Egyszerre a járadékok ideális nyugdíjazási járműnek tűnhettek: Egyösszegű vagy időszakos összeget fizetnek be, a tőket biztosítási juttatással garantálják, és a brosúra címsorában azt állítják, hogy havonta 4000 dollárt kapnak az életért - amely a társadalombiztosítással együtt ésszerűnek tűnik, hogy a késõbbi éveiben élhessen. A járadékok azonban kissé elvesztették fényét. Ennek több oka is lehet:
- Piaci teljesítményFinométer finom nyomtatásaRejtett költségek
Minden nyugdíjba vonuló jármű (a járadékokkal szemben tisztességes) kevésbé bizonyossá vált, mivel a legtöbbjük alapját általában az alacsonyabb hozamú befektetési alapok képezik. A járadékok nem kivétel, és olyan bizonytalanságnak vannak kitéve, mint például a tőzsdei volatilitás.
Kulcs elvihető
- A járadékok elsősorban piaci teljesítményük, a visszatérítések finom nyomtatása és a rejtett díjak miatt elveszítették fényességüket. A díjak magukban foglalhatják az aláírást, az alapkezelést és a bírságot, többek között az 59 ½ életévüket megelőző kivonásokért.Ezek a nyugdíjba vonuló járművek továbbra is vonzónak kell lennie, mivel a nyilvántartási követelmények gyengék, az adókat halasztják el pénzének növekedésével, és nincsenek befektetési korlátok. A BIZTONSÁG törvény lehetővé teszi a befektetők számára, hogy 401 (k) ponton keresztül járadékba fektessenek be.
Mi vonzóvá teszi a járadékokat?
A járadékok egyszerű menüt kínálnak azoknak az embereknek, akik egyáltalán nem érdekli a saját pénzügyeik kezelését. A résztvevőnek csak három döntést kell hoznia: egyszeri vagy időszakos inputok (hozzájárulások), halasztott vagy azonnali jövedelem, valamint rögzített vagy változó hozamok. Sok befektető gyakran változó járadékokat választott a rögzítetthez képest, általában akkor, amikor a befektetési alapok zúgása magas hozamot jelentett a konzervatív és látszólag biztonságos fix opcióhoz képest.
A finom nyomtatásban a „rögzített” általában azt jelenti, hogy a hozamot egy-öt év alatt újraértékelik a piaci eltérések miatt. A szerződések egyszerűen nem garantálják a 6% -ot, ha az alapkezelő csak 5% -os all-in hozamot hoz.
Miért veszítették a járadékok a világosságot?
A járadékokkal kapcsolatos régi vicc az, hogy szerencsét szerez a címsorra, majd a finom nyomtatás visszahozza az egészet. Sok esetben ez nem volt túl messze az igazságtól. A bevezető kamatlábak lehetnek 0% -os kamatlábak az autós kölcsönöknél, és valóban hasonlóak a veszteségvezetőkhöz egy szupermarket promóciójában. Ezek a nagy ígéretek az első hat hónap vagy év után hirtelen eltűnnek, amikor a kamatlábakat kiigazítják, és a díjak beindulnak.
Íme néhány a díjak közül, amelyeket el lehet temetni a járadék-szerződésbe - vagy egyáltalán nem mutatnak be:
- Jutalék: A járadék alapvetően biztosítás, tehát néhány eladó csökkenti a megtérülését vagy a tőkét azért, hogy eladja a kötvényt. Biztosítás: Ezek a díjak azoknak szólnak, akik biztosításmatematikai kockázatot vállalnak az ellátásokra nézve. Alapkezelés: Ha a járadék befektetési alapba fektet be, mint a legtöbb, az igazgatási díjakat Önnek terhelik. Szankciók: Ha Ön 59½ évesnél fiatalabb, és be kell vonnia a járulékait, az IRS 10% -ot kap, és a szerződésíró 5% és 10% közötti átadási díjat kér, bár ez a díj gyakran csökken, minél tovább tartja a járadék. A jobb írók alacsonyabb százalékkal csökkentették az átadási díjakat, valamint a szankciók nélküli 5–15% -os vészkijáratot. Nem fizethet befizetéseivel, de Sam bácsi engedheti meg, hogy büntetés nélkül átutalja a pénzeszközöket egy másik biztosítótársasághoz. Hagyja azonban, hogy ezt könyvelője kezelje. Ha a csekk előbb hozzád fordul, bajban lehet. Adózási lehetőség költsége: Az adófizetés utáni dollárok, amelyeket járadékba fektetnek be, növelik az adóhalasztást. Az előnyök azonban nem versenyezhetnek az adózás előtti dollár befizetésével a 401 (k) -be. A járadékok csak akkor kezdődjenek el, amikor a 401 (k) -od véget ér, miután már kifizette a járulékokat. Ez kétszeresen igaz, ha a munkáltató megegyezik a járulékokkal. A kedvezményezettekre kivetett adó: Ha a befektetési alapot gyermekeinek hagyja, az IRS lehetővé teszi számukra, hogy kihasználják az értékpapírok fokozatos értékelését vagy piaci értékét az átruházáskor. Ez nem működik járadékokkal, így a kedvezményezetteket valószínűleg adókkal terhelik az eredeti vételár nyereségéből. Van mód arra, hogy enyhítse ezt a csapást az ingatlantervezéssel.
A járadékokba történő befektetés okai
Az összes hátrány és rejtett költség után van még néhány hátrány:
- Nincsenek nehéz nyilvántartási követelményekA növekvő pénzre hárított adókat nem fizetnek adómentes transzferek járadék társaságok közöttNincsenek befektetési korlátokTámogathatja a járadékba való beruházást 401 (k) -on keresztül a SECURE törvénynek köszönhetően
Alsó vonal
Az érvek és ellenérvek mérlegelése után fontos megjegyezni, hogy a járadékba történő teljes befektetése - vagy annak nagy része - elveszhet, ha a szerződés mögött álló társaság nem megbízható.
Van néhány állami védelem egyes járadék alapok számára, de ezek korlátozottak (és érdemes kutatni az államod számára). Például több társaságtól vásárolhat járadékokat az állam védelmi korlátja alatt, ahelyett, hogy egyetlen társaságtól csak egy nagyobb járadékot vásárolna. De ha egy magas szintű államról egy alacsonyabb államra lép, akkor az új államszintje általában érvényes, ha a járadék nem sikerül költözni.
Az alacsony díjak és a magas színvonalú írók növelik hozzájárulásának biztonságát és a járadékod hosszú távú boldogságának esélyét.
