A kockázatot jelentő nettó összeg az állandó életbiztosítási kötvény által fizetett haláleseti juttatás és az elhatárolt készpénzérték közötti monetáris különbség. Például, ha egy kötvény haláleseti jutalma 200 000 dollár, és annak felhalmozott készpénzértéke 75 000 dollár, akkor a veszélyeztetett összeg egyenlő 125 000 dollárral. A kockázatnak kitett összeg határozza meg az irányelv által biztosított védelem költségeit.
A kockázati nettó összeg lebontása
Az állandó kötvény készpénzértékét általában növekedésre tervezték, és ez a növekedés csökkenti a kötvény kockázatának nettó összegét, amely ésszerű szinten tartja a halálozási költségeket, annak ellenére, hogy a haláleseti juttatások 1000 dollárra eső tényleges költsége minden évben növekszik.. Például ennek a koncepciónak a megvalósításában vegye figyelembe az egész életbiztosítási kötvényt, amelynek névértéke 100 000 USD. A kibocsátás időpontjában a teljes 100 000 dollár veszélyben van, de mivel a készpénzérték felhalmozódik, tartalék számlaként működik, amely csökkenti a biztosítótársaság kockázatának kitett nettó összeget. Ezért ha a biztosítási kötvény pénzbeli értéke 60 000 dollárra emelkedik a hatályos 30. évre, akkor a kockázat nettó összege 40 000 dollár.
A biztosított életkorának növekedésével a halálozási költségek ezer dollárra növekednek a kockázat nettó összegéből. Mindaddig, amíg a készpénz értéke növekszik az egész életpolitikában, és ezek a haszon meghaladja a halálozási költségeket és az egyéb költségeket, a politikának tovább kell növekednie és hatályban kell maradnia.
Nettó kockázati összeg vs jogi tartalék
Ha egy életbiztosítási kötvénytulajdonos 100 éves kor előtt meghal, a biztosítótársaság elveszíti az adott személy kötvénye kockázatának nettó összegét. Ezt a veszteséget kompenzálják azok, akik még nem haltak meg, és a befektetett díjakból származó jövedelem. Mivel a kockáztatott nettó összeg és a kötelező tartalék összege megegyezik a kötvény névértékével, a kockáztatott nettó összeg és a kötelező tartalék fordítottan arányosak. A kötelező tartalék növekedésével a kockázattal járó nettó összeg csökken. A kötelező tartalék fő célja az egész életen át tartó védelem biztosítása, de mivel a kötvény kezdeti éveiben több pénzt gyűjtenek a biztosítási díjakba, mint amennyi a halálozási díj fedezéséhez szükséges, a szintű prémium kötvények készpénzértéket alakítanak ki, amelyet a biztosított hitelt kölcsönözhet, vagy pénzes értékét lemondhatja, ha a kötvénytulajdonos nem akarja folytatni az életbiztosítási kötvényt. A készpénzérték azonban kezdetben kevesebb, mint a kötelező tartalék az eladási költségek és az egyéb beszerzési költségek levonása miatt.
