Egyszer dolgoztam egy 38 éves, egyedülálló ügyféllel, aki 100 000 dollárt keresett. Takarékszámláján 9000 dollár, nyugdíjszámláján (401 ezer) 112 000 dollár volt, havi hozzájárulása 6%, a társaság pedig 4%. Nemrég fizetett be diákhitel-adósságát, amely minden hónap végén "kiegészítő" 800 dollárt hagyott neki.
Ugyanazzal a kérdéssel jött hozzám, amelyet sok ügyfelöm megtett - meg kell takarítania vagy befektetnie kell kiegészítő pénzt? Pénzügyi tervezési ülésünk során, hogy segítsen neki megválaszolni ezt a kérdést, felvázoltuk pénzügyi céljait és az alábbiakkal álltunk elő:
Készítsen 15 000 dolláros készpénzt a következő két évben
- Jelenlegi készpénzpárna = 9000 USD
Takarítson meg egy éves, 3000 dolláros utazási költségvetést
- Jelenlegi utazási megtakarítás = 0 USD
Takarítson meg annyit, hogy nyugdíjba vonuljon 65 éves korig, évente 60 000 dollárral 100 éves koráig
- Jelenlegi nyugdíj-megtakarítás = 112 000 USD
Határozza meg céljait a megközelítés tökéletesítése érdekében
Miután kiírtuk a pénzügyi céljait, majd a megtakarításokat, a befektetéseket és a kamatokat, hogy elérjük azokat, felfedeztük a választ kérdésére. Ha el akarja érni céljait, akkor ezt kell megtakarítania és befektetnie minden hónapban:
- Havonta 250 dollár a készpénzpárnája felé, havonta 250 dollár az utazási megtakarításai felé havonta 525 dollár, további nyugdíj-megtakarítások mellett, feltételezve:
- Éves átlagos növekedési ráta előzetes nyugdíjba vonulás = 8% Éves átlagos növekedési ráta nyugdíjba vonulás után = 6% Infláció = 3% A társadalombiztosítás teljes 67 éves nyugdíjkorhatártól függ, és a mai dollárban fizetett összeg 2630 USD. 2% -kal növekszik.
Ennek az ügyfélnek a megtakarítás és a befektetés kérdésével közelítettük meg azt, hogy átnézzük, mi volt már ő, és kiszámoltuk, mit adhat hozzá a jövőben. Mit fog végezni? Megfelelne-e céljaival határidőn belül?
A célok prioritása
Mivel a pénzügyi céljainak teljesítéséhez szükséges havi teljes dollárösszeg meghaladta a rendelkezésére álló havi 800 dollárt, az ügyfelemnek választhatott. Meg akarta takarítani 800 dollárt az utazásért, kivette a pénztárcáját, vagy többet kellene befektetni nyugdíjazásához, hogy most már láthassa az egyes befizetésekhez szükséges havi beruházást?
Ez az oka annak, hogy a „megtakarítás vs. befektetés” kérdésre nincs egyetemes válasz. Amire szükséged van, amikor szüksége van rá, és mennyit engedheti meg magának, hogy minden tényezőt bevonjon az egyenletbe. Általános útmutatóként azt tanácsolom ügyfeleimnek, hogy vizsgáljanak meg néhány kulcsfontosságú mutatót, amelyek segítenek annak meghatározásában, hogy pénzt kell-e megtakarítani vagy befektetni sajátos körülményeik alapján.
Hosszú távú vagy rövid távú
Általában úgy dönt, hogy pénzt fektet olyan hosszú távú pénzügyi célokra, mint például a nyugdíjba vonulás, mert hosszabb idő van arra, hogy felépüljön a tőzsdei ingadozásoktól. De ha a pénzügyi cél rövid távú, mondjuk öt év vagy annál rövidebb, mint amilyen általában az utazási célok, akkor általában nem okos döntés a pénzt befektetni, hanem inkább egy magas hozamú megtakarítási számlán tartsa, mivel nem lenne sok ideje felépülni a jelentős visszaesésből. Ez nyilvánvalóan az Ön egyedi kockázati toleranciáján és általános pénzügyi állapotán alapul.
Befektetés előnyei és hátrányai
- Pro: A hosszabb időtartam lehetővé teszi a kamat összeállítását, a pénz növekedésétCon: A piacok lényegében kockázatot hordoznak, és a befektetések visszaeshetnekCon: A pénz túl korábbi kivonásának büntetése merülhet fel.
Ezért javasoltam ennek az ügyfélnek, hogy mentse el extra jövedelmének egy részét rövid távú céljaira és készpénzpárnára, miközben továbbra is fektessen be hosszú távú nyugdíjazási tervébe.
Előnyök és hátrányok megtakarítása
- Pro: A pénzed likvid, tehát bármikor büntetés nélkül hozzáférhet hozzáPro: Ön nem tartozik a piaci volatilitás hatálya alá: Meg fogja hagyni a piaci nyereségeket és a potenciálisan figyelemre méltó összeget az összetett kamatokban.
Összeállítottam egy gyors ellenőrző listát, hogy segítsen másoknak saját döntéseik alapján meghozni ezt a döntést. Természetesen mindig a legjobb, ha saját képzett pénzügyi tervezőjével dolgozunk, aki segíthet az általános pénzügyi terv kidolgozásában, és meggyőződhet arról, hogy a legjobb döntéseket hozza magának, de ez egy nagyszerű kezdés:
Mentés vs Invest ellenőrzőlista
- Van megfelelő készpénzpárnája, amely fedezi a három-hat hónapos állandó költségeket? Ha nem, akkor kezdje el a mentést. Van más rövid távú célja, amely megköveteli a gyors hozzáférést a készpénzhez (például utazási tervek)? Ha igen, kezdje el a mentést. Halad a pályán abban, hogy elérje a nyugdíjazási célt a kívánt kor szerint? Ha nem, indítsa el a befektetést. Megérti a kockázatokat, ha ezt a pénzt hosszú távú célba, például nyugdíjba vonulás céljából fekteti be? Előfordulhat, hogy 59 ½ éves koráig nem férhet hozzá adók és büntetés nélkül, ingadozási kockázattal szembesül, stb. Nyugodtan várja el, hogy hozzáférjen pénzéhez, hogy kihasználhassa a kombinációt? Ha igen, akkor érdemes elkezdenie a befektetést. Vajon jól érzi magát a megtakarítások és a befektetések jelenlegi megoszlásakor minden hónapban? Milyen érzés, hogy elmaradsz?
Noha ez az ellenőrző lista nem fog mindent lefedni, ez egy nagyszerű lépés a kívánt jövő elképzelésének, az odajutás megtervezésének és a felkészülésnek a megfizetésére. Mint mindig, a pénzügyi tanácsadással való együttműködés mindig az Ön okos útvonala, hogy áttekintse jelenlegi pénzügyi helyzetét, jövőbeli pénzügyi céljait és azok elérésének pontos tervét.
