy irányelv nem fedezi a költségeinek 100% -át, de jelentősen csökkentheti ezeket.
A biztosítók a fogyasztók számára különféle módszereket fejlesztettek ki, hogy megvédjék magukat a drága hosszú távú gondozás szükségességének kockázatától, az egyszerűsített önálló biztosítási kötvényektől a hibrid életbiztosításig és a hosszú távú gondozási politikáktól kezdve a járadékig, hosszú távú ellátással.
A befektetési számlák összehasonlítása × A táblázatban szereplő ajánlatok olyan társulásoktól származnak, amelyektől a Investopedia kártérítést kap. Szolgáltató neve Leíráskapcsolódó cikkek
Tartós ápolási biztosítás
A hosszú távú gondozás biztosításának 4 legjobb alternatívája
Életbiztosítás
Hagyja, hogy az életbiztosítási lovasok vezetik a fedezetét
Életbiztosítás
Mi a 702 (j) nyugdíjazási terv?
Nyugdíjba vonulás tervezése
Hogyan lehet tervezni az öregségi nyugdíjakat?
életjáradékok
Hogyan működnek az élet- és haláleseti lovasok?
Életbiztosítás
Hogyan válasszuk ki az állandó életbiztosítási kötvényeket
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Gyorsított opció A biztosítási szerződés gyorsított opciója gyorsabb ellátásokat vagy részleges ellátásokat tesz lehetõvé, ha az egyébként fizetendõ lenne. több gyorsított haláleseti juttatás - ADB A gyorsított haláleseti juttatás (ADB) lehetővé teszi az életbiztosítási kötvénytulajdonosok számára, hogy készpénzes előleget kapjanak a haláleseti juttatásokra, ha végzetes betegség esetén diagnosztizáltak. további járadékok: Nyugdíjbiztosítás A járadék olyan pénzügyi termék, amely rögzített kifizetési folyamot fizet az egyén számára, elsősorban a nyugdíjasok jövedelemforrásaként. tovább Term életbiztosítás A hosszú életbiztosítás egy olyan életbiztosítás, amely biztosítja a haláleseti juttatás megfizetését egy meghatározott id szakon. tovább Hosszú távú gondozás (LTC) biztosítás A hosszú távú gondozás biztosítása a 65 éven felüli vagy krónikus vagy fogyatékossággal élő személyek gondozását nyújtja, akik állandó gondozást igényelnek. további bevezetés a fizetési juttatásokról való lemondásról A fizetési kedvezményre vonatkozó záradékról való lemondás szerint a biztosítótársaság bizonyos feltételek mellett nem igényel díjat a kötvény fenntartása érdekében. több